從校園貸說(shuō)開(kāi)去，看數(shù)字科技的出路在哪？

原標(biāo)題：從校園貸說(shuō)開(kāi)去，看數(shù)字科技的出路在哪？

文/孟永輝

校園貸禁止進(jìn)校園不得不說(shuō)是一件好消息。作為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的產(chǎn)物，校園貸的落幕再一次告訴我們，以收割流量為終極追求的發(fā)展模式走到了盡頭。

提起校園貸，我的腦海當(dāng)中首先浮現(xiàn)的是因過(guò)度消費(fèi)而被迫進(jìn)行校園貸，最后因無(wú)力償還被暴力催債的大學(xué)生的模樣，還有網(wǎng)貸平臺(tái)們不斷以各種手段來(lái)誘騙大學(xué)生們借貸的情形。

可以說(shuō)，校園貸真正將網(wǎng)貸發(fā)揮到了極致，真正向人們展示了網(wǎng)貸最為真實(shí)的一面。它讓人們看清了所謂的網(wǎng)貸只不過(guò)是平臺(tái)方為了輕松盈利而不擇手段的丑惡嘴臉。

透過(guò)校園貸的亂象，我們不得不慶幸有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是何等及時(shí)和必要。

當(dāng)校園貸停止進(jìn)校園的消息一出，我更多地想到了：金融與科技結(jié)合的終極目的是什么？難道金融與科技的結(jié)合僅僅只是為了收割韭菜？難道金融與科技結(jié)合僅僅只是為了非法房貸？難道金融與科技結(jié)合僅僅只是為了包裝和營(yíng)銷(xiāo)？

很顯然，都不是。

在我看來(lái)，金融與科技的結(jié)合應(yīng)該更好地促進(jìn)金融良性的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融更加有益的變革，讓金融更好地回歸實(shí)體，更好地助力人們的美好生活，而不僅僅只是將金融與科技的結(jié)合看成是一種營(yíng)銷(xiāo)手段，更不能將金融與科技的結(jié)合看成是收割流量的工具。

這讓我想起了前段時(shí)間比較火熱的一個(gè)話(huà)題：互聯(lián)網(wǎng)的終極歸宿究竟是什么？

一

前段時(shí)間，很多人開(kāi)始討論互聯(lián)網(wǎng)的終極歸宿是什么。其中，有一個(gè)觀點(diǎn)引發(fā)了關(guān)注，即所謂的互聯(lián)網(wǎng)的終極歸宿就是金融和放貸。

雖然這個(gè)觀點(diǎn)有些偏激，但是，這無(wú)疑反映了外界對(duì)于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展業(yè)態(tài)的某種擔(dān)憂(yōu)。

因?yàn)榘凑战?jīng)典意義上的互聯(lián)網(wǎng)模式，流量始終都是它的生存命脈，因流量而生，因流量而死。

不斷尋找和變換獲取流量的方式和方法，是每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都必然要面臨的重要課題。

而金融行業(yè)作為與人們的生活密切聯(lián)系的存在，自然成為互聯(lián)網(wǎng)玩家們進(jìn)行流量買(mǎi)賣(mài)的主要途徑。

在這種觀念的影響下，我們看到的是一場(chǎng)以互聯(lián)網(wǎng)金融為肇始點(diǎn)的新發(fā)展運(yùn)動(dòng)。即所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都在做互聯(lián)網(wǎng)金融，所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都在從事金融相關(guān)的服務(wù)，所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都知道金融是一筆好買(mǎi)賣(mài)。

后來(lái)事情的發(fā)展告訴我們，僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，僅僅只是將金融看成是互聯(lián)網(wǎng)獲取和收割流量的主要手段，非但無(wú)法促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的良性發(fā)展，甚至還有可能將互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展帶入到死胡同。

隨著政策監(jiān)管的持續(xù)加碼，我們看到的網(wǎng)貸的清零、互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的遭遇監(jiān)管都是這一現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

可見(jiàn)，以流量收割為終極追求的互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的結(jié)合方式是無(wú)法持續(xù)的，我們需要尋找金融與科技結(jié)合的新方式和新方法。

在這個(gè)過(guò)程中，我們需要遵循如下幾點(diǎn)：

第一，金融與科技的結(jié)合應(yīng)當(dāng)以金融為本。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問(wèn)題，其中一個(gè)很重要的原因就在于，互聯(lián)網(wǎng)金融最后變成了一種互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)型，而不再是金融類(lèi)型，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融徹底淪為了一種獲取和收割流量的手段，徹底背離的金融的原始奧義。

很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不具備金融的相關(guān)資質(zhì)，僅僅只是一個(gè)撮合和中介的平臺(tái)而已。

互聯(lián)網(wǎng)，而不是金融，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的底色。

在這種情況下，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)其實(shí)是一種“裸奔”的狀態(tài)，倒掉是遲早的事。

所以，在探索金融與科技結(jié)合的新方式和新方法的時(shí)候，我們需要立足金融本身，讓金融與科技的結(jié)合最終落腳在金融上，而不是科技上。

只有這樣，金融與科技的結(jié)合才不會(huì)偏離正確的軌道。

第二，金融與科技的結(jié)合應(yīng)當(dāng)以產(chǎn)業(yè)為本。無(wú)論金融如何變革，它都應(yīng)該成為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)和實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工具，而不應(yīng)該成為收割流量的工具。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)歷恰恰向我們展示了相反的一面，即金融與科技的結(jié)合僅僅只是為了收割流量，而沒(méi)有真正回歸產(chǎn)業(yè)本身。

當(dāng)我們?cè)谔剿鹘鹑谂c科技結(jié)合的方式和方法的時(shí)候，應(yīng)該更多地去思考和探索讓金融回歸產(chǎn)業(yè)的正確方式和方法，而不僅僅只是為了讓金融與產(chǎn)業(yè)脫節(jié)，甚至變成一種收割流量的手段。

需要明確的是，所謂的以產(chǎn)業(yè)為本，不僅僅只是將金融與科技的結(jié)合聚焦在金融產(chǎn)業(yè)，而是要不僅包含金融產(chǎn)業(yè)，還要覆蓋到金融之外的更多產(chǎn)業(yè)當(dāng)中。

只有這樣，金融才能名符其實(shí)地成為行業(yè)發(fā)展的“毛細(xì)血管”。

第三，金融與科技的結(jié)合應(yīng)當(dāng)有新物種的產(chǎn)生。在生產(chǎn)資料和生產(chǎn)要素都在發(fā)生深刻變革的大背景下，金融與科技的結(jié)合不應(yīng)該只是局限在傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品類(lèi)型上，而是要有新物種的產(chǎn)生，通過(guò)新產(chǎn)品來(lái)豐富和發(fā)展金融行業(yè)，最終讓金融行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)化跟得上發(fā)展潮流，實(shí)現(xiàn)它更好地支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

在數(shù)字化成為一種潮流和趨勢(shì)的今天，金融行業(yè)同樣要數(shù)字化，并且衍生出新物種。

從這三個(gè)方面來(lái)看，至少當(dāng)下的金融與科技結(jié)合的方式和方法并不正確。

因?yàn)樵诤芏鄷r(shí)候，人們僅僅只是把金融和科技的結(jié)合當(dāng)成是一個(gè)噱頭，然后借助這些噱頭去獲取流量，最后，所謂的金融新物種其實(shí)又變成了互聯(lián)網(wǎng)金融之外的獲取流量的方式和手段。

二

在流量見(jiàn)頂、政策監(jiān)管的雙重壓力之下，這種以科技為外衣，以流量為終極追求的發(fā)展模式很顯然是難以為繼的。

因?yàn)樗鼈儾⒉环仙衔乃岬降哪侨齻€(gè)方向，于是，人們開(kāi)始探索新的發(fā)展模式。

金融科技、數(shù)字科技便是在這樣的大背景下誕生的。

雖然金融科技、數(shù)字科技徹底與金融絕緣，甚至有些玩家聲稱(chēng)自己不再做金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，但是，當(dāng)金融與科技的結(jié)合徹底與金融絕緣，而又找不到與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的正確方式和方法，所謂的金融與科技的結(jié)合只有一種可能，即僅僅只是一個(gè)概念而已。

之所以會(huì)出現(xiàn)這種局面，并不僅僅只是因?yàn)橥婕覀儾幌胱鲞@方面的嘗試，而是一些基礎(chǔ)條件并不具備。

在我看來(lái)，以金融科技、數(shù)字科技為代表的金融進(jìn)化的新概念真正跳出傳統(tǒng)金融和傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展怪圈是需要一定的先天條件的。

在這些先天條件尚未成熟之前，作為“毛細(xì)血管”的金融行業(yè)率先變革，頗有幾分越俎代庖的味道。

這里的先天條件，主要包括如下幾個(gè)方面：

第一，實(shí)體行業(yè)數(shù)字化的達(dá)成和實(shí)現(xiàn)。如果我們要尋找后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展新模式的話(huà)，數(shù)字時(shí)代無(wú)疑是一個(gè)主要方向。

何為數(shù)字時(shí)代？所謂的數(shù)字時(shí)代是一個(gè)實(shí)體行業(yè)的內(nèi)在元素和運(yùn)行機(jī)制完全數(shù)字化的時(shí)代。

換句話(huà)說(shuō)，我們現(xiàn)在所看到的一切傳統(tǒng)元素都將會(huì)被數(shù)字、數(shù)據(jù)所取代。

當(dāng)實(shí)體行業(yè)的數(shù)字化完成之后，我們?cè)賾?yīng)用數(shù)字科技去打通和促進(jìn)實(shí)體行業(yè)的發(fā)展，才是正確的發(fā)展之道。

反之，如果實(shí)體行業(yè)依然是傳統(tǒng)的、原始的，我們?nèi)ビ脭?shù)字科技來(lái)支撐其發(fā)展的時(shí)候，必然會(huì)遭遇“栓塞”，不但無(wú)法促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且數(shù)字科技的功能和作用都無(wú)法得到最大程度上的發(fā)揮。

第二，金融行業(yè)數(shù)字化的達(dá)成和實(shí)現(xiàn)。不得不說(shuō)，數(shù)字科技是一個(gè)非常具有前瞻性的概念。

不僅金融行業(yè)可以劃歸到數(shù)字科技的范疇，就連其他的行業(yè)都可以囊括其中。

如果我們把互聯(lián)網(wǎng)看成是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“基礎(chǔ)設(shè)施”的話(huà)，那么，數(shù)字科技則是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“基礎(chǔ)設(shè)施”。

因此，數(shù)字科技不僅僅只是金融的再進(jìn)化，而是一個(gè)更大的概念。它不僅包括金融，還包括其他行業(yè)。

若想讓數(shù)字科技的功能和作用得到最大發(fā)揮，首先要建立在金融以及其他行業(yè)的數(shù)字化的達(dá)成和實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上。

現(xiàn)實(shí)情況是，金融數(shù)字化的過(guò)程并未完成。除了金融行業(yè)內(nèi)部的元素、流程和環(huán)節(jié)并未真正實(shí)現(xiàn)數(shù)字化之外，就連金融的最重要的一個(gè)外在表現(xiàn)——貨幣數(shù)字化都處于相當(dāng)初級(jí)的階段。

不過(guò)，以DCEP為代表的央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)為肇始點(diǎn)，一場(chǎng)金融數(shù)字化的新變革將會(huì)開(kāi)啟。等到行業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)要素被數(shù)字化所取代，數(shù)字化的改造真正完成，到那時(shí)，數(shù)字科技真正勃發(fā)的一個(gè)最重要的先天條件將具備。

當(dāng)數(shù)字科技的先天條件具備之后，它的發(fā)展才能迎來(lái)真正意義上的春天。

三

透過(guò)校園貸被禁止進(jìn)校園的現(xiàn)象，我們可以看出，以網(wǎng)貸為主導(dǎo)的收割流量式的經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)金融模式徹底走入到了死胡同。

金融與科技結(jié)合的方式還是要回歸金融本身，回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，回歸新物種。

這是后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)了那么多的金融新類(lèi)型，卻始終都無(wú)法擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的根本原因。

也是以金融科技、數(shù)字科技為代表的玩家之所以會(huì)一直徘徊不前，甚至又回到互聯(lián)網(wǎng)金融老路的根本原因。

誠(chéng)然，金融科技、數(shù)字科技的的確確是規(guī)避掉了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的某些陷阱，但是，在金融、金融之外的行業(yè)并未徹底數(shù)字化的大背景下，金融科技、數(shù)字科技的功能和作用是無(wú)法取得最大程度的發(fā)揮的。

這個(gè)時(shí)候，所謂的金融科技和數(shù)字科技依然是一個(gè)概念。

對(duì)于那些有志于在金融進(jìn)化的新時(shí)代有所作為的玩家們來(lái)講，他們真正要做的或許不僅僅只是搶占概念的高地，而是要更多地去蓄勢(shì)，更多地去營(yíng)造。

助力金融行業(yè)以及金融之外的其他行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，成為它們的陽(yáng)光、空氣和水，才是數(shù)字科技玩家的出路。

等到一切條件具備，等到數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代來(lái)臨，他們才能像互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一樣，再次成為主導(dǎo)者。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專(zhuān)欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專(zhuān)家，戰(zhàn)略咨詢(xún)顧問(wèn)。長(zhǎng)期專(zhuān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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