金融科技洗牌的背面

原標(biāo)題：金融科技洗牌的背面

文/孟永輝

金融科技并未像互聯(lián)網(wǎng)玩家們所預(yù)想的那個(gè)方向發(fā)展，而是朝著另外一個(gè)方向邁進(jìn)。按照互聯(lián)網(wǎng)玩家們對(duì)于它的規(guī)劃，所謂的金融科技應(yīng)當(dāng)成為互聯(lián)網(wǎng)玩家將自身利益最大化的工具和手段。因?yàn)闊o(wú)論是從互聯(lián)網(wǎng)的角度來(lái)看，還是從金融的角度來(lái)講，兩者都具備與人們的生產(chǎn)和生活深度融合的特質(zhì)，而將兩者結(jié)合在一起，無(wú)疑可以實(shí)現(xiàn)「躺賺」的終極目的。

以互聯(lián)網(wǎng)金融為肇始點(diǎn)的有關(guān)金融發(fā)展模式的監(jiān)管開(kāi)啟了一場(chǎng)全新的洗牌，在這樣一場(chǎng)全新的洗牌之下，人們看到的是，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，所謂的金融科技并不能夠成為收割流量的工具，更不能成為互聯(lián)網(wǎng)玩家們實(shí)現(xiàn)「躺賺」的工具，而是需要將目光放置到更加廣闊的星辰大海上。因此，我們看到了金融科技的一次又一次的洗牌，一次又一次地被校正。

筆者認(rèn)為，我們將「金融科技」看成是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的終極產(chǎn)物，一點(diǎn)都不為過(guò)。無(wú)論是怎樣的互聯(lián)網(wǎng)玩家，它們的一個(gè)最為終極的目標(biāo)就是做金融，這是我們看到的那么多的金融玩家之所以會(huì)不約而同地做金融，不約而同地將自身看成是金融新模式的探索者的根本原因。說(shuō)到底，互聯(lián)網(wǎng)玩家們的這種執(zhí)念，源自于他們作為互聯(lián)網(wǎng)玩家與生俱來(lái)的躺賺思維，而這種躺賺思維，最終將他們所認(rèn)為的「金融科技」帶入到了死胡同里。

因此，金融科技的洗牌，并非僅僅只是金融科技的洗牌，而是更多地代表的是互聯(lián)網(wǎng)思維的洗牌。認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，我們才能真正理解金融科技洗牌的方向，我們才能找到未來(lái)金融科技的正確發(fā)展方式和方法。如果僅僅只是將金融科技的洗牌看成是金融科技本身，而沒(méi)有將金融科技放置于大的互聯(lián)網(wǎng)的背景里，那么，所謂的探討都是沒(méi)有意義的。

金融科技洗牌的內(nèi)在邏輯在于去互聯(lián)網(wǎng)化

當(dāng)螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的金融科技玩家開(kāi)始進(jìn)入到一場(chǎng)漫長(zhǎng)且深度的洗牌期的時(shí)候，很多人簡(jiǎn)單地認(rèn)為，所謂的金融科技的洗牌，最為根本的問(wèn)題在于，回歸金融，抑或是回歸科技的問(wèn)題，實(shí)質(zhì)上這樣一種看法并不全面。然而，正是在這樣一種并不全面的思維的指導(dǎo)之下，我們看到的是，一場(chǎng)金融科技的玩家所開(kāi)啟的一次徹徹底底的去金融化的浪潮。

無(wú)論是清退互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代遺留下來(lái)的金融業(yè)務(wù)，還是投身到更多的新技術(shù)的研發(fā)過(guò)程當(dāng)中，我們都可以非常明顯地感受到，幾乎每一個(gè)金融科技的玩家都在避免與「金融」再一次扯上關(guān)系。事實(shí)上，這樣一種簡(jiǎn)單的、片面的看法并不能夠真正將金融科技的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展周期內(nèi)，甚至還會(huì)將金融科技的發(fā)展再一次帶入到新的死胡同里。

筆者認(rèn)為，金融科技洗牌的內(nèi)在邏輯并不是簡(jiǎn)單意義上的去金融化，而是更多地體現(xiàn)在去互聯(lián)網(wǎng)化上。簡(jiǎn)單來(lái)講，金融科技的洗牌，就是要讓金融科技的玩家們徹底放棄互聯(lián)網(wǎng)式的平臺(tái)邏輯和收割流量的思維，真正以新的角度來(lái)看待金融科技。

不幸的是，縱然是經(jīng)歷了如此長(zhǎng)時(shí)間的洗牌之后，金融科技的玩家們并未真正意識(shí)到這一點(diǎn)。他們所做的僅僅只是徹徹底底的去金融化，試圖通過(guò)這樣一種方式來(lái)逃避監(jiān)管，而沒(méi)有將金融科技真正回歸到它應(yīng)該有的位置上。這是我們看到的那么多的金融科技玩家依然停留在平臺(tái)和中心的角度上，依然還把自身裝扮成為一個(gè)新型平臺(tái)，而沒(méi)有真正回歸到金融科技的本質(zhì)的根本原因。

金融科技洗牌的終極方向在于數(shù)字化

僅僅只是簡(jiǎn)單地將金融科技的方向看成是金融，抑或是看成是科技，都是不全面的，都是不完整的。金融科技洗牌的終極方向在于找到金融和科技兩種元素都能夠接受的新方向上，最終實(shí)現(xiàn)的是金融與科技兩種元素的另類的回歸。盲目地進(jìn)行去金融化，而沒(méi)有真正找到金融與科技融合的方式和方法，只會(huì)把金融科技的洗牌帶入到重科技，而輕金融的發(fā)展怪圈之中。

這是我們看到的金融科技玩家之所以一直無(wú)法找到破局之道的根本原因所在。筆者認(rèn)為，未來(lái)真正可以在金融科技洗牌之后獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)的玩家，一定是找到了金融與科技兩種元素的融合之道的玩家，一定是將金融與科技兩種元素的功能和屬性發(fā)揮到極致的玩家。

這樣的玩家并不是我們經(jīng)常所看到的互聯(lián)網(wǎng)玩家，甚至是我們以往所認(rèn)為的那些傳統(tǒng)意義上的金融玩家都有可能成為最后的勝利者。同互聯(lián)網(wǎng)式的金融科技玩家在探索金融科技洗牌道路上的謹(jǐn)小慎微不同，筆者更多地看到的是，傳統(tǒng)金融式的金融科技玩家則正在金融科技洗牌的道路上大踏步地前進(jìn)。

之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的原因，其中一個(gè)很重要的原因在于，數(shù)字化，并不是像互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代那樣，僅僅只是依靠流量和規(guī)模就能夠輕松獲得勝利的階段。它不僅需要玩家們具備數(shù)字化方面的能力，而且還需要玩家們具備在產(chǎn)業(yè)上探索和實(shí)踐的能力。說(shuō)到底，只有真正將新技術(shù)與產(chǎn)業(yè)結(jié)合在一起，并且讓這樣一種結(jié)合回歸到產(chǎn)業(yè)本身，促使產(chǎn)業(yè)的變革，才算是真正完成使命。而這并不是互聯(lián)網(wǎng)玩家們所擅長(zhǎng)的，而傳統(tǒng)的玩家則可以借助他們長(zhǎng)期在產(chǎn)業(yè)的深耕實(shí)現(xiàn)這樣一種目標(biāo)。需要明確的是，這并不代表互聯(lián)網(wǎng)玩家們并沒(méi)有任何的機(jī)會(huì)，只要他們可以找到與產(chǎn)業(yè)結(jié)合的正確的方式和方法，他們同樣可以在這樣一場(chǎng)全新的洗牌里獲勝。

金融科技洗牌的背后是新發(fā)展的開(kāi)啟

從某種意義上來(lái)講，金融科技的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的極致的體現(xiàn)。一方面，它代表了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)已與人們生活的方方面面，細(xì)枝末節(jié)都產(chǎn)生了密不可分的聯(lián)系；另一方面，它代表了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)已成為了一個(gè)和金融相似的存在，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)是另外一種類型的「毛細(xì)血管」。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)式的商業(yè)模式發(fā)展到了極致，正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)式的平臺(tái)將足夠多的流量匯聚到了一起，正是有了互聯(lián)網(wǎng)與人們的生產(chǎn)和生活聯(lián)系在了一起，它才具備了與金融結(jié)合的能力。反之，金融科技是無(wú)論如何都不會(huì)出現(xiàn)的。

當(dāng)金融科技的洗牌開(kāi)啟，它更多地向我們展示出來(lái)的是，這樣一種以平臺(tái)和中心為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式本身的弊端、矛盾和問(wèn)題。透過(guò)金融科技，我們可以非常清晰地看到這一點(diǎn)。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融也好，抑或是金融科技也罷，它們都是一個(gè)依靠收割，依靠躺賺為主導(dǎo)的發(fā)展模式。從本質(zhì)上來(lái)看，它們是與互聯(lián)網(wǎng)式的抽成和分傭?yàn)橹鲗?dǎo)的平臺(tái)和中心化的發(fā)展模式?jīng)]有任何區(qū)別的。

可以說(shuō)，金融科技，就是互聯(lián)網(wǎng)模式的極致體現(xiàn)。而當(dāng)金融科技陷入到洗牌的時(shí)候，我們看到的是，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)同樣正在金融一場(chǎng)深度的洗牌。因此，我們?cè)诳创鹑诳萍枷磁频膯?wèn)題上，需要將其與互聯(lián)網(wǎng)的洗牌聯(lián)系在一起。只有這樣，我們才會(huì)看到，所謂的金融科技的洗牌，并不僅僅只是金融的洗牌，更不僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)的洗牌，而是更多地代表的是，新一輪的發(fā)展的開(kāi)啟。

透過(guò)金融科技的洗牌，我們需要看到的是互聯(lián)網(wǎng)式的模式和弊端；我們需要看到的是新技術(shù)的萌芽、成熟和落地生根；我們需要看到的是新的商業(yè)模式的出現(xiàn)，特別是去中心化的商業(yè)模式的出現(xiàn)；我們需要看到的是，新的產(chǎn)業(yè)的衍生和出現(xiàn)，并以此帶來(lái)的供求兩端的再度平衡。一句話，透過(guò)金融科技的洗牌，我們需要看到的新的發(fā)展的開(kāi)啟。只有這樣，我們才能真正理解金融科技洗牌的根本內(nèi)涵和意義。

結(jié)語(yǔ)

僅僅只是將金融科技的洗牌看成是徹徹底底的去金融化，僅僅只是將金融科技的洗牌看成是金融的回歸和再造，僅僅只是將金融科技的洗牌看成是簡(jiǎn)單意義上的科技化，都是不完整的，都是不全面的。我們需要更多地看到的是，金融科技洗牌的背后所投射出來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)模式的走投無(wú)路，我們需要更多地看到的是，金融科技洗牌背后所開(kāi)啟的新發(fā)展的浪潮，我們需要更多地看到的是，金融科技洗牌背后所蘊(yùn)含著的數(shù)字化的萌芽。

當(dāng)我們以這樣的視角來(lái)看待金融科技的洗牌，當(dāng)我們以這樣的視角來(lái)看待螞蟻金服、京東科技這樣的玩家，當(dāng)我們以這樣的視角來(lái)思考和探索金融科技的未來(lái)發(fā)展之路，我們才能真正跳出狹隘的、局限的目光，真正站在更高的維度來(lái)看待它，并且真正找到金融科技的正確發(fā)展之路。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問(wèn)。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，提供行業(yè)深度思考。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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