沉淪之下，金融科技的未來(lái)之路在哪？

原標(biāo)題：沉淪之下，金融科技的未來(lái)之路在哪？

文/孟永輝

曾經(jīng)的很長(zhǎng)一段時(shí)間，人們將金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者，并且全力加持其中。無(wú)論是以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的頭部玩家，還是新入局的玩家，幾乎都將金融科技看成是布局重點(diǎn)。再加上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣參與其中，所以，在金融科技領(lǐng)域，我們又看到了和互聯(lián)網(wǎng)金融相類(lèi)似的景象。

互聯(lián)網(wǎng)金融的前車(chē)之鑒，讓金融科技玩家無(wú)時(shí)無(wú)刻不在強(qiáng)調(diào)著他們的不同。在他們諸多標(biāo)簽當(dāng)中，去金融化不得不說(shuō)是最值得注意的一個(gè)。按照諸多玩家的理解，所謂的金融科技應(yīng)當(dāng)是一個(gè)完全去金融化的存在，他們的主要任務(wù)就是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行賦能與改造。換句話(huà)說(shuō)，金融科技玩家，從本質(zhì)上來(lái)看，是一個(gè)科技玩家，而非金融玩家。

理想是美好的，現(xiàn)實(shí)是骨感的。雖然金融科技玩家們?cè)噲D撇清與金融之間的關(guān)系，但是，在實(shí)際的落地和實(shí)踐過(guò)程當(dāng)中，很多人卻無(wú)可避免地陷入到了金融的怪圈當(dāng)中。金融科技非但沒(méi)有撇清與金融之間的聯(lián)系，反而開(kāi)始用新的形式繼續(xù)從事金融活動(dòng)，延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的流量思維。

在這種情勢(shì)之下，消費(fèi)貸、分期貸等諸多小額網(wǎng)絡(luò)貸款形式開(kāi)始出現(xiàn)。盡管從表面上看，這些新的金融形式是在滿(mǎn)足用戶(hù)的新需求，然而，從本質(zhì)上看，這些新的網(wǎng)絡(luò)貸款形式依然是在透支流量，收割流量。換句話(huà)說(shuō)，所謂的金融科技玩家依然是在從事金融業(yè)務(wù)，科技在很多情況下變成了一種噱頭和概念。

很顯然，真正意義上的金融科技并不僅僅只是如此，它應(yīng)當(dāng)是一個(gè)側(cè)重于科技的存在。它的盈利點(diǎn)不再C端，而在于B端。如果從這個(gè)角度來(lái)看待螞蟻金服、京東數(shù)科上市的擱淺，我們就可以得出一個(gè)相對(duì)客觀和全面的認(rèn)識(shí)。同樣地，以此為原點(diǎn)，我們同樣可以窺探到金融科技的正確發(fā)展邏輯。

金融科技的終極意義在哪？

按照市場(chǎng)上大多數(shù)金融科技玩家的做法，所謂的金融科技，更像是用新的金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足用戶(hù)需求的過(guò)程。這是他們將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在金融產(chǎn)品的拓展和延伸上的根本原因。換句話(huà)說(shuō)，他們依然僅僅只是將金融科技看成是一個(gè)滿(mǎn)足C端用戶(hù)的過(guò)程，而不是一個(gè)改造金融行業(yè)的過(guò)程。

如果僅僅只是將金融科技的終極意義停留在對(duì)于C端用戶(hù)的滿(mǎn)足與收割上，忽略了金融供給側(cè)的改變。所謂的金融科技僅僅只是他們?yōu)榱死^續(xù)在自身的生態(tài)下收割用戶(hù)的一種方式和手段而已，并未真正從根本上改變金融行業(yè)本身的運(yùn)行邏輯。很顯然，這種僅僅只是將金融科技的終極意義定義成為一種收割C端流量的做法，并不能夠真正從根本上解決金融行業(yè)存在的問(wèn)題，所謂的金融科技只不過(guò)是玩家們收割流量的一種工具和手段而已。

所謂的金融科技的終極意義更多地在于新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)的深度影響和改造，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的供給效率低下，用戶(hù)需求無(wú)法得到滿(mǎn)足的痛點(diǎn)和難題，真正讓金融行業(yè)的上下游再度實(shí)現(xiàn)高效對(duì)接。因此，真正改造金融行業(yè)本身，才是金融科技的終極意義。

僅僅只是將金融科技定義成為盡最大限度地滿(mǎn)足C端用戶(hù)的金融需求的做法，非但無(wú)法真正有效地滿(mǎn)足用戶(hù)的需求，甚至還會(huì)將金融行業(yè)的發(fā)展從一個(gè)極端帶向另外一個(gè)極端。我們現(xiàn)在看到的金融科技行業(yè)出現(xiàn)的痛點(diǎn)和難題，正是這樣一種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

金融科技的本質(zhì)是什么？

既然金融科技的終極意義在于改造金融行業(yè)，那么，金融科技的本質(zhì)究竟是什么呢？按照現(xiàn)在金融科技玩家的邏輯，所謂的金融科技的本質(zhì)只不過(guò)是一個(gè)收割流量的工具而已，所以，從這個(gè)角度來(lái)看，金融科技的本質(zhì)依然是流量本身。

如果僅僅只是將金融科技的本質(zhì)定義為流量本身，那么，所謂的金融科技其實(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有什么兩樣，只不過(guò)是換了一個(gè)名頭而已。因此，金融科技的本質(zhì)決不是流量。那么，金融科技的本質(zhì)究竟是什么呢？筆者更加愿意將金融科技定義成為一種改造金融行業(yè)的方式和方法。

同互聯(lián)網(wǎng)模式僅僅只是借助平臺(tái)模式來(lái)提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率不同，金融科技改造金融行業(yè)的方式更加深入和全面。它真正深度參與到了金融行業(yè)當(dāng)中，不僅改造金融行業(yè)的內(nèi)在元素、組成成分、運(yùn)行邏輯，甚至還在一定程度上改變了金融的形態(tài)。

如果我們從這個(gè)角度來(lái)看待金融科技的本質(zhì)，那么，流量就不再是金融科技的本質(zhì)，金融新形態(tài)、新模式才是金融科技的本質(zhì)。當(dāng)金融科技被定義成為這樣一種形式之后，它的盈利模式便不再是通過(guò)收割流量的方式來(lái)獲得的，而是通過(guò)深度改造金融行業(yè)本身，通過(guò)金融行業(yè)本身上下游的再度對(duì)接來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

如何尋找深度改造金融行業(yè)的正確方式和方法，而不是將目光局限在C端流量的收割上，才是確保金融科技可以獲得長(zhǎng)久發(fā)展的關(guān)鍵所在。如果我們一定要為金融科技的本質(zhì)找到一個(gè)注腳的話(huà)，筆者更加愿意將金融科技定義成為一個(gè)科技的聚合體，聚合物。借助金融科技，我們可以改變金融行業(yè)，可以讓金融行業(yè)脫胎換骨，真正在確保金融行業(yè)安全運(yùn)行的情況下來(lái)滿(mǎn)足用戶(hù)的金融需求。

金融科技的未來(lái)之路在哪？

以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的金融科技玩家上市擱淺，讓金融科技的發(fā)展陷入到了調(diào)整期。很多人將金融科技?xì)w為互聯(lián)網(wǎng)金融的同一類(lèi)，并且開(kāi)始看衰金融科技的發(fā)展。筆者認(rèn)為，只要我們能夠找到金融科技的正確發(fā)展之道，金融科技的未來(lái)已然還有很大的發(fā)展空間。

具體來(lái)看，主要包含如下幾個(gè)方面。

金融科技應(yīng)當(dāng)提升改造金融的能力，而不是收割流量的能力。盡管幾乎所有的金融科技玩家們都在大力渲染他們改造金融行業(yè)的能力，但是，他們?cè)谏疃雀脑旖鹑谛袠I(yè)的問(wèn)題上卻鮮有建樹(shù)。當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到調(diào)整期，我們應(yīng)當(dāng)更多地思考如何真正改造金融行業(yè)，如何更好地為金融行業(yè)賦能。

在這一點(diǎn)上，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)更多地向科技要生產(chǎn)力，不斷拓展金融科技本身的科技能力。通過(guò)將這些科技能力應(yīng)用到金融行業(yè)身上，實(shí)現(xiàn)對(duì)于金融行業(yè)的深度改造。簡(jiǎn)單地局限在互聯(lián)網(wǎng)的范疇顯然已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足改造金融行業(yè)的需要，玩家們應(yīng)當(dāng)更多地跳出互聯(lián)網(wǎng)的牽絆，真正站在一個(gè)全新的角度來(lái)看待它。

換句話(huà)說(shuō)，我們要更多地賦予金融科技以更多的新技術(shù)內(nèi)涵，同時(shí)，還要不斷強(qiáng)化這些新技術(shù)之間的協(xié)同與融合，不斷讓新技術(shù)產(chǎn)生聚合效應(yīng)，從而可以為改造金融行業(yè)找到正確的方式和方法。當(dāng)我們真正找到了改造金融行業(yè)的正確方式和方法，當(dāng)我們真正給金融行業(yè)帶來(lái)的深度而又全面的改變，所謂的金融科技才算是擺脫了互聯(lián)網(wǎng)的牽絆，真正進(jìn)入到了一個(gè)全新的發(fā)展階段?？偟膩?lái)講，金融科技應(yīng)當(dāng)提升改造金融行業(yè)的能力，而不是收割流量的能力。

金融科技應(yīng)當(dāng)成為聯(lián)通金融供求兩端的連接器，而不是中介平臺(tái)。縱然是在金融科技時(shí)代，很多標(biāo)榜自己是金融科技的玩家依然僅僅只是將自身定義成為一個(gè)中介平臺(tái)。從本質(zhì)上來(lái)看，他們與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并無(wú)兩樣，依然還是一個(gè)中介平臺(tái)。一味地撮合和中介，一味地透支消費(fèi)與收割流量，并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)根本性的影響。

當(dāng)我們?cè)谔接懡鹑诳萍嫉奈磥?lái)發(fā)展之道時(shí)，需要更多地將金融科技看成是一個(gè)聯(lián)通金融供求兩端關(guān)系的正確方式和方法。如何聯(lián)通金融行業(yè)的上下游呢？?jī)H僅只是從表面上改變金融的產(chǎn)品和服務(wù)是不夠的，最為根本的還是要改變金融行業(yè)的內(nèi)在元素、運(yùn)行邏輯等本質(zhì)的東西，只有真正從根本上改變了這個(gè)問(wèn)題，金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題才能得到根本性的改革。

筆者認(rèn)為，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，關(guān)鍵還是實(shí)現(xiàn)金融的供給與需求方式的同頻。換句話(huà)說(shuō)，就是在金融的需求業(yè)已發(fā)生了深刻改變的大背景下，通過(guò)讓金融的供給實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變來(lái)讓供求兩端實(shí)現(xiàn)對(duì)等。比如，我們現(xiàn)在所看到的數(shù)字人民幣；比如，我們現(xiàn)在所看到的人工智能在投顧方面的應(yīng)用；比如，我們現(xiàn)在所看到的基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控等。這些都是金融科技未來(lái)的發(fā)展之路，并且可以隨著技術(shù)的不斷成熟而不斷深化。

金融科技應(yīng)當(dāng)讓金融更好地回歸產(chǎn)業(yè)，而不是脫離產(chǎn)業(yè)。無(wú)論金融科技如何變遷，無(wú)論玩家們?nèi)绾芜M(jìn)化，金融的本質(zhì)還是要更好地服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，真正發(fā)揮自身的“毛細(xì)血管”的功能和作用。因此，當(dāng)我們?cè)趯ふ医鹑诳萍嫉奈磥?lái)發(fā)展之路的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)更多地思考如何讓金融更好地回歸產(chǎn)業(yè)，而不是脫離產(chǎn)業(yè)。

那么，金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)如何回歸產(chǎn)業(yè)呢？說(shuō)白了，就是在產(chǎn)業(yè)本身業(yè)已發(fā)生深刻而又全面變革的大背景下，金融行業(yè)同樣需要發(fā)生一場(chǎng)類(lèi)似的變革。當(dāng)下，一場(chǎng)席卷各行各業(yè)的產(chǎn)業(yè)變革正在上演，以數(shù)字化、智能化為代表的產(chǎn)業(yè)變革正在成為產(chǎn)業(yè)進(jìn)化的新方向。

金融行業(yè)同樣需要發(fā)生這樣一種變革，才能實(shí)現(xiàn)與產(chǎn)業(yè)的深度融合。這便是金融科技玩家真正要做的事情。當(dāng)金融科技的玩家實(shí)現(xiàn)了對(duì)于金融行業(yè)的數(shù)字化、智能化的改造之后，金融與產(chǎn)業(yè)才能實(shí)現(xiàn)同步進(jìn)化和發(fā)展，金融才能更好地回歸產(chǎn)業(yè)。因此，如果我們要尋找金融科技未來(lái)的發(fā)展之道的話(huà)，如何實(shí)現(xiàn)與產(chǎn)業(yè)的深度融合，如何讓金融更好地回歸產(chǎn)業(yè)，才是關(guān)鍵所在。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)金融科技從頂峰跌落谷底，我們需要更多地思考金融科技的終極意義是什么，金融科技的本質(zhì)是什么，并且由此去思考金融科技未來(lái)的進(jìn)化之道。只有這樣，金融科技才不僅僅只是一個(gè)收割流量的工具，而是真正變成了一個(gè)可以更好地實(shí)現(xiàn)金融本質(zhì)，更好地發(fā)揮金融功能的存在。所謂的金融科技，才算是真正走上了正道。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專(zhuān)欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專(zhuān)家，戰(zhàn)略咨詢(xún)顧問(wèn)。長(zhǎng)期專(zhuān)注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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