積木拼圖集團(tuán)董駿：做微金融行業(yè)的“笨小孩”

原標(biāo)題：積木拼圖集團(tuán)董駿：做微金融行業(yè)的“笨小孩”

作者：王海倫

來源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

福兮，禍之所依；禍兮，福之所依。

在P2P行業(yè)一片哀嚎的時(shí)候，積木拼圖集團(tuán)董駿看到了希望。

“如今的P2P行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)場(chǎng)越來越多——2014年年底或者2015年年底，整個(gè)市場(chǎng)80%以上的資金都是P2P，但到現(xiàn)在超過一半都是機(jī)構(gòu)了，P2P的占比在降低，機(jī)構(gòu)的占比在增加，這個(gè)是一個(gè)結(jié)構(gòu)變化?！弊鳛榉e木盒子創(chuàng)始人，在創(chuàng)業(yè)的6年時(shí)間當(dāng)中，董駿看到了這個(gè)行業(yè)真的變了，“我們會(huì)被P2P整個(gè)環(huán)境所影響，因?yàn)槲覀冇蠵2P業(yè)務(wù)，但是其實(shí)P2P機(jī)構(gòu)真正90%的能力是你怎么去做資產(chǎn)，而在資產(chǎn)端其實(shí)現(xiàn)在的市場(chǎng)越來越干凈，反而沒有了前幾年的那種浮躁。”

資產(chǎn)在變化，P2P行業(yè)會(huì)好起來嗎？

或許，“冬天來了，春天也并不遙遠(yuǎn)。”

「積木」的堅(jiān)持：做好底層資產(chǎn)

“丑陋的人如果還有人愛的話，那一定是真的，美麗的人都不知道應(yīng)該相信誰——《guardians of galaxy》”。

“如果那么笨的一個(gè)小孩還可以得到各位厚愛的話，相信明天會(huì)更好?！薄阜e木」堅(jiān)信這個(gè)未來。

當(dāng)然，每年一度的“JIMU 87”活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，在這個(gè)P2P行業(yè)的特殊時(shí)期，董駿也表達(dá)了對(duì)核心團(tuán)隊(duì)及所有關(guān)注「積木」的人的感謝。

“87是「積木」的節(jié)日，我想借這個(gè)機(jī)會(huì)感謝各位兄弟姐妹們，各位受委屈了，生命不止眼前的茍且…還有未來的茍且…但還是會(huì)有的詩(shī)和遠(yuǎn)方的田野?！?/p>

其實(shí)，董駿最應(yīng)該感謝的是他們自己，是他們當(dāng)初的選擇導(dǎo)致了現(xiàn)在的結(jié)果。

創(chuàng)業(yè)初期，董駿曾講述過「積木」的未來，那就是讓「積木」成為一個(gè)有溫度、有意義的長(zhǎng)期存在。

“我們一切的決策都會(huì)圍繞著持續(xù)性發(fā)展出發(fā)，不做短期的投機(jī)、不眼紅塊錢、不占任何人便宜。”董駿回憶說。

在此目標(biāo)之下，「積木」給自己設(shè)定的主要工作就是幫助小微客戶獲得好的信貸服務(wù)，給投資人提供好的金融服務(wù)。

積木拼圖三個(gè)主要業(yè)務(wù)：

第一，P2P業(yè)務(wù)，就是積木盒子；

第二，信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)包含直接管理貸款和間接管理貸款，這里頭有兩個(gè)品牌，一個(gè)叫做積木時(shí)代，一個(gè)叫做積木美行，都是針對(duì)夫妻老婆店金融服務(wù)，客群稍微有點(diǎn)差異。

第三，資產(chǎn)管理，積木拼圖可以幫助各種各樣的機(jī)構(gòu)參與到零售金融資產(chǎn)的投資里面。

作為P2P行業(yè)的一員，積木盒子的商業(yè)模式并不復(fù)雜，與其平臺(tái)似乎并無不同。

然而，在行業(yè)從2018年7月起一直持續(xù)到現(xiàn)在的爆雷潮當(dāng)中，積木盒子卻幸免于難，這個(gè)最重要的原因就是他們一直致力于底層資產(chǎn)的構(gòu)建。

“互金行業(yè)一個(gè)公司想要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，最重要要有底層資產(chǎn)，當(dāng)然，這也需要看公司到底如何定位你的底層資產(chǎn)，愿意做什么樣的底層資產(chǎn)，這是最重要的”這一直是董駿堅(jiān)持的觀點(diǎn)。

在積木盒子，其底層資產(chǎn)之一就是全國(guó)眾多的小微、商戶、夫妻老婆店。

比如說有一個(gè)夫妻老婆店需要10萬塊元的周轉(zhuǎn)資金，于是，通過母公司積木拼圖集團(tuán)全國(guó)各地的60多個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)接觸到這個(gè)產(chǎn)品之后，他們之間就可以對(duì)接起來，然后，再通過后期的盡調(diào)，發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)合格客戶之后，他們就會(huì)給這個(gè)夫妻店進(jìn)行貸款。

正是這些扎實(shí)的底層資產(chǎn)最終保證了積木盒子在這一波大潮當(dāng)中安然無恙。

“整個(gè)金融體系的核心是如何管理資產(chǎn)的能力，而不是如何吸儲(chǔ)的能力，金融行業(yè)很多有經(jīng)驗(yàn)的人都會(huì)說金融做的好不是缺錢的問題，本質(zhì)是缺發(fā)好的資產(chǎn)，而我們這個(gè)創(chuàng)業(yè)過程我們可以能夠真正沉淀下來有壁壘的東西就是怎么管理這個(gè)資產(chǎn)。當(dāng)然線上投資平臺(tái)也涉及一些服務(wù)能力的問題，但我覺得那個(gè)相對(duì)少一些。因此，從某種意義上來講，P2P模式并不是我們的核心能力，我們的核心能力是怎么服務(wù)那些小客戶，怎么管理那些小客戶的風(fēng)險(xiǎn)，這是金融里頭最有價(jià)值的?！倍E表示說。

積木拼圖集團(tuán)的堅(jiān)持有一個(gè)現(xiàn)實(shí)案例，那就是美國(guó)的富國(guó)銀行。

美國(guó)富國(guó)銀行的主要業(yè)務(wù)就是服務(wù)中西部小微企業(yè)。2008年，美國(guó)最嚴(yán)重的次貸危機(jī)爆發(fā)的時(shí)候，富國(guó)銀行是唯一一家沒有受到任何劇烈影響的銀行。

聯(lián)想到互金行業(yè)的爆雷潮我們就不難理解，本質(zhì)問題還是這些平臺(tái)的底層資產(chǎn)出了問題。

“資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有兩種維度，一種是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，一種是管理風(fēng)險(xiǎn)。零售資產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)2018年之后逐漸在降低，其實(shí)2017年第二三四季度的時(shí)候系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)很大，因?yàn)槭袌?chǎng)發(fā)生了很多爆雷事件，那些泡沫戳破都是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在看起來監(jiān)管已經(jīng)出清很多了，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在下降，我們看到的是一個(gè)接下來幾年比較穩(wěn)定的環(huán)境。其次就是管理風(fēng)險(xiǎn)，管理里面包括如何獲客、如何做盡調(diào)、如何做貸后、如何培養(yǎng)人才等等，這些事情都跟資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)系，最后也會(huì)體現(xiàn)在資產(chǎn)數(shù)據(jù)上?！倍E如此評(píng)價(jià)行業(yè)出現(xiàn)的各種問題。

在金融服務(wù)創(chuàng)業(yè)：慢比快好

“十年之間，你不認(rèn)識(shí)我，我不認(rèn)識(shí)你?！?/p>

如果說十年可以改變一個(gè)人的話，那么6年的時(shí)間也可以讓一個(gè)行業(yè)發(fā)生翻天覆地的變化。

比如P2P行業(yè)。

曾經(jīng)，貼著P2P的標(biāo)簽，「積木」被投資人排隊(duì)追捧，然而后期他們經(jīng)歷了相反的待遇。

“這個(gè)標(biāo)簽開始被追捧，到后來被鄙視；我也體會(huì)過從曾經(jīng)機(jī)構(gòu)投資人門庭若市，到有一天開會(huì)差點(diǎn)被對(duì)方請(qǐng)出會(huì)議室，而這僅僅是因?yàn)槲覀冇羞@樣一個(gè)標(biāo)簽。”回顧過去6年的創(chuàng)業(yè)歷程，董駿感慨萬千。

其實(shí)，「積木」和董駿并沒有變化，客觀而言，P2P本沒有錯(cuò)——一來P2P是人對(duì)人，是一個(gè)人對(duì)另一個(gè)人的幫助，是一份善意和一份責(zé)任的交織，是一種有著巨大價(jià)值的金融社交；錯(cuò)的，只是背后的人性而已。

當(dāng)然有這種變化董駿對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解也更加清晰。

“我們才6年的時(shí)間就能夠撮合近600億的信貸合作，這個(gè)從傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展來說已經(jīng)不可想象了，只不過我們借助了互聯(lián)網(wǎng)，借助了這個(gè)趨勢(shì)迅速把這個(gè)事做起來，但是如今整體節(jié)奏怎么樣能夠把握是我們更重要的主題，比如在戰(zhàn)略上，我們想把風(fēng)控、質(zhì)量放在首位，做個(gè)耐心的笨小孩?！边@是董駿的最新感受。

在“快”與“慢”之間，「積木」選擇了“慢”。

“整個(gè)中國(guó)創(chuàng)業(yè)市場(chǎng)快的氛圍是比較濃的，快有很多好處，但是在我們這個(gè)行業(yè)快不一定是好事情?！倍E表示說。

今天，慢下來，靜心專注做風(fēng)險(xiǎn)控制，他認(rèn)為這必不可少，當(dāng)然，這跟互聯(lián)網(wǎng)金融做在的金融行業(yè)是一個(gè)特殊行業(yè)有關(guān)——作為一個(gè)離錢最近的行業(yè)，金融行業(yè)的首要問題是風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，并不是所謂的規(guī)模問題。

“所有金融危機(jī)和金融機(jī)構(gòu)的迭代基本上都是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制的問題，風(fēng)險(xiǎn)控制的本質(zhì)問題是到底資金給了誰，那個(gè)是核心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括了互聯(lián)網(wǎng)化投資和互聯(lián)網(wǎng)化信貸，或者互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在整個(gè)體系里頭的運(yùn)用，但這個(gè)里頭如何管理風(fēng)險(xiǎn)，如何服務(wù)資金的需求方，我覺得是90%，投資那一端10%?！边@是董駿對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的判斷。

正是這個(gè)判斷決定了他們的選擇，“慢”比“快”好。

“創(chuàng)業(yè)這一兩年我們考慮更多的是如何把手頭的事做的更好，如何把風(fēng)險(xiǎn)控制好這個(gè)里頭細(xì)節(jié)簡(jiǎn)直是千頭萬緒?！背领o下來做風(fēng)險(xiǎn)控制，這讓「積木」的核心競(jìng)爭(zhēng)力相比此前反倒有了本質(zhì)的提升。

其實(shí)，「積木」6年的成長(zhǎng)歷程就是一個(gè)典型的笨小孩成長(zhǎng)歷程。

曾經(jīng)，「積木」找到感覺開始加大投入發(fā)展的時(shí)候，面臨資本寒潮，他們?nèi)谫Y的動(dòng)作始終慢了半拍，那個(gè)時(shí)候，他們就是拿不到錢。

“那個(gè)時(shí)候，無論「積木」的基礎(chǔ)有多好、PPT有多漂亮、團(tuán)隊(duì)有多強(qiáng)，都拿不到錢了。這一下我們傻眼了，已經(jīng)做出去的布局?jǐn)U張不夠資金，簡(jiǎn)單關(guān)停時(shí)機(jī)也不成熟。這個(gè)窘境表面是對(duì)于資本時(shí)機(jī)的判斷不準(zhǔn)確，背地里還是作為一個(gè)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該具備的跨周期沉穩(wěn)和專注不足、定力欠佳?！被仡櫰饋?，董駿感謝那一段“笨小孩”的歷程。

后來，他們開拓“夫妻老婆店”的業(yè)務(wù)也同樣如此，看到同行選擇大企業(yè)，包括供應(yīng)鏈金融，他們只有羨慕的份，然而，羨慕之后，也只能選擇踏實(shí)做好手頭的事情。

“我們剛開始去各個(gè)下沉城市做夫妻老婆店開拓小微信貸的時(shí)候，其實(shí)也并不順利，我們遇到最大的問題就是當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行或信用社貌似也有這樣的產(chǎn)品，人家資金成本也低、牌照也好，你怎么跟人家競(jìng)爭(zhēng)？但我們發(fā)現(xiàn)你必須要把這個(gè)事風(fēng)險(xiǎn)管好，這個(gè)事才能持續(xù)。”董駿回憶說。

好在他們堅(jiān)持了下來，用最笨的功夫最終挨家挨戶拓展了這個(gè)業(yè)務(wù)，當(dāng)然，這正因?yàn)槿绱耍麄儾疟苊饬朔N種風(fēng)險(xiǎn)。

“現(xiàn)在看起來有些風(fēng)險(xiǎn)事件就是當(dāng)時(shí)市場(chǎng)定位出現(xiàn)的問題，比如定位大機(jī)構(gòu)供應(yīng)鏈資產(chǎn)，很多供應(yīng)鏈資產(chǎn)看起來也是小微，因?yàn)樯舷掠味际且恍┬】蛻簦且话泔L(fēng)險(xiǎn)是比較集中在某個(gè)核心企業(yè)或者某個(gè)核心行業(yè)的。”董駿表示說，“這個(gè)事情的本質(zhì)其實(shí)還是耐心的問題，只要我們好好的做事，我們就會(huì)獲得足夠多的資源，好好的用我們的數(shù)據(jù)來說話，始終社會(huì)有機(jī)構(gòu)認(rèn)可你的，逐漸再把他成長(zhǎng)出來。”

最終，依靠底層資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制，「積木」活了下來，面對(duì)未來，他們也同時(shí)做好了準(zhǔn)備：

第一，積極申請(qǐng)牌照，配合國(guó)家的各自監(jiān)管政策；

第二，與機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行合作；

他們的未來會(huì)更好嗎？

樂觀的董駿相信明天一定更好，因?yàn)槿f億零售金融資產(chǎn)正在等待他們。

“整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心能力就是零售金融資產(chǎn)。零售金融資產(chǎn)主要包括消費(fèi)金融和小微金融，零售金融資產(chǎn)其實(shí)大概一年新增幾萬億，是市場(chǎng)里面所有資金投放最重要的品類，比如說美國(guó)的資本市場(chǎng)在零售金融里頭放的資金是最多的，甚至比它的國(guó)債還多。”董駿對(duì)于未來充滿了期待，因?yàn)?，「積木」正在做的事情就是零售金融資產(chǎn)。

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