從0到1：Wecash閃銀“撬動(dòng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的秘訣

硅谷投資教父、PayPal創(chuàng)始人彼得·蒂爾的《從0到1》無(wú)疑是2015年最熱門(mén)的創(chuàng)業(yè)書(shū)籍，其“從0到1、從無(wú)到有”的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新理念，被很多創(chuàng)業(yè)者奉為新型創(chuàng)業(yè)的心法秘籍。蒂爾在書(shū)中闡釋了這樣一個(gè)核心觀點(diǎn)：相較傳統(tǒng)創(chuàng)業(yè)的從1到n的競(jìng)爭(zhēng)——拼渠道、拼廣告、拼資源，新型創(chuàng)業(yè)企業(yè)要學(xué)會(huì)從0到1——拼速度、拼創(chuàng)新、拼產(chǎn)品，以開(kāi)創(chuàng)新需求、新市場(chǎng)、新格局的方式取得壟斷性的成功和創(chuàng)業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

真理不分國(guó)界，在蒂爾功成名就著書(shū)立說(shuō)的過(guò)程中，中國(guó)一家名為Wecash閃銀奇異的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，已然開(kāi)啟了從0到1的征程。一年半完成三輪融資（含天使輪）估值過(guò)億美元，兩年用戶(hù)量從0做到3000萬(wàn)，累計(jì)完成500萬(wàn)份個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告……毫不夸張地說(shuō)，Wecash閃銀的快速崛起、“閃電”上位之路，正是蒂爾從0到1法則的鮮活寫(xiě)照。

從0到1，而不是從1到N

為什么說(shuō)Wecash閃銀選擇互聯(lián)網(wǎng)征信作為創(chuàng)業(yè)入口是從0到1，而不是從1到N呢？這就得先看看其所在的互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)，以及無(wú)論是金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都離不開(kāi)的征信大環(huán)境。

Wecash閃銀奇異所屬的北京閃銀奇異科技有限公司成立于2014年4月，從公司成立時(shí)間上看是中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估公司，其開(kāi)發(fā)的Wecash閃銀征信平臺(tái)則要更早一些，立項(xiàng)于2013年10月，目前已發(fā)展成為國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的大數(shù)據(jù)信用評(píng)估平臺(tái)之一。

眾所周知，2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年。新金融的數(shù)據(jù)顯示，2013年運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)數(shù)量飆升至800家，是2012年的四倍。可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口，似乎隨便一家P2P都能賺錢(qián)，然而有志于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的Wecash閃銀并未跟風(fēng)殺入P2P創(chuàng)業(yè)大流，而是另辟蹊徑選擇了在國(guó)內(nèi)聞所未聞的互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)，從而主動(dòng)放棄了一個(gè)從1到N的風(fēng)口。

再來(lái)看看征信環(huán)境。2013年底中國(guó)大概有6億移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，但其中只有近2億人在銀行體系里有信用，持有信用卡、或辦理了房貸、車(chē)貸等業(yè)務(wù)，另外有將近4億人的信用記錄一片空白，沒(méi)有機(jī)會(huì)在銀行拿到錢(qián)。見(jiàn)此機(jī)會(huì)，800多家P2P平臺(tái)迅速集結(jié)，試圖瓜分這塊大蛋糕，但互聯(lián)網(wǎng)金融底層基礎(chǔ)設(shè)施——征信仍屬空白，基礎(chǔ)不夯實(shí)，上層建筑必然不穩(wěn)。截止到2015年12月，由于各種原因跑路或死亡的P2P已經(jīng)達(dá)到1302家。Wecash閃銀便是互聯(lián)網(wǎng)金融早期深謀遠(yuǎn)慮的踐行者，扯起大旗，搶占互聯(lián)網(wǎng)征信高位，迅速邁入一個(gè)從0到1的跑道。

如今，Wecash閃銀對(duì)機(jī)構(gòu)端的服務(wù)對(duì)象已經(jīng)包括銀行、P2P、消費(fèi)金融、小貸公司等金融產(chǎn)業(yè)鏈主要參與方，其率先發(fā)力的互聯(lián)網(wǎng)征信也因其重要性愈發(fā)凸顯被業(yè)界認(rèn)為是下一個(gè)千億級(jí)市場(chǎng)，引來(lái)一批追隨者，包括晚于Wecash閃銀一年涉足互聯(lián)網(wǎng)征信的阿里巴巴旗下芝麻信用，以及央行征信旗下子公司等嘗試改革的傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)等。

唯快不破，極致體驗(yàn)積聚用戶(hù)

竟跑階段，Wecash閃銀唯快不破的產(chǎn)品創(chuàng)新速度助其實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)的指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。說(shuō)到這不得不先說(shuō)一下Wecash閃銀的專(zhuān)注，這其實(shí)也是產(chǎn)品極致的一種表現(xiàn)。按照蒂爾在《從0到1》中的理論，從0到1通常面對(duì)的都是一個(gè)空白大市場(chǎng)，但創(chuàng)業(yè)初始時(shí)也不能貪大求全，而要注重專(zhuān)注于一點(diǎn)所帶來(lái)的超級(jí)爆發(fā)力。這方面Wecash閃銀初期奉行的是“2+5”法則，即重點(diǎn)突破國(guó)內(nèi)高校學(xué)生中畢業(yè)前2年，及畢業(yè)后工作不滿(mǎn)5年的人群，因?yàn)檫@部分“職場(chǎng)新鮮人”對(duì)中低額度資金需求旺盛，違信成本相對(duì)較高。這種專(zhuān)注讓W(xué)ecash閃銀在高校和白領(lǐng)中迅速匯集了大量的人氣，由于閃銀優(yōu)秀的口碑，用戶(hù)自發(fā)口口相傳，目前閃銀的用戶(hù)群體已經(jīng)擴(kuò)展到了18歲以上的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，年紀(jì)最大的一位閃銀用戶(hù)甚至已經(jīng)81歲高齡。

Wecash閃銀在產(chǎn)品創(chuàng)新上的第一大特色是做到了極簡(jiǎn)極快的便捷體驗(yàn)。依托數(shù)據(jù)挖掘分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，Wecash閃銀對(duì)申請(qǐng)者提交的信息進(jìn)行識(shí)別，并結(jié)合個(gè)人社交行為及海量互聯(lián)網(wǎng)信息，對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行在線(xiàn)評(píng)分，通過(guò)APP或微信公眾賬號(hào)，3分鐘即可完成評(píng)估，得到信用額度。某種程度上這就像是在谷歌搜索框中鍵入問(wèn)題，所有復(fù)雜計(jì)算都在后臺(tái)完成，用戶(hù)只需片刻便能獲得想要的結(jié)果，這不過(guò)這個(gè)結(jié)果是對(duì)用戶(hù)自己的打分。

“有很多用戶(hù)都特別在意自己的信用分，想知道自己的互聯(lián)網(wǎng)記錄究竟值多少錢(qián)，閃銀的信用評(píng)估系統(tǒng)是根據(jù)個(gè)人社交賬戶(hù)的活躍程度，信息豐富程度，社交關(guān)系圖譜以及延伸的多達(dá)12000個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)信息綜合評(píng)定的，這與傳統(tǒng)征信只看單一維度不同，互聯(lián)網(wǎng)征信對(duì)個(gè)人的畫(huà)像更加立體，也更有參考價(jià)值?！盬ecash閃銀產(chǎn)品負(fù)責(zé)人在接受采訪(fǎng)時(shí)這樣表示。

Wecash閃銀在產(chǎn)品創(chuàng)新上的另一大特色是不斷豐富用戶(hù)信用額度的消費(fèi)場(chǎng)景，一條主線(xiàn)貫穿多元體驗(yàn)。目前，Wecash閃銀用戶(hù)的信用額度除了可以用來(lái)提現(xiàn)、分期消費(fèi)，用戶(hù)依托信用評(píng)價(jià)還可以享受租車(chē)、租房、招聘等便捷的生活服務(wù)，未來(lái)還將不斷豐富其它場(chǎng)景，全面解決用戶(hù)在現(xiàn)金、消費(fèi)、生活等方方面面的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，真正達(dá)到信用創(chuàng)造財(cái)富、信用便捷生活之目的。

8個(gè)月60萬(wàn)用戶(hù)，13個(gè)月800萬(wàn)用戶(hù)，24個(gè)月3000萬(wàn)用戶(hù)……在定位精準(zhǔn)和唯快不破的產(chǎn)品創(chuàng)新速度下，Wecash閃銀的用戶(hù)增長(zhǎng)曲線(xiàn)頗為陡峭，符合一款現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品的發(fā)展走勢(shì)。值得一提的是，在今年一月份的首屆百度“中國(guó)好應(yīng)用”年度頒獎(jiǎng)盛典上，Wecash閃銀客戶(hù)端擊敗眾多實(shí)力強(qiáng)勁對(duì)手獲得了“年度優(yōu)秀視覺(jué)設(shè)計(jì)獎(jiǎng)”。5月，Wecash閃銀又獲評(píng)TalkingData移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品覆蓋率總排行第1名。12月，Wecash閃銀以強(qiáng)大的創(chuàng)新能力榮膺易觀之星大獎(jiǎng)。

科技金融，技術(shù)是第一生產(chǎn)力

互聯(lián)網(wǎng)金融是科技金融創(chuàng)新在當(dāng)下最好的詮釋?zhuān)鋮^(qū)別于傳統(tǒng)金融的最大地方在于科學(xué)技術(shù)在金融活動(dòng)中的位置和作用。除了表層的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接破除信息不對(duì)稱(chēng)外，互聯(lián)網(wǎng)科技之于互聯(lián)網(wǎng)金融的重大作用更在于大數(shù)據(jù)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)征信層面——它們是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸賴(lài)以生存的基礎(chǔ)設(shè)施。Wecash閃銀真正讓B端和C端用戶(hù)受用、好用的，也源自于其核心的技術(shù)層面的東西。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信，首先是大數(shù)據(jù)的獲取，這無(wú)疑是一個(gè)令人頭疼的技術(shù)問(wèn)題，一如谷歌搜索最核心的網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)（Web Spider）一樣。Wecash閃銀選擇了從三大方向去獲取數(shù)據(jù)：一是用戶(hù)主動(dòng)授權(quán)的數(shù)據(jù)，二是網(wǎng)絡(luò)標(biāo)記數(shù)據(jù)，三是來(lái)自合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。其中用戶(hù)授權(quán)數(shù)據(jù)包括用戶(hù)個(gè)人的電商數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)等，是評(píng)估用戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要參考依據(jù)；網(wǎng)絡(luò)標(biāo)記數(shù)據(jù)包括通過(guò)搜索引擎挖掘的用戶(hù)網(wǎng)上敏感信息，法律信息等，對(duì)于深入評(píng)估用戶(hù)的信用有重要意義；合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)則提供了用戶(hù)其他角度的信息，對(duì)于用戶(hù)的完整評(píng)估，風(fēng)控策略的豐富和佐證有很大價(jià)值。

拿到這些數(shù)據(jù)后，接下來(lái)的工作是更為關(guān)鍵、也更加困難的建模分析、評(píng)估信用。還是類(lèi)比谷歌搜索，這一步驟就好比谷歌怎樣通過(guò)算法模型從海量數(shù)據(jù)中歸納、提取對(duì)用戶(hù)最有用的結(jié)果，并通過(guò)諸如人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)之類(lèi)的自動(dòng)化手段不斷完善輸出結(jié)果。Wecash閃銀做法是：用戶(hù)申請(qǐng)信用評(píng)估后，系統(tǒng)根據(jù)用戶(hù)的授權(quán)信息，自動(dòng)采集圍繞用戶(hù)的12000個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)，再將這些數(shù)據(jù)歸類(lèi)為9大用戶(hù)行為，并據(jù)此交叉檢驗(yàn)生成數(shù)十萬(wàn)個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)，再獨(dú)立評(píng)定用戶(hù)償付能力和償付意愿，從而給出用戶(hù)信用額度和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)。

海量數(shù)據(jù)，多維歸類(lèi)，交叉檢驗(yàn)，繁復(fù)計(jì)算，調(diào)整模型……這一過(guò)程不斷往復(fù)與循環(huán)，才有了Wecash閃銀前端極度簡(jiǎn)單、有效、便捷的用戶(hù)體驗(yàn)。當(dāng)然，和谷歌搜索一樣，外界對(duì)Wecash閃銀背后核心的算法模型恐怕也只是“知其一二”，公司自身在宣傳披露上也只會(huì)點(diǎn)到即止——畢竟這些東西是真正意義上的核心競(jìng)爭(zhēng)力，輕易道不清，也不足為外人道也！

所以，檢驗(yàn)的依據(jù)就只能來(lái)自外界，來(lái)自客戶(hù)的效果反饋了。Wecash閃銀最新的數(shù)據(jù)顯示，接入閃銀風(fēng)控系統(tǒng)后，合作公司平均降低了70%以上的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，以及40%以上的壞賬率。在剛剛發(fā)布的FinTech100 2015金融科技百?gòu)?qiáng)榜上，Wecash閃銀也再次入選，成為中國(guó)唯一一家連續(xù)兩年入選該榜單的企業(yè)，表明了制榜方 IDC的調(diào)查公司Financial Insights和《美國(guó)銀行家》雜志對(duì)Wecash閃銀的科技金融實(shí)力的持續(xù)認(rèn)可。

結(jié)語(yǔ)：

“早起三天，快活三年”，這是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的生存法則之一，Wecash閃銀很好地抓住了這一點(diǎn)，再通過(guò)產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，快速上位，給自己牢牢釘上互聯(lián)網(wǎng)征信第一平臺(tái)的標(biāo)簽。按蒂爾《從0到1》主張的創(chuàng)業(yè)理念來(lái)看，Wecash閃銀接下來(lái)要做的便是朝著“壟斷”位置快步前進(jìn)，并準(zhǔn)備好在即將或已經(jīng)到來(lái)的“人無(wú)信不立，信擁有價(jià)值”時(shí)代綻放商業(yè)和社會(huì)價(jià)值。

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