房貸占比低于30%水平，2季度將嚴(yán)管違規(guī)放貸

來源：中國人民銀行、易居研究院智庫中心

編輯：侯紫玉

微信公眾號：青財經(jīng)（ID：qingcaijing2019）

4月26日，上海易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布《2020年1季度全國房地產(chǎn)貸款報告》?；谘胄小督鹑跈C構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》，1季度末，全國房地產(chǎn)貸款余額為46萬億元，同比增長13.9%。觀察歷史數(shù)據(jù)，2016年第4季度開始，全國房貸余額增速曲線就呈現(xiàn)了下行的態(tài)勢。今年1季度延續(xù)此類態(tài)勢，相比去年全年14.8%的增速繼續(xù)收窄。這進一步體現(xiàn)了房貸市場降溫的特征。

全國房貸市場降溫，和房地產(chǎn)市場降溫有密切關(guān)聯(lián)。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，今年1季度全國房地產(chǎn)開發(fā)投資同比增速為-7.7%，房屋新開工面積同比增速為-27.2%，商品房銷售面積同比增速為-26.3%。此類數(shù)據(jù)說明無論是房企投資端還是個人消費端，都出現(xiàn)了明顯的降溫。這也會使得房貸數(shù)據(jù)受影響，進而出現(xiàn)增速收窄的現(xiàn)象。

全國房地產(chǎn)貸款余額同比增速

本報告定義：房貸占比=房地產(chǎn)貸款余額/金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額。計算顯示，1季度末，全國房貸占比為28.8%，意味著金融機構(gòu)所有貸款余額中，有28.8%的信貸資金是投向房地產(chǎn)領(lǐng)域的。同時，觀察歷史數(shù)據(jù)，2019年房貸占比季度數(shù)據(jù)呈現(xiàn)攀升態(tài)勢，但均處于30%以下的水平，今年1季度也依然保持此類態(tài)勢，同時相比去年全年29.0%的水平有所收窄。今年1月，央行金融市場司在新聞發(fā)布會上表示，要嚴(yán)控房地產(chǎn)在信貸資源中的占比，引導(dǎo)商業(yè)銀行切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想，把經(jīng)營重點放在實體經(jīng)濟和小微企業(yè)領(lǐng)域。今年1季度的房貸占比數(shù)據(jù)符合央行的政策導(dǎo)向。

房貸占比的歷史走勢

觀察今年1季度末全國房貸數(shù)據(jù)，可以看出其呈現(xiàn)了降溫的態(tài)勢，這和全國房地產(chǎn)市場的降溫有很大的關(guān)聯(lián)。同時，包括房貸占比等指標(biāo)沒有抬頭，繼續(xù)體現(xiàn)了商業(yè)銀行嚴(yán)管信貸用途、在房貸領(lǐng)域落實“房住不炒”的導(dǎo)向。不過4月份以來，關(guān)于違規(guī)資金進入房地產(chǎn)的相關(guān)報道增多，此類違規(guī)資金包括了個人消費貸和經(jīng)營貸等。從規(guī)范信貸發(fā)放、防范違規(guī)資金用于炒房等角度出發(fā)，至少4部門出臺了監(jiān)管政策，有效地防范了信貸風(fēng)險，也規(guī)范了后續(xù)信貸業(yè)務(wù)的操作。

4月份全國各地房貸業(yè)務(wù)規(guī)范性政策

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進表示，總體上看，今年2季度各商業(yè)銀行對信貸資金的用途、投向會做積極審查，尤其是會嚴(yán)管違規(guī)投向房地產(chǎn)的行為，進而鼓勵信貸資金更多投向小微企業(yè)和實體經(jīng)濟中。從房地產(chǎn)市場的角度看，這也要求相關(guān)房企、中介代理機構(gòu)等合規(guī)操作，杜絕誘導(dǎo)購房者違規(guī)使用信貸資金的行為。在此類規(guī)范的基礎(chǔ)上，隨著房企新開工節(jié)奏的加快以及房屋交易市場的回暖，同時考慮到4月3日央行的降準(zhǔn)政策，預(yù)計2季度房貸市場也會逐漸活躍起來。

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