互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新邊界到底在哪里？

文/李東樓

上周，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式告別野蠻生長(zhǎng)，一批以圈錢(qián)為目的的P2P理財(cái)公司很可能將難以為繼，而對(duì)于正規(guī)化運(yùn)作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是最大利好，從此終于不必再小心翼翼，可以更加放心大膽的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新了。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)入“深水區(qū)”

事實(shí)上，與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)野蠻發(fā)展的前兩年相比，2015年里，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)顯著增多，不再局限于僅僅為用戶提供投資年化收益上，而是開(kāi)始向金融產(chǎn)業(yè)的縱深方向拓展，更強(qiáng)調(diào)與線下實(shí)體的合作，推出讓用戶能夠有更多收益選擇的理財(cái)產(chǎn)品。

比如最近民生易貸與東方糧倉(cāng)聯(lián)合推出的“大米理財(cái)”產(chǎn)品，就是互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體商品合作的一個(gè)典型案例，這個(gè)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的邏輯是消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品后，其本金和收益都能轉(zhuǎn)換為實(shí)際商品，而首期商品為東方糧倉(cāng)所產(chǎn)的頂級(jí)五常大米。在這樣一個(gè)合作模式里，民生易貸是投融資平臺(tái)幫助東方糧倉(cāng)融資和消費(fèi)者投資獲得傭金提成，而東方糧倉(cāng)作為融資方可以為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)商品，而消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品收獲優(yōu)質(zhì)大米，形成了一個(gè)平臺(tái)、融資方和投資方等三方均受益模式。

無(wú)獨(dú)有偶，就在今年6月份，民生易貸還通過(guò)與萬(wàn)科、保利等房地產(chǎn)公司合作推出過(guò)“民貸e房”理財(cái)產(chǎn)品，在這個(gè)產(chǎn)品當(dāng)中，投資用戶可以獲得更低的折扣或優(yōu)惠購(gòu)房，而地產(chǎn)公司則在預(yù)售階段便通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行了融資。這同樣是一個(gè)三方受益的理財(cái)產(chǎn)品，民生易貸獲得了傭金，房地產(chǎn)公司賣(mài)出了房子，而消費(fèi)者得以用更低的價(jià)格買(mǎi)到房子。

以上兩個(gè)“非典型”的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新“深水區(qū)”的例證，而在以往，這跳出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只關(guān)注于年化收益，容易陷入了比拼年化收益率的怪圈，不僅僅有利于行業(yè)健康發(fā)展，更真正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性和靈活性。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新邊界到底在哪里？

與此同時(shí)，我們也需要思考一系列問(wèn)題，民生易貸在賣(mài)房和賣(mài)大米之后，下一個(gè)融資標(biāo)商品又會(huì)是什么呢？這個(gè)模式能不能復(fù)制？有沒(méi)有可能會(huì)有更多的商品轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的融資標(biāo)？而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新邊界到底在哪里呢？

首先，從目前民生易貸推出的“賣(mài)大米”和“賣(mài)房子”這兩個(gè)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，下一個(gè)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很可能還會(huì)是集中在衣、食、住、行等這些用戶具有強(qiáng)烈的剛需領(lǐng)域，而且還必須是在市場(chǎng)上不能輕易買(mǎi)到的比較稀缺產(chǎn)品，這樣才有可能成為對(duì)消費(fèi)者具有吸引力的融資標(biāo)的，并且還必須保證商品符合大多數(shù)消費(fèi)者的生活需要，這樣才能讓更多的消費(fèi)者有動(dòng)力去購(gòu)買(mǎi)這一互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而確保融資方得到更多的融資，消費(fèi)者也能根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格浮動(dòng)情況，選擇時(shí)機(jī)出手轉(zhuǎn)讓或商品留存，從中賺取差價(jià)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)讓交易收益。

其次，“大米理財(cái)”的產(chǎn)品模式應(yīng)該可以復(fù)制，前提是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須找到更多的對(duì)消費(fèi)者有吸引力的優(yōu)質(zhì)商品作為標(biāo)的。而民生易貸通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融＋電商的方式推出“賣(mài)大米”、“賣(mài)房”理財(cái)產(chǎn)后，也就意味著其已經(jīng)不再單純是一家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，甚至成為了一種創(chuàng)新的電商平臺(tái)，而一旦后期引入的融資商品增多，并涵蓋到生活的方方面面。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也將會(huì)以金融為基礎(chǔ)，創(chuàng)新的邊界進(jìn)一步打破，將向更加縱深的產(chǎn)業(yè)方向整合發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)目前最大的優(yōu)勢(shì)在于能夠一方面幫助企業(yè)融資，另一方面使得用戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以產(chǎn)生消費(fèi)行為，而且基于平臺(tái)的議價(jià)能力還可以用更低的價(jià)格引入到平臺(tái)，從而給予投資消費(fèi)者以最大化的回報(bào)。特別是像”大米理財(cái)“這樣的接地氣的產(chǎn)品，很可能會(huì)被其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司跟風(fēng)，而一旦“消費(fèi)即理財(cái)”的觀念被更多的有融資需求的企業(yè)以及有投資需求的消費(fèi)者所接受，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上不僅賣(mài)車(chē)、賣(mài)房、賣(mài)大米，甚至可能作為生活日常消費(fèi)品全部都將成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的融資標(biāo)。

實(shí)際上，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，一方面看起來(lái)是為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶上了“枷鎖”，另一方面實(shí)際上也解放了此前小心翼翼不敢做過(guò)多嘗試的正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，而像民生易貸這樣的此前就一直在進(jìn)行創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融公司更是可以放開(kāi)膽子繼續(xù)做新產(chǎn)品和新模式的探索了。

李東樓是著名的泛科技和營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)自媒體。除了這里，他還是新浪優(yōu)秀專(zhuān)欄作者和科技名博，并是鈦媒體、百度百家、新浪創(chuàng)事記、創(chuàng)業(yè)邦、快鯉魚(yú)等多個(gè)專(zhuān)業(yè)科技網(wǎng)站專(zhuān)欄作者，搜狐IT、今日頭條自媒體認(rèn)證作者，百度閱讀認(rèn)證作家、《經(jīng)理人雜志》、《東方國(guó)門(mén)》等傳統(tǒng)媒體長(zhǎng)期撰稿人。微信公眾號(hào)：瑞萊觀點(diǎn)

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