數(shù)字化，螞蟻金服們的新藍(lán)海

原標(biāo)題：數(shù)字化，螞蟻金服們的新藍(lán)海

文/孟永輝

金融與科技兩種元素的融合，并不僅僅只是像互聯(lián)網(wǎng)時代那樣簡單，它需要的是一種更加深度而又全面的融合。我們都知道，在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)是以工具的角色和身份出現(xiàn)的，它僅僅只是承擔(dān)金融的渠道轉(zhuǎn)換的角色，但卻并未改變金融本身。我們看到那么多的互聯(lián)網(wǎng)的金融玩家，從本質(zhì)上來看，他們僅僅只是金融的線上銷售渠道而已，并不是真正意義上的金融公司。

一味地將互聯(lián)網(wǎng)看成是一種線上的銷售渠道，只能在某種程度上放大金融風(fēng)險，卻無法真正實(shí)現(xiàn)金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。這是那么多的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家之所以出現(xiàn)亂象的關(guān)鍵原因。當(dāng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管來臨，我們看到的那么多的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家的去金融化，其實(shí)就是要讓互聯(lián)網(wǎng)金融回歸它的本質(zhì)和原始奧義，即，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是什么金融新物種，而僅僅只是金融的一個線上銷售渠道而已。

然而，我們同樣要看到的是，僅僅只是去互聯(lián)網(wǎng)化，而不去改變金融本身，并不能夠?qū)崿F(xiàn)金融回歸實(shí)體和產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)。因?yàn)樵诋?dāng)前的情勢之下，實(shí)體和產(chǎn)業(yè)本身業(yè)已發(fā)生了深刻的變化。數(shù)實(shí)融合的大趨勢下，原本在互聯(lián)網(wǎng)時代所建構(gòu)起來的實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的鴻溝正在一步步被消弭。以此為背景，尋找金融與科技的融合之道，或許，才是真正可以實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合的關(guān)鍵所在。

互聯(lián)網(wǎng)化，并非金融的解藥

幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家都將提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率看成是一大創(chuàng)新，于是，為了提升金融行業(yè)的效率，我們看到了諸多互聯(lián)網(wǎng)金融類型的出現(xiàn)。沒錯，借助互聯(lián)網(wǎng)化，金融行業(yè)的效率的確獲得了極大的提升。然而，我們同樣要知道的是，效率并不是金融行業(yè)所追求的。金融最大的內(nèi)涵和意義在于更好地回歸實(shí)體，回歸產(chǎn)業(yè)，因此，將提升效率的互聯(lián)網(wǎng)化看成是金融行業(yè)的解藥，或許從一開始就錯了。

回到那個互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式層出不窮的年代里，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家都將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化的身上。通過將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)放置到線上，的確實(shí)現(xiàn)了金融的供給方與需求方的快速對接。然而，我們同樣要看到的是，這種方式僅僅只是放大了金融的消費(fèi)功能，但卻沒有實(shí)現(xiàn)金融賦能功能的回歸。

長此以往，金融非但無法更好地回歸實(shí)體和回歸產(chǎn)業(yè)，甚至還將會把自身的發(fā)展帶入到一種相對較高的風(fēng)險之中。我們看到的衍生于互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多亂象，正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。可見，互聯(lián)網(wǎng)化，僅僅只是進(jìn)一步加劇了金融行業(yè)的脫實(shí)向虛的步伐，但卻無法實(shí)現(xiàn)及金融行業(yè)的回歸實(shí)體和產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)。

復(fù)盤金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，我們可以看出有非常深刻的流量痕跡存在。無論是哪一種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融，我們都可以看出，他們都是需要有龐大的流量作為基礎(chǔ)的。一旦缺少了流量的基礎(chǔ)，一切都將無從談起。這是我們看到那么多的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家之所以會將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦在流量上，這是我們看到那么多的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家之所以會受到那些追捧流量的資本和巨頭們關(guān)注的根本原因。

當(dāng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化變成了流量的買賣，縱然是它對金融的效率有再多的提升，它始終都是無法擺脫被淘汰的命運(yùn)的。究其原因，金融并不是一個效率至上的存在，另外，縱然是金融行業(yè)追求效率的提升，這種效率提升也不應(yīng)該是通過平臺化和去中間化的方式來實(shí)現(xiàn)的。說到底，互聯(lián)網(wǎng)化，并不是金融的解藥。

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的洗禮，特別是當(dāng)金融與科技兩種元素的融合開始深入，人們開始越來越多地意識到，金融的效率提升是一個由內(nèi)而外的過程，即，通過改變金融本身來實(shí)現(xiàn)效率的提升，而非僅僅只是經(jīng)過去中間化來實(shí)現(xiàn)效率的提升。從這個角度來看，通過改變金融行業(yè)本身來實(shí)現(xiàn)效率的提升，遠(yuǎn)比僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)式的去中間化更加長遠(yuǎn)和持久。

當(dāng)下，我們看到的以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，正是這種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。同互聯(lián)網(wǎng)時代僅僅只是提升對接的效率不同，正在發(fā)生的這樣一場全新的變革，更多地關(guān)注的是對于金融本身的改變。時至今日，越來越多的新技術(shù)開始在金融行業(yè)里出現(xiàn)，并且深度改變了金融行業(yè)本身的內(nèi)在元素和運(yùn)行邏輯，以此為開端，一個真正意義上的金融新變革，正在拉開帷幕。

數(shù)字化，金融進(jìn)化的新藍(lán)海

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已非常生動地告訴我們，僅僅只是改變金融行業(yè)的供求兩端，而沒有改變金融行業(yè)本身，并不能夠帶來長久的發(fā)展。只有真正改變金融行業(yè)本身，并且找到金融在新的時代背景下的全新角色和定位，才是擺在金融行業(yè)面前的新藍(lán)海。

從互聯(lián)網(wǎng)金融時代，僅僅只是對流量進(jìn)行爭奪，僅僅只是對消費(fèi)進(jìn)行透支不同，數(shù)字化對于金融的促進(jìn)，更多地關(guān)注的是金融本身，更多地關(guān)注的是金融的本質(zhì)和原始奧義。在數(shù)實(shí)融合的大背景下，在數(shù)字化的浪潮此起彼伏的情況下，數(shù)字化，無疑將會開啟金融的新征程。

數(shù)字化，能夠讓金融更好地回歸本質(zhì)。我始終認(rèn)為，金融的最大的目的和意義，并不僅僅只是在于對流量的收割，而是更多地要找到自身與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合的正確方式和方法。當(dāng)下，一場以數(shù)字化為主導(dǎo)的新發(fā)展浪潮，正在實(shí)體經(jīng)濟(jì)身上上演。無論是制造業(yè)、物流業(yè)，抑或是農(nóng)業(yè)、手工業(yè)，我們都可以看出一場數(shù)字化的浪潮正在洶涌來襲。

經(jīng)過數(shù)字化的洗禮之后，傳統(tǒng)意義上的實(shí)體經(jīng)濟(jì)類型將不復(fù)存在，取而代之的將會是一個數(shù)實(shí)融合的全新實(shí)體經(jīng)濟(jì)類型。當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，如果我們再去按照傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)來提供給新型的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必然無法實(shí)現(xiàn)與新型實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的目的。當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化不斷深入的大背景下，尋找金融的數(shù)字化的正確方式和方法，才是真正讓金融更好地回歸本質(zhì)的正確方式和方法。

我認(rèn)為，數(shù)字化之所以會有如此的魔力，其中一個很重要的原因在于，它打破了原本橫亙于實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)之間的壁壘，讓金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不再是兩個涇渭分明的存在，而是變成了一個可以相互融通，彼此依存的存在。在這種情況下，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合是更加深度的，而不是像傳統(tǒng)時代那樣有所隔閡的。

數(shù)字化，能夠讓金融脫胎換骨。僅僅只是以互聯(lián)網(wǎng)式的方式來改變金融行業(yè)供求兩端的對接方式和方法，而沒有改變金融本身，這樣的發(fā)展僅僅只能在信息不對稱的情況下有效。一旦信息的供給極大地豐富，這種去中間化的方式必然會陷入困境。這是與其他類型的互聯(lián)網(wǎng)物種有著相同的發(fā)展邏輯的。當(dāng)數(shù)字化浪潮來襲，特別是當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)已發(fā)生了根本性變化的大背景下，僅僅只是淺嘗輒止的改變，而沒有傷筋動骨的改變，完全是無法獲得長久且持續(xù)的發(fā)展的。

金融行業(yè)需要一場更加深入和全面的變革，這種變革應(yīng)當(dāng)是脫胎換骨的。僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)式的模式，并不能夠達(dá)成這樣的效果。這是由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的特質(zhì)所決定的。作為一種去中間化的技術(shù)類型，互聯(lián)網(wǎng)僅僅只能扮演撮合和對接的角色，卻無法真正給它所附著的行業(yè)帶來內(nèi)在元素的深度改變。

欲要讓金融行業(yè)發(fā)生一場脫胎換骨式的發(fā)展，必然需要先改變金融行業(yè)本身的內(nèi)在元素。通過將金融行業(yè)傳統(tǒng)元素進(jìn)行數(shù)字化的處理，而后去建構(gòu)一套全新的數(shù)字化運(yùn)行體系，才能讓金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到一個全新的發(fā)展階段。

透過當(dāng)下正在發(fā)生的這樣一場數(shù)字化的浪潮，我們可以非常明顯地看出，無論是數(shù)字人民幣，抑或是數(shù)字風(fēng)控，甚至是數(shù)字化的賦能，它們與我們以往所認(rèn)識的那個金融已經(jīng)完全不一樣了，金融行業(yè)業(yè)已發(fā)生了脫胎換骨式的變化了。這才是我們真正需要的改變，這才是我們真正需要的金融新物種。

數(shù)字化，能夠衍生出金融的新功能。僅僅只是用傳統(tǒng)的功能去供給金融的需求方，是無論如何都無法實(shí)現(xiàn)供求兩端的完美對接的。在這種情況下，我們需要用新的功能和屬性來充實(shí)金融本身，以實(shí)現(xiàn)金融上下游的完美對接。僅僅只是以互聯(lián)網(wǎng)的方式和手段，并不能夠?qū)崿F(xiàn)這樣的目標(biāo)，我們所看到的金融的功能，依然是傳統(tǒng)時代遺留下來的投資、理財(cái)?shù)群唵蔚慕鹑诠δ堋?/p>

當(dāng)數(shù)字化時代來臨，我們看到的是，一場金融新功能的衍生為主導(dǎo)的全新時代的來臨。在這種大背景下，我們所看到的金融的功能不再僅僅只是投資、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)的功能，而是有了更多的新功能的出現(xiàn)。譬如，社交；譬如，生活；譬如，交通，等等。

當(dāng)金融開始被新的功能所填充，它才能夠在新的行業(yè)背景下找到實(shí)現(xiàn)自我最大價值和意義的方式和方法。不知道，你有沒有發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在我們所看到的任何一家銀行的APP都不僅僅只是有傳統(tǒng)意義上的功能那么簡單，而是一個涵蓋了人們的吃穿住用行等諸多方面的全新存在。我想，這僅僅只是一個縮影和開始而已。隨著數(shù)字化的不斷深入，我們還將會看到更多金融新功能的衍生和變化。

結(jié)語

實(shí)踐證明，互聯(lián)網(wǎng)化，并不是金融的解藥，而是成為了流量爭奪者的工具。金融需要新的變革，金融進(jìn)化需要新的藍(lán)海。數(shù)字化時代的來臨，為我們提供了一個全新的機(jī)會。從某種意義上來講，它將會成為金融進(jìn)化的新藍(lán)海，并且將金融真正帶離互聯(lián)網(wǎng)金融的泥淖。在這場全新的進(jìn)化中，金融行業(yè)的每一個玩家，都是主角。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。每日一文，長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí)，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。