個(gè)人征信成互聯(lián)網(wǎng)金融的安全帶？

在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是百花齊放，銀行、支付、保險(xiǎn)、股市、基金、小貸、征信、理財(cái)、記賬，每一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都在與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生化學(xué)反應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)儼然已成為金融行業(yè)的興奮劑，激活了基金、股市、貸款諸多金融業(yè)務(wù)。它讓基金大賣(mài)，它讓2015年的股票屢現(xiàn)“牛市”，它讓閑散資金與借貸需求精準(zhǔn)匹配……但魅力無(wú)窮的互聯(lián)網(wǎng)金融卻難掩短板：安全。

不再面對(duì)面，安全成互聯(lián)網(wǎng)金融的根本

互聯(lián)網(wǎng)給金融生活帶來(lái)了諸多方便：轉(zhuǎn)賬再也不用去銀行排隊(duì)，日常生活越來(lái)越少用到現(xiàn)金，可以像買(mǎi)菜一樣方便地購(gòu)買(mǎi)基金，前段時(shí)間股市暴熱全民開(kāi)戶(hù)，都有許多證券公司提供基于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)戶(hù)或者轉(zhuǎn)戶(hù)了。

不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融并不完美，尤其是在借貸這樣的純金融服務(wù)業(yè)務(wù)上。最典型就是P2P，一家互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)中心顯示，截至2015年4月30日，我國(guó)P2P借貸平臺(tái)共2508家（僅包括有線上業(yè)務(wù)的平臺(tái)），其中正常運(yùn)營(yíng)的有1893家，出問(wèn)題的平臺(tái)已高達(dá)615家。而在過(guò)去任何時(shí)期，都不難看到P2P跑路的新聞。盡管過(guò)去非法集資方式出問(wèn)題的幾率可能更大，不過(guò)相比那些合法的借貸機(jī)構(gòu)尤其是傳統(tǒng)金融而言，P2P網(wǎng)貸出事兒的概率還是很多。

任何事情效率與安全都是矛盾體，如果我們?cè)谝粋€(gè)業(yè)務(wù)上、一個(gè)流程中要求更高的效率，在安全上出現(xiàn)漏洞的幾率就更大。反過(guò)來(lái)如果我們更注重安全，就要承受效率的損失。以網(wǎng)絡(luò)快捷支付為例，如果用戶(hù)要方便就應(yīng)該有更大額度的快捷支付權(quán)限，不過(guò)工商銀行等傳統(tǒng)銀行就以支付安全為由，限制了每筆快捷支付額度以及整體額度，如果用戶(hù)要更高的快捷支付，必須去銀行當(dāng)面調(diào)整。理論上來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)貸大幅提升了資金匹配效率，加速了資金的流動(dòng)，效率更高，不過(guò)如果沒(méi)有一套很好的安全管控，它出問(wèn)題的幾率就非常大，借款者出問(wèn)題、平臺(tái)本身出問(wèn)題，都有可能。

整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融效率更高，對(duì)安全性要求也大幅增加。

個(gè)人征信成為社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施

由于金融業(yè)務(wù)發(fā)展水平的差距，我國(guó)的個(gè)人信用體系并沒(méi)有美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家完善，個(gè)人信貸、商業(yè)交易、基本資料、公共記錄諸多數(shù)據(jù)散落在不同地方，并沒(méi)有通過(guò)一套體系打通。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在開(kāi)展時(shí)，很難馬上知道一個(gè)人的信用歷史記錄。理論上來(lái)說(shuō)一個(gè)人過(guò)往信用記錄良好，他更應(yīng)該被信任，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)決策者而言至關(guān)重要。現(xiàn)在的問(wèn)題就是，如何評(píng)估一個(gè)賬號(hào)的真實(shí)性，以及在確保真實(shí)性的前提下這個(gè)人的信用記錄良好。

個(gè)人征信業(yè)務(wù)的開(kāi)放有望解決上述問(wèn)題。所謂個(gè)人征信，是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶(hù)要求提供個(gè)人信用信息查詢(xún)和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。它產(chǎn)生的個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢(xún)?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。現(xiàn)在我們的信用卡逾期還款等信用數(shù)據(jù)已被中國(guó)人民銀行下屬的征信機(jī)構(gòu)記錄在案，不過(guò)這個(gè)數(shù)據(jù)并不足以判斷一個(gè)人的信用真實(shí)情況，并且沒(méi)有與現(xiàn)實(shí)生活很好地結(jié)合。

今年1月，央行已向8家機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人征信牌照，有望加速中國(guó)民間個(gè)人征信體系完善。正如個(gè)人征信的本意所表現(xiàn)的，它基于個(gè)人信用信息采集，換句話說(shuō)它依賴(lài)各種信用數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)來(lái)自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也來(lái)自用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)的交易、互聯(lián)網(wǎng)的社交行為、P2P平臺(tái)的投資借貸歷史等諸多關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)。在Q1累積獲得1.1億美元投資的移動(dòng)金融新貴玖富，其首席風(fēng)控官穆遠(yuǎn)在GMIC2015上做了一個(gè)分享。他認(rèn)為，未來(lái)用戶(hù)相關(guān)的“一切數(shù)據(jù)皆關(guān)聯(lián)信用”?；ヂ?lián)網(wǎng)如同磁石一樣吸收著每個(gè)人從出生到墳?zāi)顾a(chǎn)生的數(shù)據(jù)，通過(guò)這些數(shù)據(jù)就可以還原個(gè)人的“信用畫(huà)像”，進(jìn)而影響他的借貸、購(gòu)房、入職等方方面面，毫不夸張地說(shuō)，未來(lái)個(gè)人征信將成為互聯(lián)網(wǎng)金融以及整個(gè)社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控如何做？專(zhuān)業(yè)風(fēng)控+本土改造

個(gè)人征信體系的完善還需時(shí)日，就算8大機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信系統(tǒng)上線，要打通數(shù)據(jù)，要形成報(bào)告，要把個(gè)人征信用起來(lái)，還需要很長(zhǎng)的一段時(shí)間。高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)并不會(huì)等待，而是摸索更適合中國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控。

玖富是其中的代表，玖富2006年便已成立，是最早的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之一，在2008年金融危機(jī)中依然保持盈利，發(fā)展到現(xiàn)在員工達(dá)到800人，不過(guò)卻產(chǎn)生了上萬(wàn)人的產(chǎn)能，Q1完成1.1億美元融資之后成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新貴。在業(yè)務(wù)上，玖富基于Link&Plus戰(zhàn)略，采用內(nèi)部孵化方式產(chǎn)生了wecash閃銀、悟空理財(cái)、分期GO、叮當(dāng)錢(qián)包、蠟筆分期等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，涉足大數(shù)據(jù)評(píng)估授信、移動(dòng)理財(cái)、分期消費(fèi)、教育等細(xì)分市場(chǎng)，并且與易車(chē)網(wǎng)、迪信通等企業(yè)達(dá)成合作，培養(yǎng)分期等互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)場(chǎng)景。

玖富高速發(fā)展的兩個(gè)基礎(chǔ)是：移動(dòng)和風(fēng)控。

玖富是最早意識(shí)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)才是未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，并且在2013年就開(kāi)始轉(zhuǎn)向移動(dòng)金融，尤其是微信。目前玖富的6個(gè)創(chuàng)新品牌均是基于微信公眾平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，其中悟空理財(cái)更是憑借一個(gè)微信公眾號(hào)在上線半年多來(lái)創(chuàng)造了高達(dá)33億人民幣的交易額。早在今年三月，玖富成為行業(yè)首家用戶(hù)注冊(cè)數(shù)破千萬(wàn)的P2P平臺(tái)，最近在他們的官網(wǎng)上可以看到，其平臺(tái)的注冊(cè)用戶(hù)數(shù)已經(jīng)突破1700萬(wàn)，其中移動(dòng)用戶(hù)占比更是超過(guò)93%。玖富的移動(dòng)金融之路大獲成功。

另一點(diǎn)則是安全，這與玖富的背景密不可分。與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相比，玖富的金融基因更強(qiáng)大，尤其是團(tuán)隊(duì)構(gòu)成，創(chuàng)始人兼CEO孫雷就曾任職專(zhuān)注金融服務(wù)的香港上市公司高陽(yáng)科技和民生銀行總行；首席市場(chǎng)官王志成是一位資深的零售金融專(zhuān)家，曾任職花旗銀行、民生銀行總行；首席風(fēng)控官穆遠(yuǎn)就曾歷任巴克萊銀行倫敦總部高級(jí)信貸風(fēng)險(xiǎn)建模師、西班牙桑坦德銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)師、FICO中國(guó)信貸模型策劃總監(jiān)。FICO是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)普遍采取的風(fēng)控模型，不過(guò)對(duì)FICO非常了解的穆遠(yuǎn)認(rèn)為，“FICO的風(fēng)控模型是以完善的信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)的，中國(guó)信用體系不健全的現(xiàn)狀決定了必須對(duì)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行本土化改進(jìn)，開(kāi)發(fā)出適合自己的信用模型?！?/p>

在“繼承FICO優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)+本土化改進(jìn)”的思路之下，開(kāi)發(fā)了自己的風(fēng)控模型，即智能信用量化決策系統(tǒng)，這一套模型基于海量信息以及個(gè)人大數(shù)據(jù)。其宣稱(chēng)已是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)徍恕L(fēng)控技術(shù)最為領(lǐng)先的公司之一，在一份第三方機(jī)構(gòu)發(fā)布的P2P網(wǎng)貸行業(yè)評(píng)級(jí)中，玖富排名前三，獲評(píng)AA級(jí)。

玖富的選擇可以代表大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的心態(tài)：在個(gè)人征信這樣的可以取來(lái)就用的體系完善之前，還是要有自己的風(fēng)控模型，同時(shí)嘗試獲取更多數(shù)據(jù)并形成分析數(shù)據(jù)的能力。這樣就算個(gè)人征信很晚才出來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以確保安全這一立身之本；將來(lái)在個(gè)人征信、FICO風(fēng)控模型之外還有更多風(fēng)控模型和數(shù)據(jù)源頭時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也可以進(jìn)行快速匹配。

微博@互聯(lián)網(wǎng)阿超微信羅超（luochaotmt）

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