白條、花唄、任性付，雙11大戰(zhàn)一決雌雄？

提到今天國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，基本上已經(jīng)形成了螞蟻金服、陸金所、京東金融三大巨頭鼎足而立的態(tài)勢，不過在消費(fèi)金融領(lǐng)域，陸金所還不能跟螞蟻金服旗下的螞蟻花唄，京東金融旗下的白條相抗衡。在雙11來臨之際，各大電商平臺天貓、京東、蘇寧易購等已經(jīng)開始了備戰(zhàn)的布局，而伴隨電商的幾大消費(fèi)金融平臺螞蟻花唄、白條、蘇寧任性付也沒有閑著，他們已經(jīng)掀起了雙11電商大戰(zhàn)背后的消費(fèi)金融戰(zhàn)。那么，我們就先來看看這一次螞蟻花唄、白條、任性付在雙十一各有什么動作。

一、提額對比

白條方面，從10月26日起，白條開啟臨時提額功能，為白條用戶提供了200億元提額包，每個白條用戶最高可提額8888元，而在京東商城消費(fèi)后，對白條額度剩余不足20%的白條用戶還將進(jìn)行二次提額。

花唄方面，相比白條用戶的200億提額包，螞蟻花唄的總提額包為100億元，從10月18日起，消費(fèi)者可以從支付寶或者手機(jī)淘寶進(jìn)入螞蟻花唄臨時額度頁面，用戶有機(jī)會臨時提額最高5.5萬元。

任性付方面，從11月初開始，蘇寧將對任性付開放申請，真正實(shí)現(xiàn)全民授信，備足100億元的授信額度；同時針對存量客戶，蘇寧將主動為任性付優(yōu)質(zhì)客戶提額，累計(jì)提額將達(dá)到20億元。

二、免息對比

花唄方面，天貓商城從10月13日開始就有雙11的預(yù)售商品，用花唄可以6期分期免息。另外，從11月1日-11月10日，在天貓或大部分淘寶商戶購物都可享受花唄6期分期免息，在參與花唄搶紅包的活動，有機(jī)會獲得12期分期免息券，不過中獎概率有多少，并沒有對外公布。

白條方面，11月1日、11月9日—13日，在京東商城打“白條”購物，全場6期免息/12期息費(fèi)五折（含全球購）；白條新用戶，打“白條”首單12期免息/24期息費(fèi)五折，而在京東商城上打“白條”分期購買電腦辦公、數(shù)碼、家電等商品，都可以享受最高12期免息。此外，參與白條的互動游戲還可以抽獎，獎品有12期免息券和1111元的白條還款券，白條新用戶還有機(jī)會獲得50元現(xiàn)金直降券。

任性付方面，蘇寧將預(yù)計(jì)貼息4000萬元，讓消費(fèi)者在蘇寧全場可以享受任性付6、9、12期分期免息優(yōu)惠。

白條、花唄、任性付正在成為助力京東、天貓、蘇寧電商戰(zhàn)的幕后英雄

雙11電商日是阿里巴巴發(fā)起的，但是經(jīng)過了這幾年的發(fā)展之后，雙11已經(jīng)不再單單是淘寶天貓的電商促銷節(jié)日，越來越多的電商、O2O平臺、線下實(shí)體商家都開始加入到雙11的促銷節(jié)日中。由于淘寶天貓、京東商城、蘇寧易購的市場份額優(yōu)勢，雙11戰(zhàn)爭的最大戰(zhàn)場就是淘寶天貓、京東商城、蘇寧易購三大巨頭之間的對戰(zhàn)。白條、螞蟻花唄、任性付分別作為京東商城、淘寶天貓、蘇寧易購背后的消費(fèi)金融平臺，這一次他們卯足了勁頭，力爭成為電商大戰(zhàn)的幕后英雄。

從螞蟻花唄、白條、任性付在雙十一的動作來看，白條在提額方面的力度會更大些，相對而言每個用戶的提額度都比較高，而對于那些消費(fèi)額度更高的用戶，則可以進(jìn)行二次提額，這將能夠大幅提升京東商城用戶在雙11通過白條的消費(fèi)額度。螞蟻花唄方面針對每個用戶并沒有公布最多可以提額多少，只有部分運(yùn)氣好的用戶才可以實(shí)現(xiàn)較高提額，看來螞蟻花唄在刺激用戶高額消費(fèi)上要輸一分了。當(dāng)然，由于平臺實(shí)力原因，蘇寧任性付就更輸一籌了。

再來看看免息方面的對比，我們同樣會發(fā)現(xiàn)白條相比螞蟻花唄的免息力度要大很多，針對新用戶和3C數(shù)碼產(chǎn)品的免息力度更是大一倍，白條似乎對于這場戰(zhàn)爭的勝負(fù)勢在必奪。而任性付的免息力度也要強(qiáng)于螞蟻花唄，他們似乎都以螞蟻花唄作為標(biāo)靶，只能贏不能輸。

戰(zhàn)火在全面蔓延，花唄、白條、任性付還將在更多戰(zhàn)場一決雌雄

這一次雙十一螞蟻花唄、白條、任性付的消費(fèi)金融戰(zhàn)場并不僅僅只是在京東、淘寶天貓、蘇寧易購幾大電商平臺，而是將戰(zhàn)火蔓延到了更多的戰(zhàn)場。盡管在優(yōu)惠力度上，花唄似乎要略輸一籌，但是花唄正在試圖通過支付寶所構(gòu)建的多電商渠道優(yōu)勢將其彌補(bǔ)回來。

線上，目前白條的線上電商主要用于京東商城、京東到家以及部分O2O消費(fèi)平臺，任性付也主要針對蘇寧易購。但是花唄在線上的布局明顯要廣很多，除了淘寶和天貓，另外還有40多家電商平臺也可以使用花唄消費(fèi)。很明顯，花唄的線上消費(fèi)范圍已經(jīng)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過白條、任性付。

當(dāng)然，白條同樣也不甘服輸。盡管花唄過借助支付寶已經(jīng)覆蓋了100萬的線下商家，同時還覆蓋了一些醫(yī)療、生活繳費(fèi)、大型購物中心等消費(fèi)場所。但是白條卻通過與銀行合作推出了聯(lián)名電子賬戶“白條閃付”，用戶只要綁定ApplePay、小米Pay、華為Pay，就能瞬間覆蓋線下800多萬商戶，也就是說，衣食住行都能使用白條消費(fèi)了。

而在雙11期間，白條閃付甚至還推出了諸多立減活動，比如雙11當(dāng)天使用白條閃付，首筆訂單立減11.11元；1月7日-11月30日在線下銀聯(lián)POS機(jī)上使用白條閃付，都可以隨機(jī)立減，最高可以減免1111元等。

至于蘇寧任性付，他們在線下則可以依托于蘇寧的線下實(shí)體店從而打開線下消費(fèi)金融市場，不過目前他們的第三方合作發(fā)展速度相對較慢。

競爭利于行業(yè)發(fā)展，白條、花唄、任性付推動消費(fèi)金融迎來三大趨勢

隨著白條、螞蟻花唄、任性付的對戰(zhàn)滲透到越來越多的領(lǐng)域，消費(fèi)金融開始受到越來越多用戶的歡迎，在他們推動國內(nèi)消費(fèi)金融向全民普及的同時，消費(fèi)金融也將迎來以下三大發(fā)展趨勢：

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融O2O線上線下一體化

此前，螞蟻花唄、白條、任性付基本上都主要是基于線上電商用戶，但是隨著支付寶、微信支付、京東錢包等開始逐漸向線下滲透發(fā)展，螞蟻花唄、白條、任性付的戰(zhàn)場也開始蔓延到了線下。而在當(dāng)前，白條、螞蟻花唄在線下市場的競爭反而競爭更激烈。

相較于線上的消費(fèi)金融市場來說，線下市場過去盡管有信用卡透支消費(fèi)，但是很少有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺滲透到線下，相比而言線下市場的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融飽和度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于線上，甚至可以這么說，誰能夠在線下消費(fèi)金融市場占據(jù)優(yōu)勢，誰就更有可能成為未來消費(fèi)金融的大贏家。而未來的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，也將會呈現(xiàn)線上線下一體化的態(tài)勢。

二、垂直細(xì)分市場的消費(fèi)金融將迎來爆發(fā)

當(dāng)前，白條、花唄、任性付他們所針對的消費(fèi)主要還是以線上線下的零售業(yè)為主，在教育、汽車、房產(chǎn)、醫(yī)療等更多消費(fèi)金融領(lǐng)域的滲透率普遍都還很低。從他們彼此的戰(zhàn)線來看，他們已經(jīng)正在試圖向這些垂直細(xì)分市場領(lǐng)域拓展。此前，新東方在線與白條達(dá)成戰(zhàn)略合作，螞蟻花唄與聯(lián)想旗下拜爾口腔達(dá)成合作，他們都在嘗試從這些垂直細(xì)分市場的消費(fèi)金融取得突破。

垂直細(xì)分市場消費(fèi)金融的爆發(fā)只是時間早晚的問題，但是隨著白條、螞蟻花唄、任性付競爭日趨白熱化，這一天到來的速度想必會加快。

三、農(nóng)村市場也將掀起消費(fèi)金融

實(shí)際上，今天的農(nóng)村市場已經(jīng)成為了淘寶天貓、京東商城、蘇寧易購爭奪的最重要戰(zhàn)場，那么毫無疑問，這里未來也將會成為螞蟻花唄、白條、任性付的重要戰(zhàn)場。

過去，在農(nóng)村市場，金融發(fā)展一直都較為慢，這主要是因?yàn)殂y行網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)民收入水平較低、無抵押等原因造成，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻完全可以打破這些地域上的限制。今天農(nóng)民的生活水平正在不斷提高，隨著農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)習(xí)慣逐步培養(yǎng)起來，將會有越來越多的農(nóng)民通過白條、螞蟻花唄、任性付們進(jìn)行線上線下的消費(fèi)。未來的農(nóng)村市場，將會是消費(fèi)金融最為重要的一個市場。

總體來說，從雙十一螞蟻花唄、白條、任性付紛紛角力消費(fèi)金融市場來看，他們已經(jīng)開始成為推動雙十一電商大戰(zhàn)的幕后英雄。而隨著戰(zhàn)火的蔓延，他們的戰(zhàn)場正在開始從線上電商蔓延到線下的實(shí)體商業(yè)，而在他們的競爭推動下，未來的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也將會呈現(xiàn)出線上線下一體化的趨勢，在農(nóng)村市場以及教育、汽車、房產(chǎn)、醫(yī)療等更多垂直細(xì)分市場也將掀起消費(fèi)金融大潮。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

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