BAT紛紛入局，征信大戰(zhàn)一觸即發(fā)（上）

P2P使得陌生人之間通過平臺可以直接形成借貸關系。而征信則使得每個人都有了基本的信用分數，對于P2P平臺投資人而言，征信讓陌生借款人有了信用判斷依據，這是網貸行業(yè)存續(xù)之根本。據數據顯示，截至7月底，P2P行業(yè)整體成交量已達7660億元，發(fā)展飛速。可以說目前還尚處于空白階段的P2P征信市場，還是一片藍海。

政策紅利促進P2P征信發(fā)展

我們面臨的現狀是，國內的P2P公司還沒有達到完全的網上數據征信，一方面是數據庫不完善，各個平臺之間數據庫相對封閉，另一方面就是征信體系的不完善。在美國，P2P行業(yè)嚴重依賴線上平臺，包含申請、信用審核、貸款發(fā)放等均實現了線上完成，這一切都是基于P2P行業(yè)的監(jiān)管機構有著嚴格的評判標準和美國相對完備嚴謹的個人信用體系。而國內，對于不少國內P2P平臺來說，信用審核是一個巨大難題，央媽的征信數據不對P2P平臺開放，而且這些數據也相對基礎，不能完整呈現出一個人的信用狀況，對于P2P企業(yè)來說可用性不大。

于是，2015年1月個人征信市場 “開閘”。7月18日，央行等十部委發(fā)布互聯網金融指導意見，為P2P網貸正名。同時意見鼓勵具備有條件的從業(yè)機構依法申請征信業(yè)務許可。7月底，首批被央行點名的8家個人征信機構順利通過了驗收階段，只待牌照發(fā)放。一波波政策紅利，加快了P2P征信的發(fā)展，也促進了征信機構與P2P展開合作。

商業(yè)征信，阿里騰訊暫時領先

阿里巴巴、騰訊兩家互聯網企業(yè)下屬的征信機構入選，被公認為是個人征信市場開閘的最大亮點。其實，兩家在互聯網金融上布局已久。

阿里一路走來，金融脈胳清晰可見，從小微金服再到螞蟻金服，阿里得到了大量的信用數據。截止2014年10月，完成實名認證的支付寶用戶達到3億，支付寶錢包活躍用戶為1.9億。龐大的用戶，精準的信用數據，這就是阿里巴巴一筆巨大的數字財富。

而騰訊擁有的微信、QQ等強大的社交產品，業(yè)務人群同樣十分驚人。PC時代的財富通是支付寶的手下敗將，而微信支付則在快速的沖擊著支付寶錢包的壟斷地位。騰訊每天產生的3000萬條支付數據也并不比阿里差多少。

在目前形勢中，阿里和騰訊暫時處于領先地位。從阿里方面來看，芝麻信用對個人用戶的覆蓋已經很廣，大多數支付寶用戶都有自己的信用積分，螞蟻花唄、螞蟻借唄也為個人消費信貸提供了渠道。此外，近日芝麻信用還宣布已經通過企業(yè)征信業(yè)務經營備案，正式推出包含企業(yè)信用報告、風險云圖、信用評分和指數、關注名單、風險監(jiān)控預警五大產品的小微企業(yè)信用洞察“靈芝”系統(tǒng)，希望解決小微企業(yè)信息不透明的老大難問題。

騰訊征信被認為是芝麻信用最大的競爭對手，其基于用戶在互聯網上的社交行為產生的海量數據，運用借鑒國際經驗的評估模型，通過大數據采集和信息挖掘，為數以億計的用戶構建畫像，幫助商業(yè)機構提高風險防范能力。此外，騰訊人臉核身技術目前已獨家應用于QQ支付、微信支付、理財通、微眾銀行、微證券等產品場景。

騰訊要用個人征信連接微信、QQ等高頻產品，催動次生價值，給微商加一把安全鎖；阿里要打通線下實體，用閉環(huán)大數據抗衡傳統(tǒng)金融機構，這必將引發(fā)新一輪征信大戰(zhàn)。至于花落誰家，讓我們拭目以待。

作者：董毅智律師，極客網專欄作者。微信號：ziranren2012

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