相繼入局“信用支付”，美團、微信或給支付寶致命一擊

阿里和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的戰(zhàn)爭從未停止過。

最近的移動信用支付領(lǐng)域也是比較熱鬧，隨著美團“買單”的上線，騰訊也開始動手了。

據(jù)有關(guān)消息報道稱，騰訊內(nèi)部正在孵化一款信用支付產(chǎn)品“分付”，將來用戶在使用微信支付時，或許可以使用“分付”先付款，再在賬期內(nèi)延長時間付款或者將賬單進行分期付款，并預(yù)計在今年第四季度上線。在如今移動支付領(lǐng)域擁有龐大市場份額的微信支付為何還要推信用支付？

事實上，在今年1月份的時候，微信支付曾經(jīng)低調(diào)推出微信支付分，它是微信支付對標(biāo)螞蟻金服“芝麻信用分”的產(chǎn)品，這也表明在信用支付領(lǐng)域，騰訊是早有預(yù)謀，對移動支付領(lǐng)域的老大位置怕是垂涎許久。只是，在如今支付寶“花唄”穩(wěn)坐“信用支付一哥”位置的背景下，微信版的“花唄”會迎來怎樣的一個開場儀式？

微信版“花唄”突然來襲的秘密？

微信其實早就在籌備這樣的一個產(chǎn)品。早前坊間也有流傳說，微信表示會推出類似于花唄、京東白條這樣信用支付產(chǎn)品，但是一直沒有落到實處，似乎騰訊只是有這個打算。而今年1月份低調(diào)推出的微信支付分，便是最好的印證。對于微信推出的信用支付產(chǎn)品歸根結(jié)底離不開一下兩個方面。

1、信用支付領(lǐng)域有利可圖 別的玩家已經(jīng)吃完一輪紅利

在互聯(lián)網(wǎng)信用支付領(lǐng)域，阿里系有淘寶和天貓兩大電商品牌的支撐，京東白條有京東商城做支柱，二者在這一領(lǐng)域不斷進行利潤收割。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，支付寶花唄擁有3億元用戶，2017年的營收65.96億元，凈利潤達34億元。

對這一市場，騰訊一直在虎視眈眈。京東白條的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，用戶在使用白條后和使用前對比，月均消費訂單比例提升了52％，月均消費金額增長97％。毫無疑問，信用支付產(chǎn)品在一定程度上可以有效提升用戶的支付欲望，同時增加電商的銷量。眼看著騰訊和京東憑借自身優(yōu)勢在信用支付領(lǐng)域不斷完善升級，作為社交老大哥的微信，目前即已擁有10億的龐大用戶規(guī)模，自然是不會輕易放棄這樣一個巨大的市場。

加之，前不久美團也在信用支付領(lǐng)域上線“買單”，可見互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都已經(jīng)窺得了移動信用支付的廣大利潤空間。眼紅這一市場的發(fā)展前景，也成為了微信推出“分付”的一個理由。

2、完善金融科技生態(tài)圈 信用支付成騰訊一步關(guān)鍵棋

除去行業(yè)內(nèi)的一些刺激，于騰訊本身而言，也急需這款信用支付產(chǎn)品刺激其金融科技業(yè)務(wù)的增長。

從騰訊的一些動作來看，似乎是有意將金融科技作為未來的主要發(fā)力方向之一。去年下半年開始，騰訊將“金融科技”業(yè)務(wù)獨立出來，成為了與增值業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)廣告并列的三大主營業(yè)務(wù)之一。金融科技與企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)，在今年Q1開始較為清晰地呈現(xiàn)在公眾的視野當(dāng)中。而從上個月公布的第二季度的財報來看，騰訊金融科技及企業(yè)服務(wù)在2019年第二季度的收入同比增長37%至人民幣228.88億元，增長速度尤為明顯。

而細(xì)看這一領(lǐng)域，騰訊已經(jīng)建立起理財、支付、證券、創(chuàng)新金融四大主線，而這其中的細(xì)分業(yè)務(wù)唯獨少了消費金融這一環(huán)。目前最適合為騰訊金融科技業(yè)務(wù)帶來增長動力的便是消費金融產(chǎn)品。

從另一個角度而言，如今微信已經(jīng)擁有10億的龐大用戶規(guī)模，且擁有十分高頻的交易次數(shù)。隨著微信支付商業(yè)地位的提升，支付場景的成熟，如若推出“分付”必會刺激消費者支付欲望，同時也能進一步增加商家的銷量，形成協(xié)同效應(yīng)，進而刺激新用戶的增長。那么，騰訊營收增長也會是水到渠成的事，因此“分付”的推出，也是騰訊完善自身戰(zhàn)略打法的舉措。當(dāng)然，進入任何一個新領(lǐng)域都避免不了多方位的挑戰(zhàn)，騰訊亦是如此。何況在移動信用支付板塊，還有著在多個領(lǐng)域均有交手的阿里，其支付寶花唄受到了諸多年輕消費者的喜愛。

微信“分付”有人口優(yōu)勢 但入局信用支付領(lǐng)域依舊存在不少挑戰(zhàn)

微信的“分付”無疑是向螞蟻金服、京東金融宣戰(zhàn)，對整個消費金融市場而言頗具影響力。一方面，如此龐大體量的微信入局，會對現(xiàn)有信用支付市場進行瓜分，對相應(yīng)的格局必將造成一定的沖擊。另一方面，在行業(yè)內(nèi)依舊存在諸多的挑戰(zhàn)。

實際上，騰訊內(nèi)部對消費金融的嘗試一直沒有停止過。早在幾年前，F(xiàn)iT團隊曾想過再開發(fā)白條、花唄等類虛擬信用卡產(chǎn)品，而考慮到騰訊龐大的用戶基礎(chǔ)，且在微粒貸已上線的背景下，這個想法最終被監(jiān)管層否決。

而在今年上半年也有知情人士透露，騰訊曾試圖在微信錢包內(nèi)“手機充值”欄目開拓手機分期業(yè)務(wù)，由騰訊投資的新分享科技服務(wù)有限公司來運營，但最終未能上線。種種嘗試后產(chǎn)品卻未能成功上線，說明在這一領(lǐng)域，微信想要扛起騰訊信用消費的責(zé)任壓力不小。

1、老玩家們搶先嘗到信用支付紅利 想要撼動其地位并不是那么容易

微信“分付”的推出，最容易讓人聯(lián)想到的便是支付寶花唄。在移動支付領(lǐng)域，支付寶和微信占有絕大多數(shù)的市場份額，但在信用支付領(lǐng)域，支付寶和京東金融卻是走在了前列。早在2014年2月，京東白條就已經(jīng)推出這種“先消費、后付款”的全新支付方式，這也是業(yè)內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。之后，螞蟻花唄在2015年4月份正式上線。

隨著近幾年的不斷升級完善，二者基于京東和阿里的龐大生態(tài)體系，在這一領(lǐng)域搶先嘗到了紅利的甜頭。目前，互聯(lián)網(wǎng)信用支付這一塊，花唄已經(jīng)占據(jù)著絕對的制高點，京東白條緊隨其后。據(jù)相關(guān)資料顯示，截至2018年末，白條營收賬款余額344.49億元，而花唄的貸款余額早在2017年上半年就已經(jīng)達到992億元。微信想要跨越二者結(jié)合的這座大山并不會容易。

在目前信用支付被花唄、白條瓜分的狀況下，微信雖然可以倚仗巨大的人口流量作為倒入口，但想要撼動“花唄”們的地位自是不會簡單。何況，騰訊沒有自己的電商平臺，雖然拼多多在微信生態(tài)中發(fā)展的不錯，但與當(dāng)今的淘寶、京東相比，差距還是很大。即便是能夠切入到拼多多這樣應(yīng)用場景當(dāng)中，未來發(fā)展前景到底會有多大，仍然是一個未知數(shù)。從這些方面來看，均存在相應(yīng)的風(fēng)險。

再者，花唄、白條經(jīng)過4至5年的發(fā)展，早已累積了一大批客戶，在消費者心中或已形成了相應(yīng)的消費習(xí)慣，對于用戶的轉(zhuǎn)移也是需要考慮的問題。

2、新手玩家們各自坐擁特色生態(tài)圈體系 且互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域政策監(jiān)管難避免

除了上述圈內(nèi)老玩家們，眾多的新手們也在躍躍欲試，企圖入場分羹。譬如，上文中提到的美團“買單”。雖然美團在信用支付領(lǐng)域是新手，但美團在今年Q2財報中首次實現(xiàn)整體盈利，目前具有4.2億用戶以及590萬的活躍商家，不管將來這一領(lǐng)域內(nèi)會形成怎樣的格局，美團也必會搶去相應(yīng)的市場份額。

美團的“買單”實際上是助其打造自身生態(tài)閉環(huán)，為了讓“買單”更順利的步入正軌，美團加大營銷投入并選擇犧牲一定的利潤。在這樣一個具有攻擊性的市場戰(zhàn)略之下，不說在別的平臺能介入多少端口，哪怕是基于美團自身用戶的需求，這都將是一個不小的市場。畢竟美團4.2億的用戶量不容小覷，“買單”可以有效截流，直接使用美團“買單”便可以完成，這也是符合美團自身“打造生態(tài)閉環(huán)”的戰(zhàn)略打法。

此外，百度家族的百信銀行也開始試水虛擬信用卡，上線了“pay伴”。攜程也開始推出了類似的產(chǎn)品。可見，各個參賽者均具有獨具特色的生態(tài)圈體系，微信如何在各自占據(jù)山頭的行業(yè)巨頭們背后獲得更多的市場份額，這不是一個小問題。

另值得一提的是，據(jù)新浪財經(jīng)消息顯示，9月財付通迎來了2019年的首張央行罰單，財付通因違反支付結(jié)算管理和金融消費權(quán)益保護相關(guān)制度被警告并被罰款149萬元人民幣。在微信版“花唄”還未正式上線之前，便收到了央行的罰單，這意味著“分付”同樣會面臨互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的政策監(jiān)管難題。綜合來看，微信入局信用支付也并不見得會一路坦蕩。

隨著微信美團等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局 將重燃“信用支付”戰(zhàn)火

微信支付和支付寶分別依靠微信支付和支付寶兩大入口，而在當(dāng)前移動支付市場中，這二者已經(jīng)分別占據(jù)著半壁江山。據(jù)艾瑞報告顯示，2019年第一季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模達到55.4萬億元，同比增長24.7％，其中支付寶占據(jù)53.8％的份額，騰訊財付通包括微信支付在內(nèi)，位列第二占39.9％。從這些數(shù)據(jù)可見，微信支付在移動支付的格局里位居行業(yè)第二，它的“分付”也最具挑戰(zhàn)支付寶“花唄”潛力。

在2014年的春節(jié)，相信很多人記得微信紅包偷襲馬云支付寶一事。當(dāng)年春節(jié)，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從除夕到初八，有超過800萬用戶參與了搶紅包活動，超過4000萬個紅包被領(lǐng)取，這場突如其來的搶紅包風(fēng)潮，讓微信支付不費吹灰之力就獲取了大量用戶，對支付寶形成了強勢沖擊。連馬云都表示“確實厲害，要吸取教訓(xùn)”。

但這一次的“分付”能否再創(chuàng)奇跡？面對行業(yè)內(nèi)強勢的花唄，以及各個領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局，能否再創(chuàng)奇跡還真不好說。

據(jù)新網(wǎng)銀行COO劉波曾分析，微信支付的人均賬單厚度不到支付寶的1/3，分期率的下降或不止2/3。如果微信推出信用支付，用戶分期需求不高，生息資產(chǎn)不夠，幾乎等于凈虧損信用支付月均交易額的7%。若以月均5000億元計算，年虧損額將超過350億元。

只能說騰訊入局信用支付有機遇的同時也存在著巨大的風(fēng)險，這一賽道的競爭并不會那么容易，至于能不能破局消費金融市場，還有待時間驗證。但隨著攜程、美團、微信的紛紛入局，“信用支付”戰(zhàn)火必將重新點燃，這一領(lǐng)域的長期格局也存在被改寫的可能。

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