巨災保險，世界性難題的中國結

瑞士再保險sigma報告顯示，2018年全球災害造成的總經(jīng)濟損失估計為1550億美元，其中自然災害損失1460億美元，人為災害損失90億美元。在經(jīng)濟損失總額中，保險覆蓋了790億美元，占比超過50%，保險業(yè)對減輕巨災風險作出了巨大貢獻。

綜合世界各國實施巨災保險的具體情形，總結而言有三種巨災保險模式，分別是市場主導型、政府主導型和協(xié)作型。

巨災保險是世界性難題，我國巨災保險雖歷經(jīng)多年探索，但發(fā)展緩慢。直到2013年黨的十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，以及2014年國務院《關于加強發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，相繼提出“建立巨災保險制度”。保險監(jiān)管部門、各級政府以及行業(yè)主體，對巨災保險展開了新一輪探索。

四川模式的巨災保險試點

此后，各地相繼試點巨災保險。其中，2015年，《四川省人民政府辦公廳關于印發(fā)四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點工作方案的通知》下發(fā)，四川省成為全國首個以省為單位開展的巨災保險試點，被稱為巨災保險的“四川模式”。

四川模式是我國巨災保險“住宅地震型”試點，由四川省居民自主投保、各級財政補貼、賠付到戶。四川省金融工作局數(shù)據(jù)顯示，截至2018年一季度，四川省已有18個市（州）申請開展地震巨災保險工作，10個市（州）實現(xiàn)承保出單，惠及城鄉(xiāng)居民165萬戶，累計提供風險保障達到431億元。

除四川模式外，“寧波模式”、“大理模式”亦頗為典型。2014年，巨災保險寧波模式啟動，是我國巨災保險“民生保障型”試點，保險方案涵蓋人身傷亡救助和財產(chǎn)損失補償?shù)缺ｋU責任，由寧波市政府統(tǒng)一投保，實現(xiàn)賠付到戶。

6月17日22時55分，四川宜賓市長寧縣發(fā)生6.0級地震，宜賓、瀘州兩地受災較重，已造成多人傷亡，部分房屋等設施受損。值得關注的是，作為四川省首批地震巨災險試點地區(qū)之一，宜賓市早在2015年即引入地震巨災保險機制，該機制將對在地震中受損的房屋進行保險賠付。

據(jù)四川銀保監(jiān)局披露數(shù)據(jù)，當?shù)乇ｋU機構已梳理地震巨災保險情況，宜賓市共計投保115684戶，保險金額29.4億元，其中長寧縣投保13600戶（城鎮(zhèn)2881戶、農村10719戶），保險金額3.6億元，并啟動應急處置機制，主動排查客戶出險信息，簡化理賠流程，協(xié)助相關部門做好現(xiàn)場救援。

上海保險交易所（以下簡稱“上海保交所”）統(tǒng)計數(shù)據(jù)則顯示，截至6月18日上午，宜賓、瀘州兩地投保房屋共19.41萬戶，其中，宜賓11.57萬戶，瀘州7.84萬戶。目前，投保清單已發(fā)送至中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體執(zhí)行機構，查勘理賠和抗震救災工作正有序展開。

協(xié)會助力巨災險處理規(guī)范起草

6月20日，中國保險行業(yè)協(xié)會（下稱中保協(xié)）副秘書長郭紅在銀保監(jiān)會例行發(fā)布會上介紹了協(xié)會此前在巨災保險方面的工作，他同時透露，《財產(chǎn)險重大災害事故應急處理規(guī)范》已起草完成，不過目前還在完善過程中，待成熟后再向社會發(fā)布。

郭紅表示，結合近幾年災害的事故如北京“721”暴雨、天津的“821”爆炸、沉船事件等相關的經(jīng)歷和教訓，協(xié)會在監(jiān)管的指導下已起草完成了《財產(chǎn)險重大災害事故應急處理規(guī)范》，該規(guī)范統(tǒng)一了行業(yè)的標準和原則，能夠更好的保護消費者的合法權益。

中國的巨災保險制度于2016年實質性落地。而針對前述應急機制的研究，早在2017年就已經(jīng)開始，主要是為了提升險企面對大災事故應急處理能力和水平。根據(jù)中保協(xié)官方網(wǎng)站，項目組在2017年4月的第一次例會上指出，大災應急處理機制應該堅持“高效、協(xié)同、可操作”的原則，建立一個常態(tài)化的可落地執(zhí)行的行業(yè)機制。

會議通過討論一致認為：

一要通過規(guī)范行業(yè)組織機制，提升整體大災事故的服務水平，切實保障保險消費者權益；

二要通過行業(yè)應急機制，能夠反映評價行業(yè)及各財產(chǎn)保險公司面對大災事故應急處理能力和水平；

三要通過積累行業(yè)大災事故數(shù)據(jù)和防災經(jīng)驗，切實加強社會綜合風險治理，充分發(fā)揮保險行業(yè)的專業(yè)作用。

除此之外，針對地震巨災保險，郭紅在發(fā)布會上還介紹到，中保協(xié)在2016年配合監(jiān)管部門出臺了《城鎮(zhèn)居民住宅地震巨災保險制度》：一是條款制定，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險條款是協(xié)會起草的示范條款，二是關于收費的費率是協(xié)會聯(lián)合相關機構共同制定的風險損失率，三是組織行業(yè)40多家公司成立了整個行業(yè)的巨災保險的共保體。

郭紅指出，從目前保險行業(yè)應對重大災害的情況來看，一方面，行業(yè)的應急機制及措施逐步走向成熟和穩(wěn)定，各總公司與相關分支機構逐步建立起科學規(guī)范的聯(lián)動機制，能夠在第一時間進行及時的人員及物資配備，現(xiàn)在各公司的應急意識都在普遍增強，應急效率和能力也在迅速提升；另一方面，在實際工作中行業(yè)也積累了大量的應對重大災害的經(jīng)驗，并借助技術手段，創(chuàng)新了一系列應急措施。

國家層面巨災險制度構建

國家層面的重視和推動是巨災保險制度建設的關鍵。由于巨災保險制度具有公共產(chǎn)品特征，涉及國家基礎制度建設，特別是涉及行政管理和財政預算的問題，必須在國家層面進行協(xié)調。巨災保險應納入國家的整體戰(zhàn)略，加快我國巨災保險相關法律法規(guī)的制定和出臺。

另外上海保交所四大平臺已初具業(yè)務規(guī)模，正在不斷優(yōu)化中。保交所的巨災運營平臺為地震巨災保險產(chǎn)品提供場內交易和平臺運營支持，目前已實現(xiàn)了承保、理賠、清分、結算的閉環(huán)服務。地震災害發(fā)生后，共同體可在平臺實時提取保單信息，預測賠款規(guī)模，統(tǒng)一指派成員公司開展查勘定損，極大提高了地震災害的應急響應速度。

巨災險這一世界難題，也許會出現(xiàn)一個新的中國模式，更加適合我們國情的金融產(chǎn)品，讓金融真正給我們克服災害的勇氣。

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