中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立，理財(cái)平臺(tái)將往哪兒走？

文/李東樓（微信號(hào):lidonglou）

去年，十部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靴子最終落地。而在不久前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)互金協(xié)會(huì)）又在上海成立，這意味著行業(yè)整體朝規(guī)范化發(fā)展又更進(jìn)了一步。那么，在政策監(jiān)管和行業(yè)自律的雙重約束規(guī)范下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)接下來(lái)又將走向何方呢？東樓不妨來(lái)分析解讀一下：

第一，互金協(xié)會(huì)成立成為風(fēng)水嶺，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)年內(nèi)迎來(lái)最大一輪洗牌。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立大會(huì)的資料顯示，首批加入互金協(xié)會(huì)的會(huì)員共437名，其中包括48家常務(wù)理事單位和142家理事單位。而值得注意的是，在這其中，來(lái)自銀行機(jī)構(gòu)的84名，來(lái)自證券、基金、期貨公司的44名，來(lái)自保險(xiǎn)公司17名，來(lái)自其他互聯(lián)網(wǎng)金融新興企業(yè)及研究、服務(wù)機(jī)構(gòu)292名，財(cái)路通、積木盒子、有利網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也成為首批入選的會(huì)員單位。

實(shí)際上，除了銀行、證券、期貨、基金和保險(xiǎn)公司之外，首批進(jìn)入?yún)f(xié)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的數(shù)量約40家，而這對(duì)于擁有數(shù)千家的從業(yè)公司的行業(yè)來(lái)說(shuō)，占比不足2%。這就意味著，還沒(méi)有加入到行業(yè)協(xié)會(huì)當(dāng)中的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在平臺(tái)公信力方面缺少了一個(gè)重要的背書(shū)，而離開(kāi)了協(xié)會(huì)的自律規(guī)范的約束，平臺(tái)失控的風(fēng)險(xiǎn)大增。因此，可以預(yù)見(jiàn)的是，接下來(lái)將有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)加入到互金協(xié)會(huì)當(dāng)中，而遲遲未能入選的平臺(tái)將會(huì)面臨巨大的挑戰(zhàn)，行業(yè)發(fā)展將再一次迎來(lái)風(fēng)水嶺，更多的不符合目前監(jiān)管法規(guī)和未能得到行業(yè)認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將被淘汰。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)集體面臨大考，只有平臺(tái)進(jìn)行不斷升級(jí)才能真正順利過(guò)關(guān)。

互金協(xié)會(huì)雖然是自愿加入，但是對(duì)于入選單位的篩選也比較嚴(yán)格。根據(jù)了解，對(duì)加入互金協(xié)會(huì)的單位，協(xié)會(huì)除了要求企業(yè)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融高度關(guān)聯(lián)以外，對(duì)企業(yè)的品牌聲譽(yù)與合法經(jīng)營(yíng)也很重視，如：近三年未發(fā)生重大違法違規(guī)事件，在經(jīng)營(yíng)期間未出現(xiàn)過(guò)重大經(jīng)營(yíng)事故或重大違約事件和，股東和管理層無(wú)不良記錄且具備一定的金融知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等等。顯然，首批加入其中協(xié)會(huì)的40余家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)在一定程度上代表著在合法性方面過(guò)關(guān)。不過(guò)，這并不代表著成為協(xié)會(huì)會(huì)員之后就能從此高枕無(wú)憂(yōu)，加入?yún)f(xié)會(huì)成為會(huì)員單位也相當(dāng)于是給自己戴了一個(gè)“緊箍咒”，這就要求企業(yè)在今后的金融創(chuàng)新當(dāng)中更加不能越界，尤其是不能觸碰政策紅線，否則一旦由于違法經(jīng)營(yíng)被協(xié)會(huì)除名，可能將再無(wú)翻身機(jī)會(huì)。

并且，隨著《指導(dǎo)意見(jiàn)》的逐步落實(shí)，以及互金協(xié)會(huì)的成立，這代表著行業(yè)已經(jīng)徹底告別野蠻生長(zhǎng)時(shí)代，接下來(lái)行業(yè)協(xié)會(huì)很可能會(huì)推動(dòng)行業(yè)內(nèi)的自律自查，不合規(guī)或徘徊在政策邊緣線上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必然沒(méi)有立錐之地，而目前加入?yún)f(xié)會(huì)成為會(huì)員的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也必須進(jìn)行產(chǎn)品升級(jí)，使得平臺(tái)在創(chuàng)新性、規(guī)范性和安全性方面更加符合當(dāng)前監(jiān)管法規(guī)和行業(yè)協(xié)會(huì)的要求。實(shí)際上，一些具有前瞻能力的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)率先展開(kāi)了升級(jí)行動(dòng)，就在昨天，首批成為互金協(xié)會(huì)會(huì)員的財(cái)路通召開(kāi)戰(zhàn)略暨升級(jí)發(fā)布會(huì)宣布品牌升級(jí)，將原有的財(cái)路通理財(cái)平臺(tái)升級(jí)為豆蔓理財(cái)平臺(tái)，并將平臺(tái)當(dāng)中的業(yè)務(wù)線進(jìn)行精細(xì)化運(yùn)營(yíng)和專(zhuān)業(yè)化提升，以此來(lái)打造集專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)、RS智能資產(chǎn)配置系統(tǒng)、豐富的優(yōu)質(zhì)債權(quán)資產(chǎn)為一體的理財(cái)平臺(tái)?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，隨著行業(yè)監(jiān)管的逐步到位，在協(xié)會(huì)的自律規(guī)范下，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必然需要對(duì)于平臺(tái)自身自查，確保產(chǎn)品完全合乎規(guī)范，使得平臺(tái)真正成為陽(yáng)光下的健康企業(yè)。

第三，風(fēng)控能力強(qiáng)弱決定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的未來(lái)走勢(shì)。

另一方面，過(guò)去幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)為工具在金融創(chuàng)新方面做出諸多探索，由此不少平臺(tái)聚集了大量的投資者。不過(guò)，在這個(gè)過(guò)程中，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)忽略了產(chǎn)品的金融屬性，在風(fēng)控能力方面的建設(shè)方面也不如人意，這就導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)倒閉事件時(shí)有發(fā)生。而在今年兩會(huì)期間，李克強(qiáng)總理也提到，“完善金融監(jiān)管，堅(jiān)決守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線”。實(shí)際上，在互金協(xié)會(huì)成立之后，對(duì)于行業(yè)當(dāng)中的參與者要求更高，而且更加強(qiáng)調(diào)平臺(tái)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，這就意味著各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，以此進(jìn)一步提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

而在昨天的戰(zhàn)略升級(jí)發(fā)布會(huì)上，豆蔓金服、財(cái)路通CEO王崇羽還表示新平臺(tái)將對(duì)其平臺(tái)的RS智能資產(chǎn)配置系統(tǒng)全面升級(jí)，實(shí)現(xiàn)多元化資產(chǎn)組合分配，從而降低消費(fèi)者的投資風(fēng)險(xiǎn)。顯然，除了通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)提高平臺(tái)投資者的收益率之外互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最重要的工作就是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，降低投資人投資風(fēng)險(xiǎn)。而在去年12月，豆蔓旗下的北京財(cái)路通網(wǎng)絡(luò)科技有限公司還與中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)北京市分公司正式簽署網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)化信貸審核責(zé)任保險(xiǎn)合同。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的產(chǎn)品創(chuàng)新必須貼近生活消費(fèi)，才能走得更遠(yuǎn)。

實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之所以能夠在今天一步步發(fā)展壯大，其實(shí)正是因?yàn)槔没ヂ?lián)網(wǎng)作為工具創(chuàng)新出了很多讓消費(fèi)者真正受益的理財(cái)產(chǎn)品。而隨著人們生活水平的普遍改善和收入的提高，在今天越來(lái)越多的人有了投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，而各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)無(wú)疑豐富了人們的投資選擇。不過(guò)，作為不能設(shè)立資金池的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面則需要注意不能跨界。

目前看來(lái)，針對(duì)改善人們生活的消費(fèi)金融的產(chǎn)品方面的場(chǎng)景創(chuàng)新可能才是正途，也因如此，包括玖富、豆蔓理財(cái)?shù)绕脚_(tái)已經(jīng)開(kāi)始或著正在著手在消費(fèi)金融的產(chǎn)品的探索方面發(fā)力。豆蔓理財(cái)CEO王崇羽在戰(zhàn)略升級(jí)發(fā)布會(huì)上表示，“豆蔓理財(cái)”將提供不同收益率、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、流動(dòng)性的差異化理財(cái)服務(wù)，并將金融滲透入各種生活場(chǎng)景，包括旅游、商品、交通、通訊、娛樂(lè)、學(xué)習(xí)等，讓理財(cái)收獲的不只是金錢(qián)。而根據(jù)了解，豆蔓理財(cái)將向平臺(tái)的理財(cái)用戶(hù)提供消費(fèi)分期類(lèi)、汽車(chē)及民品抵押類(lèi)等產(chǎn)品。

總體來(lái)看，隨著國(guó)家監(jiān)管政策的層層落實(shí)和互金協(xié)會(huì)的成立，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展的新階段，而在新的發(fā)展時(shí)期，產(chǎn)品升級(jí)、提高風(fēng)控和持續(xù)的進(jìn)行消費(fèi)金融產(chǎn)品的場(chǎng)景化創(chuàng)新將至關(guān)重要，也代表了未來(lái)幾年互金行業(yè)的發(fā)展方向。

李東樓是著名的泛科技和營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)自媒體。除了這里，他還是新浪優(yōu)秀專(zhuān)欄作者和科技名博，并是鈦媒體、百度百家、新浪創(chuàng)事記、創(chuàng)業(yè)邦、快鯉魚(yú)等多個(gè)專(zhuān)業(yè)科技網(wǎng)站專(zhuān)欄作者，搜狐IT、今日頭條自媒體認(rèn)證作者，百度閱讀認(rèn)證作家、《經(jīng)理人雜志》、《東方國(guó)門(mén)》等傳統(tǒng)媒體長(zhǎng)期撰稿人。微信公眾號(hào)：瑞萊觀點(diǎn)

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