新金融：金融科技的終局

原標題：新金融：金融科技的終局

文/孟永輝 本文共4848字，閱讀預(yù)計10分鐘

以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的金融科技玩家上市被終止，讓我更多地去思考金融與科技之間的關(guān)系以及它們結(jié)合的正確方式。無論原因為何，有一點可以確認的是，僅僅只是將金融與科技簡單相加——以科技為噱頭，行金融之實的做法，并不能夠真正改變金融的本質(zhì)，所謂的科技僅僅只是收割用戶的方式和方法，除此之外，再無其他內(nèi)涵和意義。

很顯然，這種方式和方法，并不能夠促進金融的良性發(fā)展，甚至還將會把金融的風(fēng)險進一步擴大，所謂的金融科技只不過是互聯(lián)網(wǎng)玩家們延續(xù)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)模式的一種方式而已。我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象就是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。獲取流量，收割流量的既定套路讓金融科技難以走得更加長遠，尋找金融科技的正確發(fā)展道路，或許才是玩家們真正應(yīng)該去思考的事情。

同僅僅只是將科技看成是噱頭，然后，行金融之實不同，以科技為突破口，真正去改變金融行業(yè)本身的內(nèi)在元素、運行邏輯，最終讓金融行業(yè)脫胎換骨，并且找到通往新金融時代的正確道路，或許才是金融科技的正確發(fā)展之道。換句話說，金融科技的本質(zhì)和終極意義在于讓金融變得更好，更加與時俱進，而不是讓金融變成互聯(lián)網(wǎng)和科技的其中一種，最終失去了自我。從這個角度出發(fā)，看待當前的金融科技玩家，我們就會發(fā)現(xiàn)幾乎所有的金融科技玩家似乎都走在了錯誤的道路上，并未真正了解金融科技的本質(zhì)內(nèi)涵與意義。一味地以科技為終局，以金融為噱頭必然會走入死胡同。

金融科技：以科技為起點，以金融為終點

我們都知道，幾乎所有的金融科技玩家都宣稱他們在用科技的手段來解決金融行業(yè)的問題，首先，他們想到的科技手段，就是互聯(lián)網(wǎng)的手段。當互聯(lián)網(wǎng)與金融開始結(jié)合，我們看到的是以網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌為代表的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融概念的產(chǎn)生。從表面上看，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合的確在一定程度上促進了金融行業(yè)的發(fā)展和變化，金融行業(yè)的效率也得到了一定的提升，但是，后來的發(fā)展告訴我們，一味地將發(fā)展的重點聚焦在互聯(lián)網(wǎng)上，忽略了金融的本質(zhì)，就算是再繁榮的發(fā)展都僅僅只是曇花一現(xiàn)而已。所以，當金融科技時代來臨，特別是在人們尋找新的科技手段來解決金融問題的時候，首先要做的就是要擺正科技的位置，讓科技僅僅只是一個起點，而不是它的終點。

金融科技是一個金融科技化的過程，而不是科技金融化的過程。我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，所導(dǎo)致的一個直接結(jié)果，就是人們的生產(chǎn)和生活都開始被互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)，儼然成為一種新型的基礎(chǔ)設(shè)施。無論哪一個行業(yè)，如今都與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了聯(lián)系。盡管互聯(lián)網(wǎng)在其中扮演著非常重要的角色和地位，但是，我們同樣要明白，互聯(lián)網(wǎng)與行業(yè)結(jié)合之后所形成的新物種依然是某種行業(yè)，而不是某種行業(yè)變成了互聯(lián)網(wǎng)。這一點，需要明確。所以，互聯(lián)網(wǎng)時代，其實是一個人們的生產(chǎn)和生活互聯(lián)網(wǎng)化的過程，而不是互聯(lián)網(wǎng)化的生產(chǎn)和生活。

同理，當我們在看待金融科技的時候，需要遵循同樣的邏輯，而不僅僅只是將金融科技看成是科技的一種，最終讓金融成為一種附庸。對于金融科技的玩家們來講，他們真正應(yīng)該做的是，用科技的手段來解決金融行業(yè)的問題，從而讓金融的發(fā)展和進化變得更加現(xiàn)代，而不是一味地落后和陳舊。以此為出發(fā)點，我們需要思考的是科技在提升和改變金融過程當中應(yīng)當發(fā)揮的重要作用，讓科技成為改變金融的“手術(shù)刀”，而不是讓科技成為金融的替代品。

所謂的金融科技是一個金融科技化的過程，即將傳統(tǒng)的金融元素進行科技化的改造，形成的是一種全新的金融形態(tài)，這個全新的金融形態(tài)并不是科技的一種，而是金融的一種。而現(xiàn)在的玩家們恰恰相反。他們僅僅只是把金融科技看成是一個科技金融化的過程，為科技賦予更多的金融內(nèi)涵和意義，最終，一個個科技公司，變成了金融公司。在他們看來，金融僅僅只是科技玩家實現(xiàn)自身目標的手段和方式，科技是金融科技的本質(zhì)和屬性，金融僅僅只是一個噱頭而已。很顯然，這種做法并不能夠讓金融科技走得長遠，甚至還將會在一定程度上讓金融科技的發(fā)展帶入到死胡同。我們現(xiàn)在正在遭遇的，正是這樣一種狀態(tài)。如果這種狀態(tài)得不到扭轉(zhuǎn)，金融科技的發(fā)展或許還將會在黑暗里摸索更長時間。

金融科技是對互聯(lián)網(wǎng)金融的修正，而不是延續(xù)。盡管幾乎所有的金融科技玩家都在將自身看成是一種全新的存在，但是，在實際發(fā)展過程當中，我們卻看到很多的玩家，其實就是在用互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯來進行金融科技的探索。只不過，他們不再做互聯(lián)網(wǎng)金融類似的動作和行為罷了。明面上，玩家們在做金融科技，實質(zhì)上，他們依然在做互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)操作。

事實上，金融科技是對互聯(lián)網(wǎng)金融的一次修正，它真正要做的就是那些互聯(lián)網(wǎng)金融沒有做的工作。比如，金融科技對于金融元素的深度改造；比如，金融科技對于金融流程的重新塑造；比如，金融科技對于金融屬性的再度探索。無論是哪一種方式，金融科技其實都是一種全新的存在，而不是互聯(lián)網(wǎng)金融的延續(xù)和代名詞。

然而，在實際的發(fā)展過程當中，我們看到的是很多的金融科技玩家僅僅只是把自身看成是互聯(lián)網(wǎng)金融的新名詞，表面上主打金融科技的概念，實質(zhì)上卻依然在從事著互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容。盡管這種名頭的轉(zhuǎn)變以及對于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念的掩蓋，可以在一定程度上躲避市場監(jiān)管，但是，如果一味地延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融的做法，而不去賦予金融科技更多的內(nèi)涵和意義，所謂的安全或許僅僅只是暫時的事情。

金融科技的終極目的在于新的金融形態(tài)的產(chǎn)生，而不是延續(xù)舊的金融形態(tài)的生命。說到底，互聯(lián)網(wǎng)金融的工作，其實就是在為傳統(tǒng)的金融續(xù)命，讓傳統(tǒng)的金融供給模式可以在互聯(lián)網(wǎng)的助力下延續(xù)。需要明確的是，這種現(xiàn)象是建立在龐大的流量紅利和規(guī)模效益的基礎(chǔ)之上的。當缺少了這種紅利的支撐之后，金融行業(yè)的這種發(fā)展模式必然會遭遇困境。我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問題，在一定程度上是由于這種原因?qū)е碌摹?/p>

在看待金融科技的問題上，我們同樣需要遵循類似的脈絡(luò)。金融科技的終極目的在于新的金融形態(tài)的誕生，從而讓金融行業(yè)的新供給方式能夠滿足人們新的金融需求。然而，在金融科技的實際落地和操作的過程當中，我們看到的是很多玩家將自身定義成為一種第三方的賦能平臺，抑或是解決方案的提供商。很顯然，金融科技玩家的這種定義是在把傳統(tǒng)金融行業(yè)看成是另外一種類型的流量，而不是傳統(tǒng)金融行業(yè)看成是孵化新金融形態(tài)的母體。

盡管金融科技的改造對象的轉(zhuǎn)移可以在一定程度上緩解C端流量見頂帶來的尷尬，但是，這種僅僅只是將金融與科技簡單相加，而不去思考金融與科技的深度融合的做法，只能把金融科技的發(fā)展從一種極端的狀態(tài)帶向另外一種極端的狀態(tài)，所謂的發(fā)展依然不健康的。

對于金融科技來講，它的使命在于用新技術(shù)的手段去改變金融行業(yè)本身，從而讓金融行業(yè)脫胎換骨，最終實現(xiàn)新的金融形態(tài)的產(chǎn)生。所以，金融科技的終極狀態(tài)并不是用新的科技手段讓傳統(tǒng)金融的效率提升了多少，而是用新的科技手段讓傳統(tǒng)金融改變了多少，是否有新的金融形態(tài)的產(chǎn)生。當我們以此來衡量金融科技的成敗時，所謂的金融科技才算是跳出了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈。

金融科技是在重塑新型的基礎(chǔ)設(shè)施，而不是讓金融成為收割流量的噱頭。從當下金融科技的底層運作邏輯來看，大部分的金融科技玩家開始在以流量的思維和視角來看待它，而不是再思考如何通過金融科技讓金融成為新經(jīng)濟時代的基礎(chǔ)設(shè)施。雖然現(xiàn)在很多的金融科技玩家把B端流量當成是改造對象，但是，他們的目的是多少的B端用戶使用了他們的解決方案，而不是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在是用了他們的解決方案之后，發(fā)生了多少改變。

從這個邏輯來看，我們看到的金融科技玩家，其實依然是收割流量的噱頭。這其實是大大低估了金融科技的內(nèi)涵和意義的。實質(zhì)上，金融科技是在重塑新型的基礎(chǔ)設(shè)施，讓金融可以在新的時代，特別是在數(shù)字經(jīng)濟時代更好地發(fā)揮自己的基礎(chǔ)設(shè)施的作用。

如今，在金融科技行業(yè)，很顯然沒有按照這種脈絡(luò)發(fā)展。很多的玩家僅僅只是將改造對象從C端轉(zhuǎn)移到了B端而已，并沒有從基礎(chǔ)設(shè)施的角度來思考。一味地把傳統(tǒng)金融看成是收割對象，而不去以基礎(chǔ)設(shè)施的角度來衡量，所謂的金融科技實現(xiàn)的僅僅只是一個半拉子工程。除此之外，再也沒有其他的內(nèi)涵和意義。

在我看來，金融科技更像是一個搭建數(shù)字經(jīng)濟時代的新型基礎(chǔ)設(shè)施的初級階段。在這個階段，我們實現(xiàn)的是新技術(shù)與金融的融合。但，這僅僅只是非常初級和原始的階段，等到這個階段完成之后，我們還要讓金融變得更加具有創(chuàng)新性和顛覆性，從而讓金融真正成為數(shù)字經(jīng)濟時代的新型基礎(chǔ)設(shè)施。

可見，僅僅只是遵循互聯(lián)網(wǎng)的邏輯來看待金融科技的做法，是無法跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯的。這是金融科技的概念提出了這么多年，卻一直都無法實現(xiàn)突破性發(fā)展的根本原因。真正把科技看成是一種手段，把新金融看成是金融科技的終極意義，或許，才是讓金融科技跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，進入到全新發(fā)展階段的開始。

何為金融科技通往新金融的正確之道？

以新金融為金融科技的終極目標，我們才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展怪圈，從而讓金融行業(yè)可以真正脫胎換骨，實現(xiàn)蛻變。那么，何為金融科技通往新金融的正確之道呢？

以金融科技為突破口，找到金融行業(yè)的蛻變之法。通過上文分析，我們可以看出，所謂的金融科技就是一個將新技術(shù)與金融行業(yè)深度融合的階段。在這個階段，我們真正要做的是探索出一條有別于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新路子，從而讓金融科技真正有所突破。如果我們尋找通往新金融的正確之道的話，以金融科技為突破口，而不是以金融科技為終極目標，才是真正應(yīng)該去做的事情。

當我們把金融科技看成是一個入口時，我們就不會急于讓金融科技去變現(xiàn)，因為在這個階段變現(xiàn)必然會再度踏入到互聯(lián)網(wǎng)金融的河流里。我們需要做的是金融科技玩家與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的共生共存，讓彼此成為實現(xiàn)商業(yè)閉環(huán)過程當中不可或缺的一份子。當金融科技真正以這個角色來定義自己的時候，我們就會一味地以流量為生命線，而是以對金融的改造為標準，為真正進入到新金融時代積蓄力量。

以新的金融形態(tài)的產(chǎn)生為衡量標準。觀察現(xiàn)在的金融科技玩家，我們就可以看出，很多玩家依然是以流量的多寡為衡量標準的。雖然這種方式可以通過進一步的去中間化來實現(xiàn)金融行業(yè)效率的提升，但是，僅僅只是停留在效率基礎(chǔ)之上的發(fā)展模式，在規(guī)模基本上已經(jīng)固化的大背景下，是很難有所突破的。

因此，當我們探索金融科技向新金融的進化之道時，真正應(yīng)當思考的是是否有新的金融元素的誕生，是否有新的金融功能的誕生。當我們以新的金融形態(tài)作為衡量標準，來看待金融科技的時候，所謂的金融科技才能真正跳出規(guī)模和效率的發(fā)展怪圈，真正以新金融為標準，從而去建構(gòu)一個全新的發(fā)展新時代。

為金融與科技找到一個融合點、結(jié)合點。金融科技之所以無法獲得突破的一個根本原因在于，金融與科技，始終都是兩種完全不一樣的形態(tài)。換句話說，金融與科技并未真正找到一個結(jié)合點。沒有結(jié)合點，金融與科技始終都是兩層皮、兩種東西，無法真正實現(xiàn)深度融合。

當金融與科技無法真正融合，金融與科技始終都是兩種完全不一樣的狀態(tài)。金融是金融，科技是科技。這個時候，金融科技并未真正通向新的發(fā)展階段，依然開始停留在簡單相加的層面上。當我們在尋找金融科技通往新金融的正確之道時，為金融與科技找到一個融合點和結(jié)合點——數(shù)字化，或許才是解決這一問題的關(guān)鍵所在。

金融數(shù)字化與科技數(shù)字化在完成之后，金融與科技實現(xiàn)了真正意義上的融合，實現(xiàn)了真正的數(shù)字化，達成了交集，新金融隨之產(chǎn)生。這個時候，我們才算是真正找到了金融科技通往新金融的正確發(fā)展之道。

金融科技在發(fā)展過程當中遭遇到的彎路和徘徊，最終讓我開始更多地去思考金融科技的本質(zhì)內(nèi)涵和意義。后來，我逐漸地意識到所謂的金融科技困局在于并未擺正金融與科技的正確位置，以科技為開始，以金融為終點，或許才是金融科技的正確發(fā)展之道。然而，這僅僅只是一個開始，真正的終點在于金融的數(shù)字化和科技的數(shù)字化，因為在這個時候，金融與科技實現(xiàn)了融合，而這或許就是新金融時代。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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