那些年 我們買過的奇葩險(xiǎn)

原標(biāo)題:那些年 我們買過的奇葩險(xiǎn)

作者:忱棠

審校:周鶴翔

來源:GPLP犀牛財(cái)經(jīng)(ID:gplpcn)

存在即合理?!诟駹?/p>

任何存在的事物都有其存在的原因,存在的一切事物都可以找到其存在的理由。

奇葩險(xiǎn)也是如此。

2019年7月,一款名為“股民綜合意外險(xiǎn)”的保險(xiǎn)在同花順保險(xiǎn)頻道悄然上線。事件一經(jīng)曝出,迅速引發(fā)市場熱議。

這款保險(xiǎn)與一般短期綜合意外險(xiǎn)區(qū)別在于,其保險(xiǎn)責(zé)任分為:非證券交易期內(nèi)意外身故及傷殘,證券交易期內(nèi)保額翻倍。另外,保障與股票交易無關(guān)、不適用所有股民等槽點(diǎn),也讓這款保險(xiǎn)“噱頭”意味十足。

不出所料,架不住愈加高漲的質(zhì)疑聲,同花順“獨(dú)家”股民綜合意外險(xiǎn)最終揮一揮衣袖,不帶走一片云彩。

這僅僅是眾多奇葩險(xiǎn)中的一例,為了博人眼球,各家險(xiǎn)企也是大顯身手,真真應(yīng)了那句,“只有你想不到的,沒有我們保不了的?!?/p>

而在奇葩險(xiǎn)層出不窮的背后,仍有許多值得深思的地方。

“奇葩險(xiǎn)”,怎么奇葩?

人的想象力是無限的,這一點(diǎn)在奇葩險(xiǎn)上得到了充分體現(xiàn)。

前文所述股民綜合意外險(xiǎn)確實(shí)與股票交易無關(guān),但同花順的老對手雪球此前曾推出一款這樣的險(xiǎn)種。

2015年4月1日,打著“為了1.2億被忽視的人”的名頭,雪球推出了一款名為“跌停險(xiǎn)”的保險(xiǎn),由于保險(xiǎn)推出當(dāng)日為愚人節(jié),一度被當(dāng)做整蠱笑話。

跌停險(xiǎn)主要保障個(gè)人股票賬戶資金損失。簡單來說,就是為持有的股票投保,如果所持股票動(dòng)蕩系數(shù)低,投保金額也較低,一旦未來該股跌停,就可以得到投保檔次相應(yīng)的賠付。

圖源:雪球官網(wǎng)

當(dāng)時(shí),跌停險(xiǎn)雪球號稱,跌停險(xiǎn)處于試水階段,目前只針對雪球用戶開放預(yù)約,只需通過聊天工具,向@跌停險(xiǎn)賬號發(fā)送關(guān)鍵字:我要跌停險(xiǎn),就能預(yù)約這款產(chǎn)品。

憑借保險(xiǎn)內(nèi)容,跌停險(xiǎn)著實(shí)吸引了一大波股民關(guān)注,數(shù)據(jù)顯示,這篇文章有381人轉(zhuǎn)發(fā),1101人評論。

好景不長,跌停險(xiǎn)發(fā)布不到8天,就被原保監(jiān)會點(diǎn)名批評。4月9日,原保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于“跌停險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)提示。

圖源:原保監(jiān)會官網(wǎng)

總結(jié)一下,風(fēng)險(xiǎn)提示觀點(diǎn)大致是這樣的:“跌停險(xiǎn)”并未體現(xiàn)保險(xiǎn)對客觀事件的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,且類似對賭游戲,有“博彩”嫌疑,利用“跌停險(xiǎn)”對股價(jià)波動(dòng)進(jìn)行保障有可能進(jìn)一步放大金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),跌停險(xiǎn)的推出平臺也被貼上了涉嫌違法的標(biāo)簽。

專攻股民的保險(xiǎn)有之,面對其他人群的保險(xiǎn)也有之,比如這款針對吃貨的吃貨險(xiǎn)。

圖源:萬能的度娘

推出吃貨險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司不少,這里以上圖中的人保為例。

在人保官網(wǎng)中,該保險(xiǎn)又叫“開吃無憂-食物中毒意外險(xiǎn)”,承保7至65歲的人群,保障期限為1年,有兩種保險(xiǎn)方案,分為關(guān)愛計(jì)劃和溫馨計(jì)劃,區(qū)別主要為保費(fèi)和給付保險(xiǎn)金額度的不同。不過這款保險(xiǎn)似乎并沒獲得吃貨的青睞,近30天一單都沒售出。

對于這類險(xiǎn)種,市場叫好唱衰都有之。中國食品商務(wù)研究院研究員朱丹蓬認(rèn)為,這類保險(xiǎn)的推出,是中國食品行業(yè)的悲哀。此類保險(xiǎn)較強(qiáng)的針對性,正好說明當(dāng)前食品行業(yè)的問題之多。

除上述兩類奇葩險(xiǎn)之外,還有諸如“熊孩子惹禍險(xiǎn)”、“熬夜險(xiǎn)”、“痘痘險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”、“情侶分手險(xiǎn)”、“扶老人被訛險(xiǎn)”、“中秋賞月不便險(xiǎn)”等保險(xiǎn)層出不窮,讓人會心一笑的同時(shí),也佩服各家公司、商戶發(fā)現(xiàn)商機(jī)的能力。

如果說以上奇葩險(xiǎn)都有事實(shí)支撐的話,那么外星人綁架險(xiǎn)就真的有點(diǎn)杞人憂天了。

2014年,英國某家保險(xiǎn)公司推出“外星人綁架意外險(xiǎn)”,保費(fèi)合計(jì)約270萬英鎊,超過2萬人購買,大部分來自美國加州。隨后,2019年7月,美國佛羅里達(dá)州的圣勞倫斯保險(xiǎn)公司也著手售賣“外星人綁架險(xiǎn)”,已有超過6000人投保,險(xiǎn)金高達(dá)6700萬人民幣。

就此,GPLP犀牛犀牛財(cái)經(jīng)也想感嘆一句,江山代有才人出,各領(lǐng)風(fēng)騷數(shù)百年,真強(qiáng)啊。

保險(xiǎn)及其他公司無孔不入、見縫插針地滲入消費(fèi)者的生活、甚至出離生活,保險(xiǎn)都要被玩壞了。

“奇葩險(xiǎn)”,為何奇葩?

奇葩險(xiǎn)的誕生也離不開保險(xiǎn)發(fā)展的大背景:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展,打破了民眾的生活方式,也打破了保險(xiǎn)傳統(tǒng)的線下模式。新生事物,對保險(xiǎn)來說,是新的挑戰(zhàn),又是新的機(jī)遇。

從前的保險(xiǎn),是什么樣的?

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)更注重投保人與保險(xiǎn)銷售人員間面對面的溝通,或是在固定的保險(xiǎn)銷售網(wǎng)點(diǎn)內(nèi),或是在銷售人上門服務(wù)中,這種銷售模式有利有弊。主要分為直銷制和中介人制(保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人)。

線下購買保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會提供1對1服務(wù),能夠詳細(xì)介紹保險(xiǎn)的相關(guān)信息,帶領(lǐng)消費(fèi)者填寫資料,審核后將保單交付給投保人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還可以提供不同公司產(chǎn)品的定制方案。

從前的保險(xiǎn)市場并不發(fā)達(dá),而如今的保險(xiǎn)市場已然趨于理性,這種模式也從保險(xiǎn)公司的支柱變?yōu)闋C手山芋,如何減少營銷成本、開辟新營銷模式,成為保險(xiǎn)公司的燃眉之急。所以此時(shí),互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)對它們來說是一種新的可能。

依托于互聯(lián)網(wǎng),保險(xiǎn)又會講出什么新故事?

線上保險(xiǎn)或許不能完全取代線下保險(xiǎn),但對保險(xiǎn)公司來說,雙劍合璧也許是新的出路。線上保險(xiǎn)以互聯(lián)網(wǎng)為營銷渠道,產(chǎn)品較為多樣化,相比線下保險(xiǎn)來說,線上保險(xiǎn)運(yùn)營成本更低,性價(jià)比相對較高。

但互聯(lián)網(wǎng)如果僅在營銷模式上發(fā)揮作用,就有些暴殄天物了,如何讓互聯(lián)網(wǎng)有更為廣闊的用武之地?互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)怎么“玩”才能讓1+1>2成為可能?

一眾傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司絞盡腦汁、廢寢忘食地在險(xiǎn)種本身進(jìn)行探索,種種奇葩險(xiǎn)就此而生。

事實(shí)上,奇葩險(xiǎn)也不僅由保險(xiǎn)公司包裝出手,參與戰(zhàn)局的還有一些互聯(lián)網(wǎng)公司(比如前文提到的同花順、雪球)。

奇葩險(xiǎn)為什么奇葩?

出于保險(xiǎn)公司角度,互聯(lián)網(wǎng)營銷獲客成本較低,而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)又實(shí)屬老生常談的險(xiǎn)種,講不出什么新意,推出幾款玩概念的奇葩險(xiǎn),成本不高又能增加其他收入。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)用不高,個(gè)性化明顯,在年輕消費(fèi)群體中容易受到追捧。

而互聯(lián)網(wǎng)公司等則是仗著互聯(lián)網(wǎng)帶來的龐大流量“任性”而為,選擇與保險(xiǎn)公司合作或自身推出保險(xiǎn),甚至淘寶上有的商戶推出明星戀愛險(xiǎn)等。

另外,奇葩險(xiǎn)本身就是一種賣點(diǎn)。市場上現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異,差異化不大,難以吸引消費(fèi)者購買。如果將將已有的保險(xiǎn)進(jìn)行包裝、設(shè)計(jì),或創(chuàng)造出另外的吸睛保險(xiǎn),就很容易博得關(guān)注。隨著社會事件的曝光,保險(xiǎn)公司也會綁定熱點(diǎn),如熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)等等,都容易讓消費(fèi)者因有相似的擔(dān)憂,引起共鳴,最終購買。

講到了供給端,就一定要說說需求端。事實(shí)上,是有許多奇葩險(xiǎn)達(dá)成的它的使命,成功引起消費(fèi)者矚目,但更多的奇葩險(xiǎn)卻仍是孤零零地掛在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上,比如前文提到的吃貨險(xiǎn)。

“奇葩險(xiǎn)”,奇葩但不保險(xiǎn)

根植于互聯(lián)網(wǎng)這片肥沃的土壤,奇葩險(xiǎn)一經(jīng)種下立刻成長壯大,但它本身,真的屬于保險(xiǎn)嗎?

并不算。

實(shí)際上,大部分奇葩險(xiǎn)都脫離了保險(xiǎn)保障的本源。就拿“跌停險(xiǎn)”為例,它已經(jīng)脫離了保險(xiǎn)的范疇,更像是一種對沖工具。

此外,諸多保險(xiǎn)公司將奇葩險(xiǎn)概念玩的有多好,事后理賠可能就有多不負(fù)責(zé)任。許多網(wǎng)友在網(wǎng)上爆料稱,本以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會更方便,結(jié)果迫于奇葩險(xiǎn)賠款流程十分復(fù)雜,不得不放棄理賠。

更有甚者,一些奇葩險(xiǎn)還涉嫌詐騙、非法集資,嚴(yán)重的帶有博彩性質(zhì),對消費(fèi)者將造成無法挽回的損失。

或許,也正是這種不規(guī)范造成了奇葩險(xiǎn)活不久的事實(shí)。

2014年6月,原保監(jiān)會就《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題》發(fā)布緊急通知,要求產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)原理,嚴(yán)禁開發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但監(jiān)管部門的叫停,沒能讓奇葩險(xiǎn)懸崖勒馬,反而繼續(xù)脫韁。

因此,2016-2017年,原保監(jiān)會加大了奇葩險(xiǎn)的懲處力度,加快了相關(guān)文件與整治方案的發(fā)布,劍指宣傳失實(shí)、偏離本源、制度和流程不完善等奇葩險(xiǎn)的弊病。

監(jiān)管從未停止。2019年1月,銀保監(jiān)會點(diǎn)名24家存在整改不到位、產(chǎn)品宣傳“兩張皮”等問題的保險(xiǎn)公司。3月,銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部起草《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司中短期產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》。

近期,銀保監(jiān)會繼續(xù)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品檢查,向20家財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書,責(zé)令公司立即停止使用問題產(chǎn)品,限期整改,并對情節(jié)嚴(yán)重的11家公司采取禁止申報(bào)新備案產(chǎn)品3-6個(gè)月的監(jiān)管措施。

對于產(chǎn)品監(jiān)管的下一步工作,銀保監(jiān)會表示,將密切跟蹤監(jiān)測公司產(chǎn)品整改情況,強(qiáng)化產(chǎn)品檢查成果運(yùn)用;持續(xù)深入開展產(chǎn)品檢查,實(shí)現(xiàn)對全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品檢查全覆蓋。

毋庸置疑,奇葩險(xiǎn)的創(chuàng)新性是值得肯定的。大連市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人孫釗表示,“互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)創(chuàng)新型的保險(xiǎn),這無疑是好事?!?/p>

但保險(xiǎn)不能浮于表面而忽略了其保障的本質(zhì),作為“社會的穩(wěn)定器”,靠譜與保障才應(yīng)是保險(xiǎn)公司應(yīng)該給自己立下的界限。

在監(jiān)管趨嚴(yán)、法規(guī)趨全之下,奇葩險(xiǎn),奇葩又保險(xiǎn)的日子指日可待。

極客網(wǎng)企業(yè)會員

免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí),并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏,概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí),應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí),溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。

2019-11-05
那些年 我們買過的奇葩險(xiǎn)
2015年4月1日,打著“為了1.2億被忽視的人”的名頭,雪球推出了一款名為“跌停險(xiǎn)”的保險(xiǎn),由于保險(xiǎn)推出當(dāng)日為愚人節(jié),一度被當(dāng)做整蠱笑話。

長按掃碼 閱讀全文