互聯(lián)網(wǎng)金融將成房產(chǎn)O2O的新戰(zhàn)場

　　前有鄂爾多斯、后有陜西神木，房地產(chǎn)泡沫下催生了一座又一座鬼城。對于地產(chǎn)商們來說，瘋狂的拿地，然后瘋狂的蓋樓，房子卻賣不出去導致了地產(chǎn)商的資金鏈斷缺，無數(shù)中小房地產(chǎn)企業(yè)正在面臨著倒閉的風險。與此同時，房產(chǎn)銷售的不景氣也在一定程度上影響了整個房產(chǎn)O2O市場的發(fā)展速度。

于是，不管是傳統(tǒng)地產(chǎn)商還是房產(chǎn)O2O平臺都開始紛紛借助房產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融進行突圍，意圖借火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融來為自身打造新的盈利增長點，一場房產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的大戰(zhàn)正在冉冉升起。

　　一、以房產(chǎn)O2O交易方式切入的金融平臺

目前國內(nèi)房產(chǎn)O2O交易平臺進軍房產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺非常之多，其中平安好房推出了“好房寶”、“好房貸”、“租金貸”、“e房錢”，搜房網(wǎng)推出了“天下貸”、“搜房寶”，易居中國推出了“房金所”，房多多推出了多多惠、多多貸、多眾籌、多錢包等房產(chǎn)理財產(chǎn)品。對于房產(chǎn)O2O來說，他們?yōu)榱舜蛲ㄕ麄€房產(chǎn)銷售閉環(huán)，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融是遲早的事情，未來還會有越來越多的房產(chǎn)交易平臺進軍房產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融。

首先，比如搜房網(wǎng)、房多多等房產(chǎn)交易平臺已經(jīng)成為國內(nèi)眾多購買需求者的重要選擇平臺，這類平臺擁有強大的購房用戶群體。龐大的用戶基數(shù)對于房產(chǎn)O2O交易平臺打造房產(chǎn)金融理財無疑會是強大的后盾支撐。

其次，打造房產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對于房產(chǎn)O2O是一種交易閉環(huán)的補充。房產(chǎn)O2O交易平臺進軍房產(chǎn)金融幾乎是順利成章的事情。很多客戶在購買房子的時候都會選擇貸款，客戶通過房產(chǎn)O2O平臺購房，從而在該平臺選擇貸款，未來該客戶就很可能會成為平臺的忠實理財用戶，投資一些房產(chǎn)理財項目。

其三，相比一些實力比較小的房產(chǎn)P2P理財平臺來說，房產(chǎn)O2O交易平臺通過為客戶提供房產(chǎn)交易，并提供房產(chǎn)貸款服務，更容易獲取消費者的信任。小額的房產(chǎn)金融投資或者房產(chǎn)眾籌還好說，對于大額的房產(chǎn)金融理財或者貸款，消費者一定會選擇可靠穩(wěn)定的金融平臺。

其四，對于很多普通剛需來說，首付門檻依然會比較高，房產(chǎn)O2O平臺推出金融理財平臺能夠輕松幫助消費者解決首付問題，能有效刺激購房者的消費需求，帶動房產(chǎn)市場的交易。

其五，相比銀行貸款而言，這類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的放貸時間會比較快，手續(xù)也比較簡單方便，大大縮短了消費者的購房時間。

不過房產(chǎn)O2O平臺打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺同樣也存在一定的劣勢：

劣勢一：這類房產(chǎn)金融平臺會提供給消費者首付房款放貸，這對于平臺來說實際上具有非常大的風險。如果購房連首付款都無法支付的話，一般情況下這類購房者的收入水平并不高，未來償還貸款的能力自然也就會相對比較弱。有的平臺會要求貸款者抵押貸款，有的平臺不要求貸款者提供任何抵押貸款，無抵押貸款的風險系數(shù)會更高。

劣勢二：這類房產(chǎn)金融平臺的貸款利息相對銀行貸款和公積金貸款來說都要高，這無形之中增加了消費者的購房成本，消費者自然都更愿意選擇利息低的貸款方式，畢竟買房貸款不是一筆小數(shù)額。

　　二、以垂直房產(chǎn)理財方式切入的金融平臺

劉曠很早之前就預測過在房產(chǎn)P2P領域中會出現(xiàn)擁有一定用戶規(guī)模的垂直小巨頭，這類房產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺其實就是屬于垂直細分類的P2P交易平臺，包括玖富投資的房司令、房融所、房融金融服務平臺等。

其一，對于投資者來說，理財收益是他們最關心的一點，而高收益的股票如今一路往下跌，選擇其他收益比較高的理財產(chǎn)品自然就會成為他們的首選。這類垂直于房產(chǎn)理財?shù)腜2P平臺收益相對來說會比較高，這是吸引投資者的最核心因素。

其二，這類P2P理財平臺的門檻相對來說也會比較低，對于很多資金實力并不是很雄厚的普通百姓來說，是一種非常不錯的投資選擇。

其三，這類房產(chǎn)理財平臺由于專注于房地產(chǎn)行業(yè)相關的理財服務，在這方面會表現(xiàn)的更加專注、專業(yè)。同時與房產(chǎn)相關的理財、貸款服務也會更加細分化，比如貸款就包含了租房貸款、購房貸款、裝修房屋貸款、開發(fā)商貸款多種放貸方式。

其四，從方便性來講，把錢存在銀行要想獲取相對較高的利息就必需按年來存款，而這類理財平臺基本上都秉承著隨存隨取的原則，在理財方面要便利很多。而在房貸方面，這類平臺的貸款手續(xù)辦理也相對比較簡單，放款速度也遠遠快于銀行。

但是垂直P2P由于實力比較弱小等多方面的原因，將會面臨比較大的風險，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的風險。前幾日，十大部委剛剛聯(lián)合出臺了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，監(jiān)管細則不久也將會出臺。來自玖富的創(chuàng)始人兼CEO人孫雷日前在3W咖啡公開課上預測監(jiān)管細則將會明確禁止資金池操作，實行P2P企業(yè)備案制，但不會規(guī)定平臺杠桿率。一旦P2P細則正式出臺，很多經(jīng)營不規(guī)范的平臺將面臨淘汰，孫雷同時還提出了三大應對策略：

策略一：提高注冊資本。目前玖富、開鑫貸都已經(jīng)將注冊資本增資到了2億，人人貸去年也增資到了1億，注冊資本超過1億的平臺一共超過5家。

策略二：加強與銀行合作。玖富在過去已經(jīng)與中國民生銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行總行等在內(nèi)32家銀行總行、10000多家分支銀行達成了合作，同時玖富在今年2月，與素有“小微銀行”之稱的中國民生銀行總行在北京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，在資金委托管理、資金結(jié)算監(jiān)管等方面開展全面戰(zhàn)略合作。

策略三：提升平臺用戶數(shù)、業(yè)務量。P2P平臺如果擁有足夠的用戶數(shù)量規(guī)模和非常大的交易體量，面臨被關閉的風險系數(shù)也就相對會比較低。

　　三、大型地產(chǎn)開發(fā)商打造的金融平臺

目前國內(nèi)大型的地產(chǎn)開發(fā)商都紛紛介入到了互聯(lián)網(wǎng)金融領域，綠地集團推出了“綠地地產(chǎn)寶”、萬達集團推出了“穩(wěn)賺一號”、泛?？毓赏瞥隽恕懊窠鹚钡取τ诘禺a(chǎn)開發(fā)商來說，互聯(lián)網(wǎng)金融將是他們轉(zhuǎn)型升級的大好機遇。

第一，這些大型地產(chǎn)開發(fā)商都擁有比較雄厚的資本實力，他們要打造一個房地產(chǎn)金融平臺并不是一件特別難的事情。建立一個龐大的房產(chǎn)金融平臺對于地產(chǎn)開發(fā)商而言，同時也能解決他們目前面臨的資金周轉(zhuǎn)問題。

第二，大型地產(chǎn)開發(fā)商都擁有一定的品牌影響力，憑借著這個品牌能夠讓他們輕松地獲取到客戶的信任。同時他們此前多年的運作，也為他們積累了大批忠實可靠的購房用戶，這部分用戶很有可能也會成為其金融平臺的忠實粉絲。

第三，大型地產(chǎn)開發(fā)商在過去多年的地產(chǎn)開發(fā)、銷售過程中，早就已經(jīng)與眾多的銀行達成了緊密合作的關系，一方面也為自身打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺積累了豐富的經(jīng)驗，另一方面打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也更容易得到銀行的支持。

不過，劉曠認為傳統(tǒng)的大型地產(chǎn)開發(fā)商要想真正打造一個成型的互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)金融理財平臺，卻存在著一定的不足。

不足一：傳統(tǒng)地產(chǎn)開發(fā)商過去一直深耕于線下的地產(chǎn)開發(fā)，在互聯(lián)網(wǎng)的運作經(jīng)驗上幾乎處于空白狀態(tài)。打造一個互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺不是說簡簡單單地搭建一個網(wǎng)站，一個移動APP就完事了，更重要的是平臺后期的運營管理。

不足二：傳統(tǒng)地產(chǎn)開發(fā)商在短期時間內(nèi)會存在一定的人才空缺。要打造一個互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)金融理財平臺，不僅需要大量的技術(shù)人才，同時也需要既懂金融風控又懂房地產(chǎn)同時還要懂互聯(lián)網(wǎng)的綜合運營型人才。

不足三：對于傳統(tǒng)地產(chǎn)開發(fā)商來說，他們的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺還存在入口上的不足，比如搜房網(wǎng)、房多多等房產(chǎn)O2O推出的金融理財平臺在流量入口上就具有明顯的優(yōu)勢。

綜上所述，劉曠認為垂直房產(chǎn)P2P平臺將會面臨著被監(jiān)管的風險，他們必須加強與銀行的合作并快速發(fā)展壯大自己才能生存下來，房產(chǎn)O2O交易平臺切入房產(chǎn)金融具有比較明顯的優(yōu)勢，但是傳統(tǒng)地產(chǎn)開發(fā)商的實力卻不可小覷，尤其是開發(fā)商與金融的跨界合作更是具有非常大的想象力，比如綠地地產(chǎn)寶，就是綠地集團聯(lián)合螞蟻金服、陸金所共同打造的。

此外還有越來越多的開發(fā)商與金融大亨跨界合作，平安集團入股碧桂園，生命人壽、安邦集團、中國人壽等保險公司入股金地、佳兆業(yè)、金融街、遠洋等標桿企業(yè)，萬科地產(chǎn)入股徽商銀行等，房地產(chǎn)開發(fā)商與金融之間的跨界合作讓未來的房產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融也充滿了更多的變數(shù)。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)，微信公眾號：liukuang110