福布斯：水滴為億萬中國(guó)人構(gòu)建醫(yī)療保障網(wǎng)絡(luò)

原標(biāo)題：福布斯：水滴為億萬中國(guó)人構(gòu)建醫(yī)療保障網(wǎng)絡(luò)

33歲的方宇(音譯)正在以一種非傳統(tǒng)的方式為她母親做醫(yī)療儲(chǔ)蓄——方宇在北京的一家非營(yíng)利性組織工作，她每年會(huì)向水滴的一個(gè)APP賬戶存入50元人民幣(約合7美元)。這個(gè)初創(chuàng)公司匯集了各個(gè)成員的捐款，并將其中一部分支付給患病的成員，如果未來方宇的母親被診斷出患有重疾，她就可以從水滴公司池子里籌集高達(dá)10萬元來支付醫(yī)療費(fèi)?！拔业母改竵碜砸粋€(gè)小鎮(zhèn)，那里的社保體系遠(yuǎn)沒有北京好?！狈接钫f，“水滴互助很方便，也不需要花很多錢，因此我認(rèn)為值得一試?！?/p>

水滴的互助支付和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系聽起來可能像保險(xiǎn)，但在中國(guó)并不這么認(rèn)為。水滴互助的成員加入互助社群并分?jǐn)傊Ц?，該互助社群按照年齡或疾病類型等標(biāo)準(zhǔn)分組，當(dāng)某個(gè)社群成員患病時(shí)，水滴就從成員帳戶中扣除一個(gè)固定金額，用于抵銷經(jīng)核實(shí)的治療費(fèi)用，在中國(guó)相關(guān)部門看來，這是互助，而不是保險(xiǎn)。水滴互助使得中低收入人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解他們因病致貧、致窮的現(xiàn)象。

截至目前，水滴互助已經(jīng)向6500多名會(huì)員劃撥了超過9億元互助金，自今年3月1日起水滴互助參照行業(yè)慣例，開始收取8%管理費(fèi)，而在此之前的兩年多時(shí)間，都是靠?jī)?nèi)部輸血維持運(yùn)營(yíng)。“我創(chuàng)辦這個(gè)公司是希望解決一個(gè)社會(huì)公眾問題，”水滴創(chuàng)始人沈鵬表示。沈鵬并未透露水滴的營(yíng)收情況，但水滴的受歡迎度使這家成立3年的公司獲得了IDG、騰訊和博裕資本等眾多投資人的15億元人民幣融資，目前估值超過了10億美元。沈鵬表示：“我們希望利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為億萬家庭提供醫(yī)療保障，使得他們?cè)诨疾r(shí)可以得到保護(hù)”。

沈鵬于2017年進(jìn)入了福布斯亞洲“30位30歲以下精英”(“30 Under 30”)榜單。他在美團(tuán)點(diǎn)評(píng)擔(dān)任高管的期間，就萌生了創(chuàng)辦水滴的想法，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)是目前國(guó)內(nèi)最大的外賣網(wǎng)上訂餐平臺(tái)。沈鵬在美團(tuán)主要負(fù)責(zé)外賣業(yè)務(wù)的發(fā)展，他管理公司的配送員，這些配送員經(jīng)常負(fù)擔(dān)不起他們家庭成員的生病治療費(fèi)用。因此在2016年，沈鵬發(fā)起了一場(chǎng)全公司范圍內(nèi)的捐款活動(dòng)，為一名快遞員籌集了6萬元，用于支付他母親腦腫瘤的手術(shù)費(fèi)用。同年，沈鵬離開美團(tuán)創(chuàng)辦了水滴公司，他發(fā)誓要幫助其他更多無力負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的人。

沈鵬的目標(biāo)是要推進(jìn)民眾保障教育的普及，填補(bǔ)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的空白區(qū)域。雖然政府層面的醫(yī)保已經(jīng)覆蓋了14億中國(guó)人口的95%，但福利各有差異。地方政府對(duì)不同疾病的支付比例和報(bào)銷上限采用不同的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)OECD數(shù)據(jù)，中國(guó)患者平均自付的醫(yī)療費(fèi)用的高達(dá)32%，明顯高于日本的13%、美國(guó)的11%。因此，為了擴(kuò)大醫(yī)保覆蓋范圍，許多中國(guó)人選擇購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)或選擇類似水滴的服務(wù)。

為了保障全體會(huì)員的權(quán)益，避免帶病加入情況發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)都會(huì)設(shè)置一定時(shí)間的等待期，水滴互助會(huì)員加入六個(gè)月后可以申請(qǐng)理賠，基本保障互助金可以高達(dá)30萬元。盡管有這些限制條件，水滴互助在推出僅僅3年時(shí)間內(nèi)就獲得了8000萬用戶。同時(shí)，水滴還利用社交籌款創(chuàng)建了個(gè)性化的慈善捐贈(zèng)方式——水滴籌，水滴籌允許會(huì)員公布自己的患病詳情，以尋求醫(yī)療援助。

此外，水滴公司旗下“水滴保險(xiǎn)商城”，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)優(yōu)選平臺(tái)，水滴保險(xiǎn)商城與包括安聯(lián)、平安和眾安在內(nèi)的60多家保險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系。2017年5月上線，用戶可以在水滴保險(xiǎn)商城app上購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)平臺(tái)目前擁有近2000萬用戶。奧緯咨詢(Oliver Wyman)首席顧問Steven Chen認(rèn)為，“水滴籌和水滴互助吸引了巨大的流量，而水滴保險(xiǎn)商城類似于一個(gè)綜合性保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。”

水滴公司旨在通過開發(fā)更實(shí)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品來吸引用戶，外界認(rèn)為部分原因是為了抵御來自螞蟻金服等更大體量的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)。去年10月，螞蟻金服推出了相互寶，用戶的少量資金被匯集在相互寶平臺(tái)上，用以支付患者的醫(yī)療費(fèi)用，平臺(tái)同樣收取8%的管理費(fèi)。截至今年8月，相互寶已經(jīng)追平了水滴的8000萬用戶。沈鵬表示，他歡迎競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)對(duì)每個(gè)人來說都足夠大，而水滴能最好地滿足客戶需求?！爸灰惴衔覀兊臉?biāo)準(zhǔn)，你可以隨時(shí)在這里尋求幫助?！鄙蝙i說。

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