互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)玩純信用貸可行嗎

中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展并沒有給廣大的農(nóng)村帶來應(yīng)得的進(jìn)步，相反，由于大量的勞動力外出打工，使得中國農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與社會發(fā)展都遭受了前所未有的困難，金融方面尤其如此。

十幾年前，廣大的農(nóng)村至少在縣一級有各大銀行，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)也大都有農(nóng)業(yè)銀行儲蓄所，現(xiàn)在，這些年商業(yè)化運(yùn)營商的銀行業(yè)多數(shù)都已經(jīng)退出了農(nóng)村市場，即便是農(nóng)業(yè)銀行也將網(wǎng)點(diǎn)的最末端建在了縣上。留在老百姓身邊的金融機(jī)構(gòu)只剩下郵政儲蓄或一些代辦點(diǎn)，老百姓的存款和借款都甚至不如以前方便。

城市居民貸款可以抵押房產(chǎn)，可以用自己的社保或工資單證明還款能力，可是在廣大的農(nóng)村，農(nóng)民的住宅與承包土地都不能作為抵押物，牲畜等財(cái)產(chǎn)價(jià)值也很難得到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，除了一些農(nóng)業(yè)大戶和涉農(nóng)工廠之外，想獲得貸款對于普通農(nóng)民難于上青天。

媒體報(bào)道，央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止2014年底，全國農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，僅占各項(xiàng)貸款余額比重的6.4%。城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬人擁有銀行類金融服務(wù)人員的數(shù)量比達(dá)到了329:1，金融服務(wù)水平嚴(yán)重失衡，這已經(jīng)影響到了中國社會的正常發(fā)展。

最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，普惠金融被越來越重視，看似與農(nóng)村離的非常遙遠(yuǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融卻在農(nóng)村找到了最佳的生存土壤。

傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離農(nóng)村有著自身的理由。一是，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)對象少、單位維護(hù)成本高收益卻很小，從企業(yè)經(jīng)營的角度看絕對是不合算的生意，所以生性嫌貧愛富的大銀行逃離農(nóng)村也就合情合理。二是農(nóng)村融資需求很大，但抵押物少、農(nóng)民的償債能力低，發(fā)放的貸款一旦遭遇天災(zāi)人禍就很難收回，信用難以評估，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)對于大銀行是得不償失的。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融的一些特點(diǎn)卻正好與農(nóng)村的需求相匹配。最近幾年寬帶在農(nóng)村開始普及，而新生代的農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)的使用也越來越熟練，通過網(wǎng)絡(luò)接觸到新農(nóng)村新農(nóng)業(yè)和新農(nóng)民已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，而且，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，運(yùn)營成本低，適合在地廣人稀單位效益差的農(nóng)村開展。

正因?yàn)榇?，在今年的炒股高潮的時候，陜西出現(xiàn)了炒股村，村里的男女老少聚集在一家的炕頭上看著大屏幕選股交易，好不熱鬧。而大量的農(nóng)村農(nóng)民也可以借助像余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品將自己的閑錢方便的管理起來獲得不錯的收益。

不過，既然是金融企業(yè)，就一定會考慮客戶的信用和信貸風(fēng)險(xiǎn)，不能指望企業(yè)去當(dāng)活雷鋒，如果在農(nóng)村的信貸不能有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，即便是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的低成本運(yùn)作也不能長久。

在這樣，單純的互聯(lián)網(wǎng)金融公司很難適應(yīng)，即便是通過線下考察的方式來進(jìn)行也難以深入到真正的基層，而只能依然是針對農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，普通農(nóng)民不會成為受益者。

因此，在農(nóng)村具有網(wǎng)點(diǎn)或農(nóng)業(yè)電商基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)就具有最大的優(yōu)勢。比如淘寶、比如京東，或者蘇寧海爾等等。資料顯示，農(nóng)村淘寶是阿里巴巴集團(tuán)的戰(zhàn)略項(xiàng)目，計(jì)劃在3-5年投資100億元，建立1000個縣級服務(wù)中心和10萬個村級服務(wù)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)在服務(wù)農(nóng)村電商的同時也將順理成章的衍生出金融服務(wù)。

螞蟻小貸農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，螞蟻金服連接了2300多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)了200多萬農(nóng)村電商，通過和阿里巴巴的農(nóng)村淘寶項(xiàng)目結(jié)合，借助農(nóng)村淘寶點(diǎn)合伙人對村民的了解以及其他一些風(fēng)控手段，給農(nóng)民直接授信，發(fā)放純信用貸款，貸款額度在2-100萬之間。根據(jù)媒體信息，7月1日，浙江省桐廬縣的毛竹銷售戶收到了螞蟻小貸發(fā)放的20000元貸款。在村淘點(diǎn)里，用手機(jī)將身份證、戶口本等拍照后，通過網(wǎng)絡(luò)提交了上去。除此之外，沒有提交任何紙質(zhì)資料，也沒有做任何抵押和擔(dān)保，這樣的操作模式是其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)很難做到的。

由此來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛下鄉(xiāng)，但要想真的站住腳且服務(wù)好三農(nóng)，就必須探索出符合自己特點(diǎn)的操作模式及挑選合適的服務(wù)對象，未來將圍繞能力的差異形成具有層次化的多重組合的互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村行業(yè)布局，共同為建設(shè)新農(nóng)村貢獻(xiàn)自己的力量。

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