金融科技：必然的過去式

原標(biāo)題：金融科技：必然的過去式

文/孟永輝

金融科技的發(fā)展歷程告訴我們，僅僅只是將科技看成是一種獲取流量的方式和手段，而不去思考如何改造金融行業(yè)，所謂的金融科技或許與互聯(lián)網(wǎng)金融并無二致。當(dāng)金融科技的發(fā)展站在新的十字路口，特別是當(dāng)金融科技的頭部玩家的發(fā)展遭遇困境。我們需要站在一個全新的角度來看待并思考金融科技的未來發(fā)展之道，只有這樣，金融科技的發(fā)展才能真正進(jìn)入到一個全新的發(fā)展階段。

筆者始終認(rèn)為，所謂的金融科技理應(yīng)是金融科技化過程當(dāng)中必然要經(jīng)歷的一個階段，等到金融與科技完全融合之后，金融科技必然會被新物種所取代。隨著螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的頭部玩家陷入沉寂，或許，正是我們思考金融未來進(jìn)化的正確時刻。以此為開端，金融行業(yè)的發(fā)展才能真正進(jìn)入到一個全新的發(fā)展階段。

事實上，金融與科技融合的過程，是一個金融數(shù)字化與科技數(shù)字化相向而行的過程。當(dāng)金融數(shù)字化與科技數(shù)字化完成之后，金融與科技之間的壁壘將會被消除，一個以數(shù)字科技為代表的新世代正在來臨。在這個階段，帶有較為濃厚金融色彩的金融科技將不復(fù)存在，取而代之的是以數(shù)字科技為代表的新時代的來臨。

金融科技，一個必然的過去式

當(dāng)金融科技的概念被提出之后，我們看到的是諸多玩家的趨之若鶩。無論是以阿里、騰訊、京東為代表的頭部玩家，還是以玖富為代表的互聯(lián)網(wǎng)玩家，幾乎都將關(guān)注的焦點聚焦在了金融科技身上。金融科技，同樣從一個名不見經(jīng)傳的概念變成了一個備受追捧的概念。

盡管金融科技的發(fā)展很快，并且新舊玩家都對它青睞有加，但是，從金融科技的概念誕生的第一天開始，似乎就注定了它必然是一個會被替代的概念。深入分析金融科技，我們就會發(fā)現(xiàn)，主要有如下幾個方面的原因。

金融科技的本質(zhì)依然是流量。從表面上來看，金融科技的重心從C端轉(zhuǎn)移到了B端，玩家們不再對C端用戶進(jìn)行收割，實質(zhì)上，如果深入分析金融科技的內(nèi)在邏輯，我們就會發(fā)現(xiàn)，雖然金融科技將目標(biāo)對象轉(zhuǎn)移到了B端，但是，他們依然在用一種流量收割的手段來看待金融科技，而不是將金融科技看成是一種流量之外的存在。

當(dāng)流量見頂依然成為必然，縱然是將改造對象從C端轉(zhuǎn)移到B端，流量紅利行將結(jié)束的趨勢已然是無法避免的。所以，雖然在資本和巨頭的追捧之下，金融科技在很短時間內(nèi)便獲得了快速發(fā)展，但是，在流量時代即將過去的時候，金融科技或許依然逃不脫被淘汰的命運。

這就是為什么有那么多的金融科技玩家，卻始終沒有找到金融進(jìn)化的正確姿勢的根本原因。當(dāng)金融科技玩家們的眼中僅僅只有流量，他們會選擇一種更加傾向于營銷的方式，而不是更加傾向于改造行業(yè)的方式。很顯然，這非但與行業(yè)的大方向相背離，同樣是當(dāng)下行業(yè)的背景不符。在這種情況下，金融科技，必然會是一個過去式。

金融科技誕生于新技術(shù)并不成熟的階段。回顧金融科技誕生的背景，我們就會發(fā)現(xiàn)，它誕生于互聯(lián)網(wǎng)時代落幕，新技術(shù)時代方興未艾的階段。盡管互聯(lián)網(wǎng)時代的落幕已然成為定局，但是，未來互聯(lián)網(wǎng)的定位是什么，新技術(shù)發(fā)展如何，落地如何，這些問題都沒有一個明確的答案。換句話說，新技術(shù)并未真正成熟。當(dāng)新技術(shù)并未真正成熟，我們盲目地將新技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合，并且用新技術(shù)的手段來解決金融行業(yè)的困境和難題，必然會遭遇諸多未知的挑戰(zhàn)。

后來，金融科技的發(fā)展證明了這一點。很多主打大數(shù)據(jù)技術(shù)的玩家都遭遇到了數(shù)據(jù)爬蟲獲取數(shù)據(jù)的問題，可見，當(dāng)新技術(shù)并未真正成熟，特別是當(dāng)有關(guān)新技術(shù)的落地和應(yīng)用并不明朗的時候，一味地將新技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合，進(jìn)而來進(jìn)行金融科技的落地，所謂的金融科技必然會陷入死胡同。

隨著新技術(shù)的成熟，特別是隨著人們對于新技術(shù)認(rèn)識的成熟和完善，金融科技必然會再度進(jìn)化，并且將會真正演變成為全新的物種和形態(tài)。從某種意義上來講，我們所認(rèn)識的金融科技在很大程度上在為它的未來進(jìn)化蓄勢。隨著新技術(shù)的成熟，特別是隨著它與金融行業(yè)結(jié)合的逐漸深度和完善，新的形態(tài)必然會出現(xiàn)，并且隨著這種新形態(tài)的發(fā)展和進(jìn)化，它們也會蛻變，從而衍生出來新的存在。我們現(xiàn)在所看到的數(shù)字科技，其實就是金融科技在新技術(shù)時代下繼續(xù)進(jìn)化的直接體現(xiàn)。

金融科技并未真正改變金融行業(yè)的形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會遭遇如此多的詬病，其中一個很重要的原因在于，它并未真正改變金融行業(yè)的形態(tài)，僅僅只是對金融行業(yè)的固定流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行重整和再造。所以，盡管金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融在稱謂上有所不同，但是，從本質(zhì)上來看，金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是一樣的。

如果金融科技僅僅只是一個概念，沒有給金融行業(yè)帶來根本性的影響，那么，金融科技的發(fā)展會被那些改變了金融行業(yè)，特別是改變了金融行業(yè)內(nèi)在元素的東西所取代。當(dāng)新技術(shù)逐漸成熟，特別是當(dāng)新技術(shù)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的影響開始變得深度和全面，傳統(tǒng)金融行業(yè)的元素開始被深刻改變。我們現(xiàn)在所看到的法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，以智能機(jī)器人為代表的智能客服的出現(xiàn)，以大數(shù)據(jù)為代表的智能風(fēng)控模型的出現(xiàn)，都在向我們展示金融行業(yè)本身正在發(fā)生了深刻而又全面的變化。

需要明確的是，這些都是金融科技所無法達(dá)成和實現(xiàn)的。如果從這個角度來看，所謂的金融科技其實與互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融一樣是以一種被改造者的角色出現(xiàn)的。當(dāng)金融科技被改造，特別是當(dāng)金融行業(yè)的內(nèi)在元素和流程被改造，它的形態(tài)必然會發(fā)生全面而又徹底的改變?；谶@種邏輯，金融科技依然會被新的物種所取代。

金融科技現(xiàn)在遭遇的窘境似乎早已注定。對于流量的依賴，新技術(shù)的稚嫩，金融形態(tài)的尚未改變都決定了金融科技必然是一個過去式。這是金融科技必然面臨困難的根本原因。站在這樣一個十字路口，對金融科技進(jìn)行深刻反思顯得尤為重要。由此，我們才能開啟金融科技的未來新進(jìn)化。

洗牌之后，金融科技向何處去？

當(dāng)螞蟻金服、京東數(shù)科的上市擱淺，一場有關(guān)金融科技的大反思開始上演。人們開始思考金融科技究竟錯在了哪？金融科技的未來在什么地方？誰才是金融科技的接棒者？或許，時間會給人們以答案，經(jīng)歷了這樣的迷茫之后，我們才能真正明白金融科技的未來發(fā)展方向。

方向一：金融行業(yè)的本質(zhì)嬗變。雖然經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時代和金融科技時代的洗禮之后，金融行業(yè)的本質(zhì)依然沒有發(fā)生根本性的改變。無論是它的構(gòu)成元素，還是它的功能屬性幾乎都是如此。正是因為如此，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技才會如同過眼云煙一般，轉(zhuǎn)瞬即逝。

經(jīng)歷了金融科技的洗牌之后，人們對于金融的未來有了一個更加清晰的認(rèn)識。在這個背景下，金融行業(yè)的未來發(fā)展方向開始變得明晰和確定。對于金融科技來講，只有真正改變金融行業(yè)的本質(zhì)，特別是改變金融行業(yè)的構(gòu)成元素，金融行業(yè)的功能屬性，金融行業(yè)才能真正有所突破。

我們現(xiàn)在所看到的數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在金融行業(yè)的落地和應(yīng)用，從本質(zhì)上來看，其實都是為了達(dá)成金融行業(yè)的本質(zhì)嬗變。所以，如果我們尋找金融科技的未來發(fā)展之道的話，以內(nèi)在元素、功能屬性為代表的諸多金融行業(yè)本質(zhì)屬性的改變，無疑是一個重要方向。

方向二：金融與科技的雙向融合。金融科技時代的底層邏輯與互聯(lián)網(wǎng)金融時代的底層邏輯是一致的，即僅僅只是將金融與互聯(lián)網(wǎng)或者新技術(shù)簡單相加。盡管這種方式可以在一定程度上帶來金融行業(yè)效率的提升，但是，并不能真正給金融行業(yè)的發(fā)展帶來根本性的改變。

深入分析其中的原因，我們就會發(fā)現(xiàn)，金融與科技兩種元素之間僅僅只是簡單相加，而沒有實現(xiàn)真正融合，才是導(dǎo)致這一現(xiàn)象出現(xiàn)的根本原因。當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到新階段，特別是當(dāng)金融與科技都開始發(fā)生深刻改變的前提下，金融與科技這兩種完全不同的元素開始有了融合的可能性。

筆者認(rèn)為，在現(xiàn)在這樣一個階段，金融數(shù)字化與科技數(shù)字化將會成為一種潮流和趨勢。在數(shù)字化的匯流之處，我們將會看到金融與科技兩種物種有了深度融合的可能性。以此為開端，金融與科技兩種元素將會開始雙向融合，并真正將行業(yè)的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。

方向三：金融功能和屬性的再度拓展。一直以來，金融行業(yè)的功能和屬性都是投資和理財，這一點即使是到了金融科技時代都沒有任何改變。金融行業(yè)的功能和屬性的短板，讓其在需求業(yè)已發(fā)生了深度改變的大背景下，略顯蹩腳。

在這個大背景下，如何通過改變和拓展自身的功能和屬性，尋找金融行業(yè)的新發(fā)展方向，成為每一個玩家都必然要思考的重要課題。筆者認(rèn)為，未來的金融行業(yè)的功能和屬性將會拓展到社交、制造、健康等諸多領(lǐng)域里。只有真正將金融行業(yè)的功能和屬性拓展到這些場景當(dāng)中，金融行業(yè)才能真正再度發(fā)揮“毛細(xì)血管”的作用，真正促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人們生活的良性發(fā)展。

因此，如果我們尋找金融科技的未來發(fā)展方向的話，拓展金融行業(yè)的功能和屬性，特別是將金融行業(yè)的功能和屬性拓展到與人們密切相關(guān)的諸多環(huán)節(jié)當(dāng)中，才是保證金融行業(yè)的發(fā)展可以繼續(xù)獲得突破的關(guān)鍵所在。只有真正實現(xiàn)了這樣一種發(fā)展之后，金融行業(yè)的發(fā)展才能有所突破，有所創(chuàng)新。

結(jié)語

金融科技的本質(zhì)決定了它必然是一個過去式，必然會被新物種所取代。這是金融科技玩家之所以會遭遇困境的根本原因所在。在這個時候，思考金融科技的未來發(fā)展方向，或許是擺在金融科技玩家面前的重要課題。以此為起點，金融科技的發(fā)展才能告別傳統(tǒng)意義上的模式，進(jìn)入到一個全新的發(fā)展階段。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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