數(shù)字科技并非燈塔，金融科技才是希望

原標(biāo)題：數(shù)字科技并非燈塔，金融科技才是希望

文/孟永輝

曾經(jīng)，人們把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是互聯(lián)網(wǎng)影響人們生產(chǎn)和生活的最后一個(gè)環(huán)節(jié)。借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的確極大地降低了人們的參與門(mén)檻，讓越來(lái)越多的人開(kāi)始享受到參與到金融行業(yè)的機(jī)會(huì)，于是，一個(gè)人人皆可投資，人們皆可理財(cái)?shù)臅r(shí)代開(kāi)始來(lái)臨。從表面上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是極大地提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率的，但是，一味地追求效率，而忽略了金融行業(yè)本身的特殊性，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融或許非但無(wú)法給金融行業(yè)帶來(lái)持續(xù)的效率提升，反而還將會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到新的泥潭之中。

這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之所以出現(xiàn)問(wèn)題的根本原因所在。所謂的金融行業(yè)的特殊性，其實(shí)就是把金融行業(yè)看成了一個(gè)獨(dú)立的存在，忽略了它的基礎(chǔ)性作用和服務(wù)作用，最終所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是變成了一個(gè)投資和理財(cái)?shù)墓ぞ叨?。?dāng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)性和服務(wù)性作用不再，它的發(fā)展便失去了土壤，所謂的繁榮只不過(guò)會(huì)一場(chǎng)泡影而已?？梢源_定的是，如果無(wú)法給金融行業(yè)的發(fā)展找到土壤，僅僅只是一味地用它來(lái)投資和理財(cái)，即使是再?gòu)?qiáng)大的平臺(tái)，始終都抵不過(guò)現(xiàn)實(shí)的殘酷，最終會(huì)被市場(chǎng)淘汰。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融陷入到前所未有的危機(jī)之中，我們需要思考的或許不是如何徹底地去金融化，而是需要找到一條真正回歸金融行業(yè)的正確發(fā)展道路。站在這個(gè)角度來(lái)看，我們看到的諸多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一直在不斷進(jìn)行的去金融化的操作，或許僅僅只是為了逃避監(jiān)管而已，并不是真正想要去做真正去改變金融行業(yè)的事情。如果真的如此的話，那么，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的轉(zhuǎn)型或許是從一個(gè)極端走向了另外一個(gè)極端，從過(guò)度地金融化轉(zhuǎn)向了過(guò)度地去金融化。

其實(shí)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的變革應(yīng)該尋找提升金融行業(yè)效率的方式和方法，讓金融行業(yè)可以更加高效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是讓金融行業(yè)徹底變成另外一種更加完善的形態(tài)，最終讓金融行業(yè)的功能和作用得到最大程度的發(fā)揮。我們現(xiàn)在所看到的數(shù)字科技，其實(shí)是一種完全將金融屬性去除的較為極端的做法，雖然這種做法可以借助互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代積累下來(lái)的數(shù)據(jù)資源找到賦能其他行業(yè)的方式和方法，但是，一旦它脫離了金融的功能和屬性之后，其實(shí)，它早已不是金融的一種，而是變成了一種新技術(shù)的呈現(xiàn)形式。

數(shù)字科技，并非互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化方向

誠(chéng)然，通過(guò)挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代積累下來(lái)的數(shù)據(jù)資源，再附之以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)，我們的確可以用數(shù)字科技來(lái)找到后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展道路。這同樣是處于頭部的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)普遍都會(huì)選擇的一個(gè)進(jìn)化方向，沿著這個(gè)方向發(fā)展，我們可以找到一條完全與互聯(lián)網(wǎng)金融不同的發(fā)展道路。但是，如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化方向看成是數(shù)字科技，而忽略了金融行業(yè)本身的特殊性，此刻的數(shù)字科技或許早已不再是金融的新形態(tài)，而是變成了一種新技術(shù)。

這種建構(gòu)于金融行業(yè)的基礎(chǔ)性和全面性特征之上的新技術(shù)的確可以給金融行業(yè)本身以及金融行業(yè)之外的其他行業(yè)帶來(lái)影響和改變，從而提升他們的運(yùn)行效率。然而，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化成為數(shù)字科技的時(shí)候，它便早已不再是金融行業(yè)的一種，而是變成了一種新科技的形態(tài)。因此，數(shù)字科技并不是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的方向，而是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)躲避監(jiān)管的方向。對(duì)于那些僅僅只是把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)看成是一種撮合方式的玩家們來(lái)講，數(shù)字科技則可以為他們?cè)诖楹虾椭薪橹?，找到一種全新的生存方式。

這種全新的生存方式不再是靠撮合和中介來(lái)獲得，而是通過(guò)更加底層和深度的賦能來(lái)實(shí)現(xiàn)。縱觀當(dāng)下的數(shù)字科技玩家，我們可以發(fā)現(xiàn)，他們不僅對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能，還將賦能的對(duì)象延伸到了金融行業(yè)之外的領(lǐng)域里。我們可以把互聯(lián)網(wǎng)金融朝著數(shù)字科技的進(jìn)化稱之為一種以金融形態(tài)的之外的方式來(lái)發(fā)揮金融的功能和屬性，這里的功能和屬性其實(shí)不再是傳統(tǒng)意義上的投資和理財(cái)，而是變成了數(shù)字、數(shù)據(jù)等全新的形態(tài)。

如果我們把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是金融行業(yè)的一種新形態(tài)的話，那么，數(shù)字科技這種完全背離了金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性的方向，其實(shí)并不能夠完全是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的新方向。因?yàn)閿?shù)字科技更加純粹，更加本質(zhì)和徹底，它所服務(wù)的對(duì)象并不僅僅只是金融行業(yè)，還包含了諸多金融行業(yè)之外的其他行業(yè)。

值得慶幸的是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始蛻變，我們看到，數(shù)字科技并不是唯一的發(fā)展方向。除了數(shù)字科技之外，我們還看到了有越來(lái)越多的玩家開(kāi)始將發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了金融科技身上。值得注意的是，金融科技的玩家主要是以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)成為金融科技玩家的主要構(gòu)成成分。同數(shù)字科技一味地去金融化不同，金融科技玩家并不僅僅只是在做去金融化的相關(guān)操作，而是試圖在金融的疆土之上，尋找提升金融行業(yè)效率的方式和方法，即以金融行業(yè)為出發(fā)點(diǎn)和回歸點(diǎn)，借助新技術(shù)的手段來(lái)尋找提升金融行業(yè)效能的方式和方法。金融科技并未真正割斷它與金融的聯(lián)系，它的終極的呈現(xiàn)形態(tài)同樣不僅僅只是技術(shù)形態(tài)，而是繼續(xù)呈現(xiàn)的是金融形態(tài)，即金融科技依然是金融的一種。從這個(gè)角度來(lái)看，金融科技可以更好地詮釋金融進(jìn)化的新方向，更有希望成為未來(lái)金融行業(yè)的一種全新的形態(tài)。

可見(jiàn)，雖然數(shù)字科技衍生于互聯(lián)網(wǎng)金融，它的數(shù)據(jù)積累多半衍生于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的積累。但是，由于數(shù)字科技本身與金融行業(yè)的完全割裂，最終讓它徹底演變成了一種新技術(shù)的類(lèi)型，而不再是金融行業(yè)的一種新形態(tài)。因此，數(shù)字科技并不是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的方向，而是那些并不具備金融特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)逃避監(jiān)管，尋找新的發(fā)展突破口的方向。

這其實(shí)為那些對(duì)數(shù)字科技抱有幻想的玩家敲響了警鐘。因?yàn)閺默F(xiàn)在的發(fā)展情況來(lái)看，很多所謂的數(shù)字科技玩家其實(shí)就是想要通過(guò)加持?jǐn)?shù)字科技來(lái)躲避監(jiān)管，并且試圖繼續(xù)做相關(guān)金融的事務(wù)。其實(shí)，這恰恰暴露了他們對(duì)自身改造的不徹底。因?yàn)槿绻麛?shù)字科技的玩家對(duì)自己的改造足夠徹底的話，那么，他們其實(shí)早已跳出了金融的牽絆，真正進(jìn)入到了一種更加基礎(chǔ)，更加深度的發(fā)展階段。他們的盈利模式同樣也不再是簡(jiǎn)單地局限在金融行業(yè)本身，而是深入到了更多其他的領(lǐng)域當(dāng)中。因此，盲目地把數(shù)字科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化新方向的做法，非但無(wú)法讓玩家們擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的泥淖，反而還將會(huì)陷入到一種全新的泥淖之中。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融僅僅只是對(duì)金融行業(yè)的啟蒙，真正的改變或許要從金融科技開(kāi)始，金融科技才是真正具備金融特質(zhì)的全新金融形態(tài)。數(shù)字科技則是一種完全去金融化的存在，它的未來(lái)只能在科技方向上，而不是在金融方向上，盲目地把數(shù)字科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的方向只能讓玩家們陷入到進(jìn)退兩難的境地里。

金融科技，互聯(lián)網(wǎng)金融啟蒙后的新形態(tài)

當(dāng)數(shù)字科技走向了去金融化的極端之后，金融行業(yè)的進(jìn)化其實(shí)從互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始向金融科技轉(zhuǎn)移。從某種程度上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融啟蒙了金融科技化的進(jìn)程，它讓金融行業(yè)開(kāi)始從一個(gè)相對(duì)較為傳統(tǒng)和原始的行業(yè)，開(kāi)始進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展新時(shí)區(qū)。正是因?yàn)槿绱?，我們完全可以把金融科技看成是互?lián)網(wǎng)金融啟蒙之后的金融新形態(tài)，金融科技才是真正能夠詮釋金融進(jìn)化的新形態(tài)，而數(shù)字科技只能算是一種全新的技術(shù)類(lèi)型，而不再是金融的一種。

金融科技所展現(xiàn)的金融行業(yè)的效能提升從外化轉(zhuǎn)變成為內(nèi)生。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融行業(yè)的效率提升是通過(guò)去中間化的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。正是由于去中間化的存在，所以，我們看到很多必要的金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)被閹割，最終互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)非但不比傳統(tǒng)金融先進(jìn)多少，甚至還沒(méi)有傳統(tǒng)金融完備和全面。這個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)亂象幾乎可以被斷定是一種必然要經(jīng)歷的過(guò)程。

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的啟蒙之后，人們發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)效能的提升并不能夠通過(guò)外化的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，外化的方式所帶來(lái)的效能提升僅僅只能讓金融行業(yè)失去自己，脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，最終變成了一個(gè)滋生犯罪和亂象的土壤。通過(guò)深度改變金融行業(yè)本身，在保持金融行業(yè)原有特質(zhì)的基礎(chǔ)上來(lái)尋求金融行業(yè)效能提升的方式和方法，才是金融行業(yè)發(fā)展的正道所在。這是人們經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的啟蒙之后所得到的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

金融科技便是在這樣的大背景下誕生的。不再盲目地進(jìn)行去中間化，而是以金融行業(yè)的本質(zhì)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)來(lái)尋找提升金融效能的方式和方法，正是金融科技真正要做的。縱觀當(dāng)下的金融科技玩家無(wú)一不是在通過(guò)改變金融行業(yè)的內(nèi)在元素、內(nèi)在流程、內(nèi)在機(jī)制來(lái)尋求提升金融行業(yè)效能的方式和方法。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單粗暴的去中間化，金融科技更加關(guān)注的是對(duì)于金融行業(yè)本身的改造，新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，總之，金融科技的變革不再脫離金融行業(yè)本身，而是變成了一個(gè)以金融為核心的全新的發(fā)展方式。這個(gè)時(shí)候，金融科技不但保留了傳統(tǒng)金融行業(yè)那些最純粹，最能展現(xiàn)自我的部分，而且還在這個(gè)基礎(chǔ)上有了一定的提升和改變，最終讓金融行業(yè)效能的提升從外化轉(zhuǎn)變成為內(nèi)生。

金融科技從本質(zhì)上來(lái)講依然是金融的一種，而不是科技的一種。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以走向敗局，其中一個(gè)很重要的原因正是因?yàn)樗炎约鹤兂闪艘粋€(gè)互聯(lián)網(wǎng)物種，而不是金融物種。數(shù)字科技同樣如此，它急于擺脫監(jiān)管的執(zhí)念讓它徹底變成了一種科技形態(tài)，而不再是金融的一種。金融科技，之所以能夠比較完美地詮釋金融進(jìn)化的新方向，其中一個(gè)很重要的原因在于金融科技從本質(zhì)上來(lái)看是金融的一種，而不是科技的一種。

從這個(gè)邏輯來(lái)看，我們現(xiàn)在經(jīng)歷的這場(chǎng)以金融科技為主打的全新發(fā)展，其實(shí)是一次回歸，一次以金融為終極方向的回歸。這次回歸是讓那些在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代失去的重新找回，讓互聯(lián)網(wǎng)金融偏移的重新校正。站在金融行業(yè)的角度來(lái)看待金融科技的話，它更加能夠代表一種全新的金融形態(tài)。

在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，我們需要看到的是金融科技與其他行業(yè)的進(jìn)化是同步的。它們都是建立在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)之上的。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，它只有與這些新技術(shù)進(jìn)行融合，并且通過(guò)融合衍生出金融科技的新形態(tài)，才能在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的大背景下找到與人們新需求的契合點(diǎn)。從金融科技是金融的一種，而不是科技的一種來(lái)看，它同樣是互聯(lián)網(wǎng)金融啟蒙后出現(xiàn)的金融新形態(tài)。

金融科技有立足金融核心的金融功能和屬性的再拓展。同數(shù)字科技徹底與金融的功能和屬性割裂不同，金融科技在立足金融行業(yè)的同時(shí)，我們同樣看到了它對(duì)于新的功能和屬性的拓展和延伸。從現(xiàn)在金融科技玩家的發(fā)展情況來(lái)看，金融科技的功能和屬性其實(shí)已經(jīng)擺脫了傳統(tǒng)意義上的投資和理財(cái)，進(jìn)入到了更多的領(lǐng)域里。社交、消費(fèi)等諸多新的功能和屬性開(kāi)始在金融科技的層面上得到新的詮釋?zhuān)档米⒁獾氖?，這些新的詮釋基本上都是圍繞著金融這個(gè)核心來(lái)發(fā)展的，而沒(méi)有脫離金融這個(gè)核心。

當(dāng)金融科技有了新的拓展，但是，這種拓展又是圍繞著金融這個(gè)核心的時(shí)候，所謂的金融科技其實(shí)早已變成了一個(gè)全新的金融形態(tài)。這同樣是在互聯(lián)網(wǎng)金融的啟蒙之下獲得的。只有經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮和啟蒙之后，金融科技的玩家們才會(huì)真正明白，所謂的金融再進(jìn)化并不僅僅只是一味地脫離金融本身，而是要找到如何去完善金融本身，并且找到金融行業(yè)與用戶需求的全新契合點(diǎn)。

從這個(gè)角度來(lái)看，金融科技是一次立足金融行業(yè)本身的全新進(jìn)化。當(dāng)金融行業(yè)的真正進(jìn)化找到了它應(yīng)該堅(jiān)持的，發(fā)現(xiàn)了它應(yīng)該拓展的，所謂的進(jìn)化才有意義。如果僅僅只是一味地去金融化，忽略了金融行業(yè)的特殊性，像現(xiàn)在很多的數(shù)字科技玩家一樣，這樣的進(jìn)化雖然從短期內(nèi)可能是有效的，但是，從長(zhǎng)期來(lái)看，依然將會(huì)把金融行業(yè)的進(jìn)化帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)監(jiān)管讓很多人開(kāi)始選擇一條完全去金融化的道路，雖然這條道路可以逃避監(jiān)管，并且迎合現(xiàn)階段的發(fā)展風(fēng)口，但是，這種與金融行業(yè)徹底決裂的做法或許只能逃避監(jiān)管而已，除此之外，并沒(méi)有任何其他的意義。正是因?yàn)槿绱耍^的數(shù)字科技其實(shí)并不是金融再進(jìn)化的方向，而以金融為核心的金融科技才是，認(rèn)清這一點(diǎn)，我們才能在互聯(lián)網(wǎng)金融的啟蒙之下，真正開(kāi)啟有關(guān)金融進(jìn)化的新世代。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專(zhuān)欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專(zhuān)家。長(zhǎng)期專(zhuān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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