透視螞蟻金服、京東數(shù)科：何為金融科技的「解藥」？

原標(biāo)題：透視螞蟻金服、京東數(shù)科：何為金融科技的「解藥」？

文/孟永輝

當(dāng)轟轟烈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融告一段落，我們看到的是一場(chǎng)以金融科技為主導(dǎo)的新金融模式的興起。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)玩家，抑或是金融玩家，都不約而同地加入了進(jìn)來(lái)。同簡(jiǎn)單地用互聯(lián)網(wǎng)模式對(duì)金融行業(yè)的運(yùn)行效率進(jìn)行提升不同，金融科技顯得更加深度，更加基礎(chǔ)，更加去金融化。正是因?yàn)槿绱?，金融科技在某種程度上成為了互聯(lián)網(wǎng)金融玩家們的避風(fēng)港。

然而，僅僅只是名頭的改變，僅僅只是概念的迭代，而沒(méi)有改變底層的邏輯，縱然是在光鮮亮麗的概念，依然有崩塌的時(shí)候，于是，當(dāng)金融科技無(wú)法承載互聯(lián)網(wǎng)金融玩家們的迷夢(mèng)時(shí)，一場(chǎng)有關(guān)金融科技的洗牌同樣開(kāi)始上演。這樣一場(chǎng)洗牌是以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的頭部玩家為起點(diǎn)的，它再一次告訴我們，所謂的金融科技并不是什么創(chuàng)新物種，而僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)玩家們的一個(gè)全新的概念而已。

以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的頭部金融科技玩家的上市被叫停，開(kāi)啟了金融科技的新洗牌，以此為開(kāi)端，金融科技的發(fā)展開(kāi)始從以概念為主導(dǎo)的時(shí)代，真正進(jìn)入到了以真正意義上的金融變革為主導(dǎo)的時(shí)代。隨著洗牌的深入，我們看到的是一場(chǎng)以徹底的去金融化為主導(dǎo)的新發(fā)展時(shí)代的來(lái)臨，并且去金融化幾乎成為了一種「政治正確」。如果僅僅只是以徹底的去金融化為終極追求，而沒(méi)有理解金融科技的內(nèi)在涵義的話(huà)，縱然是躲過(guò)了金融科技的洗牌，卻依然都無(wú)法真正抓住金融科技的真正意義上的內(nèi)涵和意義。

徹底的去金融化，是互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌的延續(xù)

從表面上看，這場(chǎng)席卷金融科技的洗牌是以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的金融科技玩家為主導(dǎo)的。于是，人們認(rèn)為，這是一場(chǎng)金融科技的洗牌。實(shí)際上，這樣一場(chǎng)洗牌更多地表現(xiàn)出來(lái)的是互聯(lián)網(wǎng)金融的延續(xù)，它向我們表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的洗牌是一場(chǎng)長(zhǎng)期且深入的過(guò)程。

基于這樣一種邏輯，我們可以非常明顯地看出，以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的所謂的金融科技玩家，實(shí)際上依然僅僅只是披著金融科技的外衣，從事的是互聯(lián)網(wǎng)金融的買(mǎi)賣(mài)，依然是在延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的以流量收割為主導(dǎo)的發(fā)展模式和方法。這是我們看到的以「互聯(lián)網(wǎng)的終點(diǎn)是金融」的觀點(diǎn)之所以會(huì)出現(xiàn)的關(guān)鍵原因。

筆者認(rèn)為，無(wú)論是怎樣的概念，只要是以收割流量，以撮合和中介為主導(dǎo)的金融模式，幾乎都可以給劃歸到互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，當(dāng)金融脫離了實(shí)體和產(chǎn)業(yè)，而僅僅只是一種收割流量的手段和工具的時(shí)候，那么，它就有失去最本質(zhì)的核心屬性的危險(xiǎn)。從某種意義上來(lái)講，金融僅僅只是一種工具而已，它是互聯(lián)網(wǎng)玩家們收割流量的新方式和方法。所謂的徹底的去金融化，其實(shí)就是要去除以撮合和中介為主導(dǎo)的發(fā)展模式，真正讓金融回歸本質(zhì)的過(guò)程。

從這個(gè)角度來(lái)看，這樣一場(chǎng)在金融科技玩家身上正在發(fā)生的這樣一場(chǎng)深刻而又全面的去金融化，實(shí)質(zhì)上依然是互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌的延續(xù)。對(duì)于以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的金融科技玩家們來(lái)講，他們進(jìn)行的所謂的去金融化，實(shí)質(zhì)上是放棄以金融為工具對(duì)流量進(jìn)行收割的模式和方法。

因此，所謂的徹底的去金融化，實(shí)質(zhì)上上是去互聯(lián)網(wǎng)化，去工具化的過(guò)程，它的終極目的在于讓金融和科技兩種元素回歸本質(zhì)，回歸到與實(shí)體產(chǎn)業(yè)結(jié)合的正確軌道上的過(guò)程。對(duì)于每一個(gè)金融科技的玩家們來(lái)講，找到與實(shí)體經(jīng)濟(jì)和實(shí)體產(chǎn)業(yè)的正確的結(jié)合方式和方法，放棄以流量的收割為主導(dǎo)的發(fā)展模式，才能真正將金融科技的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。這其實(shí)昭示我們，徹底的去金融化，依然是互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌的延續(xù)，而所謂的金融科技，僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣而已。

由此，我們同樣可以非常明顯地看出，很多的金融科技玩家僅僅只是將金融科技看成了一種概念而已，并未真正找到落地和實(shí)踐金融科技的正確的方式和方法。當(dāng)金融科技僅僅只是停留在表面，而無(wú)法落地的時(shí)候，它就真的成為了一個(gè)虛無(wú)縹緲的概念。真正找到金融科技的本質(zhì)，并且找到落地和實(shí)踐金融科技的正確方式和方法，才能真正將金融科技的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的新階段。

金融科技，需要一場(chǎng)徹底的「去互聯(lián)網(wǎng)化」

這場(chǎng)席卷螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的金融科技玩家的，以去金融化為主導(dǎo)的洗牌，從本質(zhì)上來(lái)看，依然是互聯(lián)網(wǎng)金融的延續(xù)，而這并不是金融科技真正需要的。可以預(yù)見(jiàn)的是，這樣一場(chǎng)以去金融化為主導(dǎo)的洗牌，只會(huì)將金融科技的發(fā)展帶入到新的死胡同里。同僅僅只是將徹底的去金融化為主導(dǎo)的發(fā)展模式看成是金融科技的未來(lái)不同，筆者認(rèn)為，金融科技真正需要的是一場(chǎng)徹底的「去互聯(lián)網(wǎng)化」，而非徹底的「去金融化」。

去互聯(lián)網(wǎng)化，才能讓金融科技跳出流量的怪圈。金融科技之所以依然無(wú)法找到創(chuàng)新的發(fā)展模式，其中一個(gè)很重要的原因在于它依然是受制于流量的，依然是以收割流量為終極追求的。這一點(diǎn)，我們可以從螞蟻金服、京東數(shù)科們的身上非常明顯地看出來(lái)。從表面上看，螞蟻金服、京東數(shù)科們不像一般的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家那樣做金融產(chǎn)品和服務(wù)的撮合和對(duì)接，但是，它們實(shí)質(zhì)上依然還是在流量的撮合和對(duì)接的買(mǎi)賣(mài)，甚至還將流量的撮合和對(duì)接發(fā)揮到了極致。

以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的所謂的金融科技玩家將流量收割的范圍從C端拓展到了B端，從某種意義上來(lái)講，金融僅僅只是它們這些互聯(lián)網(wǎng)玩家為了收割流量而推出的一種方式和方法而已，而非將金融回歸到了最本質(zhì)，最原始的奧義上。如果金融可以成為了互聯(lián)網(wǎng)玩家們收割流量的工具，而沒(méi)有真正回歸本質(zhì)，回歸實(shí)體產(chǎn)業(yè)，那么，金融的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)快速放大，金融距離它的本質(zhì)內(nèi)涵將會(huì)越來(lái)越遠(yuǎn)。

欲要解決這一問(wèn)題，我們就需要對(duì)金融科技的玩家們進(jìn)行一場(chǎng)徹底的去互聯(lián)網(wǎng)化，讓它們不再以收割流量為終極追求。只有這樣，金融科技的發(fā)展才能真正告別以收割流量為終極追求的發(fā)展模式，真正讓金融科技回歸實(shí)體，回歸產(chǎn)業(yè)，真正讓金融科技找到互聯(lián)網(wǎng)之外的發(fā)展新模式。

需要明確的是，這里的去互聯(lián)網(wǎng)化，并不是說(shuō)讓金融科技與互聯(lián)網(wǎng)絕緣，而是要讓金融科技告別以概念和噱頭為主導(dǎo)的發(fā)展模式，真正讓它們回歸本該具備的原始奧義。當(dāng)金融科技不再是噱頭和概念，它的發(fā)展才能真正進(jìn)入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。

去互聯(lián)網(wǎng)化，才能讓金融科技賦予新的內(nèi)涵和意義。金融科技是應(yīng)當(dāng)具備新的內(nèi)涵和意義的，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。然而，以螞蟻金服、京東數(shù)科為我們展現(xiàn)出來(lái)的所謂的新意，僅僅只是流量對(duì)象的轉(zhuǎn)移，僅僅只是平臺(tái)模式的轉(zhuǎn)變而已。從本質(zhì)上來(lái)看，金融科技是沒(méi)有任何新的內(nèi)涵和意義的。

欲要改變這樣一種狀況，我們依然需要通過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)化來(lái)進(jìn)行解決。筆者始終認(rèn)為，金融科技是一個(gè)全新的存在，無(wú)論是從金融的層面來(lái)看，抑或是以科技的層面來(lái)看，都是如此。從金融的層面來(lái)看，金融科技更多地表現(xiàn)出來(lái)的是對(duì)于傳統(tǒng)金融的流程、環(huán)節(jié)、元素以及產(chǎn)品的深度改造，經(jīng)歷了這樣一場(chǎng)深度的改造之后，金融實(shí)現(xiàn)的是與業(yè)已發(fā)生了深刻改變的產(chǎn)業(yè)的更加緊密的連接；從科技的層面來(lái)看，金融科技更多地表現(xiàn)出來(lái)的是對(duì)于科技的深入和完善，將科技元素從傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)延伸到更多新的技術(shù)范疇之中，從而為實(shí)體和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展找到更多的解決方案。

如果沒(méi)有徹底的去互聯(lián)網(wǎng)化，金融科技的這樣一種新的內(nèi)涵和意義是無(wú)論如何都無(wú)法改變的。只有實(shí)現(xiàn)了徹底的去互聯(lián)網(wǎng)化，金融科技才能告別浮于表面的問(wèn)題和弊端，只有實(shí)現(xiàn)了徹底的去互聯(lián)網(wǎng)化，金融科技才能找到與新產(chǎn)業(yè)、新實(shí)體結(jié)合的正確的方式和方法。從這個(gè)角度來(lái)看，去互聯(lián)網(wǎng)化，依然是金融科技的出路。

去互聯(lián)網(wǎng)化，才能讓金融科技回歸本質(zhì)和奧義。筆者始終認(rèn)為，金融科技的本質(zhì)和原始奧義在于與C端，與B端的深度融合，而非將C端和B端看成是收割的對(duì)象。欲要達(dá)成這樣一種目標(biāo)，對(duì)于金融科技玩家們來(lái)講，真正要做的依然是需要徹底的去互聯(lián)網(wǎng)化，需要是摒棄以流量撮合和中介為主導(dǎo)的發(fā)展模式。

當(dāng)金融科技的玩家沒(méi)有實(shí)現(xiàn)徹底的去互聯(lián)網(wǎng)化的時(shí)候，它們會(huì)停留在收割流量的快感之中，它們會(huì)局限于收割流量的淺嘗輒止之下。在這樣一個(gè)大背景下，金融科技是無(wú)論如何都無(wú)法做到與行業(yè)，與人們的生活產(chǎn)生密切的聯(lián)系的，縱然是有了密切的聯(lián)系，依然是以收割為終極追求的。我們看到的螞蟻金服、京東數(shù)科之所以會(huì)走入到怪圈之中，正是因?yàn)檫^(guò)度地互聯(lián)網(wǎng)化而導(dǎo)致的金融科技回歸本質(zhì)和原始奧義的缺失。

當(dāng)這種現(xiàn)象蔓延和持續(xù)的時(shí)候，金融科技流于表面，金融科技浮于表層的現(xiàn)象將會(huì)不斷地發(fā)生，金融科技同樣失去了回歸本質(zhì)和原始奧義的機(jī)會(huì)。無(wú)論是從金融的角度來(lái)看，還是從科技的角度而言，這樣一種發(fā)展模式都是無(wú)法長(zhǎng)久的，都是不可持續(xù)的。從本質(zhì)上來(lái)看，這是由互聯(lián)網(wǎng)化所決定的。欲要改變這樣一種問(wèn)題，我們就需要徹底的去互聯(lián)網(wǎng)化，以此讓金融和科技回歸基礎(chǔ)，回歸「毛細(xì)血管」，成為支撐實(shí)體，助力產(chǎn)業(yè)的新型「基礎(chǔ)設(shè)施」。

結(jié)語(yǔ)

一場(chǎng)以徹底的去金融化為主導(dǎo)的金融科技的進(jìn)化正在上演，從某種程度上來(lái)講，這場(chǎng)進(jìn)化依然是互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌的延續(xù)。筆者認(rèn)為，徹底的去金融化并不能夠?qū)⒔鹑诳萍嫉陌l(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段，甚至還會(huì)將它帶入到發(fā)展的死胡同里。事實(shí)上，金融科技真正需要的是，徹底的去互聯(lián)網(wǎng)化。只有實(shí)現(xiàn)了徹底的去互聯(lián)網(wǎng)化，金融科技才能回歸本質(zhì)，回歸產(chǎn)業(yè)，回歸實(shí)體，成為新型的「基礎(chǔ)設(shè)施」。由此可見(jiàn)，徹底的去互聯(lián)網(wǎng)化，才是金融科技的「解藥」。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專(zhuān)欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專(zhuān)家，戰(zhàn)略咨詢(xún)顧問(wèn)。長(zhǎng)期專(zhuān)注行業(yè)研究，提供行業(yè)深度思考。支持保留作者來(lái)源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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