當(dāng)新金融成為潮流，金融行業(yè)的進(jìn)化新方向在哪？

原標(biāo)題：當(dāng)新金融成為潮流，金融行業(yè)的進(jìn)化新方向在哪？

文/孟永輝

同幾乎所有的“互聯(lián)網(wǎng)+”物種一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了一個(gè)野蠻生長的時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，各大互金平臺(tái)輪番融資、各種互金平臺(tái)不斷出現(xiàn)、各種互金概念不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融大有蓋過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用短短幾年的時(shí)間走過了傳統(tǒng)金融需要十幾年，甚至幾十年走的路，一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)金融為主要代表的金融新時(shí)代由此來臨。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始終沒有跳出“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式，當(dāng)流量紅利和資本退潮之后，它的火爆的發(fā)展勢(shì)頭同樣開始遭遇困境。平臺(tái)爆雷、跑路等亂象的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到了前所未有的寒冬期。于是，人們開始尋找互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的全新方式，試圖通過新的進(jìn)化來緩解互聯(lián)網(wǎng)紅利落幕后的尷尬局面。

去金融化是互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化的一個(gè)主要方向，以阿里、騰訊和京東為例，這些大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都在開始將挖掘金融行業(yè)的新功能和新屬性看成是未來進(jìn)化的一個(gè)主要方向。無論是數(shù)據(jù)還是AI，諸多新技術(shù)開始了在金融行業(yè)落地上的一路狂奔。告別了互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素的簡單相加，一場有關(guān)金融行業(yè)的全新深度進(jìn)化開始被提到了正式議事日程。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)紅利見頂，金融行業(yè)的再進(jìn)化開啟新階段

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)進(jìn)化從本質(zhì)上來看是一個(gè)將金融和互聯(lián)網(wǎng)金融簡單相加的過程，互聯(lián)網(wǎng)金融改變的是金融和用戶對(duì)接的渠道和方式問題，并沒有真正改變金融行業(yè)本身。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利見頂，僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)和金融簡單相加的做法已經(jīng)無法再起到實(shí)質(zhì)性的作用。因?yàn)檫@個(gè)階段已經(jīng)不再有用戶和流量的紅利，面對(duì)消費(fèi)升級(jí)的用戶，人們需要發(fā)生根本嬗變的金融新物種，于是，金融行業(yè)的再進(jìn)化由此開啟。

告別簡單相加的淺嘗輒止，深度融合逐漸成為主流。當(dāng)用戶需求依然發(fā)生改變的大背景下，僅僅只是依靠簡單相加的方式勢(shì)必?zé)o法滿足用戶的新需求。只有真正改變金融行業(yè)本身，用改變之后的金融供給提供給用戶，或許才能真正激活用戶，讓業(yè)已沉寂的流量重新煥發(fā)生機(jī)與活力。于是，我們看到一場以深度融合為代表的全新金融進(jìn)化由此開啟。

無論是對(duì)于金融行業(yè)的數(shù)據(jù)功能、預(yù)測(cè)功能等新功能的挖掘，還是將新科技的元素加入到金融行業(yè)的具體流程里，其實(shí)他們都是在將新的外部元素與金融給行業(yè)的深度融合看成是未來發(fā)展的主要?jiǎng)恿湍繕?biāo)。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)公司參與不同，以深度融合為主流的金融新進(jìn)化吸引了了新舊勢(shì)力的輪番加入，以銀行、保險(xiǎn)和證券為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)新進(jìn)化同樣充滿了興趣。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代簡單相加的淺嘗輒止，新的金融進(jìn)化更加看重的是深度融合。通過深度融合，我們可以改變那些互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代無法改變的痛點(diǎn)和難題，我們能夠找到那些在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代被忽略的功能和作用，我們可以發(fā)掘金融行業(yè)那些尚未被發(fā)掘出來的功能和作用?？傊?，一場以新舊力量共同參與，以外部元素與金融行業(yè)深度融合為代表的全新變革由此來臨。

告別概念的層出不窮，金融的新進(jìn)化更加關(guān)注金融本身。我們都知道在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代誕生了諸多新的概念，P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等諸多概念都是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的概念之所以會(huì)層出不窮，其中一個(gè)很重要的原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融玩家需要用新的概念去吸引足夠多的用戶流量，只有不斷推出新的概念，才能讓盡可能多的用戶流量吸引到自身平臺(tái)上來，

一味地關(guān)注概念的嬗變，而不去做金融本身的改變所帶來的一個(gè)直接結(jié)果就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開始越來越多地脫離金融行業(yè)本身，我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)不在是一個(gè)金融平臺(tái)，而是變成了一個(gè)流量平臺(tái)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過概念的嬗變吸引來了足夠多了流量，但是，他們卻無法真正為這些流量提供具備金融特征的金融產(chǎn)品時(shí)，以概念為主導(dǎo)的發(fā)展模式便會(huì)遭遇風(fēng)險(xiǎn)。于是，我們看到平臺(tái)爆雷、跑路等互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開始不斷出現(xiàn)。

當(dāng)金融行業(yè)開啟新進(jìn)化，僅僅只是靠概念的方式必然無法取得真正實(shí)質(zhì)性的效果和作用，只有真正回歸金融行業(yè)本身，金融再進(jìn)化才能告別浮夸，回歸最本質(zhì)的內(nèi)涵與意義?，F(xiàn)在，無論是大數(shù)據(jù)信用體系的建立、人工智能在金融流程里的應(yīng)用、區(qū)塊鏈認(rèn)證體系的出現(xiàn)，其實(shí)都是在將發(fā)展的重點(diǎn)從概念的所謂的創(chuàng)新回歸到金融行業(yè)本身流程和環(huán)節(jié)的優(yōu)化上。

透支金融行業(yè)的金融功能宣告結(jié)束，金融新進(jìn)化開始關(guān)注金融行業(yè)的新功能探索。從某種意義上來看，我們可以把互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代看成是一個(gè)透支金融行業(yè)的金融功能和屬性的時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融行業(yè)的投資、理財(cái)?shù)冉鹑诠δ芎蛯傩员话l(fā)揮到了極致，人們的投資和理財(cái)需求極大地透支。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代落幕，人們開始告別以投資和理財(cái)為代表的金融功能，開始將發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到更多新功能的開拓上。

無論是挖掘金融的數(shù)據(jù)、社群、電商等功能，還是將新技術(shù)與金融行業(yè)進(jìn)行深度融合與聯(lián)系，其中一個(gè)主要的方向就是去進(jìn)行新功能的探索。螞蟻金服、京東數(shù)科無一不是從這個(gè)角度著手來深度挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性?？梢灶A(yù)見的是，只有真正將金融行業(yè)的投資、理財(cái)之外的新功能發(fā)掘起來，金融行業(yè)的進(jìn)化才能真正告別互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展套路，進(jìn)入到真正意義上的蛻變發(fā)展期。

對(duì)于一個(gè)與人們的生活息息相關(guān)的行業(yè)來講，金融行業(yè)并非僅僅只是投資和理財(cái)這么簡單，它應(yīng)當(dāng)找到更多新的功能和作用。只有真正將金融行業(yè)的新進(jìn)化從流量獲取、金融屬性的透支轉(zhuǎn)移到金融新功能和屬性的挖掘上，金融行業(yè)的發(fā)展才能真正擺脫互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展套路，真正進(jìn)入到一個(gè)全新的階段。

以流量和平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代紅利的見頂開始將金融行業(yè)的再進(jìn)化進(jìn)入到了一個(gè)全新時(shí)代，同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是將金融看成是一個(gè)吸引用戶的手段不同，金融行業(yè)的新進(jìn)化開始逐步回歸到金融行業(yè)本身。通過金融行業(yè)的新進(jìn)化來滿足已經(jīng)升級(jí)的用戶新需求，由此，一個(gè)類似于新零售的新金融時(shí)代開始來臨。

回歸行業(yè)本身，金融進(jìn)化的新方向在哪？

如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代看成是一個(gè)遠(yuǎn)離金融行業(yè)的進(jìn)化階段的話，那么，新金融時(shí)代的來臨則代表著金融行業(yè)開始逐步回歸自身。以金融為樣本，以金融為終極目標(biāo)，新金融開始逐漸回歸自我，一個(gè)全新時(shí)代由此來臨。那么，在新金融逐漸成為未來發(fā)展方向的大背景下，變革的風(fēng)口下究竟有哪些新方向呢？

金融行業(yè)的去人力化。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能為代表的新技術(shù)的不斷成熟，我們看到這些新技術(shù)開始越來越多地應(yīng)用到了傳統(tǒng)行業(yè)當(dāng)中，以人為主體的傳統(tǒng)行業(yè)組成結(jié)構(gòu)開始發(fā)生根本性的改變。金融行業(yè)同樣如此。我們看到雖然互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，通過去中間化的方式提升了金融行業(yè)的運(yùn)作效率，但是，以人為主體的金融運(yùn)作邏輯和組成成分并未發(fā)生根本性的改變。

進(jìn)入到金融進(jìn)化的新時(shí)代，我們開始看到越來越多的新元素開始加入到金融行業(yè)當(dāng)中。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等元素開始越來越多地正在金融行業(yè)當(dāng)中出現(xiàn)，大數(shù)據(jù)信用體系、智能風(fēng)控、智能客服等一些與人并不相關(guān)的概念開始出現(xiàn)，并且開始從金融行業(yè)本身著手進(jìn)一步提升金融行業(yè)的效率。

從BAT的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)于金融行業(yè)的賦能，我們可以看出，他們都是在將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)看成是未來自身發(fā)展的一個(gè)主要方向。從本質(zhì)上來看，改造金融行業(yè)的傳統(tǒng)組成元素，一個(gè)很重要的原因就在于改變以人為主體的架構(gòu)，將金融行業(yè)進(jìn)一步地去人力化。從這個(gè)角度來看，金融行業(yè)的去人力化是未來的一個(gè)主要發(fā)展方向。

金融行業(yè)的去金融化。與其說互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代是通過去中間化的方式來進(jìn)一步提升金融行業(yè)的運(yùn)作效率，不如說是通過互聯(lián)網(wǎng)的去中間化和低門檻來透支金融行業(yè)的投資、理財(cái)?shù)墓δ芎蛯傩?。一味地投資金融行業(yè)的投資和理財(cái)?shù)墓δ芎蛯傩詭淼囊粋€(gè)直接結(jié)果就是我們無法真正較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，最終讓諸多的項(xiàng)目處于風(fēng)控缺失的狀態(tài)?？梢?，一味地去將金融行業(yè)的投資和流程的功能和屬性進(jìn)行挖掘和投資，并不能帶來金融行業(yè)的良性發(fā)展。

當(dāng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到新階段，我們開始告別對(duì)投資和理財(cái)為代表的金融屬性的依賴和透支，轉(zhuǎn)而去尋找金融行業(yè)的其他的功能和作用，從而讓金融行業(yè)的功能和作用得到最大程度的發(fā)揮。無論是螞蟻金服還是京東數(shù)科為代表的新力量，還是以平安銀行、招商銀行為代表的舊勢(shì)力，其實(shí)都在將挖掘金融行業(yè)的非金融功能和屬性看成是金融行業(yè)再進(jìn)化的主要方向。

從某種意義上來講，對(duì)于金融行業(yè)的去金融化的拓展和延伸直接決定著未來金融行業(yè)發(fā)展的主要方向。只有真正將金融行業(yè)進(jìn)行徹底的去金融化，我們才能找到投資和理財(cái)之外的更多的盈利點(diǎn)，從而真正將金融行業(yè)的發(fā)展告別以金融為主要出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)的老套的發(fā)展邏輯，找到全新的發(fā)展方式。

金融行業(yè)的去互聯(lián)網(wǎng)化。這里所講的去互聯(lián)網(wǎng)化并不是說未來的金融不應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生任何的聯(lián)系，而是要去除以平臺(tái)和流量為代表的發(fā)展模式，找到屬于金融新進(jìn)化階段的全新的發(fā)展模式。因此，金融行業(yè)的去互聯(lián)網(wǎng)化是指告別以流量和平臺(tái)為代表，以資本運(yùn)作為終極追求的發(fā)展模式，從而找到新的發(fā)展的可能性。

告別互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式，我們需要找到找到新的發(fā)展模式。首先，我們要告別以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的驅(qū)動(dòng)模式，真正將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)看成是未來金融行業(yè)的新的驅(qū)動(dòng)力，通過不斷找到金融行業(yè)新的驅(qū)動(dòng)力，我們可以獲得更加長久的進(jìn)化和發(fā)展；其次，我們要找到資本之外的盈利模式，變資本供血為自我造血，通過不斷增強(qiáng)金融行業(yè)的自我造血功能擺脫對(duì)資本的依賴，真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到自我驅(qū)動(dòng)的新時(shí)代。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)紅利已然見頂?shù)拇蟊尘跋拢覀冎挥袑⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行去互聯(lián)網(wǎng)化的處理，才能真正找到屬于新時(shí)代的金融行業(yè)的全新發(fā)展模式，真正讓互聯(lián)網(wǎng)成為一種基礎(chǔ)設(shè)施，而非驅(qū)動(dòng)力，只有這樣，未來的金融進(jìn)化才能真正稱得上是新進(jìn)化，未來的金融新進(jìn)化才能真正擺脫互聯(lián)網(wǎng)的影響，進(jìn)入到全新的階段。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利見頂，我們看到的是一個(gè)以新技術(shù)、新概念和新模式為代表的全新時(shí)代。在這個(gè)時(shí)代，幾乎所有的行業(yè)都在發(fā)生新的改變，金融行業(yè)也不例外。對(duì)于深陷互金亂象漩渦之中的金融行業(yè)來講，金融新進(jìn)化時(shí)代的來臨無疑為我們打開了新世界的大門。深處其中的參與者們，只有真正把握金融進(jìn)化的新方向，才能真正把握風(fēng)口，獲得新生。

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