螞蟻金服，僅是一個(gè)縮影

原標(biāo)題：螞蟻金服，僅是一個(gè)縮影

文/孟永輝

如果用一句話來(lái)形容螞蟻金服的話，金融科技玩家的「標(biāo)桿」，或許是再合適不過(guò)了。之所以會(huì)對(duì)螞蟻金服有如此的形容，原因在于，無(wú)論是從體量上，還是從其對(duì)金融科技的實(shí)踐上，它始終都是一道無(wú)法繞過(guò)的坎。或許正是因?yàn)槿绱?，?dāng)螞蟻金服的上市被叫停之后，我們看到的是，一場(chǎng)深度變革在金融科技行業(yè)上演。

以螞蟻金服為代表的金融科技玩家遭遇監(jiān)管，引發(fā)了人們的諸多思考，更讓人們開(kāi)始反思究竟什么才是金融科技，究竟如何才能發(fā)展金融科技。盡管人們對(duì)于這些問(wèn)題給出的答案不盡相同，但是，有一點(diǎn)可以確認(rèn)的是，無(wú)論是哪一種金融科技的類型，必然是以合規(guī)、合法為基礎(chǔ)的。一味地借助互聯(lián)網(wǎng)的手段加杠桿，一味地將金融看成是收割流量的「終極武器」，背離了金融行業(yè)的本質(zhì)屬性，都是行不通的。

盡管以螞蟻金服為代表的金融科技玩家進(jìn)行了一系列的調(diào)整，不斷弱化自身在金融方面的功能和屬性，但是，冰凍三尺非一日之寒，若要真正從根本上改變金融科技玩家們的問(wèn)題，特別是改變它們以科技為外衣，以金融為實(shí)質(zhì)的狀態(tài)，依然還需要很長(zhǎng)的路要走。譬如，最近螞蟻金服聘用史美倫等擔(dān)任獨(dú)立董事，正是這樣一種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。

從本質(zhì)上來(lái)看，螞蟻金服之所以會(huì)進(jìn)行這樣的調(diào)整，從本質(zhì)上來(lái)講，還是想要把以往那些并未規(guī)范的金融業(yè)務(wù)盡可能地規(guī)范起來(lái)，讓那些原本背離了自身功能和屬性的東西剝離掉。其實(shí)，最為根本的問(wèn)題依然是金融科技玩家究竟是金融玩家，還是科技玩家的問(wèn)題。

從表面上來(lái)看，有關(guān)金融科技玩家的底色究竟是金融，還是科技的問(wèn)題，是無(wú)法找到一條「中間道路」的。按照一般的理解，要么它們是金融玩家，要么它們是科技玩家。這是金融科技市場(chǎng)遭遇監(jiān)管之后，幾乎所有的玩家形成的共識(shí)，于是，我們看到的一場(chǎng)以去金融化為主導(dǎo)的全新進(jìn)化的來(lái)臨。特別是對(duì)于那些原本就屬于科技陣地的金融科技玩家來(lái)講，幾乎都將去金融化當(dāng)成了一種完全正確。

事實(shí)真的如此嗎？后來(lái)的發(fā)展告訴我們，所謂的金融科技的校正，并不是簡(jiǎn)單意義上的非黑即白，最為根本的一點(diǎn)在于，讓「金融」和「科技」兩種元素都回歸到自身的本質(zhì)和屬性，而非僅僅只是簡(jiǎn)單意義上的收割流量的工具和手段。簡(jiǎn)單來(lái)講，金融科技可以找到一條「中間道路」，以此來(lái)兼顧「金融」和「科技」兩個(gè)方面，并且獲得更加穩(wěn)健的發(fā)展。

這樣一種現(xiàn)象，正在諸多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)身上發(fā)生著。無(wú)論是科技賦能金融力度的逐步加大，還是金融本質(zhì)和屬性的深度改變，我們都可以看到一場(chǎng)全新的變革，正在金融行業(yè)上演著。一場(chǎng)以金融和科技更加深度的融合為主導(dǎo)的全新發(fā)展正在上演，因此，無(wú)論是對(duì)于螞蟻金服來(lái)講，還是對(duì)于其他的金融科技玩家而言，合規(guī)僅僅只是開(kāi)始，如何找到一條金融與科技的完美融合之道，才是確保它們可以在未來(lái)獲得更大發(fā)展的關(guān)鍵所在。

金融科技的關(guān)鍵在于回歸本質(zhì)

無(wú)論是以合規(guī)為代表的金融路線，還是以去金融化為代表的科技路線，我們都可以非常明顯地感受到，它們都已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)下正在發(fā)生的深刻變化。那么，現(xiàn)在我們面臨的世界正在經(jīng)歷一場(chǎng)怎樣的改變呢？我認(rèn)為，我們所面臨的世界正在發(fā)生一場(chǎng)虛擬世界與實(shí)體世界深度融合的全新嬗變。

經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮之后，人們的生產(chǎn)和生活越來(lái)越多地轉(zhuǎn)移到了線上，很顯然，互聯(lián)網(wǎng)式的生產(chǎn)和生活業(yè)已成為一種潮流和趨勢(shì)。在很多情況下，人們需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)已無(wú)法用傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，于是，我們看到的是，諸多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始遠(yuǎn)離它的本質(zhì)和屬性。

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)在如此短暫的時(shí)間內(nèi)獲得野蠻生長(zhǎng)，從某種程度上來(lái)講，正是滿足了人們線上需求暴漲的需求。然而，我們同樣要看到的是，僅僅只是對(duì)于C端的消費(fèi)需求進(jìn)行支撐，而沒(méi)有對(duì)上游的產(chǎn)業(yè)端進(jìn)行支撐，那么，所謂的金融新模式只不過(guò)是一種全新的收割流量的互聯(lián)網(wǎng)模式而已，它并不能夠完美詮釋金融的本質(zhì)和意義。

于是，如何回歸金融的本質(zhì)，特別是在有科技元素進(jìn)行深度融合的大背景下回歸本質(zhì)，成為金融科技必然要面臨的重要課題。對(duì)于每一個(gè)金融玩家和科技玩家而言，它們首先要確立的一點(diǎn)就是要以支撐和扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，以打通產(chǎn)業(yè)上下游的閉環(huán)為終極追求，而不僅僅只是將自身的側(cè)重點(diǎn)，僅僅只是局限在某一個(gè)方面。

說(shuō)到底，金融科技還是要回歸它對(duì)于B端和C端的支撐的功能和作用，而非僅僅只是一味地對(duì)B端和C端進(jìn)行收割。當(dāng)金融科技真正回歸到了支撐的角色，當(dāng)金融科技真正找到了更加深度和多元的盈利模式和方法，才能獲得更加長(zhǎng)久的發(fā)展。

金融科技是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化的必然

不知道你有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，一場(chǎng)以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為代表的全新進(jìn)化正在各行各業(yè)上演著。同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代僅僅只是以互聯(lián)網(wǎng)玩家為主導(dǎo)不同，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們看到的是一個(gè)以產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的全新發(fā)展時(shí)代的來(lái)臨。無(wú)論是金融行業(yè)，還是制造行業(yè)，一場(chǎng)深度的嬗變都在發(fā)生。

人們對(duì)于金融科技玩家究竟是金融，還是科技的糾結(jié)，最為根本的原因在于，它們并未真正搞清楚互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化的內(nèi)在邏輯，而僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)看成了水火不容的存在。事實(shí)上，金融科技是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化的必然，它的終極結(jié)果在于互聯(lián)網(wǎng)化有形為無(wú)形，最終成為一個(gè)以金融為底色的存在。

從這個(gè)角度來(lái)看，金融科技的底色其實(shí)是金融，更為確切地說(shuō)，它是一個(gè)金融與科技深度融合的產(chǎn)物。簡(jiǎn)單武斷地將金融科技看成是金融，抑或是看成是科技，都是不全面的。只有真正將金融科技看成是一個(gè)兼具了金融和科技屬性的存在，才能真正把握金融科技發(fā)展的內(nèi)在邏輯。

乍一看，這樣一種說(shuō)法是矛盾的。實(shí)質(zhì)上，并不盡然。原因在于，當(dāng)金融科技兼具了金融與科技的存在，更多地表現(xiàn)出來(lái)的是金融元素的科技化，科技元素的金融化。無(wú)論是哪一種形態(tài)，金融為根本是必然的。如果我們將這一點(diǎn)放在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境當(dāng)中，就會(huì)得出一個(gè)相對(duì)較為清晰的概念。

無(wú)論是金融行業(yè)，還是其他行業(yè)，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，都是一個(gè)以產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)底色的存在，科技僅僅只是一個(gè)改造者和賦能者的角色而已。站在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的視角來(lái)看待金融科技，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，所謂的金融科技，其實(shí)依然是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化的必然。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展走向深入，我們看到的是，其衍生出來(lái)的諸多新技術(shù)，而這些新技術(shù)又可以深度影響和改變金融的元素、流程和環(huán)節(jié)，以此為開(kāi)端，以金融科技為代表的金融新進(jìn)化開(kāi)始上演。

金融科技不是互聯(lián)網(wǎng)玩家們的專屬

以螞蟻金服為代表的金融科技玩家們的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，給我們?cè)斐闪艘环N錯(cuò)覺(jué)，即，我們會(huì)簡(jiǎn)單地認(rèn)為，所謂的金融科技應(yīng)當(dāng)是一個(gè)獨(dú)屬于互聯(lián)網(wǎng)玩家們的存在，對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，金融科技僅僅只是它們接受改造的一種方式而已。當(dāng)金融科技的發(fā)展逐漸深入，特別是當(dāng)金融與科技兩種元素的深度融合變得全面和完備，我們看到的是，越來(lái)越多的傳統(tǒng)金融玩家同樣開(kāi)始表現(xiàn)出其科技的一面。

無(wú)論是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，還是智能投資，甚至是法定數(shù)字貨幣，我們都可以非常明顯地感受到傳統(tǒng)的金融玩家開(kāi)始表現(xiàn)出來(lái)了強(qiáng)勁的發(fā)展后勁。于是，我們看到的是，一場(chǎng)以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的金融科技的新發(fā)展浪潮開(kāi)始來(lái)臨。這一現(xiàn)象告訴我們，所謂的金融科技，并不是什么互聯(lián)網(wǎng)玩家的專屬，而是科技影響金融行業(yè)的現(xiàn)實(shí)體現(xiàn)。當(dāng)科技對(duì)于金融行業(yè)的影響發(fā)展到了一定的階段之中，縱然是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，依然可以去做那些金融科技玩家要做的事情。

那么，我們?yōu)槭裁磿?huì)有一種錯(cuò)覺(jué)，認(rèn)為金融科技是互聯(lián)網(wǎng)玩家們的專屬呢？我認(rèn)為，最為根本的一點(diǎn)在于，互聯(lián)網(wǎng)玩家們?cè)诳吹絺鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候，依然將它們看成是一種流量，依然將它們看成是一種改造對(duì)象，而沒(méi)有將自身看成是一種全新的基礎(chǔ)設(shè)施，特別是衍生于互聯(lián)網(wǎng)的全新的基礎(chǔ)設(shè)施。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)玩家們沒(méi)有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，它們就會(huì)喧賓奪主，它們就會(huì)充當(dāng)金融科技的主角，并且再一次陷入到了流量的怪圈之中。

我們看到的以螞蟻金服為代表的金融科技玩家們的洗牌和調(diào)整，更多地是讓原本業(yè)已偏離了正確軌道的金融科技校正過(guò)來(lái)，真正讓金融科技不再是互聯(lián)網(wǎng)玩家們的獨(dú)角戲，而是變成一個(gè)各種玩家都可以深度參與其中，都可以讓金融和科技更好地回歸本質(zhì)和屬性的存在。

結(jié)語(yǔ)

當(dāng)螞蟻金服聘任新的獨(dú)立董事的消息不脛而走，我們看到的是外界有關(guān)螞蟻金服未來(lái)走向的揣測(cè)。從大部分的分析來(lái)看，合規(guī)無(wú)疑是占據(jù)了主流。不可否認(rèn)的是，在金融科技玩家深度調(diào)整的大背景下，特別是在合規(guī)業(yè)已成為主流的大背景下，這樣一種臆測(cè)是有一定道理的。

然而，我們同樣要看到的是，僅僅只是合規(guī)，并不能夠完美詮釋以螞蟻金服為代表的金融科技玩家們正在發(fā)生的這樣一種調(diào)整。我們需要站在更多多維，更加深度的角度來(lái)看待以螞蟻金服為代表的金融科技玩家們的深度調(diào)整。

只有這樣，我們才能真正了解究竟什么才是真正意義上的金融科技，究竟怎樣才能更好地發(fā)展金融科技。只有這樣，金融科技才能避免再一次陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融式的怪圈之中。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問(wèn)。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供行業(yè)深度思考。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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