徹底的去金融化，才是金融科技的未來(lái)

原標(biāo)題：徹底的去金融化，才是金融科技的未來(lái)

文/孟永輝

單純地將金融科技看成是一種獲客的方式和方法，業(yè)已被證明是一個(gè)謬誤。說(shuō)到底，金融還是要回歸實(shí)體，才能發(fā)揮出它的功能和作用。因此，對(duì)于那些僅僅只是將金融科技當(dāng)成是一種獲客的方式和方法的玩家們來(lái)講，徹徹底底的去金融化，才是他們的未來(lái)。正是在這樣一個(gè)大背景下，我們看到的是越來(lái)越多的玩家開(kāi)始將關(guān)注的焦點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了科技端。

無(wú)論是螞蟻金服，還是京東科技，幾乎都是如此。然而，僅僅只是簡(jiǎn)單意義上的目標(biāo)對(duì)象的轉(zhuǎn)移并不能夠真正解決問(wèn)題，只有徹徹底底的去金融化，才是金融科技玩家們的未來(lái)發(fā)展之道?？赡苡腥藭?huì)說(shuō)，徹底的去金融化之后，所謂的金融科技便無(wú)法稱之為真正意義上的金融科技。對(duì)此，我并不這么認(rèn)為。

在我看來(lái)，徹底的去金融化僅僅只是放棄了互聯(lián)網(wǎng)式的收割流量的發(fā)展模式，而是真正通過(guò)讓金融回歸「基礎(chǔ)設(shè)施」來(lái)尋找新的發(fā)展方式和方法。盡管這種方式與簡(jiǎn)單意義上的收割流量相比更加繁雜，但是，它卻是真正能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)變革的發(fā)展模式，并且符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大方向。

徹底地去金融化，金融科技的必然

當(dāng)下，一場(chǎng)深度而又全面的變革正在上演。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的避實(shí)就虛，虛擬經(jīng)濟(jì)的避虛就實(shí)，都在如火如荼地開(kāi)展著。數(shù)實(shí)融合，儼然已經(jīng)成為一個(gè)全新的風(fēng)口。在這樣一個(gè)大背景下，死抱著金融不放的做法已經(jīng)不合時(shí)宜，相反，徹底地去金融化，才是金融科技未來(lái)發(fā)展的必然。

傳統(tǒng)意義上的金融概念正在土崩瓦解。在很大程度上來(lái)看，我們口中所提到的金融概念，多半是傳統(tǒng)的金融概念，即投資、理財(cái)、保險(xiǎn)。事實(shí)上，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮，特別是隨著金融與科技的深度融合，金融的概念業(yè)已得到了根本性的改變?，F(xiàn)在的金融，早已不再是投資、理財(cái)和保險(xiǎn)這么簡(jiǎn)單，而是開(kāi)始被數(shù)字、數(shù)據(jù)以及衍生于兩者的新功能所代替。

在這樣一個(gè)大背景下，我們所說(shuō)的去金融化，并不是真正意義上的去金融化，而是更多地代表的是擁抱金融的新功能和新屬性，用新的功能和屬性來(lái)滿足用戶的新需求。因此，這里所說(shuō)的去金融化，更多地代表的是一種與傳統(tǒng)金融功能和屬性的決裂，而非真正意義上的與金融毫無(wú)關(guān)聯(lián)。

我們看到，無(wú)論是科技玩家來(lái)講，還是金融玩家而言，幾乎都在將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦于此。通過(guò)不斷延伸和拓展金融的內(nèi)涵和外延，金融行業(yè)的發(fā)展正在開(kāi)啟一場(chǎng)深刻而又徹底的深度變革。以新的概念、新的功能和新的屬性來(lái)填充金融行業(yè)，成為越來(lái)越多玩家們的新選擇。在這種背景下，實(shí)現(xiàn)徹底的去金融化，嚴(yán)格來(lái)講是去傳統(tǒng)金融化，成為金融科技發(fā)展的一種必然。

金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的方式開(kāi)始被重塑。以往，提及金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合，人們首先想到的是，通過(guò)投資的方式來(lái)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這就給人一種錯(cuò)覺(jué)，即，人們簡(jiǎn)單地認(rèn)為金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合，必然是需要通過(guò)投資的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。于是，他們認(rèn)為的徹底的去金融化，其實(shí)是與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合是相悖的。

事實(shí)上，并不這樣。筆者認(rèn)為，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融融合的方式正在被重塑，才導(dǎo)致了這一切的發(fā)生。在傳統(tǒng)時(shí)代，甚至在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融之間并未發(fā)生如此深度的融合。在某種情況下，金融依然是金融，實(shí)體經(jīng)濟(jì)依然是實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

現(xiàn)在，情況已經(jīng)完全不同了。首先，金融已經(jīng)被數(shù)字化了，我們看到，金融行業(yè)當(dāng)中開(kāi)始出現(xiàn)越來(lái)越多的數(shù)字化的身影。數(shù)字貨幣為代表的金融新形態(tài)，數(shù)字風(fēng)控為代表的金融新環(huán)節(jié)，開(kāi)始深度改變著金融本身。同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)同樣開(kāi)始了一場(chǎng)深度數(shù)字化的浪潮。傳統(tǒng)意義上的人、財(cái)、物等元素開(kāi)始越來(lái)越多地被數(shù)字和數(shù)據(jù)所取代，實(shí)體經(jīng)濟(jì)正在發(fā)生一場(chǎng)深度而全面的變革。

當(dāng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)都在發(fā)生深度改變的大背景下，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的方式，早已從傳統(tǒng)意義上的兩種形態(tài)，兩種行業(yè)的融合，變成了同一種形態(tài)，同一種元素之間的融合。在這個(gè)一種大背景下，徹底的去金融化，并不是不做金融，而是要通過(guò)改變金融的形態(tài)和元素來(lái)尋找與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的新方式。

金融的功能正在發(fā)生一場(chǎng)顛覆性的變革。從底層邏輯來(lái)看，金融對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐功能是沒(méi)有改變的。值得注意的是，一場(chǎng)全面的、深度的金融功能的嬗變，正在發(fā)生。傳統(tǒng)時(shí)代，金融玩家只需要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)即可，他們不會(huì)再關(guān)注其他。然而，現(xiàn)在，他們需要給實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供的是一種全天候的，多維度的產(chǎn)品和服務(wù)，只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的完整助力。

在這樣一種情況下，僅僅只是將簡(jiǎn)單地用傳統(tǒng)的金融功能，僅僅只是借助傳統(tǒng)金融的手段，是無(wú)法達(dá)成這樣一個(gè)目標(biāo)的。我們需要用徹底的去金融化，特別是去除傳統(tǒng)金融的「躺賺」思維，真正通過(guò)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)深入而又全面的融合，實(shí)現(xiàn)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)。

我們可以將傳統(tǒng)的功能看成是投資、理財(cái)、保險(xiǎn)和信托，然而，現(xiàn)在，金融的功能早已不僅僅止于此，更多地包含數(shù)字、數(shù)據(jù)以及衍生而來(lái)的新功能上。簡(jiǎn)單來(lái)講，現(xiàn)在金融需要的是一種全面的、多維的功能，而不是一種淺藏輒止的功能。在這個(gè)大背景下，我們需要金融的功能開(kāi)啟一場(chǎng)深度、多元、顛覆性的變革。而真正觸發(fā)這樣一種變革的，必然需要通過(guò)徹底的去金融化，才能真正實(shí)現(xiàn)。

徹底的去金融化，并不是迎合監(jiān)管的必然，而是金融科技發(fā)展的必然。我認(rèn)為，只有經(jīng)歷了這樣的發(fā)展階段之后，金融才可以在新的時(shí)代背景下找到回歸實(shí)體，賦能實(shí)體的正確方式和方法，金融才能做到真正意義上的回歸實(shí)體。

大變局下，金融的變革之道在哪？

對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，這不得不說(shuō)是一場(chǎng)大變局。認(rèn)識(shí)到這樣一種大變局，并且找到實(shí)現(xiàn)徹底去金融化的正確之道，或許是開(kāi)啟新的時(shí)代背景下，金融新發(fā)展的正確之道。在我看來(lái)，在這樣一個(gè)大背景下，金融的變革之道主要包含如下幾個(gè)方面。

數(shù)字新形態(tài)的孿生。可以肯定的是，金融行業(yè)將會(huì)和其他的行業(yè)一樣發(fā)生一場(chǎng)深刻而又全面的數(shù)字化變革。我們看到的的數(shù)字貨幣僅僅只是一個(gè)開(kāi)始，未來(lái)，金融本身的內(nèi)在環(huán)節(jié)和流程，同樣將會(huì)發(fā)生一場(chǎng)深度變革?，F(xiàn)在，以人為代表的有形的金融流程和環(huán)節(jié)見(jiàn)識(shí)被徹底顛覆，取而代之的將會(huì)是一個(gè)以數(shù)字和數(shù)據(jù)為主導(dǎo)的金融新形態(tài)時(shí)代的來(lái)臨。

如果我們要尋找未來(lái)的金融變革之道，以數(shù)字化為主導(dǎo)的數(shù)字新形態(tài)的孿生，將會(huì)是一個(gè)主要方向。在這樣一場(chǎng)變革里，數(shù)字化將不僅僅只是局限于對(duì)金融外在形態(tài)的變革，而且還包含了對(duì)金融內(nèi)在形態(tài)的變革。經(jīng)歷了這樣一個(gè)階段之后，金融行業(yè)將會(huì)徹底擺脫傳統(tǒng)的形態(tài)和概念，進(jìn)入到新的發(fā)展階段。

找到金融數(shù)字化的路徑和方法，并且以數(shù)字化來(lái)開(kāi)啟金融行業(yè)的新發(fā)展，才是保證金融行業(yè)的發(fā)展可以進(jìn)入到全新發(fā)展階段的關(guān)鍵所在。因此，尋找金融與數(shù)字化結(jié)合的方式和方法，并且真正讓金融有所蛻變，才是保證金融科技有所改觀的關(guān)鍵所在。

服務(wù)實(shí)體方式的探索。的確，金融的意義在于服務(wù)實(shí)體，賦能實(shí)體，但是，服務(wù)實(shí)體的方式卻是一直都在發(fā)生改變的，特別是在數(shù)字時(shí)代，這種現(xiàn)象表現(xiàn)得更加明顯。除了賦能和服務(wù)的「工具」變了，賦能和服務(wù)的「角度」，同樣也需要一場(chǎng)深度變革。

因此，如果我們來(lái)尋找數(shù)字大變革時(shí)代的金融變革之道的話，探索一種與這個(gè)時(shí)代契合的服務(wù)實(shí)體的新方式，才是保證金融行業(yè)有所新進(jìn)化的關(guān)鍵所在?？梢哉f(shuō)，服務(wù)實(shí)體的方式是否合適，直接關(guān)系到金融是否能夠真正賦能實(shí)體，是否能夠真正回歸實(shí)體。

對(duì)此，筆者認(rèn)為，大變革時(shí)代，金融賦能實(shí)體的方式應(yīng)當(dāng)是全面的、深度的，甚至是完全融合的。換句話說(shuō)，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間將不再是兩個(gè)完全不同的行業(yè)，甚至還有可能會(huì)融為一體。因此，找到金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的方式，特別是區(qū)別于傳統(tǒng)的方式，或許，才是關(guān)鍵所在。

商業(yè)模式的創(chuàng)新。如果沒(méi)有創(chuàng)新的商業(yè)模式作為支撐，那么，大變革時(shí)代的金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)是無(wú)法跳出傳統(tǒng)的發(fā)展模式的。因此，創(chuàng)新金融服務(wù)實(shí)體的商業(yè)模式，關(guān)鍵是要擺脫傳統(tǒng)時(shí)代的收割思維，或許，才是保證金融可以進(jìn)入到新發(fā)展階段的關(guān)鍵所在。

筆者認(rèn)為，當(dāng)金融科技的發(fā)展進(jìn)入到全新的發(fā)展階段，我們不能在像以往那樣靠收割流量來(lái)盈利了，而是需要賦能實(shí)體后，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)收益之后，從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的收益當(dāng)中獲得收益。雖然這種方式比互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的收割流量的方式復(fù)雜很多，周期長(zhǎng)了許多，但是，這樣一種商業(yè)模式則是一種更加長(zhǎng)久，更加可持續(xù)的發(fā)展模式。

金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)綁定在一起，甚至成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一部分，通過(guò)這樣一種深度綁定的方式，而不是一種淺嘗輒止的方式，才是真正開(kāi)始金融新商業(yè)模式的關(guān)鍵所在。我認(rèn)為，這是金融新變革的關(guān)鍵所在。找到了創(chuàng)新的商業(yè)模式，決定了金融新變革的成熟，下一步就是能夠給金融行業(yè)帶來(lái)本質(zhì)性的改變。

結(jié)語(yǔ)

徹底的去金融化，是金融科技的必然，是金融發(fā)展的必然。任何一個(gè)有志于在新的時(shí)代背景下有所作為的玩家，應(yīng)當(dāng)將關(guān)注點(diǎn)聚焦于此。找到適應(yīng)新時(shí)代的金融變革的新模式，并且真正能夠給金融行業(yè)帶來(lái)變革，跳出互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的收割流量的不可持續(xù)的發(fā)展模式，才是金融行業(yè)真正有所突破的關(guān)鍵所在。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問(wèn)。每日一文，長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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