一場“測謊”人機對戰(zhàn)背后的故事：度小滿的技術(shù)進擊之路

原標題：一場“測謊”人機對戰(zhàn)背后的故事：度小滿的技術(shù)進擊之路

提到判定真假的算法，你首先會想到什么？

是2014年，計算機“尤金”成功地讓人類相信它是一個13歲的男孩？還是1950年，圖靈讓計算機來冒充人的機器智能測試？

在今天，判定真假的語言游戲除了測試機器智能水平以外，還能給我們的日常生活帶來不小的變化。

5月21日，在公司三周年活動現(xiàn)場，度小滿金融副總裁許冬亮演示了度小滿智能語音機器人的“測謊”能力：一共有五個跟智能客服反饋“忘記還款”的人，其中有一個在撒謊，大家可以根據(jù)對話判斷誰在撒謊嗎？

不僅現(xiàn)場觀眾們集體懵逼，就連有經(jīng)驗的客服也很難準確判斷，而度小滿金融的第二代語音機器人，輕輕松松就給出了五個準確的“說謊概率”。

借助機器模型輔助判斷逾期原因的可信度，可以為重信用但一時資金周轉(zhuǎn)不開的小微企業(yè)延長還款時間，解燃眉之急；同時令說謊的借貸者無所遁形，降低違約風(fēng)險。

真與假的判定，從人與機器的博弈，變成了金融服務(wù)與小微企業(yè)之間溫情的橋梁。

科技正在以前所未有的方式改變小微企業(yè)的金融困境，針對這個話題，我與度小滿金融副總裁許冬亮展開了一次深度交流。

這次對話也讓我開始相信，金融科技中每一次能力的變革，都可能是蝴蝶扇動的翅膀，最終醞釀出影響無數(shù)小微企業(yè)的颶風(fēng)。

智能的溫情，AI測謊的蝴蝶振翅

重慶熊師傅經(jīng)營的農(nóng)藥化肥種子站每到農(nóng)忙時節(jié)資金周轉(zhuǎn)壓力都很大，貸款的時候他最發(fā)愁的是還款要按月還，但賬期一般要45天甚至兩個月以上。

“農(nóng)戶要等有收成之后才有錢付農(nóng)藥化肥錢，30天就要還錢壓力非常大?！?/p>

度小滿在智能語音機器人中引入情感計算測謊，讓我看到了這類小微企業(yè)主融資難題破局的可能。

度小滿的智能客服在來電中，聽懂用戶對話文本的同時，利用情感計算，也能感知到背后的情緒和情感，根據(jù)前后表達矛盾、轉(zhuǎn)移話題、語速猶豫停頓等等特征，判斷用戶延遲還款的言語真實性，對情況屬實的用戶給與延期，提供更靈活的賬期，這打消了熊師傅的后顧之憂。

技術(shù)的進擊，破解小微企業(yè)融資困局

度小滿金融副總裁許冬亮告訴我們，智能語音機器人也好、情感計算測謊也好，度小滿的初衷就是希望能夠從小微客戶本身的需求痛點角度出發(fā)，為他們提供的金融服務(wù)更好、更具科技感。

小微企業(yè)天然的財務(wù)報表不透明、收入被低估、經(jīng)營不確定性等等情況，決定了在傳統(tǒng)風(fēng)控模式下，很難得到足夠的金融服務(wù)支持。

那么，目前服務(wù)小微企業(yè)的痛點就很清晰了，就是在反欺詐、信用評估等層面，通過科技打破“數(shù)據(jù)孤島”，提升借貸的便利性、可得性、包容性。

從這個角度看，科技破解小微融資難，主要體現(xiàn)在兩個方面：

一是化不可能為可能，推動小微企業(yè)融資的突破。

傳統(tǒng)風(fēng)控模式下，金融機構(gòu)往往依靠各種抵押物，以及財務(wù)報表等等，來提供服務(wù)。而小微企業(yè)常常因為這方面的缺失，很多時候得不到貸款。

而度小滿發(fā)力的智能風(fēng)控，通過融合大數(shù)據(jù)、自然語言處理、情感計算、機器學(xué)習(xí)等多種技術(shù)，與征信形成強互補，幫助識別優(yōu)質(zhì)小微，進一步提升風(fēng)控能力，讓原本無法獲得服務(wù)的用戶變得可識別、可被服務(wù)。

二是效率做得更高，用技術(shù)手段降低交易與運營成本。

比如前面提到的智能語音機器人，就是度小滿的RPA產(chǎn)品之一。金融機構(gòu)服務(wù)中大量存在的客服、信審、電銷、催收等工作中，一些重復(fù)且枯燥的部分得到RPA產(chǎn)品助力之后，可以有效降低服務(wù)成本。目前，度小滿信貸業(yè)務(wù)中的六成以上重復(fù)性工作已經(jīng)有語音機器人替代。

2019年底，度小滿的智能語音機器人、智能風(fēng)控等項目就入選了人民銀行等六部委批復(fù)的首批金融科技應(yīng)用試點。如今，度小滿金融的語音機器人、智能風(fēng)控產(chǎn)品，已經(jīng)在工商銀行等國有大行和股份制銀行得到廣泛應(yīng)用。

金融的本質(zhì)是服務(wù)實體經(jīng)濟，科技把更好的金融服務(wù)開始向小微市場擴展，也就找到了全新的發(fā)展可能。

業(yè)技的融合，探索前沿技術(shù)落地金融之路

在交流中，度小滿有兩個理念特別打動我。

一個是對技術(shù)的尊重，不斷挑戰(zhàn)世界級難題。

實踐是最可靠的試金石。過去三年，度小滿依靠技術(shù)做出了各種探索和實踐：

在成立之初，就意識到可以用NLP手段來提取征信報告、大數(shù)據(jù)中的文本信息，讓離散的數(shù)據(jù)可以被挖掘，輔助風(fēng)控和反欺詐，改變小微企業(yè)融資難的困境。目前，機器學(xué)習(xí)算法能從征信報告中提取40多萬維變量。

除此之外，還洞察了視頻通話、在線會議等多媒體交互的大趨勢，打造了一系列多媒體風(fēng)控技術(shù)。利用OCR計算機識別等技術(shù)來提升效率，用戶只需要將營業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證等拍照上傳，系統(tǒng)就能自動識別并送到風(fēng)控決策中；通過視頻審核中的背景元素，如佩戴有線耳機的申請人欺詐的風(fēng)險可能更高，綜合判斷小微企業(yè)主的風(fēng)險情況。

度小滿不斷提升AI的學(xué)習(xí)和預(yù)測能力，對優(yōu)質(zhì)小微用戶識別得更加精準，使得他們能享受到更低的貸款利率。

在外部，與高校加深合作，和北大光華管理學(xué)院成立金融科技聯(lián)合實驗室，與西安交通大學(xué)成立人工智能研究中心，與中科院自動化研究所啟動博士后聯(lián)合培養(yǎng)項目，始終保持對前沿技術(shù)的敏銳。

在內(nèi)部，則設(shè)立各種各樣的比賽，鼓勵科學(xué)家和工程師們將自己的創(chuàng)新放到公司平臺上打擂臺，在比拼中獲得成就感、激活創(chuàng)新力的同時，也打磨出了更強的模型應(yīng)用在產(chǎn)品上。

說到這里，你可能會覺得，度小滿里都是一群眼里只有學(xué)術(shù)的“技術(shù)宅”？并不。

這要提到度小滿的另一個理念：“技術(shù)團隊要站在業(yè)務(wù)團隊的身邊”。

技術(shù)該如何與業(yè)務(wù)站在一起呢？許冬亮說，度小滿在前中后臺的技術(shù)團隊都有一個很強的使命感，希望小微客戶享受到更好的服務(wù)體驗，所以大家會主動去了解用戶痛點。

除了使命驅(qū)使，度小滿也建立了完善的機制，比如風(fēng)控團隊會定期進行用戶調(diào)研，參與用戶的訪談；智能語音機器人的工程師會常常到一線的客服坐席團隊身邊，去聽他們?nèi)绾胃脩艚涣鳎鲎渤鲮`感。

正是這些努力，讓小微企業(yè)主不再是傳統(tǒng)報表上的一串串?dāng)?shù)字，而是一個個活生生的人，度小滿的技術(shù)人員通過傾聽他們，再去探尋技術(shù)層面如何實現(xiàn)幫助。

1950年，人工智能之父圖靈讓計算機假扮成人，來考驗其智力；2021年，當(dāng)AI終于能像人類一樣學(xué)習(xí)和表達，度小滿又為它增加了新的挑戰(zhàn)，能聽懂人類的情感并提供幫助。

這就是科技的迷人之處，探索沒有止境，創(chuàng)新永無終點。而積累了無數(shù)個質(zhì)變之后，度小滿會引發(fā)怎樣的連鎖反應(yīng)，帶來哪些產(chǎn)業(yè)想象力，才是真正值得期待的大事件。

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