新金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的校正與救贖

原標題：新金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的校正與救贖

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管依然在持續(xù)，不斷深入的洗牌印證了人們以往的判斷，即僅僅只是充當流量獲取角色的互聯(lián)網(wǎng)金融并未真正給金融行業(yè)的發(fā)展帶來有益的影響，甚至還有可能帶來傷害。當互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇越來越多的挑戰(zhàn)時，人們開始尋找新的破局點，以沖破互聯(lián)網(wǎng)金融的桎梏，將金融行業(yè)的進化帶入到一個全新的發(fā)展階段。

以金融科技、數(shù)字科技為代表的金融進化的新概念正是在這樣的大背景下誕生的，不可否認的是，這些新的概念的確比互聯(lián)網(wǎng)金融有了很大的進步，無論是金融科技，還是數(shù)字科技都不再僅僅只是一味地獲取流量，而是開始回歸金融行業(yè)本身，通過新技術(shù)和新模式讓金融行業(yè)的功能和屬性得到最大程度的發(fā)揮。一句話，金融行業(yè)的進化正在告別簡單的外在概念營銷，真正進入到以內(nèi)生動力為主導的全新發(fā)展階段。

筆者認為，以金融科技、數(shù)字科技為代表的金融新進化僅僅只是那些在互聯(lián)網(wǎng)金融時代來不及做的事情做一遍，從而讓金融行業(yè)的發(fā)展真正回歸到正確的發(fā)展方向上。金融新進化的內(nèi)在邏輯其實與我們現(xiàn)在看到的電商行業(yè)的進化邏輯是相同的，當電商行業(yè)開始蛻變成為新零售的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣需要蛻變成為新金融，才能告別消費互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展邏輯，真正進入到一個全新的發(fā)展階段。

其實，無論是新零售，還是新金融都是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的一個重要組成部分，在我看來，新金融扮演的是重新建構(gòu)新的商業(yè)體系的重要作用。通過對金融行業(yè)進行數(shù)字化和智能化的深度改造，金融行業(yè)將會比傳統(tǒng)金融時代還要深度而又多元地與與實體產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，從而真正讓金融行業(yè)告別互聯(lián)網(wǎng)金融時代的淺嘗輒止，進入到一個全新的發(fā)展階段。站在這個角度來看待金融行業(yè)的進化，或許要比僅僅只是一味地去中間化更加客觀和理性。

新金融，金融行業(yè)的校正與回歸

當互聯(lián)網(wǎng)對于人們的生產(chǎn)生活開始深度改變的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)幾乎是不可避免的。然而，如果我們僅僅只是把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)看成是一種提升金融行業(yè)效率的手段，而不是收割用戶的方式，或許才是對互聯(lián)網(wǎng)金融的正確定位。事實上，很多玩家在實際落地過程當中往往反其道而行之，他們把互聯(lián)網(wǎng)金融當成了收割用戶的方式，對于提升金融行業(yè)的效率僅僅只是體現(xiàn)在了線下向線上的轉(zhuǎn)移上。

很顯然，當互聯(lián)網(wǎng)金融將獲取用戶和收割用戶看成是終極追求時，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實已經(jīng)不再是金融的一種，而是變成了一種獲取用戶和收割用戶的一種營銷方式和手段而已。同“互聯(lián)網(wǎng)+”的其他類型不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個與人們的切身利益密切相關(guān)的領(lǐng)域，一旦這個領(lǐng)域出現(xiàn)，真正損害的將會是廣大用戶的切身利益。我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的跑路、爆雷等亂象正是這一現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。于是，我們需要在互聯(lián)網(wǎng)金融之外，尋找到一種全新的金融進化新方式，新金融便是在這樣的背景下誕生的。從某種意義上來講，新金融是金融行業(yè)的一次校正和回歸。

新金融的改造對象從C端用戶轉(zhuǎn)移到了B端用戶身上。互聯(lián)網(wǎng)金融真正改變的是C端用戶的行為和習慣，它將人們原本集中在線下完成的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了線上的手機銀行和線上銀行來完成。借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺化和去中間化，金融行業(yè)的效率的確得到了一定的提升，并且在一定程度上為傳統(tǒng)金融機構(gòu)節(jié)省了成本和開支。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在落地的過程當中卻超出了這樣一個界限，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了盡可能多地撮合金融行業(yè)上下游達成交易，以收取中介費用，最終讓傳統(tǒng)金融行業(yè)里很多必要的流程和環(huán)節(jié)剔除了，金融的門檻也降低了。雖然這種方式在一定程度上提升了金融行業(yè)的運行效率，但是，它讓金融行業(yè)本身的風險也大大提高。因此，我們需要尋找一種更加全面和合理的提升金融行業(yè)效率的方式和方法。

新金融時代的來臨恰恰提供了這樣一種機會，對于金融行業(yè)來講，這其實是對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展方式的一種修正。因為新金融時代的改造對象已經(jīng)從C端轉(zhuǎn)移到了B端，借助新技術(shù)、新模式，金融行業(yè)的內(nèi)在元素、內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)其實都已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變。在這個時候，金融行業(yè)的效率提升將不再僅僅只是依靠簡單、粗暴的去中間化來實現(xiàn)的，而是通過對金融行業(yè)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的優(yōu)化和調(diào)理來實現(xiàn)的。

新金融的盈利模式從收割流量轉(zhuǎn)變成為賦能產(chǎn)業(yè)。如果我們分析互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式就會發(fā)現(xiàn)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式其實與其他的“互聯(lián)網(wǎng)+”物種并沒有任何區(qū)別，它們都是依靠撮合和中介的方式來實現(xiàn)盈利的。值得注意的是，這種以撮合和中介為代表的盈利模式建立在龐大的流量基礎(chǔ)之上，為了實現(xiàn)盈利，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須也必然要千方百計地將金融上下游的流量聚集到自身的平臺上，然后再通過撮合他們達成交易以實現(xiàn)盈利。于是，我們看到很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了獲取足夠多的流量，不斷將金融行業(yè)的門檻降低抑或是消除，最終讓金融行業(yè)的風控變得千瘡百孔。

互聯(lián)網(wǎng)金融除了將金融行業(yè)的風險進一步放大之外，它還讓金融行業(yè)與實體行業(yè)脫離，最終讓金融行業(yè)失去了安身立命之本。其實，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所做的金融業(yè)務(wù)并不是為實體經(jīng)濟服務(wù)的，而是僅僅只是把金融行業(yè)與實體行業(yè)割裂開來。

當新金融時代來臨，特別是新技術(shù)對金融行業(yè)的改造來臨，我們看到很多原本無法與實體行業(yè)結(jié)合到一起的金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)開始重新結(jié)合。此刻，新金融的盈利模式同樣從收割流量轉(zhuǎn)變成為賦能產(chǎn)業(yè)，這其實是將金融行業(yè)再度與實體行業(yè)進行深度融合的過程。值得一提的是，隨著新技術(shù)對金融行業(yè)的深度改造，新金融對實體產(chǎn)業(yè)深度賦能的過程已經(jīng)不再僅僅只是簡單的資金供給，而是拓展到了數(shù)字領(lǐng)域里。

無論是金融科技，還是數(shù)字科技，其實都屬于新金融的范疇。從本質(zhì)上來看，所謂的新金融其實是對互聯(lián)網(wǎng)金融的校正和對金融行業(yè)的回歸。經(jīng)歷了新金融階段之后，金融行業(yè)的進化才能真正擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融陷阱，真正進入到一個全新的發(fā)展階段。把握新金融的風口，對于苦于尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的解決方案的人們來講，或許是一個新機會。

混沌之下，如何把握新金融風口？

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管持續(xù)，其實正在從另外一個側(cè)面告訴我們，人們對于金融行業(yè)的進化新方向其實是模糊的，混沌的。很多的玩家并不知道如何才能參與到新金融的浪潮當中，他們僅僅只是把以金融科技和數(shù)字科技為代表的新金融概念看成是一個類似互聯(lián)網(wǎng)金融的存在。在這個大背景下，我們應(yīng)當如何才能把握新金融的風口呢？

新技術(shù)是利刃，新金融發(fā)源于新技術(shù)。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是金融科技、數(shù)字科技，其實技術(shù)始終都是驅(qū)動金融行業(yè)變革的主要力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問題，其中一個很重要的原因在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只能在去中間化上奏效，并不能夠深度改變金融行業(yè)的內(nèi)在元素，更加無法重塑金融行業(yè)的內(nèi)在流程和邏輯。

當新金融時代來臨，我們想要把握風口必然需要從新技術(shù)的角度來著手才行，從某種意義上來講，新技術(shù)是利刃，它能夠剜除那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法剜除的頑疾，從而真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。我們現(xiàn)在看到的金融科技、數(shù)字科技的玩家都在把大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算為代表的新技術(shù)看成是主要布局的方向，可以預(yù)見的是，未來新金融的發(fā)展動能必然源自新技術(shù)本身，

對于那些想要在新金融時代掘金的玩家們來講，必然需要精耕新技術(shù)，在完善和豐富新技術(shù)的基礎(chǔ)上，不斷尋找新技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合點，從而讓新金融從一個概念成為一個看得見摸得著的存在，并且可以取代互聯(lián)網(wǎng)金融，真正成為一個金融行業(yè)的全新發(fā)展方向。

新功能是未來，新金融的明天在新功能。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以遭遇困境，其中一個很重要的原因在于它并未拓展金融行業(yè)的功能和屬性。面對與用戶需求的多樣化，這種僅僅只是透支金融行業(yè)的功能和屬性的做法，并不能帶來持續(xù)、長久的發(fā)展，這是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以遭遇發(fā)展困境的根本原因所在。

當新金融時代來臨，我們想要把握新金融的風口，必然要做的就是拓展金融行業(yè)的新功能，讓金融行業(yè)的新功能更成為驅(qū)動金融行業(yè)發(fā)展的新動能。金融行業(yè)的新功能和屬性的發(fā)展是以新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合為前提的，以大數(shù)據(jù)、云計算為代表的新技術(shù)為例，他們與金融行業(yè)的結(jié)合衍生出來了數(shù)據(jù)相關(guān)的預(yù)測、風控等諸多方面的新功能。

相對于傳統(tǒng)的投資和理財，新金融衍生出來的這些新功能可以更多地與實體行業(yè)結(jié)合在一起，這其實同樣是對金融行業(yè)的本質(zhì)和功能的一種回歸。如果我們尋找新金融的明天，那么，新金融的明天一定是在新功能上，當我們找到金融行業(yè)的新功能的時候，我們才能打開一個金融行業(yè)發(fā)展的新天地。

新關(guān)系是關(guān)鍵，新金融的關(guān)鍵是重塑與實體經(jīng)濟的關(guān)系。一直以來，金融行業(yè)所扮演的一個功能和作用就是支持和驅(qū)動實體經(jīng)濟的發(fā)展。金融和實體經(jīng)濟之間其實還是有些芥蒂的，當新金融時代來臨，特別是當新技術(shù)對金融行業(yè)和其他的實體行業(yè)進行了深度改造之后，原本金融行業(yè)與其他實體行業(yè)看似毫不相關(guān)的流程和環(huán)節(jié)都可以找到結(jié)合點。

金融行業(yè)與實體經(jīng)濟的新關(guān)系的建構(gòu)主要源自于金融行業(yè)和實體經(jīng)濟的數(shù)字化的改造，當經(jīng)歷了數(shù)字化的改造之后，我們可以用數(shù)據(jù)和數(shù)字作為主要的元素來表達不同行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)，這個時候，金融行業(yè)與其他實體行業(yè)的芥蒂便會在一定程度上得到消除，從而更加促進兩者的共同發(fā)展。

對于新金融來講，找到了它與實體經(jīng)濟的新關(guān)系，等于是打開了現(xiàn)存的發(fā)展瓶頸，從而真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了一個全新的發(fā)展時代。當新金融與實體經(jīng)濟建構(gòu)了一個新型的關(guān)系之后，新金融可以在傳統(tǒng)的金融盈利模式之外，找到一種全新的盈利點。

以金融科技、數(shù)字科技為代表的新金融的發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了校正和回歸。對于深陷互聯(lián)網(wǎng)金融泥潭的玩家們來講，新金融無疑是一個絕佳的發(fā)展方向，對于他們來講，同樣是一種救贖手段。當整個行業(yè)的發(fā)展陷入迷茫和混沌的時候，找到把握新金融的方式和方法，無疑可以開啟一個全新的發(fā)展局面。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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