線下支付向銀聯(lián)投降，別無選擇！

央行就在兩會剛剛結束的第二天突然下文暫停網(wǎng)絡信用卡和二維碼線下支付，而兩會上各路官員是齊聲表態(tài)要支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的。這等于是，就在人們以為司機會踩油門的時候卻踩下了剎車，讓人們始料未及，連最嗅覺靈敏的資本市場都大受驚嚇。

不過，吃驚之余也會冷靜的看待，央行如此“倒行逆施”也應該是無奈之舉，畢竟今年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭太猛，已經(jīng)讓傳統(tǒng)的金融體系無法承受，而最直接受到?jīng)_擊的就是央行非常看重的“銀聯(lián)”。

普通人會問，銀聯(lián)是干什么的？如果我們看一下自己的銀行卡，只要卡號的開頭數(shù)字是“62”，那就與銀聯(lián)密不可分，至于銀聯(lián)那個平行四邊形的標志，更是隨處可見。簡單的說，銀聯(lián)就是把銀行聯(lián)結起來的工具，如果沒有這個機構，各家銀行之間會形成分割，資金流通會很不方便，用戶即便持卡也使用不便。

按照規(guī)矩一點的說法，中國銀聯(lián)是中國銀行卡聯(lián)合組織，通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。中國銀聯(lián)已與境內外超過400家機構展開廣泛合作，全球銀聯(lián)卡發(fā)卡量超過38億張，銀聯(lián)網(wǎng)絡遍布中國城鄉(xiāng)，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等境外140多個國家和地區(qū)。

這樣看來，如果沒有銀聯(lián)，那銀行間就無法交易了？回答是否定的。銀聯(lián)并非是銀行卡生存的必然條件，只是促進了交易的便利性，與銀聯(lián)類似的機構包括萬事達、VISA、運通等，這些都是商業(yè)機構，他們在銀行間組建一個組織，便于互聯(lián)互通，目的都是為了掙錢贏利。

網(wǎng)上公開信息顯示，截至2009年年底，銀聯(lián)境內聯(lián)網(wǎng)商戶達157萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機具達241萬臺，聯(lián)網(wǎng)ATM機21.5萬臺，分別是銀聯(lián)成立前2001年的10.5倍、10.5倍和5.7倍。2009年全國銀行卡跨行交易金額達到7.7萬億元，是銀聯(lián)成立前2001年的83.7倍。銀行卡滲透率由2001年的2.7%上升到2009年的32%。銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡已經(jīng)延伸至境外90個國家和地區(qū)，已有10多個國家和地區(qū)的金融機構正式在境外發(fā)行了當?shù)刎泿诺你y聯(lián)標準卡。

銀聯(lián)怎么掙錢呢？根據(jù)金融業(yè)內人士透露，這個手續(xù)費被分成了三份，你的銀行卡所屬銀行拿走70%，提供POS機的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務”拿走20%，銀聯(lián)拿走10%。也就是說你每刷一次卡，銀聯(lián)都會有一筆收入。

由此，我們知道，線下的銀行卡交易是銀聯(lián)的命根子，而騰訊、支付寶們把支付業(yè)務從線上拓展到線下，讓用戶使用掃描二維碼等方式來進行消費，一旦完成，就會徹底打通支付鏈條，而且是完全拋棄銀聯(lián)，這等于是要干掉銀聯(lián)的節(jié)奏。如果銀聯(lián)僅僅是一家商業(yè)企業(yè)，那也就算了，可銀聯(lián)肩負的任務并不是支付那么簡單。

首先，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。這就意味著，一旦銀聯(lián)倒下，整個銀行卡系統(tǒng)將出現(xiàn)問題，而系統(tǒng)性風險才是監(jiān)管層最怕的。

其次，在建設和運營銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)、實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎上，中國銀聯(lián)積極聯(lián)合商業(yè)銀行等產業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標準規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；中國銀聯(lián)肩負著和國外三大支付組織相抗衡的重任，而且是自有品牌的典范，國家有關部門有足夠的理由不能讓其倒下。

還有，中國銀聯(lián)還負有維護銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風險的任務，這種責任還不是互聯(lián)網(wǎng)金融公司們能夠承擔的?；ヂ?lián)網(wǎng)公司只是利益的市場主體和一般的經(jīng)營者，在現(xiàn)行體制下還不能承擔替換已經(jīng)成熟的金融系統(tǒng)管理的責任。

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在還不具備顛覆銀行卡的能力，也不具有替代銀聯(lián)的職能的條件，要想自己發(fā)行信用卡，還需要等待民營銀行成立之后，必須通過銀聯(lián)的系統(tǒng)來實現(xiàn)，至于二維碼的POS支付，更是需要在銀聯(lián)制定的游戲規(guī)則下生存。

在不久之前，很多互聯(lián)網(wǎng)媒體人都在嘲笑中國移動的移動支付用戶之少發(fā)展之差，但沒想到才過這幾天就輪到了互聯(lián)網(wǎng)公司自己。以中國移動之強，第一個向銀聯(lián)發(fā)起挑戰(zhàn)，但經(jīng)過幾年斗爭之后，終于在2012年簽下了城下之盟，中國移動將其移動支付主導的2.4GHz標準合并至中國銀聯(lián)主導的13.56MHz標準，并推出相應SIM卡內置、貼片機掛件三套解決方案。擁有雄厚特殊資源的中國移動尚且如此，出身草莽的互聯(lián)網(wǎng)公司又能怎樣？

就目前的現(xiàn)實，互聯(lián)網(wǎng)公司要逐漸學會在一些傳統(tǒng)行業(yè)里去順應既定的游戲規(guī)則，不要凡事都想著去顛覆，特別是在傳統(tǒng)勢力非常強的如銀行、汽車、公用事業(yè)等領域，互聯(lián)網(wǎng)公司并不是無所不能的。

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