沉寂之中，金融科技正在嬗變

原標(biāo)題：沉寂之中，金融科技正在嬗變

文/孟永輝

當(dāng)以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的頭部金融科技公司開始轉(zhuǎn)型，金融科技從高歌猛進(jìn)開始進(jìn)入到平靜且沉寂的發(fā)展階段。越來越多的玩家開始轉(zhuǎn)型，越來越多的玩家開始重新審視這樣一個(gè)曾經(jīng)他們寄予厚望的存在。很顯然，僅僅只是以科技為幌子的做法走入到了死胡同，正確地審視并看待金融與科技結(jié)合的正確方式和方法，并且找到金融科技的未來發(fā)展之路，才是關(guān)鍵所在。

于是，我們看到人們從之前的「假科技」開始轉(zhuǎn)型成為「真科技」，從之前收割用戶開始轉(zhuǎn)型成為服務(wù)實(shí)體。一場(chǎng)有關(guān)金融科技的全新嬗變開始上演。不得不說的是，金融科技的這場(chǎng)轉(zhuǎn)型是必要的，而且是及時(shí)的。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，如果金融被科技所裹挾，最終成為了收割用戶和流量的工具，那么，曾經(jīng)人們寄予厚望的存在，無疑將會(huì)給人們的生產(chǎn)和生活帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。

或許，正是因?yàn)槿绱?，我們看到的是一?chǎng)有關(guān)金融科技的大洗牌。如果一定要為這場(chǎng)金融科技的大洗牌尋找一個(gè)注解的話，那么，讓金融科技回歸它應(yīng)該具備的功能和作用，無疑是一個(gè)重要方面。由此，一場(chǎng)有關(guān)金融科技的新進(jìn)化開始上演。如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技看成是以金融為主打，以互聯(lián)網(wǎng)為放大器的收割用戶的進(jìn)化過程的話，那么，金融科技的新進(jìn)化，更像是一場(chǎng)回歸金融與科技的本質(zhì)的過程。

洗牌之下，金融科技正在被厘清

事實(shí)上，金融科技曾經(jīng)僅僅只是一個(gè)玩家們?yōu)榱颂颖芑ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管而選擇的新概念。從本質(zhì)上來看，從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技的進(jìn)化，與電商到新零售的進(jìn)化有著千絲萬縷的聯(lián)系。說到底，金融科技的出現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式的極致表現(xiàn)。如果金融科技僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式的延續(xù)，或許早已背離了它的原有軌道。因此，這也注定了金融科技必然會(huì)遭遇新的洗牌，從而進(jìn)一步厘清它的功能和作用。

金融科技，不是收割對(duì)象的轉(zhuǎn)移。曾經(jīng)，我們將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)模式深入人們的生產(chǎn)和生活的開始。之所以會(huì)有如此多的玩家投身到互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)局之中，其中一個(gè)很重要的原因在于，它們可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融與盡可能多的用戶產(chǎn)生聯(lián)系。從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融就是借助金融的“毛細(xì)血管”作用，將互聯(lián)網(wǎng)式的商業(yè)模式發(fā)揮到了極致。

不斷地衍生出來新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以滿足不同用戶的需求，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)這些用戶更好地收割；不斷地借助新的技術(shù)手段來強(qiáng)化對(duì)于用戶的把控，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)這些用戶更好地收割；不斷地做大平臺(tái)和規(guī)模，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)于更多用戶的收割。說到底，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)收割用戶的存在。

當(dāng)金融科技時(shí)代來臨，我們看到的是，人們開始借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)強(qiáng)化對(duì)于目標(biāo)對(duì)象的收割。于是，金融科技從一個(gè)本來可以給金融行業(yè)帶來本質(zhì)變化的存在變成了一個(gè)轉(zhuǎn)變收割對(duì)象的存在。事實(shí)上，金融科技并不是收割對(duì)象的轉(zhuǎn)移，而是金融與科技的新功能和屬性的深度改變，以此為開端，才能將金融和科技兩種元素的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。

金融科技，不是賦能方式的改變。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，玩家們通常是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段將金融類的產(chǎn)品輸送到用戶面前，通過這種去中間化的方式來提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做一個(gè)總結(jié)的話，其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)借助互聯(lián)網(wǎng)的手段將金融類的產(chǎn)品和服務(wù)提供給用戶的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的賦能方式，是借助互聯(lián)網(wǎng)式的平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)式的技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的。

當(dāng)金融科技時(shí)代來臨，我們看到的是越來越多的玩家開始將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在了互聯(lián)網(wǎng)之外的新技術(shù)身上，它們的賦能方式從互聯(lián)網(wǎng)式的，轉(zhuǎn)變成為了新技術(shù)式的。于是，他們所認(rèn)為的金融科技，其實(shí)是一場(chǎng)賦能方式的改變。金融科技的賦能方式，是借助新技術(shù)的方式來實(shí)現(xiàn)的。

事情真的如此嗎？很顯然，如果僅僅只是借助新技術(shù)的手段來進(jìn)行賦能，金融本身并未發(fā)生改變，那么，所謂的金融科技，依然還是在互聯(lián)網(wǎng)金融式的怪圈里徘徊的。所以，欲要讓金融科技有新的進(jìn)化，我們就需要將這樣一種簡(jiǎn)單的賦能方式的改變，轉(zhuǎn)移到改變金融本身上。只有改變了金融本身，才能跳出互聯(lián)網(wǎng)金融式的怪圈。

金融科技，不是平臺(tái)屬性的改變。在我看來，金融科技不是平臺(tái)屬性的改變，而是徹徹底底的去平臺(tái)化。我們看到那么多的金融科技玩家，幾乎都將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在了改變平臺(tái)的功能和屬性的上。正是在這種思路的影響下，我們看到了從互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技的轉(zhuǎn)變，僅僅只是簡(jiǎn)單地將一個(gè)以C端用戶為主導(dǎo)的平臺(tái)，變成了一個(gè)以B端用戶為主導(dǎo)的平臺(tái)。

事實(shí)上，金融科技并不是平臺(tái)屬性的改變，而是要實(shí)現(xiàn)徹徹底底的去中心化和去平臺(tái)化，金融科技不應(yīng)當(dāng)是玩家們?yōu)榱俗龃蟆⒆鰪?qiáng)自身的平臺(tái)而使用的工具和手段，而是一個(gè)化平臺(tái)為無形，從而讓金融與科技的功能和屬性更好地落地的存在?？梢灶A(yù)見的是，真正領(lǐng)會(huì)金融科技的本質(zhì)的玩家都不是以平臺(tái)和中心為追求的玩家，而是以回歸金融與科技的本質(zhì)為追求的玩家。

那么，金融和科技的本質(zhì)究竟是什么呢？筆者認(rèn)為，金融和科技都是我們經(jīng)濟(jì)生活當(dāng)中的必不可少的「基礎(chǔ)設(shè)施」，它們的存在是深入的、全面的過程，而不是一個(gè)中心，一個(gè)平臺(tái)那樣的存在。只有實(shí)現(xiàn)了真正意義上的去平臺(tái)化、去中心化，金融科技的發(fā)展才算是被厘清。

經(jīng)過了不斷地洗牌和探索之后，金融科技開始被厘清。如今，人們?cè)诳创鹑诳萍嫉膯栴}上，早已跳出了傳統(tǒng)意義上的投機(jī)與僥幸心理，開始以一種全新的視角來看待。正是在這樣一種背景下，金融科技同樣開始了一場(chǎng)深入而又全面的深度變革。同以往大刀闊斧、一日千里不同，當(dāng)前的金融科技更多地像是一場(chǎng)「靜水流深」的新進(jìn)化。

自我的再回歸，金融科技的新方向

一直以來，人們?cè)谔剿鹘鹑诳萍嫉男路较虻臅r(shí)候，總是會(huì)將目光更多地聚焦在外部行業(yè)的身上，孰不知回歸自我，回歸本質(zhì)，才是金融科技的新方向。慶幸的是，經(jīng)歷了不斷的洗牌之后，人們開始更多地自我的視角來看待金融科技的新方向，一場(chǎng)全新的嬗變由此拉開序幕。

科技是工具，金融是主體。無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，還是在金融科技時(shí)代，從本質(zhì)上來看，其實(shí)都是一場(chǎng)以科技為主體，確切地講是一場(chǎng)以互聯(lián)網(wǎng)為主體，以金融為工具的掛羊頭賣狗肉的文字游戲。說到底，金融其實(shí)就是為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)式的商業(yè)模式的工具而已。因此，用科技為幌子來形容早前的玩家并不確切，確切地說，他們應(yīng)當(dāng)是以金融為幌子，以互聯(lián)網(wǎng)為本質(zhì)的。

經(jīng)歷了不斷地洗牌之后，人們開始找到了金融科技的新方向，即僅僅只是將科技看成是工具，我們依然還是要以金融為主體，借助科技的手段和方法將金融的功能和屬性發(fā)揮到極致，從而更好地適應(yīng)金融用戶的新需求，而不是一味地借助金融的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)玩家對(duì)于用戶的簡(jiǎn)單、粗暴地收割。因此，如果尋找金融科技的新方向的話，讓科技與金融回歸它們應(yīng)有的本質(zhì)和作用，才是關(guān)鍵所在。

那么，金融與科技的本質(zhì)和作用究竟是什么呢？筆者認(rèn)為，金融的本質(zhì)就是要支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，總結(jié)來講，就是要服務(wù)國(guó)計(jì)民生，而不是收割用戶；而科技的本質(zhì)就是要做好工具的角色，為金融提供支持，絕對(duì)不能喧賓奪主，成為金融的「領(lǐng)導(dǎo)」，最終讓金融成為科技玩家收割用戶的工具和手段。因此，如果尋找金融科技的新方向的話，以科技為工具，以金融為主體，無疑是一個(gè)主要方向。

虛擬是開端，實(shí)體是終點(diǎn)。提及金融科技的未來發(fā)展之道，我們就不可避免地會(huì)談及當(dāng)下火熱的虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的話題?；仡櫥ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融科技遭遇到的困局，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，它們僅僅只是一味地做大、做強(qiáng)虛擬經(jīng)濟(jì)，而沒有找到自我與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的最大方式。很顯然，這是與當(dāng)下正在進(jìn)行的虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的大趨勢(shì)是不協(xié)調(diào)的。

當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到全新的發(fā)展階段，我們需要做的就是要告別這種以虛擬為主導(dǎo)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，轉(zhuǎn)而尋找以實(shí)體為主導(dǎo)的發(fā)展方式。說到底，我們要做的就是要讓科技回歸實(shí)體，要讓科技回歸實(shí)體，實(shí)體才是金融科技的終點(diǎn)。找到回歸實(shí)體、服務(wù)實(shí)體的正確方式和方法，才是金融科技的未來發(fā)展之道。

在我看來，實(shí)現(xiàn)這種目標(biāo)，還是要找到實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)共同的表達(dá)方式。當(dāng)我們找到了虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共同的表達(dá)方式，才能夠找到實(shí)現(xiàn)兩者融通的橋梁和紐帶，以此為開端，金融科技的發(fā)展，才能避虛就實(shí)，走上正道。而虛擬僅僅只是一個(gè)開端，找到虛擬與實(shí)體的結(jié)合之道，最終讓虛擬更好地回歸實(shí)體，才是關(guān)鍵所在。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)已發(fā)生深刻的大背景下，僅僅只是以以往傳統(tǒng)的功能和屬性來滿足它們的發(fā)展肯定是不行的。我們需要用新的產(chǎn)品、新的服務(wù)來滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新功能和屬性。只有這樣，金融科技的發(fā)展才能進(jìn)入到全新的發(fā)展階段。

除了以上兩點(diǎn)之外，金融科技的新方向還要強(qiáng)化金融與新技術(shù)之間的深度融合，并且在深度融合的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)嬗變。當(dāng)金融科技真正達(dá)成了這樣一種目標(biāo)之后，金融科技的發(fā)展才算是真正實(shí)現(xiàn)了成熟。簡(jiǎn)單來講，就是要從新技術(shù)身上要?jiǎng)幽埽獧C(jī)會(huì)，只有這樣，金融科技的發(fā)展才能真正不再是一個(gè)徘徊在陳舊體制下的存在，而是變成了一個(gè)真正可以在新的生態(tài)里實(shí)現(xiàn)嬗變的新存在。

經(jīng)過這個(gè)階段的進(jìn)化之后，我們看到的金融元素、金融環(huán)節(jié)、金融流程才能發(fā)生一場(chǎng)深度又全面的變革。經(jīng)過這個(gè)階段之后，我們一直都在尋找的金融行業(yè)的深度而又全面的變革，才能真正實(shí)現(xiàn)，金融才能真正成為一個(gè)全新的存在。這同樣是一種回歸自我，只不過這樣的回歸，是一次全新的嬗變式的回歸，而不再是傳統(tǒng)的、陳舊的回歸而已。

結(jié)語

當(dāng)金融科技逐漸被厘清，它的發(fā)展脈絡(luò)和未來方向同樣變得清晰。事實(shí)上，當(dāng)我們?cè)趯ふ医鹑诳萍嫉陌l(fā)展新方向的時(shí)候，孰不知最適合的方向其實(shí)就是潛藏著金融與科技本身。真正找到金融與科技兩種元素的角色和作用，真正把握金融與科技的本質(zhì)內(nèi)核，回歸自我，喚醒自我，才是金融科技的未來發(fā)展新方向。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。每日一文，長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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