互金來(lái)勢(shì)兇猛，銀行會(huì)重蹈昔日電信業(yè)的覆轍嗎？

25日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在上海成立。目前共有會(huì)員代表437名，其中銀行機(jī)構(gòu)84名，來(lái)自證券、基金、期貨公司44名，來(lái)自保險(xiǎn)公司17名，來(lái)自其他互聯(lián)網(wǎng)金融新興企業(yè)及研究、服務(wù)機(jī)構(gòu)292名。

據(jù)悉中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)由央行條法司牽頭籌建，2014年4月獲得國(guó)務(wù)院批復(fù)，整個(gè)籌備工作歷時(shí)2年。它的成立，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響加大，更對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，實(shí)現(xiàn)“規(guī)范發(fā)展”具有重要的意義。

就在上個(gè)月底，也有一則銀行新聞和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊有關(guān)：2月25日，一則五大行集體宣布跨行手機(jī)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的新聞引起人們關(guān)注，這是繼去年招商銀行宣布跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)最大的一次跟進(jìn)活動(dòng)。人們普遍認(rèn)為這是銀行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，而被迫實(shí)施的優(yōu)惠。

盡管有專業(yè)人士非常嚴(yán)肅地指出，五大行的做法實(shí)際上并非完全意義的免費(fèi)，但基本上大部分的轉(zhuǎn)賬已經(jīng)無(wú)需像以往那樣支付高額的手續(xù)費(fèi)，足以令長(zhǎng)期在壟斷付費(fèi)之下的用戶歡呼不已。畢竟，一來(lái)手機(jī)轉(zhuǎn)賬操作更加方便快捷，二來(lái)是免費(fèi)的確降低了用戶的業(yè)務(wù)成本。

手機(jī)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)：一次被逼無(wú)奈的選擇

不過(guò)，并不是所有人對(duì)五大行的免費(fèi)午餐感冒。有網(wǎng)友表示自己有支付寶和微信支付，日常支付和轉(zhuǎn)賬根本就不需要銀行轉(zhuǎn)賬來(lái)操作了，因?yàn)閷?duì)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)與否并不關(guān)心。

這是一個(gè)正在發(fā)生的現(xiàn)實(shí)，經(jīng)過(guò)近幾年的補(bǔ)貼大戰(zhàn)、紅包大戰(zhàn)等營(yíng)銷活動(dòng)的強(qiáng)力推廣，互聯(lián)網(wǎng)支付工具越來(lái)越普及，特別是在移動(dòng)端的使用。網(wǎng)友們?cè)谑謾C(jī)購(gòu)物、打車、外賣等支付場(chǎng)景中，使用網(wǎng)絡(luò)支付工具的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)傳統(tǒng)銀行支付，成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)支付的常用方式，實(shí)現(xiàn)了另類的非現(xiàn)金交易習(xí)慣。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心 (CNNIC) 發(fā)布的《第37次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年12月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.16億，較2014年底增加1.12 億，增長(zhǎng)率達(dá)到36.8% 。與2014年12月相比，我國(guó)網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從46.9%提升至60.5% 。值得注意的是，2015年手機(jī)網(wǎng)上支付增長(zhǎng)尤為迅速，用戶規(guī)模達(dá)到3.58億，增長(zhǎng)率為64.5%，是整體網(wǎng)上支付市場(chǎng)用戶規(guī)模增長(zhǎng)速度的1.8倍，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由39.0%提升至57.7% 。

互聯(lián)網(wǎng)支付，成為繼電商、O2O之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們又一個(gè)激烈爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。BAT三家均已經(jīng)先后殺入市場(chǎng)，其中阿里旗下的支付寶占據(jù)了主導(dǎo)地位，但騰訊的財(cái)付通跳躍式發(fā)展勢(shì)頭正猛、市場(chǎng)份額急速上升，百度錢(qián)包則處于追趕狀態(tài)。其他企業(yè)如京東、萬(wàn)達(dá)等不甘落后的推出自己的支付產(chǎn)品，最新入場(chǎng)的還有小米和美大這樣的新興企業(yè)。

眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或泛互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入支付市場(chǎng)，使得原本屬于銀行的傳統(tǒng)市場(chǎng)份額大幅下降。銀行在移動(dòng)支付市場(chǎng)的地位受到嚴(yán)重削弱，無(wú)法占據(jù)從前那樣的話語(yǔ)主導(dǎo)權(quán)。

因此，絕大多數(shù)網(wǎng)友對(duì)于此次五大行的免費(fèi)舉措，多持被逼無(wú)奈之舉的看法。五大行這么做的目的，不是出于讓利給用戶的目的，而是被逼無(wú)奈的選擇，跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付工具的免費(fèi)政策，企圖以此來(lái)避免移動(dòng)支付市場(chǎng)的進(jìn)一步下滑。

互聯(lián)網(wǎng)金融正在圍剿傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)

事實(shí)上，除了移動(dòng)支付市場(chǎng)外，傳統(tǒng)銀行還面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其他方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)，如：P2P、小額網(wǎng)貸、眾籌融資、基金銷售、征信等。

以近來(lái)倍受爭(zhēng)議的P2P為例，盡管存在著虛假運(yùn)營(yíng)、非法套現(xiàn)、跑路等違規(guī)現(xiàn)象，但整個(gè)行業(yè)在爭(zhēng)議中不斷做大。受E租寶等惡性事件影響，12月交易規(guī)模較上月大幅下滑100億左右，2015年度我國(guó)P2P借貸行業(yè)累計(jì)交易規(guī)模未能實(shí)現(xiàn)破萬(wàn)億。但仍然達(dá)到了創(chuàng)記錄的9750億元，是2014年（3000億元左右）的3倍有余，除春節(jié)所在的2月和受影響的12月份外，均呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。

P2P行業(yè)目前最大的問(wèn)題是行業(yè)監(jiān)管不力甚至是不作為，而非運(yùn)營(yíng)模式本身的缺陷。民間資本的大量沉淀需要找到投資渠道，而從傳統(tǒng)渠道難以獲取貸款的中小企業(yè)和個(gè)人也存在資金需求。這些都促使著P2P行業(yè)迅速升溫，相信在解決了監(jiān)管、市場(chǎng)地位等一系統(tǒng)技術(shù)問(wèn)題后，P2P行業(yè)還將得到進(jìn)一步發(fā)展，成為中小企業(yè)和個(gè)人融資的重要渠道。但與此同時(shí)，本來(lái)業(yè)務(wù)最具優(yōu)勢(shì)的銀行卻缺少互聯(lián)網(wǎng)基因坐失機(jī)會(huì)，P2P行業(yè)的迅猛發(fā)展，相當(dāng)于直接切下了銀行的傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)部分份額。

和P2P業(yè)務(wù)類似的是小額貸款業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行曾經(jīng)不屑于做或苦于成本高無(wú)法去做的市場(chǎng)，如今被互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食。依靠自身的大數(shù)據(jù)，得以系統(tǒng)地給用戶信用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（也就是下面要說(shuō)的征信），阿里和騰訊、京東都相繼開(kāi)發(fā)了小額貸款項(xiàng)目。他們向符合條件的中小企業(yè)和個(gè)人放貸，雖然利息較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)高，但有著申請(qǐng)門(mén)檻低、流程簡(jiǎn)單、放款迅速等優(yōu)勢(shì)。

在另一個(gè)倍受矚目的新興市場(chǎng)——征信行業(yè)上，傳統(tǒng)銀行未來(lái)也面臨著征信大數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)。目前我國(guó)征信系統(tǒng)由央行征信中心負(fù)責(zé)，據(jù)悉當(dāng)下中國(guó)人僅三成擁有信用記錄，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，現(xiàn)有征信體系無(wú)法滿足市場(chǎng)需求。目前參與征信牌照搶奪的主要有以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付、P2P平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)等。盡管各具優(yōu)勢(shì)，但在未來(lái)的征信市場(chǎng)格局中，仍將展開(kāi)一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)企業(yè)的角逐與較量。令人奇怪的是，五大行都沒(méi)有正式宣布進(jìn)入征信市場(chǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，在一定程度上打破了銀行業(yè)務(wù)的壟斷地位，隨著未來(lái)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)放，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)還將受到更多的挑戰(zhàn)。

銀行會(huì)不會(huì)成下一個(gè)OTT的犧牲品？

五大行這次集體宣布手機(jī)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，可以看成是繼前不久銀聯(lián)攜手蘋(píng)果推廣ApplePay之后的又一次大動(dòng)作。其目的是銀行為了挽回在移動(dòng)支付的不利局面，吸引用戶群體，以更好應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

與前兩年的通信行業(yè)遭遇微信等互聯(lián)網(wǎng)通訊挑戰(zhàn)類似，如今的銀行業(yè)也正面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的OTT挑戰(zhàn)。

一直以來(lái)，通信行業(yè)以短信、語(yǔ)音業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，隨著微信等即時(shí)通訊OTT應(yīng)用的興起，對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商的語(yǔ)音和短信業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重的沖擊。傳統(tǒng)電信運(yùn)營(yíng)商都感受到巨大的壓力和焦慮感。2013年年初的運(yùn)營(yíng)商炮轟微信事件，反映出電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)OTT應(yīng)用的憤怒和不滿，一度甚至鬧出電信運(yùn)營(yíng)商要對(duì)微信單獨(dú)收費(fèi)的傳聞。幸運(yùn)的是，在輿論壓力和高層指示之下，最終事態(tài)平息收?qǐng)觥４耸聸](méi)有成為阻礙移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的絆腳石，否則中國(guó)IT業(yè)發(fā)展將遭受嚴(yán)重打擊。

如今，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新方式，繞過(guò)了銀行直接向用戶開(kāi)展與銀行貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。雖然目前P2P、小額貸款看來(lái)是銀行眼中的雞肋業(yè)務(wù)，但畢竟利潤(rùn)率高，而且長(zhǎng)尾市場(chǎng)總量驚人。更重要的是，從此以往互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將完成大量的用戶積累，便于日后進(jìn)一步業(yè)務(wù)升級(jí)和多元化發(fā)展，從而對(duì)銀行的現(xiàn)金牛業(yè)務(wù)造成沖擊。屆時(shí)銀行業(yè)也將面臨著前兩年通信業(yè)遇到的相同困境。

從國(guó)內(nèi)通信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，盡管它們推出了類似微信的即時(shí)通訊產(chǎn)品，如中移動(dòng)的飛信、整合通信，中電信與網(wǎng)易合作的易信，但都無(wú)一獲得真正意義上的成功。也就是說(shuō)，國(guó)內(nèi)通信業(yè)并未完成電信企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型。好在國(guó)內(nèi)移動(dòng)用戶仍在增長(zhǎng)，語(yǔ)音業(yè)務(wù)的不振，有流量業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)來(lái)彌補(bǔ)，國(guó)內(nèi)通信巨頭從原來(lái)的語(yǔ)音業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為主，向流量經(jīng)營(yíng)為主的轉(zhuǎn)變非常明顯。

轉(zhuǎn)型不成功的三大通信巨頭，成為類似于水電煤氣公共服務(wù)那樣的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)提供商，大體格局基本已定。那么，面對(duì)咄咄逼人的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，銀行業(yè)未來(lái)是否也將重蹈通信業(yè)的覆轍，淪為金融行業(yè)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)服務(wù)商？從國(guó)企缺乏活力和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化能力來(lái)看，似乎也將最終走入相同的宿命。

互聯(lián)網(wǎng)金融的春天遲早到來(lái)

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)剛剛興起，銀行誠(chéng)然落后但落下并不多，還有挽回的機(jī)會(huì)。銀行的優(yōu)勢(shì)在于手握巨大的資金和豐富的傳統(tǒng)資源，還有互聯(lián)網(wǎng)金融新貴們羨慕的金融牌照。

最近有傳言稱，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等“一行三會(huì)”的合并即將進(jìn)行，以便于統(tǒng)一管理適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)：銀行、保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)交互滲透、多元經(jīng)營(yíng)。如前文所言，P2P亂象不是模式之錯(cuò)，而監(jiān)管缺失、方式落后所至。如果“一行三會(huì)”合并的傳聞屬實(shí)，則意味著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到規(guī)范管理的新階段，有利于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

屆時(shí)新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行，還有其他投資人，均得以在同一起跑線上，按同一套管理規(guī)則的要求公正競(jìng)爭(zhēng)。這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，同時(shí)也是銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型良機(jī)。這次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立，就意味著國(guó)家開(kāi)始正視互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)地位，將其看作是金融行業(yè)的一部分，希望納入規(guī)范管理、合法發(fā)展的范疇中來(lái)。

隨著管理的規(guī)范，市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的放寬，互聯(lián)網(wǎng)金融的春天遲早到來(lái)。唯一的懸念就是，未來(lái)銀行能否抓住時(shí)機(jī)共創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融的明天，避免重蹈電信行業(yè)的覆轍。

【作者介紹：螞蟻蟲(chóng)，科技評(píng)論人，專欄作者。微信公眾號(hào)：螞蟻蟲(chóng)（miniant-cn）】

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