科技為翼，讓普惠金融拂過(guò)煙火人間

原標(biāo)題：科技為翼，讓普惠金融拂過(guò)煙火人間

進(jìn)入2020年，黑天鵝事件不斷給經(jīng)濟(jì)民生帶來(lái)各種挑戰(zhàn)與壓力。為應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，國(guó)家在今年推動(dòng)了一系列針對(duì)性的經(jīng)濟(jì)措施。其中很重要的兩點(diǎn)，一是發(fā)展以“新基建”體系為主的新一代數(shù)字技術(shù)，增強(qiáng)各行業(yè)的數(shù)字化、智能化水平；二是加大對(duì)小微企業(yè)的政策、經(jīng)濟(jì)、金融扶持，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)就業(yè)。

在普遍常識(shí)來(lái)看，發(fā)展前沿科技與支持小微企業(yè)似乎是兩條駛向不同方向的軌跡。但在產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景與技術(shù)創(chuàng)新交融于一體的時(shí)代，卻經(jīng)常能發(fā)現(xiàn)二者殊途同歸。比如普惠金融走向小微企業(yè)的最后一公里，此刻正在被技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用所打通。

今年兩會(huì)《政府工作報(bào)告》明確提出，一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降，并且鼓勵(lì)大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無(wú)還本續(xù)貸，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。

中央的指導(dǎo)意見(jiàn)要落在實(shí)處，一方面需要更靈活的準(zhǔn)入，降低貸款門檻，另一方面需要讓資金以更高的效率流動(dòng)起來(lái)，為社會(huì)的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)提供潤(rùn)滑。

今年5月，平安普惠在鄭州率先落地了抵押貸款的全流程線上辦理。從這個(gè)案例中，我們可以看到技術(shù)的進(jìn)步如何改變金融場(chǎng)景與普通人之間的距離，普惠金融又是如何在科技賦能下完成新一輪的價(jià)值飛躍。

讓一家小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，不必為了貸款而在城市間飛奔繁忙，而是專心將目光投注到創(chuàng)造與未來(lái)上——這是另一種意義上，美好的人間煙火味。

人間煙火中的中國(guó)速度

某種意義上來(lái)說(shuō)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)奇跡正是由數(shù)量巨大的小微企業(yè)所造就。對(duì)于中國(guó)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，效率就是生命，是制造奇跡的原動(dòng)力。

隨時(shí)把握稍縱即逝的商機(jī)，加班加點(diǎn)趕出每一個(gè)訂單，無(wú)縫銜接全球產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)。高速、準(zhǔn)確、迅猛已經(jīng)成為了中國(guó)小微企業(yè)的關(guān)鍵詞，變成了令全球驚嘆的中國(guó)速度。

然而在真實(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活里，卻有一些事情會(huì)逼著習(xí)慣于快速的小微企業(yè)慢下來(lái)：比如說(shuō)需要尋找金融服務(wù)時(shí)。

客觀來(lái)看，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)確實(shí)面臨諸多問(wèn)題。比如小微企業(yè)缺乏抵押品、缺乏長(zhǎng)期信用評(píng)級(jí)，很多時(shí)候也難以提供漂亮穩(wěn)定的流水。這些信息確實(shí)會(huì)加大金融機(jī)構(gòu)的判斷難度，這也客觀上降低了小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的效率。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，有三分之一小微企業(yè)申請(qǐng)貸款到放款的時(shí)長(zhǎng)在兩周左右，三分之一在兩周到一個(gè)月，另外三分之一要到一個(gè)月以上。

假設(shè)一家小微企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)者，在疫情期間非常看好飛速發(fā)展的電商。希望通過(guò)抵押貸款的方式快速獲得資金支持，但他卻需要在疫情中與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行至少四次見(jiàn)面接觸，包括抵押房產(chǎn)勘察、企業(yè)經(jīng)營(yíng)勘察、支行簽約，不動(dòng)產(chǎn)中心辦理抵押等等流程。期間企業(yè)主需要準(zhǔn)備至少19份材料，進(jìn)行14天的等待——而這對(duì)于稍縱即逝的商機(jī)來(lái)說(shuō)，顯然是巨大的障礙。

為了讓普惠金融，趕上與千萬(wàn)小微企業(yè)并肩奔跑的“中國(guó)速度”，平安普惠剛剛完成了一次“極限挑戰(zhàn)”。

三小時(shí)里的普惠金融觸達(dá)

對(duì)于科技與金融場(chǎng)景的融合，始終是平安普惠的產(chǎn)業(yè)追求。一直以來(lái)，平安普惠都從業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求出發(fā)，集合平安集團(tuán)內(nèi)外的各種優(yōu)勢(shì)技術(shù)資源，將各種成熟技術(shù)整合應(yīng)用，快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程革新。

5月30日，平安普惠在鄭州上線了全流程在線辦理的抵押貸款業(yè)務(wù)。這個(gè)業(yè)務(wù)超越國(guó)人金融常識(shí)的地方在于，它將原本需要14天左右的抵押貸款流程，壓縮在短短3個(gè)小時(shí)內(nèi)就能完成。

這個(gè)項(xiàng)目剛一落地，馬上就解決在鄭州創(chuàng)業(yè)的劉先生恰巧遇到的難題。團(tuán)隊(duì)拓展行業(yè)的劉先生，在今年與眾多公司一樣面臨著線上化的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)。于是他決定開(kāi)拓線上業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)線上課程。但這需要一定的資金支持，于是他希望能將一處房產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款。

但對(duì)劉先生來(lái)說(shuō)有兩個(gè)問(wèn)題，一是抵押貸款的流程很長(zhǎng)，但他希望能夠盡快獲得資金啟動(dòng)新的計(jì)劃；第二個(gè)更棘手一些，劉先生的夫人剛剛生產(chǎn)完二孩，正在老家坐月子。而抵押貸款需要夫妻共同到場(chǎng)簽約，劉先生顯然不想讓妻子在特殊狀況來(lái)回奔波。

而劉先生了解到平安普惠的全線上抵押貸款，恰好可以解決這兩個(gè)問(wèn)題。劉先生在手機(jī)上下載了平安普惠App，通過(guò)App進(jìn)行了抵押貸款申請(qǐng)，15分鐘后，在線房產(chǎn)估值完成，45分鐘后在線審核完成，最終到夫妻雙方線上簽約放款，整個(gè)流程僅僅用了3個(gè)半小時(shí)。

從14天、19份材料、四次見(jiàn)面，到全線上的3小時(shí)，這個(gè)進(jìn)化的價(jià)值對(duì)于小微企業(yè)主來(lái)說(shuō)是顯而易見(jiàn)的。其中人性化和靈活的部分，更是讓人感覺(jué)溫暖。

而如果我們打開(kāi)這三個(gè)小時(shí)，會(huì)發(fā)現(xiàn)平安普惠帶來(lái)的改變，并不源于對(duì)審查與安全性的壓縮，而是一場(chǎng)技術(shù)對(duì)時(shí)間的黏合。

改變背后的智能體系構(gòu)建

平安普惠的全線上抵押貸款，其技術(shù)邏輯有兩個(gè)支撐點(diǎn)：通過(guò)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對(duì)接，代替?zhèn)鹘y(tǒng)意義上資料錄入與資質(zhì)審核；通過(guò)AI技術(shù)的多場(chǎng)景應(yīng)用，將原本需要線下完成的對(duì)接轉(zhuǎn)移到線上。

就抵押貸款與無(wú)抵押貸款的差異化而言，比較消耗時(shí)間與流程成本的關(guān)鍵點(diǎn)，在于對(duì)用戶抵押物，尤其是房產(chǎn)的估值、核查與抵押辦理。通過(guò)用AI+房產(chǎn)估值的方式，平安普惠能夠?yàn)橛脩籼峁?5分鐘極速估值的服務(wù)。

據(jù)平安普惠信貸審批部總經(jīng)理林海介紹，平安普惠將AI與大數(shù)據(jù)的能力貫穿在三個(gè)主要環(huán)節(jié)，構(gòu)成了高效與安全的新平衡。

一、AI房產(chǎn)估值。利用平安的AI技術(shù)，基于1000多個(gè)評(píng)判因子，實(shí)現(xiàn)了1億房產(chǎn)數(shù)據(jù)的覆蓋。AI估值時(shí)，既將過(guò)往成交價(jià)納入其中，又會(huì)綜合周邊交通、學(xué)校、商業(yè)設(shè)施、綠化、交易活躍度等因素，實(shí)現(xiàn)比專人線下審核更全面客觀的估值能力。

二、智能化在線風(fēng)險(xiǎn)初篩。通過(guò)人臉識(shí)別、活體識(shí)別、微表情識(shí)別、AI相面、聲紋識(shí)別等前沿智能化技術(shù)的應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)初篩人員在線初篩的準(zhǔn)確率與完成效率。將初篩經(jīng)驗(yàn)、智能化手段與人工判斷融合，達(dá)成用戶體驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)初篩準(zhǔn)確性的雙向保證。

三、異地同步在線簽約。通過(guò)獨(dú)有的在線簽約、簽名投射技術(shù)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)多方可以完成異地同步在線簽約。比如劉先生在簽約時(shí)，就與妻子在異地同時(shí)完成了線上簽約。通過(guò)實(shí)時(shí)視頻，夫妻雙方與審核員可以清晰關(guān)注簽約過(guò)程，而簽名投射技術(shù)則將夫妻簽名同時(shí)投射到統(tǒng)一頁(yè)面，確保了簽約的高度同步與真實(shí)有效。

這三個(gè)方面，智能化技術(shù)的應(yīng)用帶來(lái)了對(duì)傳統(tǒng)大量材料+線下對(duì)接模式的顛覆。在不犧牲金融安全性的前提下，通過(guò)智能體系構(gòu)建完成了抵押貸款的全流程線上化、極速化。

有理由相信，這個(gè)更便捷更舒服的方式，會(huì)在國(guó)家政策的明確支持下快速普及。而我們?cè)诟袊@技術(shù)升級(jí)帶來(lái)便利的同時(shí)，或許也要深究另一個(gè)問(wèn)題：為什么平安普惠總能將最前沿的技術(shù)能力最早納入到金融流程當(dāng)中。

金融與科技，融合成普惠未來(lái)

基于平安普惠自身的發(fā)展歷程上看，全線上抵押貸款并不是突如其來(lái)的創(chuàng)新，而是與平安普惠始終身處的科技+普惠金融道路融為一體，順延始終。

缺少抵押物、資質(zhì)相對(duì)匱乏的小微企業(yè)，在傳統(tǒng)意義上很難觸達(dá)到金融服務(wù)的邊界。其本身客觀存在的不穩(wěn)定性，也確實(shí)會(huì)讓金融體系產(chǎn)生疑慮。而為了解決這些問(wèn)題，就需要金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的全面提升，打造能夠覆蓋小微企業(yè)特質(zhì)的數(shù)據(jù)與服務(wù)體系。小微企業(yè)作為金融服務(wù)的最后一公里，也是科技與金融產(chǎn)業(yè)融合的關(guān)鍵賽道。

在平安普惠金融研究院副院長(zhǎng)程瑞看來(lái)，解決小微企業(yè)的金融難題，一定要依靠科技的力量。比如通過(guò)多元數(shù)據(jù)打造完善的小微企業(yè)授信體系，通過(guò)智能技術(shù)帶來(lái)的全線上、無(wú)接觸貸款等模式，打破金融服務(wù)與小微企業(yè)的地域、時(shí)間限制，形成更有效的聯(lián)接。

基于這個(gè)基礎(chǔ)判斷，平安普惠長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)都希望將數(shù)字化、智能化技術(shù)納入服務(wù)小微企業(yè)的金融流程當(dāng)中。比如平安普惠通過(guò)大數(shù)據(jù)+AI的方式，判斷哪些行業(yè)和領(lǐng)域、地區(qū)服務(wù)需求更大，從而賦能銷售人員完成獲客；再比如通過(guò)AI賦能招聘，來(lái)進(jìn)行優(yōu)質(zhì)員工的智能畫(huà)像，幫助HR提高效率；還要在信貸風(fēng)險(xiǎn)初篩工作中，AI技術(shù)賦能了各個(gè)信貸環(huán)節(jié)，最終導(dǎo)致平安普惠可以將一個(gè)個(gè)信貸流程進(jìn)行線上化與極簡(jiǎn)壓縮。

平安普惠進(jìn)行了全流程、長(zhǎng)時(shí)間、先驗(yàn)性的科技應(yīng)用探索，從某種意義上來(lái)說(shuō)，平安普惠的業(yè)務(wù)推動(dòng)，背后都是以技術(shù)進(jìn)步來(lái)完成了關(guān)鍵支撐。比如從15年到17年，平安普惠開(kāi)始了無(wú)抵押貸款的線上化業(yè)務(wù)，用金融數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)模型，引領(lǐng)了線上金融服務(wù)的風(fēng)潮。而從18年開(kāi)始，平安普惠開(kāi)始推動(dòng)智能化技術(shù)在金融場(chǎng)景中的應(yīng)用，AI招聘、AI銷售、AI風(fēng)險(xiǎn)初篩、AI回訪、AI估值等技術(shù)能力相繼上線，貫穿了業(yè)務(wù)流程的始終。智能化技術(shù)，帶給小微企業(yè)客戶以充滿科技感和標(biāo)準(zhǔn)化的體驗(yàn)，幫助金融服務(wù)真正走向普惠。

在此基礎(chǔ)上，夯定的大數(shù)據(jù)+AI之路，讓更多金融服務(wù)的普惠化升級(jí)順理成章。金融服務(wù)的全流程效率背后，不是一個(gè)技術(shù)的應(yīng)用，而是應(yīng)用，數(shù)據(jù)，產(chǎn)品，綜合性的科技融合。比如這次落地鄭州的全線上抵押貸款，就可以看作此前平安普惠在半線上抵押貸款的升級(jí)版。當(dāng)技術(shù)+金融的底座搭建完成后，新技術(shù)的進(jìn)步與新場(chǎng)景的融入，會(huì)變成自然而然的過(guò)程。

堅(jiān)持這條普惠之路，讓平安普惠收獲了很多。比如疫情期間大量金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都受到不能辦理線下業(yè)務(wù)的影響，但平安普惠早早布局的全線上能力，不僅讓業(yè)務(wù)不受影響，反而銷售很好。

而科技+普惠金融所帶來(lái)的，更多還是給小微企業(yè)，以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體的加速度。似乎遙遠(yuǎn)的金融，正在科技的助力下飛馳于普惠大道，融化于人間煙火間，變成觸手可及的能源與力量。

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