日前，最高法把民間利率杠桿從24%放寬到36%，借貸年利率超36%無效。事實上法律的認可，讓很多民間借貸走向陽光化，受到法律保護。而個人征信體系的建設是讓許多灰色地帶資產陽光化的一個非常好的途徑。
然而，和國外相比，國內征信體系非常不健全。國外的征信體系是十分健全的，個人的一舉一動都會牽涉到信用，影響到個人未來貸款，如房租水電費拖欠都會納入信用體系。而相比之下，中國的征信體系是割裂的，分散的，只有銀行征信報告，而這份報告也僅僅只是記錄了一些個人在銀行有過借貸情況的記錄，民間大量的資產都成為了灰色地帶，沒有納入監(jiān)管。
其實風險定價能力最重要的就是個人的資產情況，目前國內的征信體系恰恰不能完全反映個人的資產情況，發(fā)展滯后。征信體系不健全，也是導致目前P2P平臺的成本高居不下，小微企業(yè)普惠金融的實現(xiàn)仍需要時間的原因。
俗話說，無利不起早。如果違約成本低，那么，人們就會冒險瘋狂地去踩紅線，大量的民間不法借貸就會橫行，都抱著打一槍換一個地方的心態(tài)，行業(yè)就會畸形發(fā)展。違約成本低，也導致P2P平臺成本高居不下。如今國內P2P最可靠的模式就是O2O，線上線下結合，雖然降低了不良率，但是也導致公司高成本。數(shù)據(jù)缺失，反欺詐的成本就會增高。
要降低小微企業(yè)的融資成本，未來國內還是需要建立健全的征信體系，降低P2P平臺在風控成本上的投入，進一步降低小微企業(yè)的融資成本。
目前，國內的征信體系建設也進入了快車道，雖然業(yè)界普遍預測落地時間將在7月下旬或者8月上旬，但是征信牌照遲遲未能露面，但是這并未阻礙征信公司產品的開發(fā)和業(yè)務合作。日前，投哪網(wǎng)也成為首批加入前海征信的網(wǎng)貸平臺。此外，投哪網(wǎng)也已經(jīng)和前海征信，F(xiàn)ICO完成了接口開發(fā)，和芝麻信用已經(jīng)開始進入開發(fā)狀態(tài)，另外還與多家征信體系正在進一步的洽談中。
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