金融科技，正在被重新定義

原標(biāo)題：金融科技，正在被重新定義

文/孟永輝

金融科技正在重新定義著金融，這或許它本應(yīng)具備的功能和屬性。與此同時(shí)，金融科技何嘗不在重新定義著自己呢？因此，當(dāng)我寫(xiě)下“金融科技的新定義”的標(biāo)題時(shí)，更多地想要表達(dá)的是這樣一種雙層涵義。

曾經(jīng)，當(dāng)我們談及金融科技的時(shí)候，僅僅只是將它看成是一個(gè)所謂的改造金融行業(yè)的存在，孰不知這樣一種定義，僅僅只是一個(gè)幌子，更為本質(zhì)的原因在于想要借助金融科技繼續(xù)收割流量。

很顯然，僅僅只是將金融科技看成是一個(gè)收割流量的存在，而不是一個(gè)改造金融行業(yè)的存在，只會(huì)走入到死胡同里。這是以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的金融科技公司之所以會(huì)走入到死胡同的關(guān)鍵原因。

因?yàn)檫@不僅背離了金融科技的原始奧義，而且還與其存在的市場(chǎng)環(huán)境不搭，在這種情況下，被校正、被重塑是再正常不過(guò)的事情了。

經(jīng)歷了洗禮之后，金融科技的發(fā)展開(kāi)始放棄所謂的浮夸與激進(jìn)，回歸到了它應(yīng)有的角色和位置。所謂的金融科技應(yīng)當(dāng)更多地思考改變金融行業(yè)的方式和方法，讓金融行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)化，更好地與人們?nèi)找媪餍械臄?shù)字生活相匹配，讓金融行業(yè)的功能和作用，更好地在數(shù)字科技時(shí)代得到良好的詮釋。

于是，一場(chǎng)有關(guān)金融科技的新定義，由此拉開(kāi)了序幕。

時(shí)至今日，金融科技的新定義，正在發(fā)生。

不得不說(shuō)，金融科技是一個(gè)誕生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的存在。從某種程度上來(lái)講，之所以會(huì)提出金融科技的概念，之所以會(huì)有如此多的玩家投身其中，最為重要的原因在于逃避對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

或許正是因?yàn)槿绱?，我們才看到了金融科技的身上有諸多互聯(lián)網(wǎng)的影子，我們才看到了金融科技發(fā)展的早期有諸多互聯(lián)網(wǎng)的痕跡。

實(shí)踐證明，盲目地綁定金融科技與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系，一味地將金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)的外衣，并不能夠帶來(lái)長(zhǎng)久的發(fā)展。站在互聯(lián)網(wǎng)的視角之外，以全新的定義來(lái)詮釋金融科技，才是正道所在。

金融科技的本質(zhì)奧義在于改變金融，而非收割流量

從金融科技誕生的第一天開(kāi)始，它就提出了改造金融的口號(hào)。然而，真正改造金融的玩家少之又少，更多的玩家則是將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在了收割流量上。

同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是搭建平臺(tái)，讓流量在自身的平臺(tái)上獲取金融的產(chǎn)品和服務(wù)不同，在金融科技時(shí)代，玩家們借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的技術(shù)將收割流量的方式和方法進(jìn)行了升級(jí)。盡管金融科技的技術(shù)變了，但是，收割流量的本質(zhì)并未改變，于是，我們看到的是在這個(gè)階段，金融行業(yè)并未改變，改變的僅僅只有那些披著金融科技外衣的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家。

可以確定的是，這樣一種只改表皮，未改內(nèi)里的方式和方法并不能夠帶來(lái)長(zhǎng)久的發(fā)展，因?yàn)檫@并不符合金融科技的本質(zhì)內(nèi)涵。于是，我們看到的是，當(dāng)螞蟻金服上市被叫停，一場(chǎng)席卷金融科技的更加深度的變革開(kāi)始發(fā)生。

同早期僅僅只是將金融科技看成是一個(gè)噱頭不同，金融科技的新進(jìn)化更多地尋找的是金融行業(yè)的新功能，更多地實(shí)現(xiàn)的是金融行業(yè)的新嬗變。

在這種背景下，我們看到的是一場(chǎng)以深度改變金融為主導(dǎo)的新時(shí)代的到來(lái)。

通過(guò)將新技術(shù)與金融行業(yè)深度融合，金融行業(yè)的內(nèi)在元素發(fā)生了深刻而又全面的改變；通過(guò)將金融行業(yè)與人們的需求結(jié)合，金融行業(yè)的角色和功能發(fā)生了本質(zhì)而又徹底的改變。

如今，我們看到的是越來(lái)越多的，與人們的數(shù)字生活相匹配的金融新功能的出現(xiàn)，我們看到的是越來(lái)越多的，與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相匹配的金融新角色的衍生。

一場(chǎng)由金融科技所引發(fā)的金融行業(yè)的新進(jìn)化，正在發(fā)生。值得注意的是，在這個(gè)階段，金融科技的終極奧義早已不再是為了收割流量，而是為了更多地發(fā)揮金融的本質(zhì)功能和屬性。

那么，金融的本質(zhì)功能和屬性究竟是什么呢？筆者認(rèn)為，金融行業(yè)的最為本質(zhì)的功能和作用依然在于對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，對(duì)于用戶的金融新需求的滿足，絕不僅僅只是一味地對(duì)其進(jìn)行毫無(wú)底線地收割。

金融科技的表現(xiàn)形態(tài)正在嬗變，而非鐵板一塊

在那個(gè)僅僅只是將金融科技當(dāng)成是噱頭和幌子的年代里，人們看待金融科技的方式僅僅只是把它當(dāng)成是一個(gè)讓金融行業(yè)的傳統(tǒng)形態(tài)更好地輸送到用戶手中的存在。

說(shuō)到底，金融科技的本質(zhì)依然是一場(chǎng)以規(guī)模和效率為主打的存在；說(shuō)到底，金融科技依然是為了更好地促使金融供求雙方更加有效的對(duì)接。

僅僅只是改變金融行業(yè)上下游的對(duì)接方式，僅僅只是提升金融行業(yè)上下游的對(duì)接效率，而沒(méi)有改變金融行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)，金融行業(yè)是很難適應(yīng)當(dāng)下的數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的。長(zhǎng)期下去，金融行業(yè)的“毛細(xì)血管”的功能和作用，必然無(wú)法得到完美地呈現(xiàn)和表達(dá)。這是我們看到的金融行業(yè)越來(lái)越多地表現(xiàn)出來(lái)避實(shí)就虛的問(wèn)題的根本原因。

當(dāng)金融科技的新定義開(kāi)始發(fā)生，它的重心開(kāi)始從提升金融行業(yè)的對(duì)接效率轉(zhuǎn)移到了改造金融行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)上。同以往人們經(jīng)?？吹降耐顿Y、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)金融科技形態(tài)不同，我們看到的更多的是，以數(shù)字、數(shù)據(jù)為代表的金融新形態(tài)的出現(xiàn)。

在這些金融新形態(tài)的影響之下，原本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相脫離的金融科技開(kāi)啟一場(chǎng)全新的回歸，實(shí)現(xiàn)了一種全新的嬗變。然而，雖然金融行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)變了，但是，它的“毛細(xì)血管”的功能和屬性卻并沒(méi)有太多改變。

以往，我們所認(rèn)為的金融形態(tài)并不是鐵板一塊，并不是無(wú)法改變，而是因?yàn)槲覀儾辉敢馊ジ淖兞T了。筆者認(rèn)為，只有金融的形態(tài)發(fā)生了深度改變，才能找到它在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代應(yīng)該發(fā)揮的功能和作用。當(dāng)下，我們看到的諸多以數(shù)字、數(shù)據(jù)為底層邏輯的金融新形態(tài)，無(wú)疑是一個(gè)開(kāi)始，未來(lái)，我們還將會(huì)看到更多金融新形態(tài)的出現(xiàn)，從而讓金融真正成為一種生活方式，一種數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新生活方式。

金融科技的重心開(kāi)始回歸金融，而非科技

回顧金融科技的發(fā)展史，我們可以非常明顯地感覺(jué)到，從金融科技誕生的第一天開(kāi)始，金融科技的重心就在于科技，而非金融。無(wú)論是對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的賦能，還是對(duì)于金融對(duì)接方式的改造，金融科技都是以科技為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)的存在。同樣地，金融科技的嬗變史同樣是一個(gè)科技嬗變的歷史和過(guò)程。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所謂的金融科技是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)的；在數(shù)字科技時(shí)代，所謂的金融科技是以數(shù)字科技為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)的。僅僅只是以科技為中心，金融科技就不能稱之為一個(gè)以金融為本質(zhì)的存在，而只能被成為是一個(gè)以科技為本質(zhì)的存在。

一旦金融科技的本質(zhì)是科技，而非金融，那么，所謂的金融科技必然會(huì)失焦，所謂的金融科技不會(huì)再把改造金融行業(yè)作為自身的使命，而是會(huì)把收割流量作為自身的任務(wù)。原因在于，以改造金融行業(yè)作為使命所付出的成本遠(yuǎn)比簡(jiǎn)單意義上的收割流量所付出的成本要高得多。

當(dāng)金融科技的新定義正在發(fā)生，我們看到的是一場(chǎng)以金融為重心的全新進(jìn)化開(kāi)始發(fā)生。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，金融科技更多地表現(xiàn)出來(lái)的是金融層面的屬性，而不是科技層面的屬性。金融科技同樣從一個(gè)游離于金融行業(yè)之外的存在，蛻變成為了一個(gè)深入到金融行業(yè)之中，并且取代傳統(tǒng)金融的存在。換句話說(shuō)，現(xiàn)在的金融科技就是金融的代名詞，它是金融在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的一種全新的表現(xiàn)。

可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著金融科技的發(fā)展越來(lái)越深入，特別是金融行業(yè)的數(shù)字化越來(lái)越深入，我們將會(huì)更多衍生于金融科技的金融新形態(tài)的出現(xiàn)。以此為開(kāi)端，一個(gè)真正意義上的金融新時(shí)代將會(huì)真正來(lái)臨。當(dāng)金融科技真正成為金融的代名詞，而不是科技的代名詞，我們將會(huì)看到一場(chǎng)全新的金融與實(shí)體的深度融合的過(guò)程，金融將會(huì)再度成為新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“基礎(chǔ)設(shè)施”。總之，金融科技將會(huì)成為一種金融新形態(tài)，而不是科技新形態(tài)。

結(jié)語(yǔ)

經(jīng)歷了早期的野蠻生長(zhǎng)與監(jiān)管校正之后，金融科技正在發(fā)生一場(chǎng)全新的嬗變。筆者認(rèn)為，這是一場(chǎng)對(duì)于金融科技的新定義。在這樣一場(chǎng)新定義里，我們所見(jiàn)的金融科技與以往我們所見(jiàn)的金融科技完全是不一樣的。

或許，這才是金融科技本該有的樣子；或許，這才是金融科技的原始奧義。有了金融科技的新定義，有了金融科技的新進(jìn)化，它才能真正擺脫對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式的依賴，真正進(jìn)入到以數(shù)字化為主導(dǎo)的全新時(shí)代。而這，或許才是金融科技最真實(shí)的樣子。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問(wèn)。每日一文，長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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