螞蟻金服之外，飛貸有躋身獨(dú)角獸的機(jī)會(huì)嗎？

李克強(qiáng)總理出席的數(shù)博會(huì)上，主打手機(jī)APP貸款概念的飛貸進(jìn)行了用將銀行資金快速流入中小企業(yè)的演講，引起全場(chǎng)高智商腦袋們的極大興趣和思考。而在一個(gè)月前，他們的CEO也在GMIC上也進(jìn)行了一次精彩的演講。

這么多在互聯(lián)網(wǎng)摸爬滾打的“老司機(jī)”們，竟然被飛貸董事長(zhǎng)唐俠的觀點(diǎn)給驚著了。業(yè)界甚至傳言，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)十分廣闊，繼螞蟻金服之后，飛貸或許成為下一個(gè)獨(dú)角獸。引起軒然大波。

要知道，4月底，螞蟻金服剛完成B輪融資，融資額達(dá)45億美元（約292億元），是全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迄今為止最大的單筆私募融資，而此輪融資完成后，螞蟻金服的估值已達(dá)600億美元。

雖說(shuō)是黑馬，但飛貸究竟憑什么成為繼螞蟻金服之后的獨(dú)角獸？

萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)：螞蟻是大的集團(tuán)軍，飛貸則是特種突擊隊(duì)

目前，螞蟻金服六大支柱分別是：支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸、網(wǎng)商銀行。毫無(wú)疑問(wèn)，背靠阿里巴巴大樹(shù)，螞蟻在移動(dòng)支付及與電子商務(wù)相關(guān)的涉金業(yè)務(wù)上基本實(shí)現(xiàn)了壟斷。

飛貸的策略是集中火力猛攻，以求聚焦單點(diǎn)突破。這個(gè)“突破口”就是目前中國(guó)最大的痛點(diǎn)——中小企業(yè)生意人、創(chuàng)業(yè)者借不到錢，即信貸荒。

這一聚焦市場(chǎng)能爆發(fā)出多大的威力？飛貸董事長(zhǎng)唐俠做過(guò)深入調(diào)研，貸款領(lǐng)域嚴(yán)重結(jié)構(gòu)失衡，資金流動(dòng)不暢。他判斷，這是飛貸面臨的最大機(jī)遇，如果飛貸能解決這個(gè)問(wèn)題，那么責(zé)任越大公司的價(jià)值也就越大。

具體而言，目前全國(guó)工商注冊(cè)總量有5600萬(wàn)多家，其中94.17%由中小企業(yè)占據(jù)，但這占94.17%比例的工商注冊(cè)企業(yè)所能得到的信貸服務(wù)只有5%。而在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系里，貸款余額共有99.36萬(wàn)億，社會(huì)融資總量規(guī)模存量有136.23萬(wàn)億，再看小微企業(yè)，真正的余額只有17.4萬(wàn)億。

與中小企業(yè)對(duì)國(guó)家的貢獻(xiàn)相比，也令人心酸——國(guó)家稅收超過(guò)50%是由中小企業(yè)貢獻(xiàn)，60%的GDP是由中小企業(yè)貢獻(xiàn)，出口超過(guò)70%由中小企業(yè)貢獻(xiàn)。

一些觀點(diǎn)認(rèn)為，依托阿里淘寶系的螞蟻金服能覆蓋眾多小微企業(yè)，它才是解救大家的“白衣騎士”。但螞蟻金服主要服務(wù)的是支付寶和淘寶系電商數(shù)據(jù)建立的白名單庫(kù)，更多的是800萬(wàn)電商用戶，這已是非常了不起的貢獻(xiàn)。飛貸則是通過(guò)多方綜合征信，即只要不是在黑名單上的，都能申請(qǐng)到貸款額度，最起碼的服務(wù)基數(shù)是5600萬(wàn)生意人。

這相當(dāng)于，螞蟻能服務(wù)好一個(gè)大圓圈里的問(wèn)題，但飛貸對(duì)圓圈里外都能解決，讓圓圈之外的用戶也能享受到便捷的金融服務(wù)。

無(wú)論飛貸占比多少，這是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)，中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，小微金融市場(chǎng)規(guī)模巨大，仍在快速增長(zhǎng)，截止2014年末，中國(guó)銀行業(yè)的小微企業(yè)貸款余額15.46萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)15.5%。

螞蟻金服雖然觸手很大很廣，但市場(chǎng)空間巨大。萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)，飛貸找準(zhǔn)用戶痛點(diǎn)，核心搶占中國(guó)5600萬(wàn)小微企業(yè)主貸款這一市場(chǎng)，只要補(bǔ)上這一個(gè)巨大市場(chǎng)缺口，那么下一個(gè)獨(dú)角獸或許還真不是夢(mèng)。

主攻“短小頻急”需求，研發(fā)手機(jī)APP貸款

跟大企業(yè)不同，作為飛貸主要客戶的小微企業(yè)和個(gè)人，它們借貸有幾個(gè)特點(diǎn)，即“短、小、頻、急”。

“短”是要求用款時(shí)間非常短， “小”就是金額要求小，“頻”就是頻次特別高，還款，借款的頻次相當(dāng)高?！凹薄本褪巧鈦?lái)得非常突然，借款、還款的不確定性。為什么這樣呢？因?yàn)槎际菫榱藸?zhēng)取降低成本，爭(zhēng)取一定的生存空間。

而現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)銀行貸款，申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難，根本無(wú)法滿足小微用戶的需求。多少年來(lái)，國(guó)家發(fā)了無(wú)數(shù)要求金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)傾銷的文件，但是收效甚微。根本原因就是，既要資金安全，又要滿足“短小頻急”，太難了，理性選擇肯定就是去吃針對(duì)大企業(yè)的好肉。

基于小微企業(yè)主“短小頻急”的用款需求，飛貸研發(fā)了針對(duì)性的手機(jī)app貸款產(chǎn)品。5分鐘手機(jī)上完成全部申請(qǐng)注冊(cè)，最高30萬(wàn)額度，此外做到了隨借隨還。

比如隨還，用戶可以任意延展期限，你選擇了按日計(jì)息，30天內(nèi)隨借隨還還款模式，但是突然資金吃緊，還需一段時(shí)間周轉(zhuǎn)，則你可以調(diào)整至6個(gè)月期限、12個(gè)月期限。任意縮短期限，當(dāng)你延長(zhǎng)了期限，但資金又寬裕了，則可以選擇提前還款，而且不收違約金。隨借隨還大幅度降低了創(chuàng)業(yè)者、生意人的資金使用成本。

同時(shí)動(dòng)態(tài)化管理，信用良好的用戶額度更高，支付的利率更低。

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合作共贏商業(yè)模式：跟多家銀行簽約

飛貸要做的這項(xiàng)宏大工程，簡(jiǎn)單說(shuō)就是讓小微企業(yè)甚至個(gè)人都能順暢地申請(qǐng)到拿到所需資金。

飛貸的模式其實(shí)很簡(jiǎn)單，客戶只有借款用戶，從不碰P2P，沒(méi)有理財(cái)用戶；所有放款資金都來(lái)源于銀行的授信，并且所有資金都不從飛貸賬上走，直接從銀行到客戶的卡里，貸款合同也是銀行和客戶簽署，等于飛貸只做銀行與小微企業(yè)的“連接器”。

這樣，每撮合成一次銀行和小微企業(yè)的貸款，飛貸將從客戶那里提取一定的傭金，作為促成這次交易的回報(bào)?！跋啾雀呃J和沒(méi)錢可用，客戶們很愿意為此付費(fèi)?！碧苽b說(shuō)。

跟銀行合作，一方面解決了飛貸資金來(lái)源以及安全性問(wèn)題，一方面盤(pán)活了銀行機(jī)構(gòu)，及時(shí)將資金導(dǎo)向小微企業(yè)，真正扶持到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。合作共贏才能走得更遠(yuǎn)。

“畫(huà)像”的奧秘，全球領(lǐng)先的風(fēng)控體系

相比傳統(tǒng)銀行的放貸流程，飛貸的突破之處在于，一是它實(shí)現(xiàn)了通過(guò)手機(jī)APP貸款，二是在APP背后有著一套嚴(yán)密的風(fēng)控放貸算法，這就是它的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

銀行要放貸一般都要求抵押品、財(cái)務(wù)報(bào)告等眾多“硬條件”，這成為了小微企業(yè)的惡夢(mèng)。飛貸則能通過(guò)客戶在APP上傳的材料，迅速判斷出他的信用狀況，并給出授信額度。唐俠稱之為“畫(huà)像”，即飛貸根據(jù)企業(yè)和企業(yè)主的交易痕跡，給他畫(huà)出一個(gè)綜合側(cè)影。

特別是，畫(huà)像的原料（數(shù)據(jù)）必須要有絕對(duì)保證。無(wú)論阿里系、還是騰訊系、百度系等，都限制在自己的生態(tài)圈里，中間沒(méi)有鏈接，這些數(shù)據(jù)在沒(méi)有獲得第三方數(shù)據(jù)印證時(shí)，很難把一個(gè)用戶的真實(shí)畫(huà)像畫(huà)出來(lái)。飛貸在運(yùn)營(yíng)中，采用了大量的第三方數(shù)據(jù)，特別是包括了央行的征信數(shù)據(jù)，這才能非常完整的把畫(huà)像畫(huà)出來(lái)，才會(huì)給出更全面、真實(shí)的授信。

看起來(lái)，飛貸的“畫(huà)像”用手機(jī)APP簡(jiǎn)單幾步就能完成，但風(fēng)控體系對(duì)用戶的信用狀況已經(jīng)基本掌握，這個(gè)過(guò)程運(yùn)用了人臉識(shí)別技術(shù)、遠(yuǎn)程電子認(rèn)證技術(shù)、簽名技術(shù)以及云的數(shù)據(jù)技術(shù)，現(xiàn)在的風(fēng)控能力已經(jīng)“實(shí)現(xiàn)5分鐘出額度、最高30萬(wàn)隨借隨還”，這個(gè)額度以內(nèi)都能給客戶準(zhǔn)確的評(píng)估。

做互聯(lián)網(wǎng)貸款生意，如果不防住欺詐，一個(gè)公司可以兩天倒掉。之前平安曾嘗試互聯(lián)網(wǎng)貸款，兩天被騙了八個(gè)億，后來(lái)再也不想做了，就是因?yàn)轱L(fēng)控安全度不夠。而風(fēng)控全靠過(guò)硬的算法和技術(shù)，以此來(lái)看，飛貸的確是一家技術(shù)驅(qū)動(dòng)型的公司。

創(chuàng)業(yè)六年來(lái)特別是后三年，唐俠團(tuán)隊(duì)因?yàn)檠芯恳苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，幾乎沒(méi)有休息的日子?！斑@個(gè)市場(chǎng)太大了，一兩家公司真的無(wú)法應(yīng)付，接下來(lái)我們爭(zhēng)取跟中國(guó)的四大銀行全部合作及更多銀行合作，我相信屆時(shí)一年做一千億的規(guī)模簡(jiǎn)直是小case。”

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