做互聯(lián)網(wǎng)金融，一次不許失敗的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷

財加集團(tuán)CEO余景舒：“做互聯(lián)網(wǎng)金融，一次不許失敗的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷”

——“理財邦投資人維權(quán)無望欲自殺”事件有感

2016年3月3日，看到網(wǎng)貸之家上面的一篇文章《理財邦投資人維權(quán)無望欲自殺 留遺囑捐器官》，我內(nèi)心深深的震撼了。我們似乎總會在某一年某一刻，爆發(fā)性地成長，爆發(fā)性地覺悟，爆發(fā)性地知道某個真相，讓原本沒有什么意義的時間的刻度，成了一道分界線。這個世界上若有若無的才華很多，漫不經(jīng)心的敷衍很多，被現(xiàn)實(shí)照碎的夢想很多，對別人的美麗和成績云淡風(fēng)輕說幾句漂亮話的機(jī)會很多，可是，踏實(shí)的勤奮卻不多。

“來到鄭州我才知道有冤無處伸的絕望，兒子，我對不起你們。最后一個心愿角膜捐給需要的人，萬鼎理財邦錢回不來。永別了，你們不要難過，爸爸解脫了……”這是一位理財邦的受害投資人留下的遺囑?？吹竭@里，作為一個互金平臺的CEO，每次想到這些白頭發(fā)的老爺爺老奶奶還有孕婦在鄭州維權(quán)的場景就覺得心酸。雖然，財加已于去年10月在香港主板上市，但我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，金融屬性更強(qiáng)，核心在于金融。我們對金融必須有一顆敬畏的心，嚴(yán)肅的態(tài)度，做互聯(lián)網(wǎng)金融，一次不許失敗的創(chuàng)業(yè)。 最近我也在不斷的思考,有幾個問題想和大家分享一下.

為什么會出現(xiàn)這么多的公司？是否有存在同質(zhì)化的問題？

任何產(chǎn)品和服務(wù)的產(chǎn)生都是市場需求的結(jié)果，P2P平臺也不例外。由于傳統(tǒng)銀行無法滿足個人信貸和小微企業(yè)貸款的需求，P2P平臺的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，拓寬了中小企業(yè)融資渠道，并與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合，作為一種金融創(chuàng)新，它對促進(jìn)金融市場發(fā)展和普惠金融體系的建設(shè)都起到了巨大的促進(jìn)作用。

隨著網(wǎng)貸行業(yè)的不斷發(fā)展，行業(yè)規(guī)模越來越大，P2P模式也越來越單一，平臺的同質(zhì)化問題確實(shí)嚴(yán)重，由于資產(chǎn)端和投資人群的趨同，業(yè)務(wù)類型趨同，沒有獨(dú)特的市場模式的平臺將會面臨較大的生存壓力。如果要真正提高競爭實(shí)力，作為一個平臺的管理者需要思考并且明確發(fā)展方向，不斷深耕于細(xì)分領(lǐng)域，構(gòu)建結(jié)構(gòu)化差異產(chǎn)品，抓好風(fēng)控，保證資產(chǎn)質(zhì)量。

P2P平臺的核心競爭力在哪里？

P2P平臺生存的基礎(chǔ)在于獲客、風(fēng)控、技術(shù)、管理的綜合運(yùn)營能力。相信2016年是網(wǎng)貸行業(yè)大洗牌的一年，各平臺不僅在資產(chǎn)端和理財端存在發(fā)展的瓶頸，還會在戰(zhàn)略布局、市場戰(zhàn)術(shù)等方面形成分水嶺

為什么很多企業(yè)出現(xiàn)跑路情況，他們更多是互聯(lián)網(wǎng)性，不是它的金融本質(zhì)。如果企業(yè)做到本末倒置，相信這本身就是一件很危險的事情。監(jiān)管的狀態(tài)下，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，那么這個行業(yè)本身才能回歸到一個非常正常的狀態(tài)。我認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)像一個大樹一樣，監(jiān)管一定是一個根，這個根軋的越深越好，互聯(lián)網(wǎng)就是桿，今天只有把根扎的深了，在此基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)化今天才能做出延伸來。因此,我不僅希望監(jiān)管細(xì)則盡快出臺,同時更希望監(jiān)管應(yīng)該更全面細(xì)化。與此同時，我呼吁所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在合法合規(guī)經(jīng)營,融通普惠百姓的同時，要主動承擔(dān)的社會責(zé)任，承擔(dān)起保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的職責(zé)，共同營造良好社會氛圍，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

面對P2P行業(yè)日益激烈的競爭，各家有哪些“突圍”的方式？
?流量端和資金端兩級分化——>流量端、資金端和資產(chǎn)端三級分化

在行業(yè)初期發(fā)展階段，各平臺將流量爭奪作為競爭核心。因此，當(dāng)時的P2P行業(yè)基本呈現(xiàn)兩極分化格局，一邊是手握流量入口、坐擁用戶資源的大平臺，另一邊則是在資金端下很多功夫的小平臺?，F(xiàn)在，流量競爭時代的終結(jié)，流量端和資金端兩級分化——>流量端、資金端和資產(chǎn)端三級分化

比如，以點(diǎn)融網(wǎng)為代表的P2P平臺，奉行的是“先走出去”原則。點(diǎn)融網(wǎng)在獲得渣打銀行融資之后，公布了海外市場的計劃，以新加坡和香港作為切入口。而以陸金所、宜信為代表的平臺則采取“引進(jìn)來”戰(zhàn)術(shù)。

（2）財加的嘗試：以專業(yè)化的產(chǎn)品與服務(wù)，娛樂化的方式，實(shí)現(xiàn)普惠金融夢想
?資本娛樂化：

2015年4月15日，財加獲得了由任泉、李冰冰、黃曉明成立的Star VC的戰(zhàn)略投資，由原來主打P2P業(yè)務(wù)，戰(zhàn)略升級為全產(chǎn)業(yè)鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并將品牌更換為“財加”。更名之后，在繼續(xù)深耕互聯(lián)網(wǎng)小微理財和借貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，財加整合資源，開發(fā)了包含小額信貸、房屋抵押貸款、供應(yīng)鏈金融等在內(nèi)的多元互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。
?時尚理財模式

財加與時尚聯(lián)手展開跨界合作，是對金融與文化領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)資源的進(jìn)一步整合。財加擁有專業(yè)的金融領(lǐng)域背景與產(chǎn)品架構(gòu)，而時尚聲動可以在時尚所關(guān)聯(lián)的文創(chuàng)領(lǐng)域的項(xiàng)目選擇上有所把握，并提供相應(yīng)品牌推廣的支持。這種雙贏的合作模式其實(shí)是對金融與文化領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)資源的進(jìn)一步整合，奠定“時尚金”產(chǎn)品優(yōu)于同業(yè)其它相關(guān)文化金融產(chǎn)品的基石。
?消費(fèi)金融

財加自成立以來，一直沿襲真實(shí)、理性、專業(yè)的品牌精神，堅(jiān)持自有團(tuán)隊(duì)、自營業(yè)務(wù)，以保證風(fēng)控管理的嚴(yán)格落實(shí)，為每一位投資人及融資人提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。同時，財加充分利用優(yōu)勢資源，努力創(chuàng)新差異化產(chǎn)品，走出一條符合自己發(fā)展的道路，找到最優(yōu)化的資產(chǎn)配置，助力企業(yè)的成長和個人生活品質(zhì)的提升。在新的一年里，財加將會擴(kuò)大消費(fèi)金融領(lǐng)域的投入，繼續(xù)堅(jiān)持務(wù)實(shí)、穩(wěn)健的發(fā)展策略

2016年P(guān)2P行業(yè)將呈現(xiàn)怎樣的趨勢?

如果說2015年是P2P行業(yè)回歸理性之年，那么2016年將是P2P行業(yè)的規(guī)范之年，十三五規(guī)劃建議提到“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，P2P行業(yè)將在“十三五”開局之年迎來新時代。2016年P(guān)2P利率將進(jìn)入10%以下的新常態(tài)，而隨著征信環(huán)境完善，對經(jīng)濟(jì)下行壓力適應(yīng)性提高，P2P行業(yè)的資產(chǎn)荒有望緩解，但一場行業(yè)大洗牌、不合規(guī)小平臺大量死亡將不可避免。P2P利率下降并非壞事，10%以下的利率水平仍高于寶寶類理財、銀行理財和貨幣基金等，同時對于整個行業(yè)來說，也是回歸理性的結(jié)果。

新常態(tài)更利于P2P平臺的良性發(fā)展，以往動輒20%的利率實(shí)際上加劇了借款企業(yè)的經(jīng)營壓力，間接導(dǎo)致壞賬等問題出現(xiàn)。而如今隨著P2P平臺的知名度、普及率上升，平臺可以節(jié)省很多活動推廣費(fèi)用，利率降低，資金規(guī)模卻擴(kuò)大了，更利于長期良性發(fā)展。2016年到2017年，隨著相關(guān)法律法規(guī)的落地，資本的進(jìn)入也讓P2P行業(yè)競爭加劇，異常激烈的競爭勢不可當(dāng)，不合規(guī)、競爭力不強(qiáng)的P2P平臺遭遇大規(guī)模死亡。

3月5日，在十二屆全國人大四次會議上，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報告中再次提及互聯(lián)網(wǎng)金融。這是繼2014年首次將互聯(lián)網(wǎng)金融寫入政府工作報告、2015年兩處提到互聯(lián)網(wǎng)金融之后，連續(xù)第三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所受到的重視前所未有。在今年兩會總理報告中，再次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，是對行業(yè)健康發(fā)展的重大利好，2016年十三五開局之年，也是監(jiān)管元年，更是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷大浪淘沙后穩(wěn)步前進(jìn)的一年。

我希望監(jiān)管細(xì)則盡快出臺,更希望監(jiān)管應(yīng)該更全面細(xì)化。互金企業(yè)只有堅(jiān)持監(jiān)管與運(yùn)營相結(jié)合才會走長遠(yuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在過去的幾年中，發(fā)展勢頭十分迅猛，行業(yè)野蠻生長，許多企業(yè)踩著紅線經(jīng)營的狀況。監(jiān)管收緊的同時，我更加呼吁監(jiān)管細(xì)化，我們相信行業(yè)中會淘汰一批不正規(guī)的平臺，大浪淘沙，留下真正合法合規(guī)健康有序經(jīng)營的大型平臺。監(jiān)管的落實(shí)將使得行業(yè)新進(jìn)入者門檻抬高，在此背景下，一些平臺必將根據(jù)自身情況充分利用優(yōu)勢資源，在熟悉的行業(yè)及領(lǐng)域努力創(chuàng)新差異化產(chǎn)品、降低風(fēng)控成本、管理成本，獲得競爭優(yōu)勢、生存空間。

后記:             

對于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者來說，懷敬畏之心做事，懷感恩之情做人也是我們最深刻的感悟與實(shí)踐。敬畏是什么?朱熹說：“君子之心，常懷敬畏”。敬畏是對待事物的一種態(tài)度，既敬重又畏懼。人不能隨心所欲,而須心有所懼，一旦沒有敬畏之心,往往就會肆無忌憚、為所欲為?？纯茨切┰p騙跑路平臺，把眾多投資者的血汗錢騙走，留下哀嚎一片，就可見一斑。

做互聯(lián)網(wǎng)金融，一次不許失敗的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷。

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