反催收的江湖 “商機(jī)”還是“傷機(jī)”？

原標(biāo)題：反催收的江湖 “商機(jī)”還是“傷機(jī)”？

作者：瓊涼

來(lái)源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

眾所周知，疫情考驗(yàn)著每一個(gè)企業(yè)和個(gè)人。大家在考慮服從國(guó)家政策的同時(shí)，企業(yè)主們也在如何度過(guò)這個(gè)特殊時(shí)期，并且活下去，對(duì)于眾多被裁員的個(gè)人也同樣如此。

因此，在這樣的特殊時(shí)期，一種理財(cái)理念又被人們重新拾了起來(lái)：儲(chǔ)蓄。

此前，在《奇葩說(shuō)》中，大家在討論“精致窮”是對(duì)還是錯(cuò)，是要對(duì)現(xiàn)在的自己好點(diǎn)，還是吃吃苦以后再為自己消費(fèi)。這回，“精致窮”們遇到了真正的危機(jī)。伴隨著假期延長(zhǎng)，信用卡即將到達(dá)還款時(shí)間，相信很多人們將面臨無(wú)力還款的尷尬境地。

這個(gè)時(shí)候，這些人面臨危機(jī)該怎么辦呢？

反催收的新領(lǐng)地

為了促進(jìn)消費(fèi)，國(guó)家發(fā)改委等十部門(mén)曾在2019年年初聯(lián)合印發(fā)了《進(jìn)一步優(yōu)化供給推動(dòng)消費(fèi)平穩(wěn)增長(zhǎng)促進(jìn)形成強(qiáng)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的實(shí)施方案（2019年）》，并提出六個(gè)方面24項(xiàng)具體措施。

隨著近幾年金融、科技以及社會(huì)體系的建設(shè)逐步完善，一種新的消費(fèi)理念開(kāi)始普及：消費(fèi)者以消費(fèi)貸款的現(xiàn)代方式進(jìn)行提前消費(fèi)，之后對(duì)購(gòu)買(mǎi)商品進(jìn)行一期或多期的連本帶息還款。

也就是說(shuō)，用金融來(lái)助力消費(fèi)——于是，消費(fèi)金融誕生了（在國(guó)際上，消費(fèi)金融體制已有400多年的發(fā)展歷史。）

這些公司的誕生也催生了另外一個(gè)新玩家的加入，那就是反催收。

當(dāng)然，反催收的“黑中介”早已在網(wǎng)貸和銀行信用卡行業(yè)興起，一些個(gè)人或者機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)代理此類(lèi)業(yè)務(wù)，替網(wǎng)貸和信用卡逾期者協(xié)商還款。

那么，反催收到底是什么呢？

或許很多消費(fèi)者還不太清楚，GPLP犀牛財(cái)經(jīng)就帶大家了解一下什么叫做反催收。

反催收的新商機(jī)

反催收到底是什么呢？為啥說(shuō)反催收的商機(jī)來(lái)了呢？

這還要回到消費(fèi)金融的大環(huán)境上面來(lái)講。

最初，消費(fèi)金融的普及是為了提高消費(fèi)者生活水平，并且能夠支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等。這一件好事，并且由于消費(fèi)金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

正是機(jī)基于這樣的考慮，人們開(kāi)始逐步接現(xiàn)代消費(fèi)，之后使用一期或多期的時(shí)間連本帶息還款。

不過(guò)，隨之而來(lái)的是，伴隨著消費(fèi)金融的發(fā)展，消費(fèi)金融公司的投訴卻從來(lái)沒(méi)停過(guò)。多數(shù)集中在催收，高息等問(wèn)題，在疫情期間更是增加了催收的矛盾激化。

通常來(lái)講，大部分人對(duì)付催收，投訴、耍賴、扮弱勢(shì)是他們的慣用手法。這些老賴正是利用了監(jiān)管的空子——因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有投訴解決率的考核要求，對(duì)于很多惡性投訴，金融機(jī)構(gòu)正面臨著巨大壓力。

這讓很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)甚至銀行都苦惱不已。

來(lái)源：黑貓投訴

于是，就在此背景下，一些人開(kāi)始鉆起了催收的空子，甚至基于此行業(yè)的暴利，還形成了一個(gè)反催收的產(chǎn)業(yè)鏈。

“不用償還巨額債務(wù)，擺脫催收的煩惱，加微信，入群手把手教你全套‘反催收’技巧?！?/p>

這讓很多焦頭爛額處于債務(wù)中的人猶如看到了”救命稻草“。

于是，反催收開(kāi)始形成了——顧名思義，反催收就是對(duì)抗“催收”的一種方式，也就是讓那些欠債的人擺脫催收的壓力，從而逃避債務(wù)。

當(dāng)然，也不排除有一些人自從借貸開(kāi)始?jí)焊筒幌雰斶€，這在消費(fèi)金融和銀行業(yè)內(nèi)稱(chēng)之為“擼口子”（指到容易發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)或平臺(tái)上申請(qǐng)貸款）不還債的“老賴”。

這些人匯聚起來(lái)甚至還形成了一個(gè)專(zhuān)門(mén)提供此類(lèi)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)組織，甚至GPLP犀牛財(cái)經(jīng)以反催收為關(guān)鍵詞在X魚(yú)上搜索時(shí)發(fā)現(xiàn)，做反催收業(yè)務(wù)的“黑中介”實(shí)屬不少。

GPLP犀牛財(cái)經(jīng)了解到，提供反催收服務(wù)的“黑中介”們往往是通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)或者通訊工具等進(jìn)行虛假宣傳，謊稱(chēng)具備“法律經(jīng)驗(yàn)”或“代理處置債務(wù)”的資格，要求債務(wù)人先交納一定費(fèi)用，進(jìn)而代理消費(fèi)者“處置”與貸款機(jī)構(gòu)的債務(wù)，并提供統(tǒng)一的投訴模板，誤導(dǎo)、慫恿、蠱惑債務(wù)人通過(guò)包括監(jiān)管部門(mén)等在內(nèi)的多種渠道，進(jìn)行高頻率惡意投訴，以求通過(guò)這些非法手段幫助債務(wù)人達(dá)到“逃廢債”目的，并從中騙取消費(fèi)者錢(qián)財(cái)。

來(lái)源：某網(wǎng)站截圖

據(jù)悉，“黑中介”們已經(jīng)形成有組織、有計(jì)劃、有套路地通過(guò)激化債務(wù)人與催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)、金融機(jī)構(gòu)的矛盾，從而達(dá)到減免利息、延長(zhǎng)債務(wù)期限、減少還款金額的目的，甚至要求賠償各種費(fèi)用等。

那么“黑中介”如何從中獲利？答案是：傭金。

對(duì)此，閑魚(yú)上有商家告訴GPLP犀牛財(cái)經(jīng)，他們要求事成之后拿到10%的傭金。此外，GPLP犀牛財(cái)經(jīng)了解到，還有一些“黑中介”把傭金提到了50%，甚至70%。

可以說(shuō)，“黑中介”的傭金業(yè)務(wù)十分豐厚。

然而，這么多人借債不還，無(wú)形當(dāng)中就讓金融機(jī)構(gòu)形成了損失，可以說(shuō)，這些人的存在嚴(yán)重?cái)_亂了金融行業(yè)的正常秩序，讓本來(lái)方便人們的金融借貸業(yè)務(wù)最終開(kāi)始遠(yuǎn)離剛需人群——長(zhǎng)此以往，金融機(jī)構(gòu)會(huì)提高業(yè)務(wù)的門(mén)檻，一些需要借貸的人借不到需要的資金，甚至這些人同樣也是“害人害己”，顯然，在借貸不還一次行為之后，這些人進(jìn)入到了金融機(jī)構(gòu)的黑名單當(dāng)中，影響到了自己的信用，將來(lái)萬(wàn)一再需要任何資金，這些人都將被各個(gè)金融機(jī)構(gòu)拒之門(mén)外，無(wú)論這些人買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)甚至購(gòu)物，包括生活都將受到影響。

因此，GPLP犀牛財(cái)經(jīng)再次奉勸各位，一定要珍惜自己的信用，沒(méi)有信用，可以說(shuō)是寸步難行。

反催收這個(gè)毒瘤

從金融機(jī)構(gòu)的角度看，反催收行業(yè)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的壞賬增多，在各個(gè)投訴平臺(tái)中金融機(jī)構(gòu)的投訴案逐步增加，這也會(huì)同樣會(huì)導(dǎo)致行業(yè)中一部分優(yōu)秀的企業(yè)發(fā)展受阻。大局看，一個(gè)行業(yè)或許也會(huì)被這些“毒瘤”影響。

從消費(fèi)者的角度看，短期內(nèi)，反催收行業(yè)為一部分人解決了催收難題，借貸人不會(huì)再接到催收電話。然而，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于金融機(jī)構(gòu)。

GPLP犀牛財(cái)經(jīng)且不提這些人的信用受損，影響未來(lái)的生活，且說(shuō)在這樣操作之后，這些債務(wù)人的隱私也同時(shí)受到了侵犯。

據(jù)南方日?qǐng)?bào)報(bào)道，廣東中漢律師事務(wù)所行政副主任何偉峰曾提醒，反催收更大的風(fēng)險(xiǎn)還在于，“碰瓷”金融機(jī)構(gòu)失敗的情況下，部分“反催收”公司甚至以債務(wù)人的隱私反向敲詐勒索債務(wù)人，這對(duì)于債務(wù)人來(lái)更是得不償失。

而且，如果在債務(wù)人進(jìn)行反催收時(shí)，往往其結(jié)果是銀行勝訴，法院將會(huì)判決所有本金、利息、費(fèi)用合法有效，則債務(wù)人必須履行相應(yīng)的義務(wù)。如果債務(wù)人沒(méi)有執(zhí)行法院的判決，將會(huì)被納入‘失信被執(zhí)行人’名單庫(kù)，也就是所謂的“老賴”。

這是一個(gè)真實(shí)的案例。

此前，有媒體曾報(bào)道，某金融機(jī)構(gòu)客戶聽(tīng)信非法中介代理騙局，交付巨額咨詢費(fèi)用，按照代理提供的“逃廢債秘籍”，向政府部門(mén)惡意投訴，還將地方監(jiān)管部門(mén)告上法庭，想僥幸通過(guò)不法手段減免正常信貸債務(wù)。最終經(jīng)過(guò)政府部門(mén)的調(diào)查、取證、核實(shí)，實(shí)為惡意逃廢債行為，法院駁回其訴訟請(qǐng)求，不予處理。該客戶不僅在經(jīng)濟(jì)上遭受巨大損失，還被記錄不誠(chéng)信行為。

基于此現(xiàn)狀，早在2019年9月2日，廣東銀保監(jiān)局就發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示指出，代理“處置債務(wù)”、“延期還款”、“減免逾期息費(fèi)”等違規(guī)騙局和行為，本身對(duì)債務(wù)清償并無(wú)作用，反而存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，有可能給債務(wù)人造成進(jìn)一步的民事違約。并提醒消費(fèi)者不要因?yàn)橛馄诙?tīng)信“代理處置債務(wù)”的宣傳，應(yīng)防范其中的風(fēng)險(xiǎn)，以免導(dǎo)致更大的損失。

如今，伴隨著社會(huì)信用體系的建設(shè)越加完善，相信反催收的空間也將越來(lái)越小。

國(guó)務(wù)院曾發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）的通知》，并明確社會(huì)信用體系的三種功能：社會(huì)信用體系具有記憶功能，能夠保存失信者的記錄；社會(huì)信用體系具有揭示功能，能夠揚(yáng)善懲惡，提高經(jīng)濟(jì)效率；社會(huì)信用體系具有預(yù)警功能，能對(duì)失信行為進(jìn)行防范。

未來(lái)我們可以預(yù)料的是，伴隨著著科技的發(fā)展，以及社會(huì)信用體系的建設(shè)，個(gè)人信息安全也將越來(lái)越受重視。從這個(gè)角度看，雖然短期內(nèi)確實(shí)是解決了“燃眉之急”，然而，個(gè)人信息泄露的后果可想而知。

堅(jiān)守四點(diǎn)原則

那么，如何才能防范以上問(wèn)題出現(xiàn)？答案是：相信正規(guī)渠道，相信金融機(jī)構(gòu)。

消費(fèi)者應(yīng)時(shí)刻自覺(jué)建立起信用防范意識(shí)，并堅(jiān)守四點(diǎn)原則：

（一）、因特殊情況無(wú)法正常還款時(shí)，應(yīng)第一時(shí)間通過(guò)官方客服熱線、APP等正規(guī)渠道聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)，按照機(jī)構(gòu)要求提供證明文件，或者通過(guò)正規(guī)法律途徑解決逾期欠款問(wèn)題。

（二）、勿輕易泄露個(gè)人信息。不要隨意告知陌生人個(gè)人身份證、銀行卡賬戶、債務(wù)情況等信息，避免被非法利用并遭受損失。

（三）、合理貸款、理性消費(fèi)。消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)通過(guò)合法合規(guī)的渠道，同時(shí)要從自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，合理消費(fèi)，以免造成不必要的還款糾紛和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（四）、明辨真?zhèn)沃?jǐn)防上當(dāng)。如對(duì)申辦的貸款有疑問(wèn)，應(yīng)盡快通過(guò)機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站公布的客服熱線、APP進(jìn)行咨溝通，切勿輕信陌生人虛假宣傳，明辨真?zhèn)沃?jǐn)防上當(dāng)。

據(jù)GPLP犀牛財(cái)經(jīng)了解到，央行第二代征信系統(tǒng)已于2020年1月19日正式上線。相信通過(guò)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)的有效配合，“黑中介”組織的非法行為將能得到有效遏制。

讓中國(guó)的金融體系更加規(guī)范，大家自覺(jué)維護(hù)“信用體系”的建立，對(duì)于你我他來(lái)講，都需要從我做起。

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