互金創(chuàng)新邁入從“有“到”優(yōu)“新階段

近日，十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這也宣告了P2P“無監(jiān)管”時代的落幕。從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年開始，P2P行業(yè)一直處于野蠻式的增長，在監(jiān)管落地之后，未來P2P行業(yè)將步入精耕細作的時代，創(chuàng)新將成為互聯(lián)網(wǎng)金融接下來的主旋律。說到底，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一個創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)，模式、產(chǎn)品、服務(wù)組織管理等都需要不斷的創(chuàng)新。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新還對提升信息溝通和資金運作效率有非常大的促進作用。

投資需求催生P2P差異化發(fā)展

中國人均財富在不斷增長。有數(shù)據(jù)顯示，我們已經(jīng)是人均GDP超過6000美金的國家，據(jù)財政部部長李光耀的所言，中國經(jīng)濟的潛在增長率將保持在7%-8%的水平，到2020年,我們的國民生產(chǎn)總值將達到100萬億人民幣的規(guī)模，人均GDP將達到一萬美元。

在這樣的背景下，大眾對于投資理財?shù)男枨髮⒆兊迷絹碓綇娏?。相比歐美國家，國內(nèi)的投資渠道比較少，大量的資金都集中在房地產(chǎn)和銀行。最近幾年，隨著余額寶對貨幣基金的普及，國內(nèi)民眾對于新投資渠道的接受度越來越高，事實上，2013年，余額寶橫空出世，銀行資金搬家嚴重，倒逼銀行不得不推出對應(yīng)產(chǎn)品來應(yīng)對。

2013年，P2P開始火了，大量的資金涌入這個行業(yè)，而P2P公司的增長速度也是空前的。截至今年6月底，P2P公司的數(shù)目已經(jīng)超過了2000家，而中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的累計成交量已經(jīng)接近7000億。

毋庸置疑，P2P行業(yè)的出現(xiàn)，使得社會資源的配置更加合理，不但讓社會閑散資金多了一條穩(wěn)定的投資渠道，也讓小微金融企業(yè)主獲得了低成本融資的可能。

但同時我們也必須看到，行業(yè)競爭在不斷加劇。經(jīng)歷了這幾年的野蠻成長，未來必然只有少部分公司能存活下來。行業(yè)將面臨著兩種趨勢，第一是整合和洗牌，行業(yè)之間競爭非常慘烈，最終強者越強，弱者或被收購或倒閉。第二是未來一定會在特定的區(qū)域領(lǐng)域里，出現(xiàn)一些差異化的提供各種金融產(chǎn)品的服務(wù)機構(gòu)。

總體來說， 在金融行業(yè)，隨著征信體系的健全，法律法規(guī)的落實完善，整個行業(yè)的整合會以一種更加健康的方式來發(fā)展，金融機構(gòu)差異化的服務(wù)也能在日益多樣化的需求面前做得更加完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在多種可能

任何事物都不是一蹴而就的，創(chuàng)新也是需要一個過程的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首先要解決從零到有，再解決從有到優(yōu)的過程，目前我們做的大部分工作其實是先建立從零到有的過程。

其實互聯(lián)網(wǎng)金融的有很多可以創(chuàng)新地方：

第一，風(fēng)險定價方式還有很多的提升空間。比如對個人的風(fēng)險定價的創(chuàng)新，以前我們是進行群體定價，現(xiàn)在我們能不能通過互聯(lián)網(wǎng)這么一種新型的載體和方式，變成一種個體定價。

第二，在產(chǎn)品方面我們也可以做到更多的創(chuàng)新。需要開發(fā)出更加符合客戶需求的產(chǎn)品。

第三，服務(wù)創(chuàng)新。我們需要一種非常好的體驗甚至一站式的服務(wù)。

所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，從風(fēng)險定價到產(chǎn)品的研發(fā)，再到服務(wù)，其實很多方面都存在創(chuàng)新的可能性。就像我們投哪網(wǎng)目前主業(yè)從事的是金融領(lǐng)域的小額借貸，我們在風(fēng)險定價和服務(wù)體系上的都進行了一些創(chuàng)新。我們致力于服務(wù)小微企業(yè)，真正為實現(xiàn)普惠金融而努力。

不過，現(xiàn)在行業(yè)已經(jīng)納入監(jiān)管范疇，目前，網(wǎng)貸借貸行業(yè)還面臨著健全的個人征信體系的缺失，行業(yè)發(fā)展壯大受到極大的限制。但是我們可以樂觀的預(yù)期，隨著個人征信牌照的發(fā)放，在未來兩到三年的時間里，一個相對全面的個人征信體系的形成，將促進金融市場的健康發(fā)展。

未來，我可以預(yù)見的景象是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮帶領(lǐng)之下，我們整個國家利率市場化了，個人征信體系的建立健全以及給到人們無處不在，隨時隨地的金融服務(wù)，而且在小微金融，在零售界的市場里面，各家平分秋色。

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