互聯(lián)網(wǎng)金融迷霧中見利好，兩會肯定或加速發(fā)展

文/李東樓（微信號:lidonglou）

3月5日，兩會開幕的第一天，李克強(qiáng)總理在政府報告當(dāng)中多次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，這對于目前正在迷霧當(dāng)中發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)到底是利好還是利空呢？東樓不妨結(jié)合兩會報告來分析解讀一下：

第一，李克強(qiáng)總理在2015年政府報告當(dāng)中提出，“推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?！边@意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)全面過關(guān)。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融作為在2015年里取得爆發(fā)式發(fā)展的行業(yè)，盡管在過去誕生了包括陸金所、人人貸、玖富金融等眾多估值高達(dá)10億美金以上的獨角獸公司，但是也有很多的質(zhì)疑和挫折，特別是e租寶事件的發(fā)生，更是讓很多人開始質(zhì)疑整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是否都存在問題。

從2013年政府報告再到2015年政府報告，這已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)三年被寫進(jìn)政府報告，而在2014年和2015年里都提到了要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，這就意味著e租寶事件的發(fā)生對于互聯(lián)網(wǎng)金融的鼓勵態(tài)度沒有任何改變，而且隨著李克強(qiáng)總理在2015年政府報告當(dāng)中的重點提及，特別是與電子商務(wù)和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相提并論，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)已經(jīng)成為一個正在崛起的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)，對于金融行業(yè)的創(chuàng)新的社會價值已經(jīng)毋庸質(zhì)疑。

第二，李克強(qiáng)總理在政府報告當(dāng)中提到，“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品”。這無疑為目前正處于一片迷霧當(dāng)中的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了一個重大的利好，更為正在進(jìn)行消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新嘗試的互聯(lián)網(wǎng)金融公司打了一針強(qiáng)心劑。

實際上，在經(jīng)歷了三年的爆發(fā)發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展方向已經(jīng)顯著發(fā)生變化，消費金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成為眾多走在前頭的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的立根之本，而行業(yè)也由此迎來一個發(fā)展的風(fēng)水嶺。一方面，類似于龐氏騙局的用高利率吸引用戶的偽互聯(lián)網(wǎng)金融模式面臨崩塌，被查封和倒閉事件屢見不鮮，e租寶就是一個典型案例，另一方面，執(zhí)著于通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，特別是在消費金融領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融公司則越做越大，越走越順。

以玖富金融為例，其旗下的成員除了玖富錢包跟悟空理財之外，還有分期GO，蠟筆分期，貸我飛、小金票等，此外，玖富還與我愛我家，世紀(jì)佳緣等公司合作，開發(fā)了覆蓋房租分期、教育培訓(xùn)分期、校園金融、3C分期、三農(nóng)分期、婚戀分期等多種基于實際生活場景的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。而通過這些消費金融產(chǎn)品的推出，也讓玖富在過去一年間狂攬用戶，截止到目前，玖富的注冊用戶已經(jīng)突破了2400萬。

第三，在2015年政府報告當(dāng)中，李克強(qiáng)總理指出：“要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領(lǐng)域的違法犯罪活動”。這就意味著，國家將進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻，監(jiān)管會越來越嚴(yán)格，行業(yè)越來越規(guī)范，這對包括陸金所、人人貸和玖富金融等已經(jīng)提前進(jìn)入市場并一直在規(guī)范發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也是一個重大的利好。

事實上，在2013年到2014年間，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)野蠻發(fā)展，各地冒出眾多披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的騙局公司，這不僅把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)弄的烏煙瘴氣，也間接阻礙了一直在正規(guī)化運(yùn)營的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展。而在過去的一年當(dāng)中，政府先后出臺了兩大與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有關(guān)的法律法規(guī)，用來規(guī)范行業(yè)的健康發(fā)展。2015年7月，國家十部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中就指出，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，落實監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險底線，保護(hù)合法經(jīng)營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。此外，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》出臺也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管提供了一個依據(jù)。而隨著政府報告的連續(xù)三次提及，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的已經(jīng)納入了全面監(jiān)管，非法經(jīng)營已經(jīng)基本上失去了市場空間，行業(yè)里最后只會剩下進(jìn)行持續(xù)消費金融產(chǎn)品的合法參與者。

第四，總理在政府報告當(dāng)中還特別指出：“堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險底線?！边@其實也對互聯(lián)網(wǎng)金融公司在經(jīng)營過程對于風(fēng)險控制的能力提出了要求。尤其是在過去發(fā)生了一系列的倒閉跑路事件之后，風(fēng)控能力已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線。就風(fēng)控能力來看，傳統(tǒng)銀行、保險公司以及成立時間更久的互聯(lián)網(wǎng)金融公司無疑更具優(yōu)勢。還是以玖富金融為例，這家成立于2006年的公司，被譽(yù)為移動金融大師兄，在過去十年間積累了很多的風(fēng)險控制的經(jīng)驗。一方面，通過與眾多第三方征信機(jī)構(gòu)合作，建立信用決策系統(tǒng)，并且引入保險公司，保障投資者的賬戶安全，降低投資者的理財風(fēng)險。另一方面，通過創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品，推出各類5萬元以下的小額消費金融產(chǎn)品，有效的分散了資金，確保了平臺的安全。并且，玖富還堅持用線上線下相結(jié)合的風(fēng)控方式，這使得風(fēng)險控制的能力比一般純做線上風(fēng)險控制的公司更具競爭力。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠連續(xù)三年都被寫進(jìn)總理的政府報告，這也充分證明了目前整個行業(yè)仍然處于一個蓬勃發(fā)展的時期，而有了兩會期間釋放的這些行業(yè)的重大利好，并且在政府的鼓勵和支持下，2016年很可能才是消費金融產(chǎn)品的爆發(fā)元年。

李東樓是著名的泛科技和營銷類自媒體。除了這里，他還是新浪優(yōu)秀專欄作者和科技名博，并是鈦媒體、百度百家、新浪創(chuàng)事記、創(chuàng)業(yè)邦、快鯉魚等多個專業(yè)科技網(wǎng)站專欄作者，搜狐IT、今日頭條自媒體認(rèn)證作者，百度閱讀認(rèn)證作家、《經(jīng)理人雜志》、《東方國門》等傳統(tǒng)媒體長期撰稿人。微信公眾號：瑞萊觀點

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