阿里云“被集成”下，玖富數(shù)科的數(shù)字普惠金融“新范式”計劃

文|曾響鈴

來源|科技向令說（xiangling0815）

“被集成”不到三個月，阿里云對外開放合作的重要動作開始顯現(xiàn)。

5月31日，玖富數(shù)科集團與阿里云在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方宣稱將基于各自優(yōu)勢聯(lián)合進行大數(shù)據(jù)風險建模、數(shù)字流量精準營銷，升級“玖富云”體系，“助力數(shù)字普惠金融的發(fā)展”。

“被集成”是今年3月阿里云在其北京峰會上提出的阿里云生態(tài)全新定位，簡單來說即阿里云不做SaaS，通過提供“SaaS加速器”等方式讓合作伙伴更好地做出SaaS產(chǎn)品，最終把技術(shù)價值普惠到眾多垂直行業(yè)。

對應(yīng)到此次合作，即玖富云作為阿里云“被集成”的SaaS產(chǎn)品，在金融領(lǐng)域推動數(shù)字普惠金融的實現(xiàn)。

玖富數(shù)科是一個有著數(shù)字賬戶科技、人工智能科技、消費金融科技、數(shù)字財富管理等業(yè)務(wù)板塊的綜合數(shù)字金融科技集團，旗下有玖富萬卡、悟空理財?shù)让餍荂端產(chǎn)品。

選擇與玖富進行“集成”，阿里云擴大數(shù)字普惠金融影響力的意圖十分明顯，在這種背景下，“玖富云”身上所承擔的責任不言而喻——種種跡象顯示，二者想要把它打造成數(shù)字普惠金融的“新范式”。

數(shù)字普惠金融實踐多年，公認的“范式”始終缺失

“數(shù)字普惠金融”近年來在中國大范圍興起，亂象叢生的同時又越來越興盛。

1、玩法太豐富，也是數(shù)字普惠金融的一種“分裂”

通常的“萬億”已經(jīng)無法描述數(shù)字普惠金融的潛力，一些專家直接給出“百萬億”的預(yù)計。在數(shù)字化背景+龐大前景下，各種玩法也紛紛涌現(xiàn)。

有傳統(tǒng)金融機構(gòu)中的新潮玩家，將信貸部門一定程度“改編”，引入新的風控方式；

有互聯(lián)網(wǎng)巨頭直接成立互聯(lián)網(wǎng)銀行，推出各種下沉的金融服務(wù)；

有互聯(lián)網(wǎng)金融玩家直接面向用戶提供金融服務(wù)；

有“金融科技”玩家通過助貸的方式幫助持牌金融機構(gòu)完成放款；

有“科技金融”玩家通過輸出全套解決方案，幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)提升……

誠然，不管哪一種玩法，只要是合法合規(guī)的，都為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了價值。但是，兩個問題也顯現(xiàn)出來：

首先，太過豐富的玩法下，行業(yè)缺乏一種被普遍認可的數(shù)字普惠金融生態(tài)范式，相比較美國只依靠富國銀行之類的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的社區(qū)下沉單一模式，我們的數(shù)字普惠金融玩法本質(zhì)上仍在探索過程當中（在互聯(lián)網(wǎng)背景下）；

然后，模式眾多的情況下，在用戶端，仍然有相當一部分人符合條件但無法得到急需的金融服務(wù)，即便獲取了金融服務(wù)，在個性化利率、風險評估、服務(wù)質(zhì)量等方面也參差不齊，存在很大的優(yōu)化空間。

2、“效率”+“靈活”定義數(shù)字普惠金融范式

對應(yīng)到阿里云的行業(yè)地位，合作升級“玖富云”必然要構(gòu)建一個具備影響力的平臺，畢竟，隨便找個合作伙伴“做一單生意”，肯定不是阿里云所想。

在阿里云“做好內(nèi)功”大前提下，“玖富云”形成了“底層云計算+實踐積淀輸出+靈活高效接駁”的數(shù)字普惠金融范式：

在底層，是阿里云的IaaS基礎(chǔ)計算資源，及PaaS各種AI、大數(shù)據(jù)能力支撐；

在業(yè)務(wù)層，是玖富數(shù)科玖富萬卡、悟空理財、火眼科技等數(shù)字普惠金融實踐業(yè)務(wù)的沉淀和轉(zhuǎn)化輸出；

在接口層，是云計算SaaS產(chǎn)品靈活高效的服務(wù)模式，快速部署、快速使用。

這三個層面構(gòu)成了與過去那些數(shù)字普惠金融模式全然不同的全新的、完整的生態(tài)化范式，平臺管理效率得到提升，無論是服務(wù)機構(gòu)端，還是服務(wù)用戶端，都有了全新的可能。

云計算巨頭+Techfin玩家的組合，為什么能打造“新范式”？

這種“可能”，來自于云計算巨頭+Techfin玩家的“組合優(yōu)勢”，一個范式解決了平臺、金融機構(gòu)、用戶各自的痛點需求。

至少在三個層面，這種“新范式”得以成立：

1、條件上，不只是沒有“短木板”

木桶的短板決定盛水量，這是經(jīng)典的“木桶效應(yīng)”。

在“玖富云”背后，阿里云、玖富數(shù)科，無論在計算能力、大數(shù)據(jù)能力、AI能力等通用能力，還是金融風控能力、金融產(chǎn)品設(shè)計能力上都談不上“短”。

但是，對這種數(shù)字普惠金融“新范式”更重要的是，它還得符合“長木板效應(yīng)”：決定木桶盛水量上限的，是那些長的木板們。

阿里云作為國內(nèi)遙遙領(lǐng)先、國際領(lǐng)先的云計算平臺優(yōu)勢無需多言，它提供了木桶里一塊幾乎無限長的木板；

而玖富數(shù)科同樣具備長木板價值，不論是技術(shù)還是業(yè)務(wù)方面，在服務(wù)金融機構(gòu)及用戶上都有深厚的沉淀。

成立13年來，玖富旗下各子平臺已累計擁有超過7900萬注冊用戶，累積借貸超3400萬筆，數(shù)額超過3400億；其明星品牌玖富萬卡已獲得超2600多萬用戶使用（2018年數(shù)據(jù)），幫助大批普通用戶解決了急需的資金問題；而悟空理財則擁有超千萬用戶配置理財資金，這些產(chǎn)品在服務(wù)普羅大眾的過程中，積累了大量面向普通人的技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗。

除此之外，玖富在定位上一直承擔“連接器”的角色，在已有業(yè)務(wù)當中，不論是與內(nèi)蒙古銀行合作提供模塊化數(shù)字科技服務(wù)，還是不久前與平安壹賬通達成戰(zhàn)略合作，或是中國人保、中吉擔保為玖富萬卡向持牌金融機構(gòu)推薦的借款人（如，平臺商戶）提供擔保服務(wù)，都體現(xiàn)出將手中的能力進行輸出、連接機構(gòu)與用戶的價值。

2、結(jié)果上，不僅僅打穿IaaS/PaaS/SaaS

阿里云“被集成”生態(tài)，簡單來說就是做好IaaS、PaaS，尋找優(yōu)質(zhì)SaaS伙伴，用合作的方式打穿IaaS、PaaS、SaaS全鏈條，而不再是一家獨攬。

“玖富云”的出現(xiàn)，實現(xiàn)了阿里云在數(shù)字金融領(lǐng)域的構(gòu)想，打穿了三個云服務(wù)層級，但其意義和價值還遠不止于此。

事實上，1+1＞2才是“玖富云”身上體現(xiàn)出來的最大的協(xié)作意義。

阿里云高舉“數(shù)據(jù)智能的云”，具備全領(lǐng)域數(shù)據(jù)積累，而玖富數(shù)科則自帶龐大的、還在增長的金融垂直領(lǐng)域數(shù)據(jù)，二者互補無疑將大大加快數(shù)據(jù)積累速度。

加上阿里云來自達摩院的AI、玖富數(shù)科原有的風控技術(shù)積累（如“火眼分風控體系” “彩虹風險評級”），玖富云還將強化數(shù)據(jù)+智能的完整閉環(huán)能力。

3、行業(yè)影響力上，不僅僅是提供學(xué)習(xí)“范本”

在玖富數(shù)科推出的“T.E科技賦能”戰(zhàn)略中，存在一個“413”工程，“4”指的是流量、場景、數(shù)據(jù)和AI四大核心優(yōu)勢，“1”指的是“玖富云”，而剩下的“3”則是玖富云帶來的“3A數(shù)字動力”：

Account，賬戶為王，提供盤活存量、獲取增量的系統(tǒng)方案；

AI，H5直接調(diào)用AI，無縫植入場景生態(tài)；

API，API經(jīng)濟下做接口調(diào)用的開放生態(tài)。

這是玖富數(shù)科自己對玖富云的價值點提煉，而從行業(yè)角度看，這次合作把玖富云推向更多合作伙伴，除了提供數(shù)字普惠金融“范本”，實際上也在讓“3A數(shù)字動力”變得“普惠”。

無論是Account、AI還是API，玖富云也在整個行業(yè)形成一種導(dǎo)向：讓科技金融變得“更簡單”，摒棄復(fù)雜繁復(fù)的結(jié)構(gòu)和流程，直擊最核心的賬戶，直接調(diào)用各種能力，直達主題。

也許，數(shù)字普惠金融本該如此簡單和直接。

數(shù)字普惠金融的下一步，做乘法不做加法

過去，玖富旗下也有諸多科技賦能的產(chǎn)品或服務(wù)，例如玖富萬卡提供小微金融資產(chǎn)、智能催收、智能營銷、智能供應(yīng)鏈金融等定制化產(chǎn)品，以及消費金融資產(chǎn)、語音識別/合成、圖像識別、自動風控建模等標準化服務(wù)，還有人工智能平臺、大數(shù)據(jù)平臺、私有云平臺等系統(tǒng)平臺。

此外，其火眼科技也為互金公司、消費金融公司、銀行等提供11個軟件產(chǎn)品，4套解決方案。

隨著玖富T.E科技賦能戰(zhàn)略的提出與落地，玖富已經(jīng)由過去以具體業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向“科技賦能”并重。

但是，從行業(yè)角度看，若以玖富一家平臺的力量，數(shù)字普惠金融的實現(xiàn)只能是做加法，科技賦能是線性增長的過程，依靠玖富逐步開拓市場。

現(xiàn)在，“搭上”阿里云“被集成”這趟車，玖富云以SaaS的方式面向合作伙伴，科技賦能的“效率”無疑將大大提升，實現(xiàn)某種“倍速”的效果。

對用戶而言，“加速”意味著觸達金融服務(wù)的成本將更快速降低；對整個行業(yè)而言，“新范式”則意味著數(shù)字普惠金融由“加法”進入“乘法”模式。

反過來，這種“加速”也契合阿里云通過“被集成”擴大產(chǎn)業(yè)影響力的目標。

從這個意義上看，阿里云與玖富的合作，可能早已注定。數(shù)字普惠金融、阿里云“被集成”、玖富“科技賦能”三者兩兩匹配，強強聯(lián)合更好地服務(wù)金融機構(gòu)、服務(wù)用戶，正在嘗試翻開科技金融新的一頁。

*此內(nèi)容為【科技向令說】原創(chuàng)，未經(jīng)授權(quán)，任何人不得以任何方式使用，包括轉(zhuǎn)載、摘編、復(fù)制或建立鏡像。

【完】

曾響鈴

1鈦媒體、品途、人人都是產(chǎn)品經(jīng)理等多家創(chuàng)投、科技網(wǎng)站年度十大作者；

2虎嘯獎高級評委；

3作家：【移動互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機會】等暢銷書作者；

4《商界》《商界評論》《銷售與市場》等近十家雜志撰稿人；

5鈦媒體、界面、虎嗅等近80家專欄作者；

6“腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現(xiàn)演變?yōu)椤白悦襟w”，成為一個行業(yè)。

7現(xiàn)為“今日頭條問答簽約作者”、多家科技智能公司傳播顧問。

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