互聯(lián)網(wǎng)金融站在了數(shù)字科技黎明前的黑暗里

原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)金融站在了數(shù)字科技黎明前的黑暗里

文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)監(jiān)管并未打消投機者的僥幸心理，依然有人在披著普惠的外衣，做著互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)操作。很顯然，這種以低門檻的方式來延續(xù)自身發(fā)展的做法，并不能夠真正持續(xù)推動金融行業(yè)的良性發(fā)展，反而還會將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的成果侵蝕。筆者認(rèn)為，一味地用低門檻的方式來投資用戶的金融需求，依然是互聯(lián)網(wǎng)金融的思維，這種現(xiàn)象不得到扼制，勢必不利于金融行業(yè)的良性發(fā)展。

不過，這些現(xiàn)象的持續(xù)存在，其實就在告訴我們，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代者金融科技或者數(shù)字科技并不是像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣搭建一個平臺就可以開張這么簡單，而是需要很多復(fù)合、多元化的能力。那些對互聯(lián)網(wǎng)金融“執(zhí)著”的人們并不是不想做金融科技或者數(shù)字科技，而是他們實在是不具備相關(guān)的能力。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已經(jīng)將絕大多數(shù)的不合規(guī)的平臺蕩滌出去，但是，即使是經(jīng)歷了這場監(jiān)管的玩家，真正想要進入到金融科技或者數(shù)字科技的發(fā)展軌道，依然有很長的路要走。

只有真正等到金融與科技的融合足夠深入，金融科技化的玩家們不再依靠流量和低門檻的方式來維持自身的發(fā)展，我們才可以肯定地說，互聯(lián)網(wǎng)金融時代徹底結(jié)束，新的金融時代真正來臨。雖然在這個市場當(dāng)中，我們已經(jīng)看到了一些玩家走在了正確的道路上，并且已經(jīng)找到了不依賴流量的發(fā)展模式，但是，真正成熟或許還需要一段路要走。

因此，我更加愿意把現(xiàn)在這個階段看成是從互聯(lián)網(wǎng)金融時代邁向新金融時代的過渡階段。雖然前途是光明的，但是，我們現(xiàn)在正處于黎明前最為黑暗的時期。如何保證在這個階段發(fā)展的正確方向，直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的成敗，直接關(guān)系到我們能否真正進入到新金融時代。

黎明前的黑暗

黎明前的黑暗始終是很漫長的。有些時候，我們甚至?xí)杏X到它比整個夜晚都要漫長。為什么？因為黎明之前才是真正考驗人們的耐力和韌性的時刻，經(jīng)歷了這樣一個時刻，才能實現(xiàn)真正意義上的蝶變新生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其實正在經(jīng)歷這樣一個時刻。雖然已經(jīng)熬過了持續(xù)監(jiān)管的洗禮，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融想要進入到新階段，依然需要很長的路要走。

可以確定的是，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗牌之后，人們已經(jīng)注意到單純地依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建一個平臺，撮合借貸雙方的交易并不持久，而且將會讓金融失去最為本質(zhì)的特質(zhì)，所謂的金融僅僅只是金融本身，缺少了真正意義上的支撐作用。簡單來講，互聯(lián)網(wǎng)時代的金融其實就僅僅只是金融本身，而不是金融的本質(zhì)。金融本身就是投資和理財，而金融的本質(zhì)則是支撐實體經(jīng)濟的發(fā)展。

從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的那一天開始，或許人們就已經(jīng)走在了錯誤的道路上。從某種意義上來講，金融變成了一個他們獲取流量的手段，最終讓金融開始遠(yuǎn)離它的本質(zhì)，從而變成了一個流量的載體。盡管將金融看成是一個流量載體的確可以在一定程度上有效地獲取流量，但是，僅僅只是關(guān)注流量，卻不去思考用支撐實體經(jīng)濟的發(fā)展獲得的利潤來回報這些流量，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融始終都沒有形成一個完美閉環(huán)，而是變成了一個“半拉子”工程。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法支撐海量流量的時候，我們便看到了用互聯(lián)網(wǎng)金融方式建構(gòu)起來的高樓大廈的崩塌，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融到頭來變成了廢墟一堆?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從被捧上天的風(fēng)口行業(yè)，變成了一個被人避之不及的燙手山芋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大逃亡開始上演，曾經(jīng)隨處可見的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，變成了一種“珍稀動物”，只有少數(shù)頭部的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺幸存下來，而且開展的相關(guān)業(yè)務(wù)同樣在可控的范圍之內(nèi)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的破產(chǎn)并不代表金融行業(yè)的發(fā)展進入到了新階段，相反，還是金融行業(yè)發(fā)展最為艱難的時期。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法在按照經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)金融邏輯來肆無忌憚地進行撮合和中介；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺尚未找到進化到金融科技或數(shù)字科技的正確方式和方法。雖然在這場曠日持久的政策監(jiān)管下有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺幸存了下來，但是，如果他們依然遵循傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展，依然會面臨新的困境。

對于這些互聯(lián)網(wǎng)金融玩家來講，其實他們正在經(jīng)歷金融科技或者數(shù)字科技的黎明前最為黑暗的時刻。在這個時刻，如果他們能夠找到投身到金融科技或者數(shù)字科技的正確姿勢，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融就可以發(fā)生根本性的蛻變，從而將自身的發(fā)展帶入到一個全新的階段。如果這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺少技術(shù)積累，盈利模式的創(chuàng)新，雖然他們躲過了政策監(jiān)管的洗禮，但是，距離真正意義上的安全尚且存在很長的距離。

千萬不要以為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量上的減少就意味著真正的安全，在我看來，只有找到了真正投身到金融科技或者數(shù)字科技洪流的正確方式和方法，才算是真正上岸。僅僅只是一味地用抱著互聯(lián)網(wǎng)金融的幻想不放，甚至還存在僥幸心理，即使是洗牌之后的互聯(lián)網(wǎng)金融，依然會面臨新的困難和挑戰(zhàn)。從這個角度來看，思考互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技或數(shù)字科技橋接的方式和方法，真正找到從互聯(lián)網(wǎng)金融時代進入到金融科技或者數(shù)字科技時代的最佳方式，才是金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

撕破黑暗，迎接光明

真正應(yīng)對黑暗的正確方式其實就是要撕破黑暗，真正找到互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技或者數(shù)字科技進化的正確方式和方法。當(dāng)我們找到了這樣一個正確的方式和方法，我們才能夠撕破互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技進化的黑暗，迎來真正意義上的光明。

值得慶幸的是，即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，我們依然看到有很多人早已看透了其中的門道，并且早早地開始投身到了尋找加持金融科技或者數(shù)字科技的正確的方式和方法。以他們?yōu)闃颖?，我們或許可以找到撕破互聯(lián)網(wǎng)金融黑暗，迎接金融科技或數(shù)字科技的正確方式和方法。

以去金融化尋找金融化的正確方法。去金融化，是真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正回歸正確發(fā)展道路的方式和方法。這是政策監(jiān)管的正確方向，同樣是互聯(lián)網(wǎng)金融玩家們尋找安全避風(fēng)港的關(guān)鍵所在。然而，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家的所謂的去金融化僅僅只是進行了一味地去金融化，而沒有找到真正讓金融更好地發(fā)展的正確方式和方法，最終，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺變成了一個徹頭徹尾的科技公司，變得沒有了一丁點的金融屬性。

很顯然，這種一刀切的發(fā)展模式并不能夠真正解決互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，甚至還將會互聯(lián)網(wǎng)金融的進化帶入到進退兩難的發(fā)展境地里。其實，所謂的去金融化，并不是說割裂與金融的所有聯(lián)系，與金融一刀兩斷，而是說要找到發(fā)揮金融功能和屬性的正確的方式和方法。一句話，所謂的去金融化其實是尋找金融化的更好的方式和方法。對于一直無法打開發(fā)展瓶頸的玩家們來講，他們之所以陷入困境的一個很重要的原因就是他們把去金融化看成了全部，卻始終都沒有找到正確金融化的方式和方法。

在我看來，所謂的去金融化，其實就是要尋找金融化的正確方式和方法。簡單來講，去金融化其實就是要尋找金融之外的發(fā)揮金融功能和作用的正確方式和方法。在新技術(shù)不斷成熟和落地的大背景下，去金融化，其實就是用新技術(shù)去改造金融行業(yè)，從而將金融用新技術(shù)的方式進行詮釋，從而讓金融的功能和屬性發(fā)揮到最大。

以科技來彌補金融行業(yè)的短板和缺陷。從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨其實是將金融行業(yè)的短板和缺陷進一步放大了的，并沒有將金融行業(yè)的短板和缺陷最終消除。這個問題的遲遲無法解決，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融從某種程度上變成了一個引爆金融的“定時炸彈”。

當(dāng)我們尋找互聯(lián)網(wǎng)金融橋接金融科技或數(shù)字科技的正確方式和方法的時候，其實，就是要尋找用科技來彌補金融行業(yè)短板和缺陷的方式和方法?？梢源_定的是，當(dāng)我們在新技術(shù)的身上找到了解決金融行業(yè)短板和缺陷的方式和方法，金融行業(yè)的發(fā)展才算是真正進入到了一個全新的發(fā)展階段。

除了我們經(jīng)常所看到的對金融行業(yè)的傳統(tǒng)流程和環(huán)節(jié)進行科技化的改造之后，我們還需要站在金融科技化和科技金融化并行角度來思考和看待這樣的問題。當(dāng)我們找到了金融科技化和科技金融化的交匯點時，我們才算是找到了思考黎明前黑暗的正確方式和方法。

當(dāng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管告一段落，很多人松了一口氣，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)度過了最為艱難的發(fā)展階段。其實不然?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進入到新階段，才是真正考驗金融發(fā)展的時刻，可以說是黎明之前最為黑暗的時刻。真正找到撕破黑暗的正確方式和方法，所謂的金融進化才能迎來色彩斑斕的新光明。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究者。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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