金融云交易1元/筆，大數(shù)據(jù)助傳統(tǒng)銀行涅槃重生

不久之前，招商銀行宣布取消一切轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，隨后寧波銀行也跟進(jìn)。我們可以預(yù)測(cè)，很快就會(huì)有更多的銀行會(huì)加入到免費(fèi)大軍。這是為什么呢？

其實(shí)，不僅僅是轉(zhuǎn)賬收費(fèi)，很多人也疑惑自己的錢存在銀行還有可能被收取小額賬戶管理費(fèi)。從銀行的角度講，傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)在用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或是賬戶管理上都是有成本的，而且還不低。據(jù)測(cè)算，銀行單筆交易成本以“角”計(jì)，單賬戶年成本按銀行規(guī)模在30-100元不等。

不過(guò)，這一切都在被金融云徹底改變。喧囂了多年的云計(jì)算終于在2015年前后開(kāi)始落地，特別是微眾銀行、網(wǎng)商銀行等云中銀行的誕生，更是將云的作用充分發(fā)揮出來(lái)，而金融云更已經(jīng)是炙手可熱。

傳統(tǒng)金融企業(yè)要建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，要建設(shè)規(guī)模龐大的IT系統(tǒng)，這些投入都會(huì)分?jǐn)偟浇鹑跇I(yè)務(wù)的成本之中，由此造成了這些金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式局限，特別是服務(wù)中小企業(yè)或小額低價(jià)值用戶的時(shí)候捉襟見(jiàn)肘。

不過(guò)，以上這些劣勢(shì)恰恰是互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)。比如，互聯(lián)網(wǎng)公司為了發(fā)展各種各樣的豐富互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用而建設(shè)起來(lái)的數(shù)據(jù)中心以及云服務(wù)，同樣可以為其金融業(yè)務(wù)服務(wù)，甚至可以為其他金融機(jī)構(gòu)提供云服務(wù)支持。這些云能力已經(jīng)經(jīng)過(guò)嚴(yán)苛的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)考驗(yàn)，安全性有充分的保障，低廉的成本更是讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)望塵莫及。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，2011年移動(dòng)銀行的用戶數(shù)量是3200萬(wàn)，到2013年這一用戶數(shù)量已經(jīng)超越2個(gè)億，到了2017年移動(dòng)銀行的用戶數(shù)會(huì)將近到5個(gè)億，滲透率將近1/3，1/3的中國(guó)人口將會(huì)使用移動(dòng)銀行服務(wù)。這樣的用戶使用習(xí)慣的變化催生了移動(dòng)端的金融業(yè)務(wù)興起，也造就了微信紅包和支付寶錢包的火爆，更讓銀行業(yè)不得不去主動(dòng)適應(yīng)，否則傳統(tǒng)銀行一定會(huì)被淘汰。

根據(jù)估算，如果依然采取傳統(tǒng)方式不做改變，到2020年，銀行的ROE（凈資產(chǎn)收益率）可能會(huì)從今天的19%降低到5%，如果能夠從業(yè)務(wù)模式以及成本上面做出一些調(diào)整的話，有可能會(huì)維持在10%～12%，這是一個(gè)市場(chǎng)普遍水平。這種改變必然來(lái)自云服務(wù)，而中小銀行完全自建云服務(wù)基本不可能，也不經(jīng)濟(jì)，選擇與互聯(lián)網(wǎng)云服務(wù)商合作就成為了必由之路。

專業(yè)機(jī)構(gòu)測(cè)算，如果采用云服務(wù)，作為銀行主要運(yùn)作成本的IT架構(gòu)的運(yùn)維成本會(huì)大大降低。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，小型銀行每個(gè)賬戶IT成本100元，大型銀行每個(gè)賬戶的IT成本20-30元。螞蟻金服報(bào)告認(rèn)為，金融云把單筆支付交易成本降到1分錢左右，單賬戶成本已經(jīng)降到1元以下。微眾銀行數(shù)據(jù)也顯示，利用海量服務(wù)分布式的架構(gòu)，將成本下降了80%。因此，我們可以說(shuō)，使用了云服務(wù)，只需要小型銀行的5%單位成本，就可以服務(wù)好用戶，這種競(jìng)爭(zhēng)力沒(méi)有一家銀行可以視而不見(jiàn)。

因此，我們可以預(yù)計(jì)，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)逐漸用金融云等云計(jì)算代替現(xiàn)有IT系統(tǒng)后，面向個(gè)人用戶的轉(zhuǎn)賬收費(fèi)、小額賬戶收管理費(fèi)都將成為歷史，而面對(duì)中小金融的服務(wù)也將提升到新的高度。

面對(duì)正在到來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，很多中小金融卻沒(méi)有技術(shù)能力，也沒(méi)有財(cái)力去搭建去一套與之相應(yīng)的系統(tǒng)。比如，很多地方性銀行甚至沒(méi)有能力搭建網(wǎng)銀系統(tǒng)。這些中小金融機(jī)構(gòu)，恰恰是服務(wù)三四線城市、偏遠(yuǎn)地區(qū)的主力。通過(guò)金融云等金融基礎(chǔ)設(shè)施公共服務(wù)，讓中小金融機(jī)構(gòu)可以拎包入住，用較低成本快速開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，大大提升金融普惠性。同時(shí)以往金融行業(yè)的IT系統(tǒng)多是以產(chǎn)品為中心的交易式結(jié)構(gòu)，而金融云帶來(lái)的將是以用戶為中心的交互式結(jié)構(gòu)，所以基于金融云生長(zhǎng)出來(lái)的金融產(chǎn)品，在用戶體驗(yàn)上會(huì)更好。

不僅是低價(jià)，金融云帶來(lái)的大數(shù)據(jù)處理能力，還能夠讓金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，低成本的實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以在線判斷用戶信用水平，無(wú)需用戶再當(dāng)面提交各種證明材料，或是擔(dān)保抵押，就能讓那些小微企業(yè)、草根用戶非常方便地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸到款，而且貸款成本也會(huì)更低。

螞蟻金服首席技術(shù)架構(gòu)師胡喜認(rèn)為，未來(lái)金融云普及后，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)平臺(tái)上積累的數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的貸款需求，在發(fā)現(xiàn)一個(gè)人或一家企業(yè)可能需要貸款后，主動(dòng)第一時(shí)間來(lái)找到客戶。在理財(cái)方面，投資者也不用再擔(dān)心沒(méi)有理財(cái)知識(shí)，看不懂復(fù)雜的產(chǎn)品說(shuō)明了，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)根據(jù)數(shù)據(jù)，在平臺(tái)上推薦合適投資組合。

總之，云計(jì)算讓我們從IT進(jìn)入DT時(shí)代，它帶來(lái)的大數(shù)據(jù)必將極大改變金融行業(yè)。在IT時(shí)代，數(shù)據(jù)是應(yīng)用的產(chǎn)物；在云時(shí)代，應(yīng)用是數(shù)據(jù)的表現(xiàn)形式，數(shù)據(jù)本身即是應(yīng)用。金融云已經(jīng)在改變金融業(yè)的傳統(tǒng)力量，在一些大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更加成熟之后，整個(gè)金融業(yè)都將發(fā)生根本性的變革，傳統(tǒng)銀行也將擁有更加低成本發(fā)展的能力，金融業(yè)的歷史新時(shí)代正在到來(lái)。

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