科技，金融科技的底色

原標(biāo)題：科技，金融科技的底色

文/孟永輝

似乎，我們距離那個火熱的金融科技年代越來越遠(yuǎn)了。要知道，在金融科技被奉若圭臬的時候，無論是以阿里、騰訊、京東為代表的頭部巨頭，還是新入局的金融科技玩家，幾乎都將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在了金融科技身上?？v然是有了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒，金融科技也不見有退燒的跡象。

金融科技的熱潮多半是由人們的投機(jī)心理所衍生而來的，很多的玩家認(rèn)為，只要是變換了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，并且將改造對象從C端轉(zhuǎn)移到B端，他們就可以順利躲過監(jiān)管，并且繼續(xù)從事金融相關(guān)的工作。

事實(shí)證明，這種認(rèn)識非但無法促進(jìn)金融科技的發(fā)展，甚至還將金融科技的發(fā)展帶入到了新的怪圈當(dāng)中，在某種情況下，金融科技變成了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。除此之外，再無其他意義。很顯然，對于金融科技的這種簡單、粗淺的認(rèn)識，并不能夠真正改變金融進(jìn)化的航向，所謂的金融科技在很多時候依然是玩家們收割流量的工具，只不過是收割流量的對象從C端轉(zhuǎn)移到了B端而已。

可以確認(rèn)的是，這種以流量為終極追求的方式并不能夠給金融科技帶來長久發(fā)展，甚至還將會把金融科技的發(fā)展帶入到死胡同里。以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的金融科技玩家的上市被叫停，正是這一現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。尋找新的金融科技新玩法，讓金融科技可以徹底擺脫收割流量的怪圈，才是未來主要的發(fā)展方向。

同簡單地將金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞不同，筆者更加傾向于將金融科技看成是一個金融與科技深度融合的過程，科技才是金融科技的底色。當(dāng)科技成為金融科技的底色，它才能告別互聯(lián)網(wǎng)金融時代的野蠻生長，從而進(jìn)入到一個沉靜的發(fā)展階段。這才是金融科技應(yīng)該有的樣子。

當(dāng)科技成為金融科技的底色，金融與科技之間的關(guān)系才能厘清。回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，我們可以非常清晰地看出，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會陷入到發(fā)展的怪圈當(dāng)中，其中一個很重要的原因在于人們并未真正搞清楚互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)的內(nèi)涵與意義，甚至在很多情況下，人們僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是互聯(lián)網(wǎng)的一種，而不是金融的一種，最終，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融陷入到了發(fā)展的死循環(huán)當(dāng)中。

很多的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家并不是真正意義上的金融機(jī)構(gòu)，而是一個互聯(lián)網(wǎng)公司。盡管以互聯(lián)網(wǎng)的思維來推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以在一定程度上借助互聯(lián)網(wǎng)模式的優(yōu)勢，讓金融的門檻降低，但是，這同樣帶來了金融行業(yè)的風(fēng)險。后來，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的爆雷、跑路等怪現(xiàn)象，正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒，告訴我們，認(rèn)清金融科技的本質(zhì)和內(nèi)涵，才能讓金融科技避免陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中。當(dāng)科技成為金融科技的底色，金融與科技之間的關(guān)系便開始厘清。所謂的金融，只不過是科技應(yīng)用的一個場景，而金融科技恰恰是一個新技術(shù)與金融深度結(jié)合的存在。探索新技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合的正確方式和方法，并且讓金融行業(yè)的發(fā)展更加良性和健康，才是金融科技的本質(zhì)奧義。

觀察現(xiàn)在金融科技的玩家，可以發(fā)現(xiàn)，很多的玩家僅僅只是把科技看成了一個為金融服務(wù)的工具，所有的科技都是為了他們從事金融業(yè)務(wù)服務(wù)的。值得注意的是，盡管這種方式可以在一定程度上提升金融行業(yè)的效率，但是，對于金融行業(yè)來講，風(fēng)控或許才是關(guān)鍵。一味地強(qiáng)調(diào)效率，而忽略了風(fēng)控，縱然是再有效的技術(shù)，都只不過是一種收割流量的工具而已，所謂的金融，或許早已風(fēng)險不斷。

當(dāng)科技成為金融的底色，我們才能告別讓金融科技成為一種工具的弊端，通過不斷強(qiáng)化科技與金融之間的融合，尋找金融進(jìn)化的新模式。筆者認(rèn)為，在這個階段，科技將會是那些真正掌握了互聯(lián)網(wǎng)時代的優(yōu)質(zhì)資源，并且可以將這些優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)行開發(fā)和利用的玩家可以大展拳腳的地方，而金融則是那些真正明白金融的內(nèi)涵與意義，具備金融特質(zhì)，并且可以將金融的發(fā)展更加健康和理性的玩家大展拳腳的地方。

當(dāng)科技成為金融科技的底色，互聯(lián)網(wǎng)金融的余毒才能真正肅清。如果金融依然是金融科技的底色，那么，所謂的金融科技依然會進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中。我們看到的以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的金融科技玩家遭遇到的發(fā)展困境，正是這一現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。這個時候，所謂的金融科技，與其說是金融科技，不如說是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞，互聯(lián)網(wǎng)金融的余毒依然存在。

如果玩家們依然對互聯(lián)網(wǎng)金融抱有幻想，甚至還試圖通過金融科技的方式繼續(xù)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)工作，那么，所謂的金融科技勢必會進(jìn)入到死胡同。當(dāng)下，金融科技遭遇到的發(fā)展困境非常明確地為我們證明了這一點(diǎn)。真正讓科技成為金融科技的底色，才能讓金融科技告別互聯(lián)網(wǎng)金融的牽絆，進(jìn)入到一個全新的發(fā)展時代。

科技成為金融科技的底色之后，玩家們才能告別互聯(lián)網(wǎng)金融時代的平臺思維，通過成為金融行業(yè)的新基礎(chǔ)設(shè)施來促進(jìn)金融行業(yè)的良性發(fā)展和進(jìn)化。對于玩家們來講，這個時候，建構(gòu)一個平臺，不斷聚集金融行業(yè)的流量已經(jīng)不再是唯一目的，他們更多地開始思考如何將科技與金融實(shí)現(xiàn)融合，并且讓科技促使金融可以更好地進(jìn)化。

在這個時候，金融科技將不再是像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣不斷放大金融風(fēng)險的存在，而是變成了一個不斷完善和優(yōu)化金融的存在。此刻，互聯(lián)網(wǎng)金融的余毒才算是真正得到肅清，金融行業(yè)的發(fā)展才算是真正進(jìn)入到了一個全新的發(fā)展階段。當(dāng)科技成為金融科技的底色，金融科技將不再是一個平臺，而是變成了一種基礎(chǔ)設(shè)施，并且開始真正給金融行業(yè)帶來深度且全面的改變。

當(dāng)科技成為金融科技的底色，以資本和流量為主導(dǎo)的商業(yè)模式才能宣告終結(jié)。在金融科技的早期，我們看到如此多的玩家投身到金融科技的洪流里，在很多時候，他們僅僅只是把金融科技看成是一種獲得資本關(guān)注的方式和手段而已，并未真正想要用金融科技真正解決什么。所以，在這個時候，金融科技的發(fā)展是唯資本至上的。

經(jīng)歷了早期的資本亂戰(zhàn)之后，我們開始看到金融科技的發(fā)展開始進(jìn)入到另外一個發(fā)展階段。在這個發(fā)展階段，玩家們對于金融科技的看法已經(jīng)從博取資本的關(guān)注，轉(zhuǎn)移到了收割流量的發(fā)展階段。借助互聯(lián)網(wǎng)時代積累下來的數(shù)據(jù)和流量優(yōu)勢，不斷將金融產(chǎn)品輸送給用戶，通過不斷收割流量的方式來實(shí)現(xiàn)盈利，是這個階段金融科技的主要商業(yè)模式。

如果我們對金融科技的商業(yè)模式進(jìn)行總結(jié)的話，以資本為主導(dǎo)和以流量為主導(dǎo)的商業(yè)模式是金融科技的上半場主流商業(yè)模式。雖然這種商業(yè)模式可以讓金融科技獲得快速發(fā)展，可以讓金融科技的玩家活得比較滋潤，但是，這種淺顯的商業(yè)模式所到來的發(fā)展僅僅只是暫時的，難以持續(xù)的。當(dāng)科技成為金融科技的底色，金融科技的商業(yè)模式才能發(fā)生本質(zhì)且深刻的改變。

在這個階段，金融科技玩家們的盈利模式是通過科技深度賦能和改造金融行業(yè)的方式來實(shí)現(xiàn)的；在這個階段，金融科技玩家們的目標(biāo)對象將不再僅僅只是以C端用戶為主，而是開始以B端用戶為主。以B端用戶為主，需要玩家們不斷投身到行業(yè)發(fā)展的細(xì)枝末節(jié)，真正發(fā)揮金融的“毛細(xì)血管”的功能和作用，這其實(shí)是對金融功能和屬性的一次真正的回歸。

值得注意的是，這樣一種回歸并不是簡單將金融與行業(yè)進(jìn)行簡單相加，而是建構(gòu)在金融科技化與行業(yè)科技化并行的大背景下。從某種意義上來講，金融科技是兩者之間的一個“交點(diǎn)”。在這個“交點(diǎn)”，金融與科技都能夠發(fā)揮出自身的功能，并且都可以保持自己的原有色彩。

對于金融科技的玩家們來講，他們在這個過程當(dāng)中所扮演的角色，就是如何在科技化的大前提下讓金融與行業(yè)深度融合。同樣地，他們的盈利方式，同樣是在促使金融與行業(yè)深度融合 過程當(dāng)中實(shí)現(xiàn)的。此刻，以資本和流量為主導(dǎo)是商業(yè)模式才能宣告終結(jié)，并且真正進(jìn)入到了一個以新型的商業(yè)模式為主要驅(qū)動力的新發(fā)展階段。

當(dāng)科技成為金融科技的底色，它的發(fā)展才能真正進(jìn)入到一個全新的發(fā)展階段。在這個階段，金融與科技之間的關(guān)系得到了厘清，互聯(lián)網(wǎng)金融的余毒得到了肅清，資本和流量主導(dǎo)的商業(yè)模式得到了顛覆，金融科技的新未來真正開始來臨。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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