光鮮后沉淪：金融科技需要新出口

原標(biāo)題：光鮮后沉淪：金融科技需要新出口

文/孟永輝

當(dāng)螞蟻金服、京東數(shù)科的上市被叫停之后，金融科技的發(fā)展走進(jìn)到了新的寒冬期。它們用實(shí)踐再一次向我們證明，所謂的金融變革不是披著科技外衣的概念游戲，而是需要真正意義上的改變。同時，我們還需要看到的是，所謂的金融再進(jìn)化，不是簡單意義上的“金融”與“科技”兩種元素的簡單相加，而是需要更多新的內(nèi)涵與意義。

如果金融科技不是“金融”與“科技”兩種元素的簡單相加，那么，它的真正內(nèi)涵與意義是什么呢？筆者認(rèn)為，金融科技應(yīng)當(dāng)是更多意義上的“金融”與“科技”的深度融合。在這個過程當(dāng)中，不僅“科技”有了新的變化，“金融”同樣需要新的變化。只有“金融”與“科技”兩種元素協(xié)同進(jìn)化之后，真正意義上的金融科技時代才能真正來臨。

在實(shí)際運(yùn)行過程當(dāng)中，“金融”與“科技”兩種元素并未真正發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改變，金融依然是那個金融，科技依然是那個科技。如果一定要找到“金融”與“科技”的改變的話，那么，“金融”的內(nèi)在元素豐富了，“科技”外延拓展了，或許是人們最為真切感受到的。然而，正是這些人們真實(shí)感受到的改變，卻再一次敗給了現(xiàn)實(shí)，螞蟻金服、京東數(shù)科的上市中止告訴我們，這些改變不是真正意義上的金融科技，金融科技應(yīng)當(dāng)有新的注解。

光鮮過后，金融科技需要嬗變

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的落幕，并未打消人們參與金融的熱情，特別是那些存活下來的科技玩家們，他們開始將越來越多的目光聚焦在用科技的手段來解決金融行業(yè)的困境和難題的問題上。金融科技便是在這樣的大背景下誕生的。無論是為了躲避互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，還是看到了金融科技的內(nèi)在潛能，越來越多的玩家開始將發(fā)展目光聚焦在金融科技身上。

一個以金融科技為主導(dǎo)的新發(fā)展時代開始來臨。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒，玩家們開始拋棄主打金融的做法，開始將更多地關(guān)注點(diǎn)聚焦在科技身上，試圖通過科技的外衣來抵消互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管帶來的風(fēng)險(xiǎn)。以阿里、騰訊、京東為代表的頭部玩家更是如此，螞蟻金服、京東數(shù)科便是在這樣的大背景下誕生而來的。

在巨頭和資本的加持之下，金融科技經(jīng)歷了一段風(fēng)光無限的發(fā)展階段。在這個階段，金融科技如同互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，被巨頭青睞，被資本加持，儼然一副舍我其誰的狀態(tài)。然而，盡管金融科技躲過了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，但是，金融行業(yè)自身的發(fā)展要求它不得不做出新的改變，才能獲得更加長遠(yuǎn)的發(fā)展。特別是以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的頭部企業(yè)的上市被叫停，更是向我們展示了這一點(diǎn)——金融科技需要嬗變。

首先，“金融”與“科技”需要深度融合，而非簡單相加。盡管金融科技的玩家們一直都在強(qiáng)調(diào)科技對于金融的改造，對于金融效率的提升，對于金融痛點(diǎn)的改變，但是，他們繞了一個大圈依然還是回歸到金融本身的現(xiàn)實(shí)告訴我們，所謂的金融科技依然是一個金融的買賣，科技對于它的改造微乎其微。如果一定要找到科技對于金融的改造的話，或許，科技在其中僅僅只是扮演了一個更快、更簡單地獲取用戶和流量的角色。

深究這一現(xiàn)象，我們不難發(fā)現(xiàn)，玩家們口中所說的“金融科技”其實(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間并無兩樣，在某些時候，所謂的金融科技僅僅只是的互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞而已，聲稱以B端為改造對象的金融科技，到最后，依然淪為了以C端為主要目標(biāo)對象的存在。玩家們之所以會加持金融科技的概念，最為根本的原因依然是為了獲得足夠多的流量而已，金融本身的改變少之又少。

如果金融科技僅僅只是停留于此的話，它的改變僅僅只是一個淺顯的、不痛不癢的過程，所謂的金融科技便徹底淪為了披著科技的外衣，繼續(xù)從事金融的買賣。事實(shí)上，金融行業(yè)不需要這種簡單的相加，而是更加需要的是“金融”與“科技”兩種元素的深度融合。只有深度融合，只有“金融”與“科技”兩種元素發(fā)生了嬗變，金融科技才是真正意義上的金融科技，否則，所謂的金融科技就僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。

其次，金融需要被賦予新的內(nèi)涵與意義。筆者始終認(rèn)為，衡量金融科技是否足夠創(chuàng)新的關(guān)鍵要素在于金融行業(yè)本身是否業(yè)已發(fā)生了深度且全面的改變。從金融科技的發(fā)展情況來看，它的這一功能和作用顯然并沒有得到完全徹底的發(fā)揮，在很多時候，金融的內(nèi)涵與意義依然還是傳統(tǒng)的和原始的，金融還是那個金融，一切都未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改變。

可能有人會說，金融科技通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈的手段提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是，我們同樣要看到的是在這個過程當(dāng)中，新技術(shù)發(fā)揮的最大的功能和作用是工具性的，而不是主體性的作用。當(dāng)金融科技僅僅只是變成了一個用科技的工具來提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的過程，而不是一個改變金融的形態(tài)和意義的過程的話，所謂的金融科技或許僅僅只是一個虛假的概念而已。

從某種意義上來講，金融科技的最大的功能和作用在于它可以給金融賦予新的內(nèi)涵和意義。通過這種新的內(nèi)涵和意義來拓展金融的發(fā)展機(jī)會，通過這種新的內(nèi)涵和意義來打開新的發(fā)展模式，通過這種新的內(nèi)涵和意義來開啟金融新紀(jì)元，經(jīng)歷了這個階段的發(fā)展之后，金融便不再是那個金融，而是變成了一個有著新內(nèi)涵和新意義的存在。我們現(xiàn)在所看到的那些司空見慣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，都將會被更新的，更多元的金融產(chǎn)品和服務(wù)所取代。

再次，科技的角色需要被重新定位。無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，還是在金融科技時代，我們都會發(fā)現(xiàn)一個非常直接和明顯的現(xiàn)象，即科技在其中所承擔(dān)的作用都是改造和賦能的角色。換句話說，所謂的科技更多地承擔(dān)的是一種工具的角色，而不是主體的角色。如果僅僅只是以工具的角色來看待科技的時候，“金融”與“科技”是無法實(shí)現(xiàn)深度且全面地融合的。

當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到新階段，特別是經(jīng)歷了扯科技大旗，行金融之實(shí)的發(fā)展階段之后，人們開始越來越多地意識到科技需要成為主角，而不是配角。從表面上來看，將科技從配角扶正成為主角，可能會讓金融科技的發(fā)展失去重心，甚至還將會讓金融科技失去意義。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代來臨，特別是當(dāng)數(shù)字化成為新的發(fā)展潮流和趨勢的大背景下，這種擔(dān)憂正在被一點(diǎn)一點(diǎn)地改變。原因在于，在這個階段，金融產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化讓金融本身已經(jīng)脫胎換骨，它的發(fā)展已經(jīng)不再僅僅只是依據(jù)傳統(tǒng)的功能和作用發(fā)生，而是更多地開始從新的角度來實(shí)現(xiàn)。金融不再是傳統(tǒng)意義上的功能和屬性，而是開始更多地與數(shù)字化聯(lián)系在一起，而數(shù)字化，其實(shí)就是一個科技化的過程，所以，金融本身就是在科技化。同時，科技本身一樣在經(jīng)歷一場數(shù)字化的嬗變。于是，“金融”與“科技”兩種元素在數(shù)字化上找到了契合點(diǎn)，甚至可以真正融為一體。因此，我們需要對科技進(jìn)行重新定位，才能讓金融科技的發(fā)展進(jìn)入到全新的發(fā)展階段。

這是金融科技經(jīng)歷了光鮮的發(fā)展之后依然會陷入到困境的根本原因。站在新的變局之下，金融科技更加需要的是一場深度且全面的嬗變，只有經(jīng)歷了這樣一場嬗變之后，金融科技的發(fā)展才能真正脫胎換骨，只有經(jīng)歷了這樣一場嬗變之后，金融科技的發(fā)展才能真正有所突破，最終跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈。

沉淪之下，金融科技的出口在哪？

對于金融科技來講，當(dāng)下正在經(jīng)歷的無疑是一場沉淪。在這樣一場沉淪當(dāng)中，所有人都在反思，并且開始在思考金融科技的出口和方向。慶幸的是，現(xiàn)在正在發(fā)生的這場以數(shù)字化為主導(dǎo)的新浪潮開始給金融科技找到新的出口和方向，由此，一場有關(guān)金融科技的新發(fā)展開始拉開序幕。

數(shù)字化，金融科技的新戰(zhàn)場。筆者始終認(rèn)為，數(shù)字化是真正讓“金融”和“科技”兩種元素實(shí)現(xiàn)深度融合和嬗變的突破口。借助數(shù)字化的手段，原本在互聯(lián)網(wǎng)金融時代和金融科技時代都無法完成的“金融”與“科技”兩種元素深度融合的目標(biāo)都可以實(shí)現(xiàn)。

通過數(shù)字化的手段，金融行業(yè)的表達(dá)方式、運(yùn)行機(jī)制都將發(fā)生一場深度的改變，在這場改變的背后，衍生出來的是新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這些新的產(chǎn)品和服務(wù)都是以數(shù)字化為注腳的。原因在于，金融的數(shù)字化并不僅僅只是金融數(shù)字化，它所聯(lián)通的實(shí)體產(chǎn)業(yè)都在發(fā)生一次深度而又全面的數(shù)字化，只有經(jīng)歷了這樣一個階段的數(shù)字化之后，金融的功能和屬性才能得到最大限度的發(fā)揮。

同時，科技也在經(jīng)歷一個數(shù)字化的過程。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自然不必說，就連大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)都在以數(shù)字化為根本，只有經(jīng)歷了這樣一個數(shù)字化的階段之后，科技才能真正脫胎換骨，才能更好地與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合。因此，無論是從金融的角度，還是從科技的角度，數(shù)字化都將會是金融科技的新戰(zhàn)場。

普惠，金融科技的終極歸宿。何為普惠？筆者理解的普惠，其實(shí)就是一個讓金融回歸到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，回歸大眾的過程。于是，有人會問，難道現(xiàn)在的金融不夠普惠嗎？是的，現(xiàn)在的金融的確不夠普惠，現(xiàn)在的金融僅僅只是充當(dāng)?shù)氖墙鹑诘慕巧?，而僅僅只是充當(dāng)金融的角色，金融是無論如何都無法做到普惠的。因此，普惠，并不僅僅只是依靠金融屬性所能達(dá)到的，必然需要不斷拓展金融的功能和屬性，才能讓普惠達(dá)成。

所謂的普惠不是一個盡可能多地將金融與用戶深度聯(lián)系的過程，更是一個收割流量的過程，而是一個讓金融更好地回歸自身，更好地發(fā)揮“毛細(xì)血管”的功能和作用的過程。普惠不是一個流量層面的概念，而是一個功能和角色層面的改變。只有不斷地拓展和豐富金融的功能和屬性，只有不斷地將金融下沉到不同的行業(yè)，不同的場景當(dāng)中，普惠，才能真正實(shí)現(xiàn)。

因此，如果我們需要尋找金融科技的終極歸宿的話，普惠，無疑是一個關(guān)鍵點(diǎn)。不幸的是，現(xiàn)在很多人所理解的普惠還僅僅只是停留在流量的層面，而沒有跳出流量，將普惠的內(nèi)涵進(jìn)行拓展。未來，只有真正用新的內(nèi)涵和意義來充實(shí)普惠的概念，金融科技才能有新的未來。

新場景，金融科技的新戰(zhàn)場。一直以來，我們都在強(qiáng)調(diào)讓金融回歸實(shí)體。這并沒有錯。但是，我們需要的明白的是，實(shí)體僅僅只是金融的一個場景而已，除了實(shí)體之外，金融的應(yīng)用場景還有很多很多。筆者認(rèn)為，如果我們要為金融科技的發(fā)展找尋新的出口的話，新場景，無疑是一個值得關(guān)注的重要方面。

需要注意的是，這里的新場景，終極邏輯是新的需求。這里的新需求包含產(chǎn)業(yè)層面的新需求和消費(fèi)層面的新需求兩個方面。上一個階段的金融科技之所以會陷入到死胡同，其中一個很重要的原因在于玩家們并未意識到新場景的出現(xiàn)，更沒有真正把握好新場景之下出現(xiàn)的新需求，于是，金融科技在很多時候，依然是在滿足傳統(tǒng)和原始的需求。很顯然，這種發(fā)展思路必然會將金融科技的發(fā)展帶入到死胡同里。

當(dāng)我們尋找金融科技的新出口時，正確地認(rèn)識并看待新的場景，并且挖掘其在新場景當(dāng)中之下衍生而來的新需求，才是保證金融科技的發(fā)展可以獲得突破的根本原因所在。如果僅僅只是簡單地用金融科技去滿足傳統(tǒng)和原始的需求，而不去考慮新場景的出現(xiàn)，所謂的金融科技依然會陷入到新的死胡同里。

正如互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，金融科技經(jīng)歷了一段相當(dāng)快速的發(fā)展階段。在這個發(fā)展階段之后，金融科技的發(fā)展開始陷入困頓。從本質(zhì)上來看，這是由于金融科技并未真正發(fā)生嬗變所導(dǎo)致的。鑒于此，找尋金融科技嬗變的新出口，并以此來開啟金融科技的新進(jìn)化，才是金融科技的未來和方向。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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