押注消費(fèi)金融，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的差異化布局解析

高考剛剛結(jié)束，據(jù)教育部統(tǒng)計，今年全國高考報名考生共940萬人。盡管與上年942萬考生相比略微降低2萬人，但近千萬考生爭過“獨(dú)木橋”的態(tài)勢依然如故。對于就業(yè)市場而言，預(yù)計2016年全國高校畢業(yè)生在770萬以上，再加上出國留學(xué)回來的約30萬以及沒有找到工作的往屆畢業(yè)生，預(yù)計將有1000萬大學(xué)生同時競爭，就業(yè)形勢似乎比高考還要嚴(yán)峻。

反觀，職業(yè)教育越來越成為我國教育體系的重要組成部分，尤其在近年來逐漸發(fā)展為解決“大學(xué)生就業(yè)難”與“企業(yè)技工荒”的就業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾的主要手段。6月6日，CIC灼識咨詢發(fā)布2016年《中國教育行業(yè)藍(lán)皮書》指出“英語、IT、少兒教育成為培訓(xùn)產(chǎn)業(yè)的三大支柱”，而“職業(yè)教育地位提升，中職畢業(yè)生初次就業(yè)率連續(xù)9年超過95%，高職畢業(yè)生半年后就業(yè)率連續(xù)3年超過90%，專業(yè)技術(shù)人才非常受企業(yè)的歡迎。”就職業(yè)教育的政策及市場雙重利好因素下，職業(yè)市場蒸蒸日上，而其背后的消費(fèi)金融需求藍(lán)海也逐漸顯現(xiàn)，例如：學(xué)費(fèi)貸款。

做教育類的消費(fèi)金融市場，百度金融首先開掘領(lǐng)域瞄準(zhǔn)了教育信貸，最近“百度有錢花”的“大牌開課”活動，是“百度有錢花”繼一季度“教育中國行”活動之后在教育信貸領(lǐng)域的進(jìn)一步深耕。據(jù)了解，此次“大牌開課”活動中，“百度有錢花”將聯(lián)合華爾街英語、英孚教育、櫻花日語、達(dá)內(nèi)教育、千鋒互聯(lián)、火星時代實(shí)訓(xùn)基地等多家一線知名語言、IT等教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，為培訓(xùn)學(xué)員提供優(yōu)惠的學(xué)費(fèi)分期服務(wù)。未來，“大牌開課”還將陸續(xù)走進(jìn)更多高校以及培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，在幫助大學(xué)生實(shí)現(xiàn)職場進(jìn)階，助力教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)品牌及課程推廣的同時，實(shí)現(xiàn)百度金融在教育信貸市場的落地，并與“螞蟻花唄”“京東百條”等其他消費(fèi)金融市場參與者形成差異競爭之勢。

四處出擊的螞蟻花唄和京東白條

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，用戶在消費(fèi)時，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)體驗(yàn)，其借助阿里自有電商系淘寶、天貓等入口迅速成長為消費(fèi)金融領(lǐng)域內(nèi)的巨頭。目前，螞蟻花唄已經(jīng)走出阿里系電商平臺，共接入了40多家外部消費(fèi)平臺：大部分電商購物平臺，比如亞馬遜、蘇寧等；本地生活服務(wù)類網(wǎng)站，比如口碑、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評等；主流3C類官方商城，比如樂視、海爾、小米、OPPO等官方商城；以及海外購物的部分網(wǎng)站。在今年，螞蟻花唄深入多個線下場景，繼上個月推出醫(yī)療分期付款后，螞蟻花唄又進(jìn)入了生活繳費(fèi)領(lǐng)域，在浙江、上海、天津、重慶、湖北、深圳、吉林等7省市推出電費(fèi)代扣功能，探索基于生活服務(wù)結(jié)算場景的消費(fèi)金融。

同樣依靠自身電商業(yè)務(wù)迅速發(fā)展壯大的京東白條，也已經(jīng)不僅僅局限于京東商城的賒賬消費(fèi)，從去年上半年開始還拓展到了租房、旅游、裝修、教育等眾多消費(fèi)領(lǐng)域，并逐漸滲透到更多的線下場景。盡管京東白條在分期費(fèi)率、逾期手續(xù)費(fèi)、免息期等方面相較于螞蟻花唄都更具優(yōu)勢。但其過于倚重電商體系，目前在房地產(chǎn)、汽車等垂直領(lǐng)域以及O2O平臺方面的布局過于緩慢，尤其是和螞蟻花唄相比，京東白條在線下場景的布局明顯存在短板。

目前，京東在獲得騰訊的投資之后，兩者之間的份額之爭已經(jīng)升級為阿里和騰訊之間在消費(fèi)金融領(lǐng)域之間比拼的關(guān)鍵點(diǎn)。根據(jù)艾瑞此前發(fā)布的一份《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場研究報告》指出，4+15年中國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19.0萬億元，同比增長23.3%，預(yù)計2019年將達(dá)到41萬億元。如此巨大的市場規(guī)模，必然是人人爭之。從目前的市場格局來看，京東白條和螞蟻雖然在們各自的主戰(zhàn)場京東商城、天貓商城，不會有正面的交鋒，但是在其他更多的消費(fèi)場景中，二者難免會有一場大戰(zhàn)。

百度金融的差異化破局

與阿里對電商平臺用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)的挖掘，騰訊對社交平臺用戶關(guān)系數(shù)據(jù)的挖掘不同的是，百度既可以基于投資帶來的多維度平臺(糯米的電商、攜程的旅游、愛奇藝的視頻)進(jìn)行用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)挖掘，還可以基于自身的流量入口優(yōu)勢，進(jìn)行用戶行為數(shù)據(jù)畫像。目前，百度已覆蓋中國95%的網(wǎng)民，每天搜索次數(shù)達(dá)到60億次，地圖定位請求高達(dá)230億次，作為一個搜索工具，它很自然的反映一個人天然的需求。而百度之所以選擇以教育信貸為其消費(fèi)金融破局，主要的依托就是其對用戶“長尾需求”的準(zhǔn)確把握和其在教育行業(yè)的多年積累，百度可以依靠數(shù)據(jù)和技術(shù)能力，更好地評估信用風(fēng)險，并提供更準(zhǔn)確的用戶分析，以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)為教育培訓(xùn)市場的供需雙方建立有效連接。

正如“度有錢花”發(fā)起的“大牌開課”一樣，為了提升“大牌開課”參與教育機(jī)構(gòu)的招生數(shù)量和推廣效果，百度特別將合作的教育機(jī)構(gòu)投放到百度鳳巢平臺。近20個PC端關(guān)鍵詞、移動端掃二維碼導(dǎo)流產(chǎn)生的聯(lián)帶效應(yīng)，使合作的頭部教育機(jī)構(gòu)品牌高頻度曝光，獲客成本的降低伴隨而來的是比去年同期高近8個點(diǎn)的招生增幅。針對教育機(jī)構(gòu)普式性的行業(yè)痛點(diǎn)挖掘，不僅集中在線上，對于職教機(jī)構(gòu)而言，在學(xué)生群體面前多維度的曝光也是此次百度有錢花為教育機(jī)構(gòu)“輸血”的方式之一。百度赴深圳火星時代現(xiàn)場授課，就有了過半數(shù)的有意向?qū)W生實(shí)際轉(zhuǎn)化為報名學(xué)員的效果。

除了為機(jī)構(gòu)帶來更多的品牌曝光、更好的轉(zhuǎn)化和更低的獲客成本，生源地結(jié)構(gòu)越豐富（不少機(jī)構(gòu)招生并不局限在本區(qū)域）、學(xué)費(fèi)貸款手續(xù)越便捷不僅機(jī)構(gòu)關(guān)心，學(xué)生也同樣操心。據(jù)實(shí)采某職教機(jī)構(gòu)校長，百度有錢花提供的教育貸款服務(wù)之所以受學(xué)生歡迎，主要也是審批快、下款快，不必像其他教育貸款，都開始上課了還要處理學(xué)費(fèi)問題。百度金融教育信貸分期靈活，費(fèi)率低，且操作便捷。其他信貸機(jī)構(gòu)的申請時間一般在一個月以上，學(xué)員有時不慎填錯信息甚至?xí)获g回貸款申請，這些情況在百度教育信貸均不會出現(xiàn)，這對急需貸款完成學(xué)業(yè)和職業(yè)技能學(xué)習(xí)的用戶而言尤為重要。

百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏曾強(qiáng)調(diào)，百度將在金融服務(wù)領(lǐng)域扮演改革派的角色，“我們首先會專注于教育貸款。我們要讓每一個積極向上的年輕人，在發(fā)展的道路上不會因?yàn)楦恫黄饘W(xué)費(fèi)而放棄夢想?！币源舜巍鞍俣扔绣X花·大牌開課”活動的合作教育機(jī)構(gòu)火星時代實(shí)訓(xùn)基地為例，今年4月的火星時代開學(xué)季，就有超過4成的新生使用了“百度有錢花”的學(xué)費(fèi)分期產(chǎn)品?！鞍俣扔绣X花提供的教育信貸在助力年輕人通過教育培訓(xùn)提升自我價值，乃至改變自身命運(yùn)的同時，也能夠幫助教育機(jī)構(gòu)拓展增量市場”，一位分析人士如是評價“百度有錢花”品牌推出的社會價值。

更重要的是，“百度有錢花”幫助百度金融找到了一條有別于電商場景應(yīng)用的消費(fèi)金融的崛起之路，其主要覆蓋分期業(yè)務(wù)、信用支付業(yè)務(wù)、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)3種業(yè)務(wù)類型。其中，分期業(yè)務(wù)是“百度消費(fèi)金融”2016年重點(diǎn)發(fā)力板塊，而教育則是該板塊的重要拓展方向。通過百度糯米、愛奇藝、攜程、去哪兒等幾十個大眾耳熟能詳?shù)漠a(chǎn)品和服務(wù)平臺，百度搭建了豐富的、多層次的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場景，再輔以教育信貸作為突破口，百度金融有望走出一條和京東白條、螞蟻花唄完全不同的消費(fèi)金融發(fā)展之路。

作者：何帥 微博：@小編也瘋狂 微信訂閱號：小編也瘋狂(id：xiaobianyefengkuang)專注科技硬件、互聯(lián)網(wǎng)分析評論、電商研究

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