原標(biāo)題：金融科技駛?cè)胄潞降?/p>

文/孟永輝

對(duì)于金融與科技之間關(guān)系的模糊，最終導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的集體敗退。但凡是那些真正理順了金融與科技之間的玩家，幾乎都理所當(dāng)然地成為了最后的勝利者。無論互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技能夠給我們帶來多少的改變，科技是工具，金融是主體的地位是不能改變的。一旦發(fā)生了改變，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技必然會(huì)進(jìn)入到死循環(huán)當(dāng)中。

慶幸的是，在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的輪番洗禮之后，這樣一種關(guān)系正在被厘清，并且開始真正將金融與科技的發(fā)展帶入到了一個(gè)全新的時(shí)代。對(duì)于傳統(tǒng)意義上的金融玩家們來講，他們正在越來越多地將科技看成是改造金融的工具，并以此強(qiáng)化科技對(duì)金融的優(yōu)化與改造；對(duì)于傳統(tǒng)意義上的科技玩家們來講，他們正在越來越多地將金融看成是服務(wù)的對(duì)象，而非成為金融本身。

無論是哪一種方式，有一點(diǎn)可以確認(rèn)的是，金融科技正在朝著以金融為主體，以科技為工具的方向進(jìn)化。筆者認(rèn)為，這僅僅只是一個(gè)好的開始。當(dāng)以金融為主體，以科技為工具的發(fā)展方向確定，金融與科技之間的進(jìn)化必然會(huì)進(jìn)入到另外一個(gè)全新的發(fā)展方向上。至此，金融科技將會(huì)真正告別概念和營(yíng)銷的幌子，從而真正進(jìn)入到實(shí)質(zhì)性發(fā)展的時(shí)代。

洗禮之后，金融科技正在進(jìn)入新周期

無論是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的長(zhǎng)期監(jiān)管，還是對(duì)于金融新物種的探索，從本質(zhì)上來講，都是一場(chǎng)洗禮。在這個(gè)過程當(dāng)中，那些以互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技為幌子，簡(jiǎn)單地進(jìn)行收割流量的玩家開始被清退出場(chǎng)，真正思考金融與科技的深度融合，真正理順金融與科技之間關(guān)系的玩家開始嶄露頭角。由此開始，金融科技的發(fā)展開始進(jìn)入到了新周期里。

科技不再是收割用戶的手段，而是更多地成為改造金融的工具。不可否認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代和金融科技的前半段，我們看到了諸多金融新類型的誕生。這些金融新類型與互聯(lián)網(wǎng)物種一起深度影響和改變了我們的生活。然而，我們需要看到的是，這些金融新類型僅僅只是充當(dāng)了收割用戶的角色，而非真正改變了金融的本質(zhì)。

無論是保險(xiǎn)、理財(cái)，還是投資，傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品和服務(wù)并未發(fā)生本質(zhì)上的改變。金融依然在用傳統(tǒng)的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足人們?nèi)粘５慕鹑谛枨?，只不過他們改變了金融行業(yè)與用戶之間傳統(tǒng)的對(duì)接方式和渠道而已。當(dāng)金融的獲取渠道開始增加，用戶的金融需求得到了極大地滿足，與此同時(shí)，也放大了金融的風(fēng)險(xiǎn)。以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的暴雷為開端，一場(chǎng)撕下互聯(lián)網(wǎng)金融遮羞布的運(yùn)動(dòng)開始上演。

經(jīng)歷這樣一個(gè)階段的洗禮之后，越來越多的玩家開始意識(shí)到所謂的科技并不應(yīng)該僅僅只是為了收割用戶服務(wù)的，而是應(yīng)該更多地為了改造金融服務(wù)的?？萍疾粦?yīng)當(dāng)成為獲取流量和收割流量的工具，而是應(yīng)當(dāng)成為深度改造金融，全方位服務(wù)金融的工具。

金融與科技的關(guān)系并非此消彼長(zhǎng)，而是相互融通。如果無法理順金融與科技之間的關(guān)系，那么，金融的進(jìn)化是無法進(jìn)入到良性發(fā)展的新周期的。這是互聯(lián)網(wǎng)金融以及前半段的金融科技之所以會(huì)陷入到發(fā)展的死胡同的關(guān)鍵所在。復(fù)盤它們的發(fā)展歷程，我們可以非常明顯地看出，盲目地?cái)U(kuò)大和提升科技的地位，忽略了金融本身，最終讓金融與科技之間的關(guān)系陷入到了此消彼長(zhǎng)的死循環(huán)里。

我們所看到的那些所謂的金融新物種，其實(shí)是與互聯(lián)網(wǎng)物種之間有著本質(zhì)和內(nèi)在的聯(lián)系的。說到底，那些所謂的金融新物種，其實(shí)是另外一種互聯(lián)網(wǎng)物種，只不過是披上的金融外衣而已。既然是一種互聯(lián)網(wǎng)物種，那么，就必然會(huì)像其他的互聯(lián)網(wǎng)物種依然存在著你強(qiáng)我弱的關(guān)系。正如同，我們看到的是線上電商平臺(tái)的火爆與線下實(shí)體店的冷清一樣。

難道金融與科技的關(guān)系真的是一種此消彼長(zhǎng)的關(guān)系嗎？非也。單單看看那些真正探索金融與科技融合的方式和方法，并且真正找到了金融與科技融合的方式和方法的玩家，我們就可以非常明顯地感覺到，所謂的金融與科技的關(guān)系并不是像互聯(lián)網(wǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)那樣的此消彼長(zhǎng)，而是可以相互融通，彼此促進(jìn)。對(duì)于習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)式的慣性思維的玩家們來講，有關(guān)金融與科技關(guān)系的理順，無疑將金融科技的發(fā)展帶入到了一個(gè)新周期里。

金融與科技的目標(biāo)對(duì)象不是C端，而是B端。在我看來，衡量金融與科技的發(fā)展進(jìn)入到新周期的另外一個(gè)要素在于目標(biāo)對(duì)象的轉(zhuǎn)移。如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技前半段的發(fā)展做出一個(gè)定義的話，那么，玩家們僅僅只是將目標(biāo)對(duì)象聚焦在了C端，而不是B端，才是導(dǎo)致它開始進(jìn)入到死循環(huán)的關(guān)鍵所在。如果僅僅只是以C端為目標(biāo)對(duì)象，那么，所謂的金融科技無非是另外一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的代名詞而已。

簡(jiǎn)單地將C端看成是服務(wù)的對(duì)象，簡(jiǎn)單地認(rèn)為用戶和流量才是他們的終極追求的做法，與其說是一種金融新物種，倒不如說是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的衍生品。筆者認(rèn)為，這是人們之所以會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的前半段之所以會(huì)有如此多的詬病的根本原因。如果一直緊盯著C端流量不放，那么，金融與科技之間的融合始終都是互聯(lián)網(wǎng)的變種，始終無法跳出互聯(lián)網(wǎng)的怪圈。

經(jīng)歷了不斷地洗禮之后，人們開始改變這種思維定勢(shì)。人們不再僅僅只是簡(jiǎn)單地將金融與科技的終極目標(biāo)看成是收割流量，而是開始更多地服務(wù)用戶，服務(wù)B端，通過深度改造B端，以B端優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)來更好地滿足用戶的需求。至此，無論是金融還是科技徹底回歸到了「基礎(chǔ)設(shè)施」和「毛細(xì)血管」的本質(zhì)，從而真正進(jìn)入到了一個(gè)全新的時(shí)代。

經(jīng)歷了持續(xù)的洗牌，長(zhǎng)期的洗禮之后，金融科技的發(fā)展開始進(jìn)入到了新周期里。無論是對(duì)于金融也好，還是對(duì)于科技也罷，這樣一個(gè)新周期都是一種新進(jìn)化。把握好這樣一種新周期，認(rèn)識(shí)到這樣一種新進(jìn)化，不僅可以更好地促進(jìn)金融的發(fā)展，而且可以實(shí)現(xiàn)金融與科技的新進(jìn)化。

新航道里，金融科技的三個(gè)新方向

當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到新周期，一個(gè)完全有別于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新航道正在開啟。在這樣一種情況下，我們看到的是，金融科技正在打開全新的發(fā)展方向，并且真正開始將從本質(zhì)上發(fā)生改變的新紀(jì)元?？傮w來看，金融科技的三個(gè)新方向，值得我們關(guān)注。

方向一：金融的內(nèi)在開始發(fā)生根本性蛻變。以往，我們僅僅只是改變了金融產(chǎn)品和服務(wù)的輸送渠道，并未真正改變金融本身。說到底，以往我們僅僅只是改變了金融的外在，并未改變金融的內(nèi)在。當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到新周期，特別是當(dāng)科技對(duì)于金融的改造開始上演，我們看懂的是一場(chǎng)全新進(jìn)化的新開始。在這個(gè)過程當(dāng)中，金融內(nèi)在開始發(fā)生一場(chǎng)根本性的蛻變。

越來越多的金融元素，越來越多的金融環(huán)節(jié)，開始更多地加入到科技的元素，我們司空見慣的那些傳統(tǒng)的金融元素開始退場(chǎng)，取而代之的是一場(chǎng)全新進(jìn)化的新開始?？梢源_定的是，傳統(tǒng)金融時(shí)代以人為主導(dǎo)的金融內(nèi)在元素將會(huì)開始被新技術(shù)為主導(dǎo)的金融新元素所取代。未來，我們將會(huì)在金融的內(nèi)在元素當(dāng)中看到越來越多新元素的痕跡，那些傳統(tǒng)元素將會(huì)逐漸退出歷史舞臺(tái)。

當(dāng)金融的內(nèi)在元素發(fā)生了深度改變之后，我們將會(huì)面臨一場(chǎng)金融架構(gòu)的再造與重構(gòu)?？梢源竽懙叵胂笠幌?，未來的金融將不再像我們今天所看到的金融那樣，而是將會(huì)深入到我們生活的方方面面，我們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)都可以看到金融影子，而且金融在這個(gè)過程當(dāng)中所發(fā)揮的功能和作用不再是與我們的生活是涇渭分明的，而是實(shí)現(xiàn)了深度融通。這個(gè)時(shí)候，金融才真正成為了人們生活的「毛細(xì)血管」。

方向二：金融的功能和屬性開始發(fā)生根本性改變。當(dāng)金融與科技的融通逐漸深度，僅僅只是以傳統(tǒng)的金融功能和作用是無法實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展的，是無法滿足用戶的需求的。一方面，用戶的傳統(tǒng)金融需求正在發(fā)生改變，我們需要用新的金融產(chǎn)品和服務(wù)來滿足用戶的需求；另外一方面，衍生于金融本身的金融新需求開始發(fā)生深度而又徹底的改變，以此為開端，金融將不再僅僅只是一個(gè)行業(yè)，而是更多地成為一種全新的生活方式。

在這樣一種趨勢(shì)之下，如果我們僅僅只是再用傳統(tǒng)的金融功能和屬性來滿足用戶的新需求，很顯然是不行的。我們需要用嬗變了的金融的功能和屬性來滿足用戶的新需求，并以此開啟金融行業(yè)的新發(fā)展。

當(dāng)金融的功能和屬性發(fā)生了根本性的改變，當(dāng)金融不再是我們現(xiàn)在所看到的那個(gè)樣子，當(dāng)金融成為了人們生活方式的一部分，金融才算是完成了蛻變，并且跳出了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，從而真正進(jìn)入到了一個(gè)全新的時(shí)代?？偨Y(jié)來看，金融與人們的生活、生產(chǎn)之間的關(guān)系將不再像今天這樣涇渭分明，而是真正融合在了一起，成為一種新型的生活方式。

方向三：金融的形態(tài)將會(huì)發(fā)生蛻變。當(dāng)金融的內(nèi)在元素，金融的功能和屬性都發(fā)生了深度改變之后，現(xiàn)有的金融形態(tài)已經(jīng)難以承載它。這個(gè)時(shí)候，金融的外在形態(tài)必然會(huì)發(fā)生一場(chǎng)深度而又徹底的蛻變。我們現(xiàn)在司空見慣的投資、理財(cái)和保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融形態(tài)將會(huì)越來越多地被新的金融形態(tài)所取代，以數(shù)據(jù)、數(shù)字以及衍生于它們的金融新形態(tài)將會(huì)越來越多地開始出現(xiàn)。

筆者認(rèn)為，在未來，金融的形態(tài)將不會(huì)像現(xiàn)在這樣有形、可見，而是深入到了我們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)，深入到了我們行業(yè)的每一個(gè)角落。當(dāng)金融的形態(tài)發(fā)生了這樣一種深度而又徹底的改變之后，當(dāng)金融不再是我們以往所認(rèn)為的那種形態(tài)，金融的發(fā)展才算是真正進(jìn)入到了一個(gè)全新的發(fā)展階段。

事實(shí)上，當(dāng)下金融形態(tài)的蛻變正在發(fā)生，我們看到的以法定數(shù)字貨幣為主導(dǎo)的新進(jìn)化，正在悄然改變著金融的形態(tài)。以此為開端，未來還將會(huì)有更多新的金融新形態(tài)的衍生，會(huì)有更多金融新物種的出現(xiàn)。當(dāng)金融的形態(tài)發(fā)生了徹底的蛻變之后，我們接觸到的金融將與現(xiàn)在的金融完全不同，并且真正成為了我們生活當(dāng)中的一部分，并且真正成為了經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行的「毛細(xì)血管」。

結(jié)語

在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代和金融科技時(shí)代的洗禮之后，金融科技的發(fā)展開始進(jìn)入到新周期里。在這樣一個(gè)新周期里，我們將會(huì)看到的是一場(chǎng)有關(guān)金融和科技的深度融合與嬗變：金融與科技不再此消彼長(zhǎng)，金融形態(tài)不再鐵板一塊，金融功能不再傳統(tǒng)陳舊。以此為開端，金融科技的發(fā)展將會(huì)進(jìn)入新航道。至此，一個(gè)內(nèi)外兼修，徹底蛻變的金融新時(shí)代將會(huì)拉開序幕。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。每日一文，長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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