金融科技的“新大陸”

原標(biāo)題：金融科技的“新大陸”

文/孟永輝

金融科技的發(fā)展再度告訴我們，僅僅只是名頭的改變并不能夠帶來長(zhǎng)期的高枕無(wú)憂，金融科技需要回歸行業(yè)本身，才能真正獲得突破?？v然是處于頭部的螞蟻金服、京東數(shù)科都無(wú)法逃脫這一魔咒。說起金融科技的折戟沉沙，無(wú)外乎其過度地關(guān)注金融，而忽略了科技，最終又走回到了互聯(lián)網(wǎng)金融的老路。

說得簡(jiǎn)單直白一些，即金融科技僅僅只是金融的外衣，幾乎所有的金融科技玩家依然在用科技之實(shí)行金融之名。盡管這種做法較之于互聯(lián)網(wǎng)金融式的割韭菜略微有了進(jìn)步，但是，如果金融科技的目的和意義依然在于不斷地謀求躺賺，而不去思考讓金融更好地回歸實(shí)體，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，那么，所謂的金融科技或許真的只是換個(gè)名頭而已。

毫無(wú)疑問的是，對(duì)于當(dāng)前的金融科技來講，合規(guī)、合法地運(yùn)營(yíng)，而不是追求什么體量和規(guī)模，或許才是保證其行穩(wěn)致遠(yuǎn)的關(guān)鍵所在。說到底，我們還是要找到金融與科技兩種元素最佳的結(jié)合方式，而不僅僅只是像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣簡(jiǎn)單地相加，粗暴地收割。

數(shù)字科技，金融科技的下一個(gè)歸宿

什么才是金融與科技結(jié)合的最佳姿勢(shì)？想要回答這個(gè)問題，我們還是要回歸到金融的本質(zhì)。所謂的金融的本質(zhì)，其實(shí)就是發(fā)揮它的支撐作用，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好地可以在金融的支持之下，獲得更好，更快地發(fā)展。簡(jiǎn)單來講，就是要讓金融回歸實(shí)體，回歸本質(zhì)。

可能有人會(huì)問，難道金融科技沒有回歸實(shí)體，回歸本質(zhì)嗎？從金融科技的發(fā)展情況來看，金融科技是沒有回歸實(shí)體，回歸本質(zhì)的。我們看到的幾乎所有的金融科技玩家都在將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在了金融本身，對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行賦能和改造，才是金融科技時(shí)代的主旋律。所以，在金融科技時(shí)代并不是回歸實(shí)體，用回歸金融來詮釋，或許是才合適不過了。

當(dāng)金融科技的關(guān)注點(diǎn)僅僅只是金融的改變與進(jìn)化的時(shí)候，它的目標(biāo)對(duì)象就變成了金融機(jī)構(gòu)，而金融機(jī)構(gòu)在發(fā)生了改變之后，更多地是更好、更快地獲取到C端用戶的需求。從本質(zhì)上來看，金融科技是金融機(jī)構(gòu)，特別是以科技為底色的金融科技公司進(jìn)一步收割用戶的方式和手段而已，而不是讓金融行業(yè)更好地回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

真正導(dǎo)致金融科技依然沒有擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融式的發(fā)展怪圈的根本原因在于，金融與科技的角色和定位的模糊，金融與科技結(jié)合的淺顯。在很多時(shí)候，金融科技的玩家僅僅只是把科技看成是一種工具，目的就是為了讓金融更好地獲取用戶，進(jìn)而延續(xù)傳統(tǒng)意義上的金融屬性。這些屬性包括理財(cái)、投資、保險(xiǎn)等諸多方面。

過度將金融科技的功能和屬性聚焦在傳統(tǒng)的金融屬性上，所謂的金融科技并不是什么新鮮事物，只不過是金融的代名詞而已。只有真正將金融科技的角色和定位聚焦在金融之外的角度，金融科技才能跳出傳統(tǒng)的發(fā)展路徑，真正進(jìn)入到全新的發(fā)展階段。

當(dāng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)逐漸成為發(fā)展主流，特別是以數(shù)字化為主導(dǎo)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的融合已然蔚然成風(fēng)的時(shí)刻，金融科技的發(fā)展有了新的目標(biāo)和方向。金融的數(shù)字化與科技的數(shù)字化完成之后，數(shù)字成為金融與科技兩種元素的共同底色，通過數(shù)字化的手段來實(shí)現(xiàn)金融與科技的深度融合有了進(jìn)一步的可能性。

如果我們要思考金融科技的未來和方向的話，數(shù)字科技，無(wú)疑是非常確定的。通過數(shù)字科技，金融行業(yè)有了脫胎換骨式的改變，它的功能和作用已經(jīng)不再僅僅只是簡(jiǎn)單地聚焦在傳統(tǒng)意義上的金融的功能和屬性上；通過數(shù)字科技，金融行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的屏障被打破，縱然是在傳統(tǒng)金融時(shí)代，兩者之間的融合都沒有達(dá)到這樣的高度；通過數(shù)字科技，玩家們提供的不再是投資、理財(cái)、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)，而是開始更多地將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在了做好底層服務(wù)上。

換句話說，以往，金融科技那些想要做，卻沒有做的事情，現(xiàn)在在數(shù)字科技身上有了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)的可能。如果深入分析，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，數(shù)字科技之所以比金融科技更加具有發(fā)展?jié)撃?，其中一個(gè)很重要的原因在于，金融科技將金融看成了它的唯一的目的與意義，而數(shù)字科技則是將金融看成了它的其中之一的目的與意義，并且它的金融的目的與意義的發(fā)展并不是簡(jiǎn)單粗暴地以傳統(tǒng)的方式來實(shí)現(xiàn)的，而是以一種相當(dāng)新穎的方式來實(shí)現(xiàn)的。

我們看到的越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始以數(shù)據(jù)、數(shù)字化的角度來助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行進(jìn)入其中，就是對(duì)這一現(xiàn)象最為直接的證明?？梢源_信的是，隨著人們對(duì)于金融科技的這一發(fā)展動(dòng)向的認(rèn)識(shí)越來越清晰，未來還會(huì)有更多的玩家加入進(jìn)來，從而進(jìn)一步理順金融科技向數(shù)字科技進(jìn)化的發(fā)展路徑。

數(shù)字化：金融科技的蝶變之道

金融科技的發(fā)展告訴我們，僅僅只是僅僅只是將金融與科技簡(jiǎn)單相加，并不能夠真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑，只會(huì)把金融的進(jìn)化帶入到傳統(tǒng)的、俗套的發(fā)展怪圈當(dāng)中。而數(shù)字科技，特別是以金融與科技兩種元素的徹底蛻變?yōu)橹鲗?dǎo)的數(shù)字科技，才是真正實(shí)現(xiàn)蝶變的正確之道。

談及金融與科技兩種元素的徹底蛻變，數(shù)字化，無(wú)疑是一個(gè)最為確定的方向。因此，如果我們要尋找金融科技的蝶變之道的話，數(shù)字化，無(wú)疑是一個(gè)最佳的切入點(diǎn)。

當(dāng)前，以數(shù)字化為主導(dǎo)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代正在到來。越來越多的玩家開始投身其中，無(wú)論是科技公司，還是傳統(tǒng)企業(yè)都在從數(shù)字化上尋找新的發(fā)展突破口。在這一大趨勢(shì)之下，數(shù)字、數(shù)據(jù)正在成為彌合實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)之間鴻溝的橋梁。

同時(shí)，以數(shù)字化為方向的發(fā)展模式業(yè)已表現(xiàn)出來了強(qiáng)大的發(fā)展?jié)撃埽ㄟ^這一方式，越來越多的行業(yè)開始釋放出前所未有的發(fā)展?jié)撃堋?/p>

金融行業(yè)同樣如此。

首先，數(shù)字化讓金融科技徹底擺脫了金融的泥淖。幾乎所有的玩家都在用重塑傳統(tǒng)的金融運(yùn)作邏輯來標(biāo)榜自己，但是，到最后，他們還是會(huì)陷入到傳統(tǒng)的泥淖之中。究其原因，就是因?yàn)樗麄儧]有找到改造金融的正確方式所導(dǎo)致的。在很多情況下，他們是站在改造的角度來落地和實(shí)踐的。

這種情況所導(dǎo)致的一個(gè)直接結(jié)果就是金融是金融，科技是科技，兩者之間是涇渭分明的，相互獨(dú)立的，無(wú)法深度融合的。長(zhǎng)此以往，金融科技終究會(huì)走向一條最簡(jiǎn)單輕便的發(fā)展道路，而這一道路便是以金融為主導(dǎo)的發(fā)展路徑。

數(shù)字化時(shí)代的來臨，則開始彌合金融與科技之間的鴻溝，讓金融是金融，科技是科技的發(fā)展?fàn)顟B(tài)有了進(jìn)一步融合的可能性。當(dāng)金融與科技實(shí)現(xiàn)了融合，便不會(huì)存在所謂的主次之分，而是徹底融為一體。在很多時(shí)候，金融的功能和屬性不再是通過投資、理財(cái)這些傳統(tǒng)的功能和屬性來呈現(xiàn)，而是開始更多地從新的角度來切入。

以此為開端，金融科技才能真正跳出金融的泥淖，從而真正開啟一個(gè)全新的發(fā)展模式。在這樣一種新的發(fā)展模式下，數(shù)字化取代傳統(tǒng)的功能和屬性，成為金融的新形態(tài)。玩家們開始用數(shù)字化的方式和手段對(duì)外部行業(yè)進(jìn)行深度賦能，從而讓金融的功能和屬性在新的方向上有了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)的可能性。總結(jié)起來，一句話，即，數(shù)字化讓金融科技找到了金融之外的自我實(shí)現(xiàn)方式。

其次，數(shù)字化讓金融科技不再是孤立的。縱然是到了金融科技時(shí)代之后，人們依然是將它看成是一個(gè)孤立的存在來看待的。即金融是金融，金融與外部行業(yè)并未真正實(shí)現(xiàn)完美融合。很顯然，以這樣一種狀態(tài)發(fā)展下去，金融行業(yè)是完全無(wú)法實(shí)現(xiàn)回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能和作用的，金融行業(yè)只會(huì)將自己孤立和封閉起來。

數(shù)字化時(shí)代的來臨，特別是各行各業(yè)都在發(fā)生的這樣一種數(shù)字化的浪潮，讓我們看到了打破金融與實(shí)體行業(yè)之間“高墻”的機(jī)會(huì)。借助數(shù)字化的手段，金融開始與實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)完美融合，借助數(shù)字化的手段，金融開始走向開放，借助數(shù)字化的手段，金融開始發(fā)生蛻變。

對(duì)于一直沒有獲得突破性改變的金融行業(yè)來講，數(shù)字化時(shí)代的來臨，無(wú)疑是一個(gè)絕佳的機(jī)會(huì)。通過這種方式，我們看到的是金融的功能和作用開始得到越來越多的發(fā)揮，金融不再是一個(gè)孤立的存在，而是變成了一個(gè)無(wú)孔不入的存在，而這，或許才是金融真正的本質(zhì)，才是它的最大的意義。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)金融科技再度擱淺，很多人陷入到了迷茫之中，縱然是那些頭部的玩家亦不例外。其實(shí)，如果我們將金融科技的再進(jìn)化放置到更大的視角內(nèi)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化為它的進(jìn)一步發(fā)展提供了新的可能性。從某種意義上來講，數(shù)字化才是開啟新發(fā)展的“集結(jié)號(hào)”，以此為開端，金融科技才能找到屬于自己的未來“新大陸”。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬(wàn)字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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