百信銀行，百度的一石三鳥

百度與中信銀行合資成立直銷銀行的消息傳來時，我認識的很多業(yè)內人士都覺得這是意料之中的事情：百度正在大力進軍互聯(lián)網(wǎng)+和O2O，這兩點都需要百度在金融層面更加鞏固。與傳統(tǒng)金融機構在資本層面合作成立機構，是互聯(lián)網(wǎng)巨頭進軍金融的必經之路。對于百度而言，與中信合資成立百信銀行，可謂一石三鳥。

與阿里和騰訊進軍銀行有所不同

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+中最大的一塊蛋糕，再加上金融與信息的強相關性，所以一直被互聯(lián)網(wǎng)巨頭所重視。

BAT在互聯(lián)網(wǎng)金融領域進行了大量布局，網(wǎng)絡支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、企業(yè)小貸成為各家都已具備的業(yè)務。三家之中阿里巴巴體系的螞蟻金服是做得最深入的，成立了網(wǎng)商銀行，除了大家都在做的業(yè)務之外，還進入了個人征信、個人小貸、網(wǎng)絡擔保、互聯(lián)網(wǎng)保險等領域。騰訊則擁有QQ錢包和微信支付兩大支付工具，并成立了微眾銀行，進入了個人小貸和互聯(lián)網(wǎng)保險領域，未來還會進入個人征信。

金融和電商總是相輔相成，阿里主業(yè)是電商，騰訊在投資京東之前也未曾放棄電商，因此兩家的金融業(yè)務有多年的積累。百度是互聯(lián)網(wǎng)金融的后來者，業(yè)務廣度和深度均不及阿里和騰訊，2014年百度錢包才開始發(fā)力，在阿里和騰訊通過補貼大戰(zhàn)圈用戶、占場景的時候，百度錢包還在與銀行接洽打通接口打好基本功，在阿里和騰訊已拿到個人征信、民營銀行牌照時，百度才拿到網(wǎng)絡支付這張基本牌照。

不過，出發(fā)晚的百度做互聯(lián)網(wǎng)金融依然擁有很大的潛力。

一是互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨。

國家剛剛出臺的『十三五規(guī)劃』中互聯(lián)網(wǎng)金融被納入國家五年規(guī)劃，在政府的引導之下迎來井噴，成為一個巨大的市場，阿里巴巴和騰訊只占到了極其微小的一部分，兩者只是在移動支付兩者具有領先優(yōu)勢。就在百度與中信銀行合作戰(zhàn)略發(fā)布會上，李彥宏宣布百度錢包啟動『1%常年返現(xiàn)政策』，只要通過百度錢包消費就可獲得現(xiàn)金返現(xiàn)。對于支付寶錢包和微信支付而言，這構成降維攻擊，有望彎道超車?；ヂ?lián)網(wǎng)理財領域百度很早就推出了百發(fā)平臺，成績不錯。保險、征信、貸款諸多領域都還在探索期，后來者都還有機會，所以百度入局為時不晚。

二是百度與阿里、騰訊模式不同。

阿里的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行，都是互聯(lián)網(wǎng)單方面發(fā)起的網(wǎng)絡銀行，沒有傳統(tǒng)金融機構的影子，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務而言，傳統(tǒng)金融機構參與意味著可以開展更多的業(yè)務，例如發(fā)卡、存款等；同時傳統(tǒng)金融機構還將帶來更多實體網(wǎng)點、更強的風控能力和更專業(yè)的金融產品開發(fā)能力，這些對于金融業(yè)務開展來說都非常重要，未來百信銀行能夠開展的業(yè)務將比網(wǎng)商銀行和微眾銀行更多，同時因為有國企背景的傳統(tǒng)機構參與，線下服務、風控能力對用戶都有很強的吸引力。

三是百度做直銷銀行有其先天優(yōu)勢。

百度百科解釋：

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應運而生的一種新型銀行運作模式，這一經營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務，因沒有網(wǎng)點經營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率，降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。

顯然，直銷銀行是非常適合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做的事情。消除中間環(huán)節(jié)和線下網(wǎng)點，提升效率，正是互聯(lián)網(wǎng)多年在做的事情。百度本身是最大的用戶需求入口，過去一直在做金融服務分發(fā)的事情，未來會將用戶金融需求導入了百信銀行的服務，再借助百度掌握的海量用戶需求數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)挖掘能力，可引導百信銀行針對性地研發(fā)更多金融產品，并精準匹配到需求。

一個案例是中國移動很早就入股了浦發(fā)銀行，但雙方并未形成1+1>2的效應，核心原因就是中國移動并沒有給浦發(fā)銀行帶來金融機構所渴望的獲客能力?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭就有這樣的能力，百度與中信銀行的合作，互補性顯然是很強的。未來更多的傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)巨頭都會聯(lián)姻，這是互聯(lián)網(wǎng)+金融的主流模式，單靠任何一方的力量都很難做大這件事情。

百度開辦百信銀行的一石三鳥

第一，百度變相擁有了全牌照，且不用什么都自己做。

中信銀行背靠的中信集團是中國領先的綜合金融集團，旗下的券商、信托、基金、保險等子公司，擁有金融全牌照。后來者要快速進入到更多業(yè)務領域，沒有牌照，選擇與擁有牌照的玩家合作不失為一種捷徑。

百度也沒必要去拿所有牌照?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭不會成為金融巨頭，如果去做保險公司、去做基金公司，就背離了互聯(lián)網(wǎng)的本業(yè)，且沒有核心優(yōu)勢可言。在這一點上，阿里更親睞走『自己做』的路，例如收購了天弘基金，投資成立眾安保險，自己做了就很難平臺化了；百度和騰訊則是平臺化思維，與多家第三方金融機構合作?？纯船F(xiàn)在百發(fā)平臺、理財通和余額寶的收益率對比就知道哪種模式更具競爭力了。

當然，與百度核心業(yè)務緊密相關的業(yè)務，例如支付，百度肯定還是想自己做的。

第二，百度將流量變得更有價值，不再為他人做嫁衣。

百度投資去哪兒之后，機票相關的需求流量都導入到去哪兒，去哪兒在機票預訂上一家獨大；現(xiàn)在去哪兒和攜程合并之后，百度的OTA（機票、火車票、酒店、門票等）需求會更傾向于導入到去攜，這就是百度所謂的『中間頁』戰(zhàn)略。去哪兒們本質還是在做流量倒賣的生意。百度更傾向于將流量導入給『百度系』中間頁，而不是導給別人家的業(yè)務賺點廣告費。

過去百度將保險、理財、網(wǎng)貸諸多金融需求導入到了它的廣告主，賺取廣告費，未來百度會更傾向于導入給百信銀行，做服務賺錢，通過從信息分發(fā)入口升級到服務聚合平臺，百度實現(xiàn)了流量價值最大化。說白了，過去你搜一個『保險』關鍵詞百度只賺了幾快錢，以后你就直接成為百度的金融服務用戶了，百度從這個需求賺的錢可能是幾十、幾百甚至更多。

第三，O2O成為百度核心戰(zhàn)略之后，支付需盡快跟上。

百度錢包作為后來者還在努力追趕，百度要做O2O，要實現(xiàn)交易閉環(huán)，擁有自己的支付工具顯然十分重要，如果做好了這一環(huán)，支付和地圖會成為百度做O2O業(yè)務最核心的兩大優(yōu)勢——這兩點『新美大』都不具備。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務都有協(xié)同效應，例如你要去一個平臺買理財產品，自然就會綁卡進而成為其支付用戶。支付、保險、小貸、征信、理財……都有協(xié)同效應，百度投資百信銀行對其支付業(yè)務發(fā)展也會帶來促進作用，百度錢包未來與支付寶錢包和微信支付構成『三分天下』的可能性將更大。

百度在互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略上的思路正在越來越清晰：不同領域都是去找傳統(tǒng)行業(yè)的『關鍵人』資本合作成立子公司，而不是什么都自己做，例如互聯(lián)網(wǎng)+旅游找到了攜程，互聯(lián)網(wǎng)+出行找到了Uber，互聯(lián)網(wǎng)+教育找到了萬學教育……大家各盡其能形成利益聯(lián)合體，才是互聯(lián)網(wǎng)+的主流模式。

微博@互聯(lián)網(wǎng)阿超 微信 羅超（luochaotmt）

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