互聯(lián)網(wǎng)金融過時了？！百度金融高管講了一個新故事

2016年百度世界大會上，調整架構之后與百度搜索公司并行發(fā)展的百度金融迎來首秀。我曾參加去年百度世界大會“互聯(lián)網(wǎng)金融”分論壇，今年以FinTech即金融科技主題的“百度金融”相對而言人氣要高出不少，不乏有大量西裝革履的傳統(tǒng)金融人士。這表明獨立發(fā)展的百度金融有了更強的影響力，百度金融高管集體講了一個跟過往互聯(lián)網(wǎng)金融完全不同的故事。

不只是互聯(lián)網(wǎng)+金融，而是用科技撬動金融

互聯(lián)網(wǎng)金融已是一個相對古老的概念了，過去人們談互聯(lián)網(wǎng)金融，總是會從細分業(yè)務來談，互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)貸款等等，這些業(yè)務的思路都是將互聯(lián)網(wǎng)當做一個改善傳統(tǒng)金融行業(yè)的工具，將互聯(lián)網(wǎng)當工具的說法，在許多互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)都很普遍。今年開始興起的一個新概念是FinTech，金融不滿足于將互聯(lián)網(wǎng)當工具，F(xiàn)inance要與Technology有更多結合，如何結合之前一直眾說紛紜，今天百度金融給出了他們的答案。

百度高級副總裁朱光透露，百度做金融最自然的路徑是借助于百度的流量優(yōu)勢和對用戶金融需求的獲取，進而結合用戶的理財、企業(yè)的貸款等場景提供金融機構服務，更進一步則可與金融機構一起定制更適合百度用戶的金融服務，比如百度理財、教育貸款等等。不過，朱光認為百度金融的核心競爭力并不是基于流量優(yōu)勢做金融服務分發(fā)，而是“百度有業(yè)界最好的技術，用技術去撬動傳統(tǒng)金融行業(yè)提升這個行業(yè)的效率，為更多的用戶服務，我們找到了很大的機會?！?/p>

不只是百度金融掌舵者朱光一直圍繞技術來闡述百度金融的思路，分管百度金融理財資管業(yè)務的張旭陽和分管消費金融業(yè)務的黃爽，在介紹相關業(yè)務時，同樣在強調“技術”二字。張旭陽和黃爽均是從傳統(tǒng)金融機構空降的高管，一致強調用技術去驅動金融，而不僅僅是將互聯(lián)網(wǎng)當工具，是現(xiàn)場觀眾始料未及的。

為什么百度做金融，卻如此強調技術？“拿著錘子，看什么都是釘子”，會不會是因為以技術為基石的百度總是希望用技術去驅動一切業(yè)務？答案是否定的，百度金融強調技術，是順應互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢、結合百度自身優(yōu)勢的選擇。

互聯(lián)網(wǎng)金融正式進入下半場：FinTech是未來

今年開始，越來越多互聯(lián)網(wǎng)大佬陸陸續(xù)續(xù)都有了一個共同的判斷：互聯(lián)網(wǎng)進入下半場、互聯(lián)網(wǎng)+進入下半場，O2O進入下半場，比如李彥宏早在百度聯(lián)盟峰會期間就說互聯(lián)網(wǎng)下一幕已被人工智能掀開，滴滴程維、美團王興，均提出過類似觀點：上一階段的互聯(lián)網(wǎng)基于流量和人口紅利，且是粗放式增長，用戶密集型產(chǎn)業(yè)；下一階段的互聯(lián)網(wǎng)，則會以人工智能等科技為驅動，互聯(lián)網(wǎng)不只是起到連接的作用，而是要將技術帶到各行各業(yè)，驅動各行各業(yè)提升效率、降低成本和優(yōu)化體驗。

“技術驅動”是一切互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)下一階段的重點，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融下一幕已被掀開：不再是將互聯(lián)網(wǎng)當做營銷和服務的一個渠道，而是借助于互聯(lián)網(wǎng)相關的三大技術即云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能，來徹底撬動金融行業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的共同機會，但身處技術前沿的互聯(lián)網(wǎng)巨頭更早察覺到“春江水暖”。FinTech即金融科技概念方興未艾，這是繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后的又一個熱門概念。

FinTech并不是中國人的首創(chuàng)，國外已有許多自詡為金融科技的創(chuàng)業(yè)公司，如全球最大財富管理平臺Wealthfront、日本樂天金融、美國在線支付解決方案Stripe，都被視作是FinTech公司，中國互聯(lián)網(wǎng)金融領域的重量級玩家，如京東金融、微眾銀行、眾安保險，從其高管的講話中也能感受到，他們更愿意自己被視作是“金融科技公司”而不是“互聯(lián)網(wǎng)金融公司”，大家都在強調科技對業(yè)務的重要性?？萍紝鹑诰烤褂惺裁磧r值？科技又包括什么？

互聯(lián)網(wǎng)最首要價值是解決信息不對稱，因此其最初對金融業(yè)的改變，就體現(xiàn)在信息化上，互聯(lián)網(wǎng)金融的要義也在于此：不論是網(wǎng)銀，還是移動支付，抑或股權眾籌，均在解決信息化的問題，這個階段，互聯(lián)網(wǎng)確實只是一個工具。而FinTech之所以重要，是因為互聯(lián)網(wǎng)有三大衍伸技術：云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能。這三大技術將滲透到金融的一切環(huán)節(jié)，并徹底改變金融的運作模式，重新定義金融的價值。正如盧森堡基金協(xié)會主席Denise Voss所言：“金融科技已不僅僅是一個流行語，目前資產(chǎn)管理者、分銷中介及服務提供商正面臨著新的投資者行為，金融科技將對他們的運行模式產(chǎn)生根本性影響?！?/p>

百度金融生來就是一家FinTech公司

如何用科技驅動金融？百度金融給出了更系統(tǒng)化的答案。

李彥宏在百度世界大會的主題均圍繞“人工智能”，并列舉了語音、圖像、自然語言處理和用戶畫像四大應用技術，這些技術領域百度已形成優(yōu)勢，朱光則認為，這些技術，以及與之密切相關的大數(shù)據(jù)和云計算技術，均可被應用在金融業(yè)務之中，成為其核心競爭力。具體來說主要應用在以下方面：

1、身份識別。賬戶體系是金融業(yè)務的基礎，身份識別是金融風險控制的根本。然而傳統(tǒng)身份識別方式基于實體、證件、密碼、簽名等方式都還有改進空間。百度會將人臉識別、活體識別、簽名識別等AI技術與場景結合起來，去識別用戶身份。

2、大數(shù)據(jù)風控。百度金融通過大數(shù)據(jù)技術構建風控模型，并通過AI技術進行快速計算。相對于傳統(tǒng)金融機構的數(shù)據(jù)而言，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)更加豐富，兩者結合將會作出更好的風控，目前，百度大數(shù)據(jù)風控模型除了被應用在自家業(yè)務之外，還被應用在中信銀行、“買單俠”小貸公司。

3、智能投顧。通過用戶畫像技術，百度金融知道每個人風險的適應程度、喜好程度。通過資產(chǎn)畫像技術，百度給資產(chǎn)打上標簽，將這兩者有機匹配就可形成真正意義上的智能投顧，幫助用戶更好地投資。

4、量化投資。通過海量大數(shù)據(jù)和基于大數(shù)據(jù)的預測技術，百度可將影響投資結果的變量、行為動態(tài)如網(wǎng)民情緒，都進行捕捉，再進行實時運算，進而形成量化投資方案，現(xiàn)在量化投資方案已與易方達基金達成合作。

5、金融云。百度金融更多是希望通過技術去幫助金融行業(yè)做得更好，而不是什么都自己做。百度現(xiàn)在涉及到金融資產(chǎn)，但更多是為了驗證技術與金融的結合，用朱光的話說，“百度金融現(xiàn)在要做一部分資產(chǎn)，通過這樣的場景去印證自身風控模型、反欺詐能力、大數(shù)據(jù)畫像能力；但是僅僅自己做是不夠的，我們有很多的合作機構，為他們提供金融云服務、大數(shù)據(jù)分析能力、以及智能獲客的能力，就是一邊自己探索，一邊還要和機構深入合作?！?，金融云則是百度金融科技能力開放的窗口，金融合作伙伴可在自己熟悉的場景中，用好金融科技，實現(xiàn)真正的去IOE，做好金融服務。

可以看到，朱光、以及百度金融已經(jīng)想清楚了應該如何做：基于百度在人工智能技術上的優(yōu)勢，將AI、大數(shù)據(jù)和云計算三大技術應用在金融最適合的幾個場景：身份識別、風控、智能投顧和量化投資。同時，百度更希望與行業(yè)一起來探索金融科技，通過金融云將金融技術開放出去，帶動金融行業(yè)一起升級，這讓百度金融與阿里和騰訊的金融業(yè)務實現(xiàn)了差異化的行為。

互聯(lián)網(wǎng)不能只做渠道，技術在金融中不再只是工具，而是一種核心驅動。用朱光的話說是“要成為真正意義上的金融科技公司，利用人工智能等優(yōu)勢升級傳統(tǒng)金融，實現(xiàn)普惠金融的夢想?！卑俣扔兄锰飒毢竦募夹g優(yōu)勢，而這些技術與金融很容易結合，尤其是人工智能技術，金融將是典型應用場景。百度金融生來就是一家FinTech公司。

百度金融未來的潛力在哪里？

如果百度金融走金融科技路線，意味著：

1、百度金融未來可能是，員工數(shù)量少，業(yè)務規(guī)模大的金融公司。百度金融不是網(wǎng)點和人力密集型，而是技術密集型，將人工智能等技術應用在客服、投顧、風控等領域將取代許多人。借助于百度的流量和用戶優(yōu)勢，有望快速爆發(fā)，形成規(guī)模。

2、百度金融未來可能是，利潤率最高的金融公司。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，大幅提高獲客效率、提高投資回報、降低人力成本，因此金融業(yè)務效率將很高，與此同時通過金融云為行業(yè)做好金融科技升級，獲取價值。因此，百度金融有望比傳統(tǒng)金融機構有更高的利潤率，為百度整體業(yè)績作出貢獻，成為百度的又一直現(xiàn)金牛。

3、百度金融未來一定是，為金融行業(yè)服務的公司。正如百度在服務生態(tài)和內容生態(tài)做的事情一樣，百度金融科技能力將會開放給行業(yè)，比如將百度的AI技術通過金融云開放，再比如將百度的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)通過標準產(chǎn)品如指數(shù)的形式開放，這些都可幫助金融行業(yè)再造?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭開放技術、數(shù)據(jù)和用戶給傳統(tǒng)行業(yè)，也是互聯(lián)網(wǎng)+的大趨勢。

4、百度金融未來或許是，金融里面最懂技術的，技術里面最懂金融的金融科技公司。百度金融基于百度AI技術，而百度AI在全球處于領先水平，因此百度金融將會很懂技術，百度金融也相信，金融科技的技術難關，最先突破的將是他們。在互聯(lián)網(wǎng)公司里面，阿里巴巴與騰訊更多聚焦于支付、小貸，而在資產(chǎn)管理、量化投資等專業(yè)金融業(yè)務上并無布局，百度金融業(yè)務覆蓋更廣，可以說它是互聯(lián)網(wǎng)公司里面最懂金融的。

對于百度來說，百度金融除了將是其基礎設施、可快速帶來業(yè)績回報之外，還將扮演探路者的角色：它既是百度人工智能技術實用化的重要業(yè)務，也是百度擁抱互聯(lián)網(wǎng)+浪潮的一次全新嘗試。這家生來就是FinTech的公司能否不辱使命？拭目以待。

微博@互聯(lián)網(wǎng)阿超 微信 羅超（luochaotmt）

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