過去一年,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就像一艘行駛在大風(fēng)大浪中的巨輪:規(guī)模很大、增速很快、前景可觀,但類似于e租寶這樣的害群之馬卻讓整個(gè)行業(yè)蒙上陰影,不過,這并未改變一個(gè)事實(shí):互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依然在蓬勃發(fā)展。移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、個(gè)人征信、場(chǎng)景分期等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都在劇烈地改變著金融業(yè)態(tài)。那么,2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)究竟會(huì)發(fā)生什么呢?
第一,2016年將是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的收割季。
2016年對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言,將是第一個(gè)收割季:陸金所剛完成9億美元IPO,并計(jì)劃在年內(nèi)啟動(dòng)IPO;螞蟻金服正在進(jìn)行B輪融資,涉及金額或超過100億元,有消息稱這是為上市做準(zhǔn)備;百度則成立金融事業(yè)群來加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的管理,或在憋大招。除了BAT投入之外,還有玖富等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司都有可能會(huì)宣布巨額融資額乃至啟動(dòng)上市。盡管宜人貸在2015年成為網(wǎng)貸第一股,但可預(yù)期,2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎來更密集的融資和上市。
第二,互聯(lián)網(wǎng)金融將結(jié)束監(jiān)管不清晰的狀態(tài)。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)快速成長(zhǎng)的新興行業(yè),由于監(jiān)管完善需要時(shí)間,所以初期存在草莽增長(zhǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到資金,有效的監(jiān)管非常有必要,否則將會(huì)出現(xiàn)更多的e租寶事件——這里的監(jiān)管不只是指網(wǎng)貸,網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金、股權(quán)眾籌各領(lǐng)域都需要更有效的監(jiān)管。正規(guī)靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一直期待著監(jiān)管落地,以淘汰那些害群之馬,避免劣幣驅(qū)逐良幣?,F(xiàn)在,網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則已公開征求意見,個(gè)人征信牌照陸續(xù)發(fā)放,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)近日獲得國(guó)務(wù)院批復(fù)成立…來自于官方或行業(yè)自發(fā)的監(jiān)管體系正在完善,行業(yè)會(huì)朝著更健康的方向發(fā)展,一些渾水摸魚的騙子或者實(shí)力不濟(jì)的投機(jī)者,很可能會(huì)出局。
第三,互聯(lián)網(wǎng)金融開搶『千萬俱樂部』船票。
每個(gè)行業(yè)發(fā)展到一定階段都會(huì)出現(xiàn)第一陣營(yíng)、第二陣營(yíng),直到最終的超級(jí)寡頭出現(xiàn),例如互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的BAT,電商行業(yè)的阿里和京東…現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從用戶規(guī)模來看已經(jīng)可區(qū)分出陣營(yíng):玖富繼2015年3月成為第一個(gè)超過千萬注冊(cè)用戶的平臺(tái),現(xiàn)在注冊(cè)用戶又率先超過2000萬;陸金所中國(guó)平安的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸金所已擁有1903萬用戶;拍拍貸的注冊(cè)用戶在2015年11月底達(dá)到1085萬人,只有這三家進(jìn)入『千萬用戶俱樂部』,可算是第一陣營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。諸葛理財(cái)、銅板街以及宜人貸用戶量超過500萬,可算第二陣營(yíng)。
這就像當(dāng)時(shí)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)玩家的船票一樣:用戶量超過1億是船票,之后大家開始比拼誰的日活躍用戶(DAU)超過1億,但基本能夠用用戶規(guī)模來區(qū)分出一個(gè)公司的實(shí)力,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),用戶即資產(chǎn),用戶規(guī)?;究煞从骋粋€(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的體量?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并非消費(fèi)級(jí)、高頻率業(yè)務(wù),所以追求億級(jí)用戶并不現(xiàn)實(shí)——支付業(yè)務(wù)除外。對(duì)于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)而言,千萬級(jí)用戶已很客觀,畢竟ARPU值很高,用戶忠誠(chéng)度也高,雖然互聯(lián)網(wǎng)金融并不是高頻消費(fèi),但只要理財(cái)了、借錢了、投資了,就與平臺(tái)發(fā)生了很持續(xù)的聯(lián)系,這讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)每一個(gè)用戶價(jià)值更高,獲取成本也會(huì)高很多,所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)千萬級(jí)用戶規(guī)模已經(jīng)是一大門檻。縱觀現(xiàn)在用戶規(guī)模超過一千萬的平臺(tái),玖富和拍拍貸分別成立于2006年和2007年,可謂十年磨一劍,陸金所成立于2011年但有中國(guó)平安加持才能趕上來。其余互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要想去超越前者多年積累,如無巨頭加持或找到彎道超車,并非易事。
第四、互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)相對(duì)古老的行業(yè):玖富2006年成立,彼時(shí)iPhone都才剛剛出現(xiàn),移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)還在萌芽期。所以互聯(lián)網(wǎng)金融最初是基于PC的,網(wǎng)購(gòu)需要用電腦才行,網(wǎng)銀需要用IE瀏覽器還需要U盾…現(xiàn)在一大趨勢(shì)是,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在越來越多場(chǎng)景取代PC,互聯(lián)網(wǎng)金融同樣不例外。
在網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)問題得到解決之后,人們可以用手機(jī)獲取更多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),例如理財(cái)、支付、轉(zhuǎn)賬,更重要的是,手機(jī)比PC可以做得更多:比如免費(fèi)、及時(shí)和細(xì)致的業(yè)務(wù)提醒,比如對(duì)用戶大數(shù)據(jù)的了解和挖掘,比如理財(cái)紅包這樣的社交玩法,再比如用手機(jī)進(jìn)行大部分網(wǎng)銀操作。
接下來互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)越來越多地基于智能手機(jī)開展,只兼容Windows+IE的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都必須去兼容移動(dòng)設(shè)備,有一些玩家很早就意識(shí)到這樣的趨勢(shì),玖富很早就全面放棄PC主攻移動(dòng),從微信H5開始再到自家App,基于各種移動(dòng)渠道開展業(yè)務(wù),現(xiàn)在2000萬注冊(cè)用戶中有1800萬來自移動(dòng)端,其已經(jīng)是一家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司。相信2016年其余互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都會(huì)追求移動(dòng)用戶、移動(dòng)交易比例,來謀求移動(dòng)轉(zhuǎn)型,順應(yīng)用戶需求和行業(yè)趨勢(shì)。
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