書讀少別騙我，QQ等級(jí)也能貸款了？

互聯(lián)網(wǎng)改變?nèi)藗兊拇婵盍?xí)慣之后，現(xiàn)在開始改變借貸行為。小額貸款在過去一直是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要分類，不過它面向的對(duì)象更多是中小企業(yè)，面向個(gè)人用戶的借貸受限于中國征信體系的不成熟并未大規(guī)模普及，僅僅在學(xué)生群體中通過“分期”這類業(yè)務(wù)有所實(shí)踐，而京東白條、阿里花唄等業(yè)務(wù)只能進(jìn)行消費(fèi)，是變相的網(wǎng)絡(luò)信用卡，并不支持取現(xiàn)。QQ錢包近日聯(lián)手騰訊微眾銀行開始規(guī)模推廣“微粒貸”，率先開展面向個(gè)人用戶的小額借貸服務(wù)。

姍姍來遲的個(gè)人小貸

騰訊微眾銀行小額信貸借款產(chǎn)品“微粒貸”早在5月20日就低調(diào)地出現(xiàn)在QQ錢包中，已向幾十萬具有權(quán)限的QQ用戶開放，目前尚處于小范圍內(nèi)測(cè)階段。其官方介紹顯示，“微粒貸”具有“輕松申請(qǐng)，快速到賬，隨借隨還，按日計(jì)息”的特點(diǎn)。筆者托人申請(qǐng)內(nèi)測(cè)權(quán)限還沒有要到，看來我的信用額度還不夠騰訊內(nèi)測(cè)的標(biāo)準(zhǔn)。

手機(jī)QQ的金融理財(cái)類業(yè)務(wù)都劃歸到QQ錢包，微粒貸在QQ的落地也是通過QQ錢包。受邀用戶只需登錄手機(jī)QQ，進(jìn)入QQ錢包，在“金融理財(cái)”中找到“微粒貸”，輸入支付密碼后便可查看個(gè)人的可借額度，目前額度大都在2-20萬之間，最高為20萬。從借款額度來看，它更多是解決的急用錢或者大眾商品購買的需求。

借錢是很常見的金融消費(fèi)需求，幾乎每個(gè)人都有過借錢的經(jīng)歷。中國人好面子，向熟人借錢往往開不了口?，F(xiàn)在股市這么景氣，人家借錢給你不收你利息，損失還是挺大的。如果選擇社會(huì)上的民營貸款，利息高又不安全。去銀行貸款要排隊(duì)很久自不必說，各種手續(xù)也非常繁瑣。

互聯(lián)網(wǎng)恰恰可以解決上述問題，沒有實(shí)體店鋪和線下催繳諸多成本，利息可以做到很低，而且無紙化申請(qǐng)流程非常簡(jiǎn)單，還款什么的也很容易。因此，互聯(lián)網(wǎng)小貸很可能會(huì)像各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品一樣，對(duì)傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)帶來很大沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)的瓶頸

傳統(tǒng)貸款嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，需要申請(qǐng)人提供各種手續(xù)甚至抵押財(cái)產(chǎn)，在逾期不還情況下還有很多手段進(jìn)行追繳。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于貸款申請(qǐng)人來說，自然十分簡(jiǎn)便和高效。對(duì)于平臺(tái)方而言，卻增加了許多風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠脚_(tái)方并不知道借款人的人品信譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況和償還能力，如果出現(xiàn)逾期不還的情況，追繳成本很高。

中國的個(gè)人信用體系并沒有美國等發(fā)達(dá)國家健全。一方面，并沒有一套完善的信用數(shù)據(jù)維護(hù)和查詢體系，個(gè)人信貸、商業(yè)交易、基本資料、公共記錄諸多數(shù)據(jù)散落在不同地方，并沒有通過一套體系打通，普通機(jī)構(gòu)無法得知一個(gè)人的過往信用記錄，理論上來說，一個(gè)人如果過去守信用，他未來守信的幾率跟高；另一方面，并沒有對(duì)不守信信用進(jìn)行強(qiáng)有力的懲戒，比如借錢不還的老賴，幾乎可以正常地生活，不能坐飛機(jī)也是最近才有的規(guī)定，反觀美國，卻有一整套措施讓這類人寸步難行。因此，客觀上來看中國開展小貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更高。

盡管京東白條這類透支消費(fèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)推出，但它的額度并不高，大多數(shù)人的權(quán)限都未超過1000元，風(fēng)險(xiǎn)要小得多。騰訊微眾銀行“微粒貸”的額度達(dá)到幾萬甚至20萬，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可想而知?？梢?，涉水面向消費(fèi)者的小微貸款是騰訊微眾銀行的一步險(xiǎn)棋。這讓騰訊的互聯(lián)網(wǎng)金融版圖更全，在支付、理財(cái)、紅包之外開辟了一個(gè)重要的新領(lǐng)域，“微眾銀行”名符其實(shí)成為一家銀行。

騰訊的底氣在哪里？社交數(shù)據(jù)

要最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)，必須依靠個(gè)人征信。

所謂個(gè)人征信，是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)，專業(yè)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)可以向別的金融服務(wù)商提供信用查詢等服務(wù)，今年1月，央行已向8家機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人征信牌照，有望加速中國民間個(gè)人征信體系完善。對(duì)于騰訊、阿里等公司而言，他們可以通過所掌握的社交數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)這些“獨(dú)家數(shù)據(jù)”變相了解用戶信用情況，為自家互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

騰訊掌握著中國最完善的賬號(hào)體系，QQ和微信并駕齊驅(qū)，其中QQ因?yàn)榘l(fā)展歷史長達(dá)十幾年，所以積累的數(shù)據(jù)更多。最直觀的能夠體現(xiàn)一個(gè)用戶可信度的數(shù)據(jù)就是QQ等級(jí)。

QQ等級(jí)最初屬于騰訊激勵(lì)用戶活躍度的機(jī)制，根據(jù)在線時(shí)長給用戶打上星星、月亮、太陽和皇冠這些標(biāo)簽。最近幾年，QQ等級(jí)還與用戶在騰訊的各種行為深度整合，比如會(huì)員用戶升級(jí)可加速，再比如經(jīng)常使用QQ錢包消費(fèi)QQ等級(jí)也會(huì)加速。QQ等級(jí)一定程度反映了用戶對(duì)于QQ的依賴度，也一定程度可以反映用戶的可信度。另一方面，用戶對(duì)自己和好友的QQ等級(jí)有很強(qiáng)的認(rèn)知，因此如果用這個(gè)數(shù)據(jù)與貸款額度掛鉤，將更容易被用戶理解。

有消息稱，一個(gè)QQ太陽將擁有5萬貸款額度，這個(gè)額度還是很可觀的，畢竟用戶太陽的QQ用戶不在少數(shù)，而QQ的MAU（月活躍用戶）已達(dá)到6.03億。如果真的這么多人去借錢，騰訊再大的家業(yè)估計(jì)也無法支撐，因此我估計(jì)騰訊的信用體系評(píng)估應(yīng)該還有更多社交數(shù)據(jù)分析結(jié)果，不只是QQ等級(jí)，可能還有好友關(guān)系、消費(fèi)記錄等等。在出現(xiàn)老賴之后，騰訊還可以通過某些功能通知用戶好友，敦促其還款，起到以儆效尤的作用。

社交是騰訊的基石，它開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)同樣會(huì)充分發(fā)揮社交優(yōu)勢(shì)。個(gè)人信用體系與社交息息相關(guān)，要看一個(gè)人是否值得信任，可以關(guān)注這個(gè)人的社交圈子、社交行為，要讓一個(gè)人對(duì)信用有敬畏之心，同樣需要社交的壓力。除了社交之外，騰訊還擁有京東這類小伙伴記錄的交易行為、QQ會(huì)員所記錄的用戶消費(fèi)行為，QQ本身所記錄的用戶資料，這些數(shù)據(jù)交叉關(guān)聯(lián)起來，就是一個(gè)多維度立體化的用戶征信畫像。這個(gè)畫像，是騰訊開展個(gè)人小貸業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

微博@互聯(lián)網(wǎng)阿超微信羅超（luochaotmt）

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